專(zhuān)訪吳曉波：銀行業(yè)移動(dòng)化變局 飛貸金融科技助力同發(fā)展

伴隨著中國(guó)金融體制的發(fā)展和不斷深化的改革升級(jí)，中國(guó)銀行業(yè)格局發(fā)生了巨大變化，開(kāi)始進(jìn)入了新的發(fā)展歷程。提升現(xiàn)代化企業(yè)治理水平、轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式、打造差異化特色化發(fā)展策略、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和提升資產(chǎn)質(zhì)量等，都是發(fā)展新征程中所需要解決的關(guān)鍵問(wèn)題。

銀行業(yè)現(xiàn)發(fā)展變局

隨著互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)面臨著更多的沖擊。著名財(cái)經(jīng)作家吳曉波認(rèn)為，金融行業(yè)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代受沖擊最嚴(yán)重的業(yè)務(wù)就是支付業(yè)務(wù)以及消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。從支付業(yè)務(wù)看，我國(guó)移動(dòng)支付被支付寶和微信支付占據(jù)了80%以上的市場(chǎng)份額。而消費(fèi)金融業(yè)務(wù)量已高達(dá)數(shù)萬(wàn)億元的市場(chǎng)規(guī)模。這些在數(shù)年前對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)幾乎是不敢想象的。但現(xiàn)實(shí)的骨感讓他們還是不寒而栗。

當(dāng)然，即使面對(duì)這樣大變革的局面，吳曉波也認(rèn)為，金融行業(yè)要面對(duì)兩大變化：一是新技術(shù)層出不窮發(fā)生了很大變化；二是消費(fèi)者的消費(fèi)理念發(fā)生了變化。但同時(shí)，做金融有兩個(gè)是不變的。一是金融的本質(zhì)是防控風(fēng)險(xiǎn)；二是銀行的服務(wù)本質(zhì)，即解決貸款問(wèn)題，降低貸款的成本。

畢馬威公司更是總結(jié)了中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的20大痛點(diǎn)，主要包括：獲取高收益資產(chǎn)越來(lái)越難、如何高效吸收低成本資金、如何高效開(kāi)展金融產(chǎn)品的宣傳與推廣、個(gè)人客戶精準(zhǔn)低成本營(yíng)銷(xiāo)、小微企業(yè)客戶獲客與經(jīng)營(yíng)成本高、實(shí)現(xiàn)小額高頻的普惠信貸服務(wù)等。

金融科技是核心發(fā)力點(diǎn)

那么，中國(guó)銀行業(yè)面對(duì)更加紛繁復(fù)雜的機(jī)遇與挑戰(zhàn)該如何應(yīng)對(duì)？

近年來(lái)，在以創(chuàng)新發(fā)展為核心的國(guó)家“雙創(chuàng)”戰(zhàn)略指導(dǎo)下，中國(guó)金融科技的爆炸式發(fā)展，對(duì)全球商業(yè)特別是中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展和變革產(chǎn)生了重要影響，并成為中國(guó)諸多產(chǎn)業(yè)格局中越發(fā)引人注目的關(guān)鍵力量之一。通過(guò)利用金融科技產(chǎn)業(yè)理念，解決發(fā)展的痛點(diǎn)、成就客戶價(jià)值。

而這也回答了之前的疑問(wèn)：銀行業(yè)的發(fā)展面臨著巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，而金融科技則是引領(lǐng)行業(yè)突破的一個(gè)核心發(fā)力點(diǎn)。

根據(jù)國(guó)際金融穩(wěn)定委員會(huì)FSB的定義，金融科技是指技術(shù)帶來(lái)的金融創(chuàng)新，能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式造成重大影響。隨著各項(xiàng)創(chuàng)新技術(shù)的蓬勃發(fā)展，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)未來(lái)將持續(xù)擁抱金融科技帶來(lái)的機(jī)遇。

安永同樣持此觀點(diǎn)，安永認(rèn)為，面對(duì)市場(chǎng)的變局，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司合作的益處顯而易見(jiàn)： 無(wú)需投入大量時(shí)間和資源即可重新聯(lián)系客戶、可從區(qū)塊鏈等前沿項(xiàng)目中獲益、可解決內(nèi)部人才不足與創(chuàng)新文化缺失的問(wèn)題等。因此，安永認(rèn)為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該行動(dòng)起來(lái)。從全球角度來(lái)看，大型銀行已通過(guò)多種方法與金融科技公司開(kāi)展了合作。

普華永道則認(rèn)為，金融科技的浪潮中，“合”是大勢(shì)所趨。金融科技首先要立足于“金融”的本質(zhì)，而金融服務(wù)的變化與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展息息相關(guān)。隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)向信息化、智能化、個(gè)性化的商業(yè)模式和生活模式演變，未來(lái)的金融服務(wù)模式也將向3.0轉(zhuǎn)型，而科技將是這個(gè)“新金融”模式的重要支柱。

