一個會賺錢的橙子：看中國電信“甜橙金融”的前世今生

“中國電信網(wǎng)上金融做得非常好，2億用戶，1萬多億余額，不比阿里做得差。”這是清華大學國家金融研究院院長朱民在2018博鰲亞洲論壇上對中國電信網(wǎng)上金融的評價。

天翼電子商務是中國電信承擔金融信息服務的全資子公司，在決定“去電信化”之后更名“甜橙金融”，旗下?lián)碛幸碇Ц丁⒔毁M易、甜橙理財、甜橙云貸、橙分期、甜橙信用和甜橙技術(shù)七大業(yè)務板塊，包含了支付、財富、管理、供應鏈融資、消費金融、征信、信息技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)鍵要素。

　　從領(lǐng)導人變更看甜橙成長史

2011年，我國移動支付標準還有待制定，近距離無線通信接口和協(xié)議、基于射頻的移動支付終端設(shè)備、應用管理和安全、測試方法等多項國家標準仍在征求意見過程中，當時的電信運營商、銀聯(lián)、第三方支付主體、設(shè)備廠商和商戶都已蠢蠢欲動。

高宏亮就在這樣的背景下接任天翼電商總經(jīng)理，他曾擔任過中國電信號百信息服務公司副總，更早他曾就職于英國大東電報局、中國移動、中國電信北方公司、中國電信江西公司等。

號百公司當時主要是結(jié)合號碼百事通、黃頁、聲訊、綜合傳媒等資源提供信息服務，但其業(yè)務板塊中除了電信傳媒業(yè)務、信息經(jīng)營業(yè)務和融合通信業(yè)務以外，還有電子商務業(yè)務。因此，天翼支付也可以看做是脫胎于號百公司。

高宏亮在接手之后迅速開始發(fā)展，短短一年，中國電信翼支付的累計交易額達到169.6億元，超過了2011年全年交易額。后幾年，天翼支付起步互聯(lián)網(wǎng)金融。

2014年，“翼支付”賬戶數(shù)突破一億并開始申請金融牌照。這一年是翼支付的關(guān)鍵一年，年初王曉初表示會先發(fā)展翼支付，等客戶和交易量增大之后再發(fā)展金融業(yè)務。當年翼支付用戶數(shù)就突破一億，支付交易達到3200億~3300億元，公司的收入達13億~15億元，盈利3000萬元左右。

2015年是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的十字路口，新監(jiān)管細則出臺、獲客成本高企、資產(chǎn)端壓力巨大、盈利困局、融資寒流等等，都似乎醞釀著一場大變局，國資系互聯(lián)網(wǎng)金融在這樣的大背景下開始了混合所有制改革，選擇以抱團取暖的方式另謀出路，當年有了牛奶+金融、海爾+天翼的跨界組合。

2017年，中國電信在投資領(lǐng)域動作頻繁，出資百億成立了中國電信集團投資有限公司和天翼資本控股有限公司，兩個公司兩塊牌子一班人馬，高宏亮從天翼電商總經(jīng)理改任為這兩家投資公司的總經(jīng)理。原天翼電子商務副總羅來峰升任總經(jīng)理。

從號百到天翼商務再到投資公司，高宏亮在電信的履歷正是甜橙金融從發(fā)展到壯大的一段歷史，也是中國電信金融業(yè)務發(fā)展方向的重要標識。

“翼支付”為何總是“萬年第三”？

翼支付成立于2011年，獲得央行辦法的第三方支付牌照，是國內(nèi)最大民生繳費服務供應商和中國電信第一大通信費充值服務商。

其業(yè)務覆蓋全國近400個主要城市、300所校園，線下進駐門店超過110萬家，線上合作電商約150家，擁有3.8億用戶，月活躍用戶超3000萬戶。2017年度累計交易額近1.6萬億元，同比增長53%，外部交易額占比達61%。

從成立時間來說，翼支付晚于支付寶，早于微信支付，它曾被人們寄予厚望，認為其有望超越支付寶成為市場上主流支付軟件，但結(jié)果總是與微信支付相比差一大截，落得個“萬年第三”的地位。

綜合來看，原因主要在以下幾個方面：歷史問題，早期翼支付應用場景過于單一，當時只以運營商商城為主，這就導致起步早但用戶沉淀不足；業(yè)務擴張問題，翼支付所支持的信用卡只有7家，交通銀行、郵政儲蓄銀行等很多銀行目前都不支持翼支付；安全問題，在特定場景下，翼支付可能需要消費者提供電話號碼才能進行支付，這就導致消費者個人信息的暴露；市場方面，以支付寶和微信支付為寡頭的市場格局已經(jīng)形成且在不斷加固，B端商戶已被占領(lǐng)，格局一時難以打破。

運營商做金融業(yè)務具備先天優(yōu)勢，但相對也有弱勢。金融這個“副業(yè)”遠遠不止支付一個業(yè)務，但不管是銀行、證券、保險這些傳統(tǒng)金融還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，都需要天時地利人和多種因素同時作用。

短期來看，風險較低的支付業(yè)務以及基金理財業(yè)務還將是運營商們的重點，長期來看，應用大數(shù)據(jù)技術(shù)能力做金融解決方案的輸出，或是運營商系金融公司或?qū)⑹遣诲e的選擇。

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