新金融能讓老太太和工行董事長(zhǎng)能享有同等權(quán)利？

極客網(wǎng)·金融科技4月25日 哪里有馬云的演講，哪里就有充滿話題性的警句。4月23日，在河南鄭州舉行的2017中國(guó)綠公司年會(huì)上，馬云再次談起“五新”，尤其是談及其中的“新金融”時(shí)，馬云再次奉獻(xiàn)金句，稱“我希望支付寶能夠讓任何一個(gè)老太太，她的權(quán)利跟工商銀行的董事長(zhǎng)權(quán)利是一樣的”，“我覺(jué)得只要手機(jī)上按一下，不管你是省長(zhǎng)、市長(zhǎng)、行長(zhǎng)還是老太太，等一下都能付掉，這個(gè)就叫做新金融?！?/p>

多次談到新金融后，馬云在這次演講中著重提到了新金融的普惠屬性，他認(rèn)為新金融其實(shí)最大的變革是由原來(lái)的“二八法則”要變成“八二”——原來(lái)的金融機(jī)構(gòu)只要服務(wù)好20%的大客戶就行了，而未來(lái)的金融機(jī)構(gòu)一定要服務(wù)好那80%目前沒(méi)有被服務(wù)好的人群。

在演講中，馬云毫不掩飾對(duì)傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)下的金融秩序的批判，他說(shuō)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)就是“服務(wù)好國(guó)有企業(yè)，服務(wù)好跨國(guó)企業(yè)，服務(wù)好有錢(qián)的企業(yè)”，服務(wù)20%的客戶賺80%的利潤(rùn)，日子過(guò)得非常之好。在他看來(lái)，未來(lái)的世界一定是“八二”，未來(lái)的金融必須是普惠的，未來(lái)的金融必須是對(duì)每個(gè)人公平的，必須服務(wù)好80%昨天沒(méi)有被金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的東西。

新金融真的能夠讓任何一個(gè)老太太都和工商銀行董事長(zhǎng)享有同等權(quán)利嗎？一般意義上說(shuō)，答案一定是否定的，但將語(yǔ)境放在支付寶體系下（或者說(shuō)以支付寶為基礎(chǔ)的螞蟻金服構(gòu)建的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體下），這種說(shuō)法是成立的。

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是基于手機(jī)端的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融，突破物理網(wǎng)點(diǎn)限制，大大降低了人們金融活動(dòng)的門(mén)檻，提升了金融服務(wù)的效率，使得任何人無(wú)需特權(quán)、無(wú)需插隊(duì)就能在線辦理業(yè)務(wù)。在這些新平臺(tái)上，沒(méi)有所謂的VIP客戶，或者說(shuō)人人都是VIP，這是對(duì)傳統(tǒng)金融秩序的大顛覆。

相信大家都有這樣的經(jīng)歷，在銀行的柜面，面向普通用戶的個(gè)人業(yè)務(wù)窗口總是人滿為患。位置稍微偏僻一點(diǎn)的銀行網(wǎng)點(diǎn)，總是不會(huì)配置足夠的這類窗口來(lái)服務(wù)好普通用戶，哪怕經(jīng)常招致排隊(duì)太長(zhǎng)、等候時(shí)間太久的用戶的吐槽和抱怨。反之，在對(duì)公窗口、理財(cái)窗口等面向“高價(jià)值”客戶的地方，銀行都安排了足夠多的資源應(yīng)對(duì)。這種現(xiàn)狀不依靠移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，僅靠大堂的自助服務(wù)機(jī)是無(wú)法根治的。

另一方面，類似螞蟻金服這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是基于大數(shù)據(jù)以及基于大數(shù)據(jù)的新風(fēng)控體系發(fā)展而來(lái)的新體系，工行董事長(zhǎng)在這里并不一定比老太太信用評(píng)分高，能享受的服務(wù)也不見(jiàn)得更多。新金融的大數(shù)據(jù)在用戶一側(cè)其實(shí)就是對(duì)用戶的畫(huà)像，包括身份信息和消費(fèi)行為信息。對(duì)于一個(gè)不怎么網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)（購(gòu)物、移動(dòng)支付、信用支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、社交信息等）的人來(lái)說(shuō)，即便是工行董事長(zhǎng)，也不能在這里獲得認(rèn)可。反之，一個(gè)老太太可能積累了豐富的數(shù)據(jù)（水電煤繳費(fèi)、網(wǎng)購(gòu)等），這時(shí)她的權(quán)利反而大過(guò)工行董事長(zhǎng)。

在當(dāng)今的新生代家庭中，相信很多人都有類似的體會(huì)，作為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱的男主人，在螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如自己的另一半。包括芝麻信用分、花唄、借唄的額度等方面。其中原因，就是因?yàn)檫@樣的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)遵循是另一套信用評(píng)估體系，不愛(ài)網(wǎng)購(gòu)（或網(wǎng)購(gòu)及在線繳費(fèi)等金融活動(dòng)都交給女主人操辦）的男人，在這里還真是矮人一頭。

總之，在新技術(shù)驅(qū)動(dòng)的新金融體下和秩序下，傳統(tǒng)的很多法則都將迎來(lái)改變，甚至是翻天覆地的反轉(zhuǎn)。技術(shù)變革和用戶需求驅(qū)動(dòng)，會(huì)讓每一個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)都遭遇沖擊、迎來(lái)重生，金融行業(yè)也不例外。馬云一次次吐槽銀行，為普惠金融代言，并非危言聳聽(tīng)。在每一輪新舊秩序交替中，只有積極擁抱變化的人才能贏得未來(lái)。（文/朱飛，公號(hào)zhufei101）

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