戰(zhàn)略升級(jí)勇立潮頭

10月19日，飛貸金融科技公司提出了最令業(yè)界意外而又在意料之中的戰(zhàn)略升級(jí)——向金融機(jī)構(gòu)輸出領(lǐng)先的移動(dòng)信貸整體技術(shù)。

正是由于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司的合作將步入快車(chē)道，在這樣的背景下，我們也就不難理解飛貸的這次重大升級(jí)了。

而從飛貸的前三次轉(zhuǎn)型就會(huì)發(fā)現(xiàn)，飛貸的這次戰(zhàn)略升級(jí)既順理成章又有跡可尋。

2011年，飛貸進(jìn)行了第一次轉(zhuǎn)型，首創(chuàng)信貸工廠模式。飛貸運(yùn)用IPC技術(shù)和信貸評(píng)分技術(shù)，借鑒現(xiàn)代化工廠流水作業(yè)，將每筆貸款的審核審批流程進(jìn)行科學(xué)分拆，使每名審核人員專(zhuān)注于其中的一個(gè)部分，再運(yùn)用高科技技術(shù)的嵌入把各部分連接起來(lái)，最終成為高效的信貸工廠。此模式提升整體運(yùn)營(yíng)效率的同時(shí)，也極大降低了運(yùn)營(yíng)成本，飛貸由此建立了新的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

2013年，飛貸進(jìn)行了第二次轉(zhuǎn)型，推出 O2O模式?！癊貸貸”網(wǎng)站上線，將獲客模式從原有“物理網(wǎng)點(diǎn)+信貸經(jīng)理”轉(zhuǎn)為飛俠模式，由此開(kāi)始通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)線上獲客。隔年，手機(jī) APP端上線，大大縮減融資需求者的信息推送至飛貸數(shù)據(jù)中心的時(shí)間。此次轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)了線上獲客、線下服務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)控制的無(wú)縫對(duì)接，鞏固了飛貸微金融行業(yè)的領(lǐng)先地位。

而在2015年的第三次轉(zhuǎn)型，則讓飛貸一躍成為金融科技行業(yè)內(nèi)的風(fēng)向標(biāo)——飛貸啟動(dòng)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信貸模式，推出手機(jī)助貸APP—“飛貸”，有效鏈接銀行等金融機(jī)構(gòu)和借款人。借款人通過(guò)APP，可實(shí)現(xiàn)從銀行等金融機(jī)構(gòu)快速借款，享受隨時(shí)隨地隨借隨還、3分鐘最高借款30萬(wàn)的融資服務(wù)。

在吳曉波看來(lái)，不僅銀行業(yè)面臨著變與不變的考驗(yàn)，金融科技公司同樣也面臨著變與不變的問(wèn)題。吳曉波表示，像飛貸則是選擇了主動(dòng)求變與應(yīng)變，從資產(chǎn)助貸商業(yè)模式升級(jí)為成為合作金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)大的服務(wù)支持方，依靠多年積累的與移動(dòng)信貸相關(guān)的各項(xiàng)技術(shù)能力，助力合作金融機(jī)構(gòu)做好普惠金融。

經(jīng)年積墊碩果累累

正是因?yàn)椴粩嗾驹谑袌?chǎng)的最前沿，三次重大轉(zhuǎn)型使飛貸取得了累累的碩果。

業(yè)務(wù)成果：在2015年轉(zhuǎn)型之后，隨借隨還的手機(jī)助貸APP上線的不到兩年來(lái)看，客戶數(shù)較之前線下模式足足增長(zhǎng)了76倍。

風(fēng)控成果：飛貸通過(guò)引入與風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域世界排名前列的FICO的合作及自身多年的經(jīng)驗(yàn)、數(shù)據(jù)的積累，構(gòu)建了一套智能化、自動(dòng)化及可量化的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。自上線以來(lái)，成果卓著。FICO中國(guó)區(qū)總裁陳建在飛貸戰(zhàn)略升級(jí)發(fā)布會(huì)上說(shuō)：“這一整套體系是飛貸過(guò)去幾年成功證明了的，行之有效的，現(xiàn)在賦能金融機(jī)構(gòu)，這對(duì)于很多金融機(jī)構(gòu)伙伴來(lái)說(shuō)意義重大?！?/p>

科技成果：經(jīng)過(guò)多年的投入及潛心的研發(fā)，飛貸已經(jīng)達(dá)到非常高的水平，交互速度達(dá)到200毫秒、承壓能力達(dá)到了2000TPS（每秒2000筆交易）、7×24小時(shí)服務(wù)。英特爾技術(shù)總監(jiān)周偉瑛對(duì)此說(shuō)，基于飛貸業(yè)務(wù)規(guī)模和運(yùn)作需求，飛貸的IT團(tuán)隊(duì)能穩(wěn)妥實(shí)施整個(gè)IT架構(gòu)，我覺(jué)得是很了不起的事情，他們的IT實(shí)力從英特爾的角度，我們是很認(rèn)可的。

