懶財網(wǎng)：監(jiān)管加速清場，互聯(lián)網(wǎng)金融下半場該如何玩

監(jiān)管意見正在密集出臺。

最近，很多互聯(lián)網(wǎng)出身的互金行業(yè)從業(yè)者感受到了越來越大的壓力，這些過去自由慣了的人面對監(jiān)管部門密集出臺的政策感到眼花繚亂，真切體會到了互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融這句話的含義。

針對網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的相關(guān)政策正在快速的出臺，繼8月24日，銀監(jiān)會等部門正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》規(guī)范網(wǎng)貸機構(gòu)信息披露規(guī)則之后，9月5日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會向部分會員單位下發(fā)關(guān)于《互聯(lián)網(wǎng)金融個體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)規(guī)范》征求意見稿、《互聯(lián)網(wǎng)金融個體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)規(guī)范》征求意見稿)，對網(wǎng)貸機構(gòu)的存管制度也進(jìn)行了細(xì)化。

監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和傳統(tǒng)金融看齊

規(guī)則的連番出臺背后則是行業(yè)競爭進(jìn)入下半場，監(jiān)管政策正在收緊，行業(yè)規(guī)范化程度不斷強化，當(dāng)然對企業(yè)來說，面臨的合規(guī)壓力也越來越大。

實際上，這正是互聯(lián)網(wǎng)金融的常態(tài)，過去幾年，監(jiān)管對互金行業(yè)采取的大多是包容性的監(jiān)管，大家普遍壓力不大，但是眼下互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為具有不可忽視的金融力量，其造成的金融風(fēng)險的破壞力也不容小覷，因此對其的監(jiān)管力度和傳統(tǒng)金融看齊是必然的趨勢。

按照監(jiān)管層的設(shè)定，網(wǎng)貸行業(yè)形成的是“1+3”制度體系，也就是一個辦法和三個指引。

一個辦法即2016年8月24日銀監(jiān)會等部門正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》。

三個指引分別對應(yīng)的是銀監(jiān)會會同相關(guān)部門在2016年底和2017年初發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》。

“1+3”制度框架基本搭建完成以后，將形成了較為完善的制度政策體系，對于明確行業(yè)規(guī)則，防范網(wǎng)貸風(fēng)險，保護(hù)消費者權(quán)益有著重要的意義。

金融是個風(fēng)險至上的行業(yè)，防范風(fēng)險是第一位的，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融行業(yè)在形態(tài)上有很大的不同，很多政策都需要重新按照實際情況制定，無法照搬照抄舊有的模式。

眼下，“1+3”各項制度正在面臨細(xì)化和調(diào)整。

細(xì)化和調(diào)整的原因來自兩個方面，第一個方面是之前所制定的框架太粗，難以執(zhí)行。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會近日在解釋發(fā)布新的征求意見稿時就表示，2月份銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(以下簡稱《指引》)，各相關(guān)機構(gòu)在執(zhí)行該《指引》過程中遇到不同程度的難處。

有從業(yè)者就認(rèn)為，實際情況是，由于框架太粗，行業(yè)對指引的執(zhí)行有不同的理解，落實起來的方式也五花八門，甚至有打擦邊球的現(xiàn)象，導(dǎo)致規(guī)范效果大打折扣。

以信息披露方面為例，銀監(jiān)會最新發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》較此前中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布的《標(biāo)準(zhǔn)》對網(wǎng)貸平臺需要信息披露的內(nèi)容做了更加明晰和細(xì)致的規(guī)定，比如逾期代償情況從應(yīng)當(dāng)披露強化為必須披露，同時增加了代償金額指標(biāo)，通過增加代償金額和筆數(shù)。堵上了很多企業(yè)不披露或者少披露的漏洞，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)更加統(tǒng)一。

第二方面是，通過對實踐的觀察，對此前的規(guī)則進(jìn)行進(jìn)一步的調(diào)整。

去年8月24日發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》對網(wǎng)貸行業(yè)作出了12個月過渡期的安排，今年8月本應(yīng)該交卷。

而為了應(yīng)對這一政策，不少平臺匆忙上線存管，據(jù)媒體報道目前有700多家平臺宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議，但是雖然平臺上線了存管，但是由于沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，銀行存管出現(xiàn)的“部分存管”、“存而不管”、“聯(lián)合存管”等現(xiàn)象也不少。新的制度對存管進(jìn)行了明確的規(guī)范，調(diào)整相關(guān)的政策表述，有效的規(guī)范這些行為。

企業(yè)該怎么應(yīng)對監(jiān)管

面對監(jiān)管的細(xì)化和調(diào)整，企業(yè)該如何做呢?

一、 審慎看待監(jiān)管，自覺從嚴(yán)執(zhí)行。

單從應(yīng)對監(jiān)管來說，互金行業(yè)的監(jiān)管正在走向從嚴(yán)，穿透式監(jiān)管是未來必然的方向。因此不能心存僥幸，為應(yīng)付監(jiān)管而作動作，實踐會證明，由于監(jiān)管的不斷細(xì)化，其后果是為了因?qū)ΡO(jiān)管的合規(guī)是疲于奔命。為了監(jiān)管合規(guī)其成本會不斷提高，最終得不償失。

從金融行業(yè)的本質(zhì)來說，金融的核心是風(fēng)險，防范風(fēng)險永遠(yuǎn)是第一位的事情。即便是能夠打政策的擦邊球，但最終還是會被市場所驗證。所以想做金融的百年老店，想認(rèn)真做金融行業(yè)糾應(yīng)該從嚴(yán)審慎的進(jìn)行執(zhí)行。

二、 跟上行業(yè)監(jiān)管步驟，及時調(diào)整

有些時候，監(jiān)管方向其實是很不確定的，而面對未知的監(jiān)管走向，企業(yè)需要做的是留出調(diào)整空間，及時與監(jiān)管機構(gòu)進(jìn)行溝通。

懶財網(wǎng)CEO陶偉杰表示，懶財網(wǎng)一直都在密切關(guān)注行業(yè)監(jiān)管動態(tài)，與監(jiān)管部門保持接觸，做到心里有數(shù)，同時也會主動調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，擁抱監(jiān)管。

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