重構(gòu)產(chǎn)業(yè)鏈：狐貍金服“雙擎”驅(qū)動(dòng)行業(yè)金融進(jìn)化

今年1月，在搜易貸基礎(chǔ)上，狐貍金服集團(tuán)成立，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸、消費(fèi)金融、企業(yè)征信等既有業(yè)務(wù)板塊進(jìn)行有機(jī)整合。此后幾個(gè)月內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)綜合財(cái)富管理平臺(tái)狐貍慧賺推出，互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照也收入囊中，業(yè)務(wù)觸角再次得到延伸。

至此，在整個(gè)集團(tuán)體系內(nèi)，網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)小貸、消費(fèi)金融、保理、融資租賃、企業(yè)征信等金融業(yè)務(wù)版圖更為清晰，以科技為驅(qū)動(dòng)，專注打造的智能金融服務(wù)體系的金融布局框架逐漸成型，通過科技在應(yīng)用層和技術(shù)層的發(fā)力奠定核心競(jìng)爭(zhēng)力，也為更全面地賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)構(gòu)建起業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。

上述業(yè)務(wù)板塊既相互獨(dú)立、又互為補(bǔ)充，例如旗下云狐征信則除了在企業(yè)征信領(lǐng)域開疆?dāng)U土之外，更為各兄弟業(yè)務(wù)板塊如互聯(lián)網(wǎng)小貸、網(wǎng)貸等提供數(shù)據(jù)支持，成為集團(tuán)業(yè)務(wù)提質(zhì)的重要保障。

而立足產(chǎn)業(yè)應(yīng)用和科技創(chuàng)新始終是狐貍金服發(fā)展的底層邏輯。金融的本源是回歸實(shí)體。而在何捷看來，金融科技的核心價(jià)值在于普惠與高效?！敖鹑诳萍贾猿霈F(xiàn)，并不是替代傳統(tǒng)金融，而是通過技術(shù)創(chuàng)新降低小微企業(yè)的金融服務(wù)成本，提高效率。因此，長(zhǎng)期來看，衡量一家公司核心價(jià)值的關(guān)鍵指標(biāo)之一就是通過節(jié)支增效來創(chuàng)造利潤(rùn)的能力?！?nbsp;

在具體的業(yè)務(wù)實(shí)踐中，通過行業(yè)的滲透與賦能，可以看到狐貍金服在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中率先進(jìn)行了基于行業(yè)的模式創(chuàng)新。在何捷看來，向產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)雙向科技賦能將成為金融科技企業(yè)未來的發(fā)展趨勢(shì)—— 一方面，金融科技公司要基于產(chǎn)業(yè)提供普惠金融服務(wù)并向客戶進(jìn)行科技輸出，例如，為行業(yè)里的小微企業(yè)客戶提供科技解決方案，在提升產(chǎn)業(yè)效率的同時(shí)，利用科技轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)價(jià)值，進(jìn)而更好地提供金融服務(wù)，另一方面，金融科技公司向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行技術(shù)與產(chǎn)品輸出，提升整個(gè)金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率。

文/ 李欣醍

在產(chǎn)業(yè)升級(jí)和消費(fèi)升級(jí)的大背景下，如何將金融服務(wù)有效嵌入實(shí)體，并助力經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型成為金融機(jī)構(gòu)的重要命題。值得注意的是，一些科技屬性鮮明的新金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在探索如何通過行業(yè)應(yīng)用和技術(shù)創(chuàng)新這兩大“引擎”，讓金融服務(wù)在節(jié)支增效上發(fā)揮更大價(jià)值。

金融科技的核心價(jià)值在于普惠和高效，具體而言，如何才能提升效率提高利潤(rùn)呢？狐貍金服創(chuàng)始人兼CEO何捷指出，“行業(yè)應(yīng)用與科技創(chuàng)新是打造Fintech競(jìng)爭(zhēng)力的雙引擎。”

金融科技的發(fā)展必須結(jié)合實(shí)際應(yīng)用才能產(chǎn)生更大的價(jià)值，通過科技+金融+行業(yè)的模式能夠更大限度地提升效率、節(jié)約成本、提升盈利性。

狐貍金服在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中率先進(jìn)行了基于行業(yè)的模式創(chuàng)新，通過深入行業(yè)，能夠快速發(fā)現(xiàn)需求痛點(diǎn)，便于進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新；通過打通產(chǎn)業(yè)鏈，有利于優(yōu)化交易環(huán)節(jié)，提升效率；結(jié)合場(chǎng)景，明確資金用途，打通行業(yè)信息流，有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制；有利于打造生態(tài)閉環(huán)，形成產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)。

除了行業(yè)應(yīng)用模式創(chuàng)新，科技創(chuàng)新是打造Fintech核心競(jìng)爭(zhēng)力的又一重要引擎，大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)控制、智能投資決策和平臺(tái)安全等方面都起到了重大的促進(jìn)作用。

在互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛興起的階段，通過互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)和一些淺層的數(shù)據(jù)應(yīng)用，效率開始顯現(xiàn)，資本大量涌入，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融開始快速規(guī)模化。成交額、用戶數(shù)等是比較各大平臺(tái)影響力的最直觀指數(shù)，而“利潤(rùn)率”這個(gè)在商業(yè)中最核心的指數(shù)卻鮮有人提及。