整體輸出領(lǐng)先技術(shù)

基于領(lǐng)先的移動(dòng)信貸整體技術(shù)，目前飛貸研發(fā)并產(chǎn)品化了九大模塊，構(gòu)成整體輸出體系，他們分別是產(chǎn)品、科技、核算與清算、風(fēng)控、貸后管理、大數(shù)據(jù)、客戶價(jià)值管理、品牌營(yíng)銷(xiāo)支持、經(jīng)營(yíng)決策支持。

為什么是整體輸出？互聯(lián)網(wǎng)，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)最大的魅力在于去時(shí)空、去中心、去中介，通過(guò)先進(jìn)的信息技術(shù)手段打破傳統(tǒng)模式的痛點(diǎn)，給客戶帶來(lái)最佳體驗(yàn)。如何實(shí)現(xiàn)這樣的結(jié)果，必須構(gòu)建一個(gè)體系，而這九大模塊構(gòu)成了一個(gè)有機(jī)的整體，全流程自動(dòng)化、數(shù)據(jù)化、輕運(yùn)營(yíng)，每一個(gè)模塊都能發(fā)揮獨(dú)特的價(jià)值。

飛貸通過(guò)自身的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化的產(chǎn)品進(jìn)行了全流程的印證：

產(chǎn)品：7*24小時(shí)隨時(shí)隨地隨借隨還。 

數(shù)據(jù)：多維、接口化對(duì)接、可信息化應(yīng)用。

風(fēng)控：數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、可量化、動(dòng)態(tài)化。  

科技：分布、開(kāi)源、高并發(fā)高承載。

以上幾乎可以說(shuō)缺一不可，這也是為什么要想互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型投入巨大，體系龐雜，單獨(dú)依托一個(gè)模塊是無(wú)法實(shí)現(xiàn)整體轉(zhuǎn)型效果的。

中國(guó)經(jīng)驗(yàn)示范全球

雖然經(jīng)歷了7年的歷程，飛貸并沒(méi)有因?yàn)槌霭l(fā)得太久而忘記為什么出發(fā)。即使飛貸經(jīng)歷過(guò)三次轉(zhuǎn)型和這次的戰(zhàn)略升級(jí)，但吳曉波還是看到了飛貸依然走在創(chuàng)業(yè)的初心上：為中國(guó)的老百姓提供物美價(jià)廉的金融服務(wù)產(chǎn)品。

當(dāng)然，吳曉波對(duì)飛貸的轉(zhuǎn)型有自己的看法，他表示，如果飛貸能夠做到“穩(wěn)、好、快、省”，所謂穩(wěn)，即飛貸的風(fēng)控能力有口皆碑；好，擁有多年積累的良好的客戶關(guān)系；快，用新技術(shù)提供最快的交易響應(yīng)速度；省，可能幫消費(fèi)者省錢(qián)。那么，他相信飛貸的移動(dòng)信貸整體技術(shù)輸出必定會(huì)讓銀行業(yè)機(jī)構(gòu)趨之若鶩。飛貸也將成為在銀行業(yè)移動(dòng)信貸業(yè)務(wù)的“芯片”，就像高通公司之于通訊業(yè)一樣。

同時(shí)，吳曉波也認(rèn)為飛貸的整體技術(shù)輸出應(yīng)該設(shè)計(jì)這樣的發(fā)展路徑：首先是向中小金融機(jī)構(gòu)技術(shù)輸出，比如城商行、農(nóng)信社等，以及小貸公司，中小金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力更大，對(duì)于與金融科技公司尤其像飛貸這樣有7年經(jīng)驗(yàn)的公司進(jìn)行合作有現(xiàn)實(shí)的需求。其次，向大型金融機(jī)構(gòu)輸出整體技術(shù)。不僅如此，他還表示，飛貸可以總結(jié)出“中國(guó)經(jīng)驗(yàn)”向國(guó)外一些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行整體技術(shù)輸出。他認(rèn)為，由于中國(guó)的征信環(huán)境尚不完善，同時(shí)，中國(guó)的金融監(jiān)管最為嚴(yán)格，在這樣的環(huán)境下，飛貸產(chǎn)品和技術(shù)可以說(shuō)是成為了“吸塵器”，經(jīng)過(guò)了中國(guó)信貸市場(chǎng)的洗禮，足可以向諸如東南亞地區(qū)輸出“中國(guó)經(jīng)驗(yàn)”以博得更大的市場(chǎng)。

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