隨著技術(shù)的發(fā)展，金融與科技的融合更加深入，技術(shù)類型進(jìn)一步豐富，涵蓋互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識(shí)別、區(qū)塊鏈等，同時(shí)，技術(shù)與金融的結(jié)合進(jìn)一步深入，開始從前臺(tái)向大數(shù)據(jù)風(fēng)控、安全、分布記賬等中后臺(tái)進(jìn)行延伸，科技提升金融效率的優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步顯現(xiàn)。

“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代用戶為王的商業(yè)邏輯，使得資源快速轉(zhuǎn)換為用戶規(guī)模和交易規(guī)模，無論行業(yè)和從業(yè)企業(yè)都把交易規(guī)模和用戶規(guī)模看成最重要的關(guān)鍵成功要素。進(jìn)入Fintech時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)用戶紅利的消失、競(jìng)爭(zhēng)的加劇讓行業(yè)開始重新審視行業(yè)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)因素，規(guī)模將不再是衡量Fintech的最重要指標(biāo)?！焙谓葜赋觥?/p>

狐貍金服通過科技在應(yīng)用層和技術(shù)層發(fā)力打造狐貍金服的核心競(jìng)爭(zhēng)力。狐貍金服基于大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)打造的風(fēng)控系統(tǒng)風(fēng)刃，能夠在用戶授權(quán)的前提下收集超過8000條數(shù)據(jù)，通過機(jī)器學(xué)習(xí)和深度學(xué)習(xí)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，并實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)授信，同時(shí)使用人工智能自動(dòng)配置工作流程，提高風(fēng)控效率。

狐貍金服率先創(chuàng)立風(fēng)刃風(fēng)控系統(tǒng)作為基礎(chǔ)技術(shù)支持，構(gòu)建了龐大的以技術(shù)為驅(qū)動(dòng)的金融服務(wù)體系。風(fēng)刃系統(tǒng)是狐貍金服依托搜狐的互聯(lián)網(wǎng)門戶海量數(shù)據(jù)，并通過與電信運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)以及第三方數(shù)據(jù)服務(wù)公司合作，建立的涵蓋多個(gè)維度的、基于全生命周期管理的智能風(fēng)控系統(tǒng)。

所謂全生命周期，指的是風(fēng)刃系統(tǒng)不再局限于貸前、貸中、貸后的風(fēng)險(xiǎn)控制，而是放眼于整體業(yè)務(wù)核算層面，從人工智能指導(dǎo)風(fēng)控發(fā)展到人工智能指導(dǎo)整體業(yè)務(wù)。用智能化技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、成本預(yù)測(cè)、動(dòng)態(tài)規(guī)劃乃至流程管理，以求得利潤(rùn)、服務(wù)、效率的最優(yōu)解，踐行狐貍金服讓金融更簡(jiǎn)捷的使命。

針對(duì)狐貍金服旗下各項(xiàng)業(yè)務(wù)，風(fēng)刃系統(tǒng)通過海量共享數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與預(yù)警，并智能適配個(gè)性化的工作流引擎及規(guī)則模型引擎，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)規(guī)劃風(fēng)控流程，即利用人工智能干預(yù)和適配流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，提高效率、降低成本。這改變了之前各業(yè)務(wù)線預(yù)配置單一業(yè)務(wù)流程的模式，針對(duì)不同用戶、不同信用等級(jí)、不同社交網(wǎng)絡(luò)、不同行為數(shù)據(jù)等實(shí)時(shí)監(jiān)控、實(shí)時(shí)反饋，最終確立個(gè)性化工作流程，保證最低風(fēng)控成本，根據(jù)實(shí)際情況精準(zhǔn)定價(jià)，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)利潤(rùn)更大化。

狐貍金服的財(cái)富管理平臺(tái)從獲客渠道到產(chǎn)品銷售的整個(gè)流程都采用了數(shù)據(jù)化管理，將用戶根據(jù)年齡、地區(qū)、充值提現(xiàn)頻率、投資偏好、投資歷史數(shù)據(jù)等進(jìn)行數(shù)據(jù)化和標(biāo)簽化管理。在大數(shù)據(jù)的支持下，通過分析用戶屬性和行為實(shí)施優(yōu)化獲客和營(yíng)銷方案。在用戶管理方面，通過大數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)用戶的維護(hù)節(jié)點(diǎn)期、高價(jià)值投資期、平穩(wěn)期等，實(shí)施用戶全生命周期管理。

據(jù)介紹，在模式創(chuàng)新和科技應(yīng)用的雙重驅(qū)動(dòng)下，狐貍金服節(jié)支增效效果顯著，其獲客成本僅為行業(yè)水平的一半，逾期率僅為0.34%，員工人數(shù)僅為400人，員工效率是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的10倍。

金控化布局：協(xié)同賦能實(shí)體

雙引擎驅(qū)動(dòng)：產(chǎn)業(yè)升級(jí)帶動(dòng)金融科技升級(jí)

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