倡導(dǎo)信托消費(fèi)金融技術(shù)建設(shè)規(guī)范 同?？萍悸氏劝l(fā)布消金SaaS技術(shù)白皮書

導(dǎo)語(yǔ)：從出國(guó)旅游、醫(yī)療美容到3C產(chǎn)品、冰箱櫥柜等，大大小小消費(fèi)領(lǐng)域的金融服務(wù)和產(chǎn)品層出不窮，消費(fèi)金融呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。管理規(guī)模超過20萬億的信托行業(yè)也將目光瞄準(zhǔn)消費(fèi)金融市場(chǎng)，選擇與同?？萍嫉瓤萍冀鹑诠竞献?，合力打通資金端到資產(chǎn)端的通路。

“有包容性的、每個(gè)人都能獲得的金融”將是這個(gè)時(shí)代金融的使命，在螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍看來，“傳統(tǒng)金融支持了大企業(yè)和投資拉動(dòng)型經(jīng)濟(jì)的需求，今天的金融要更好地支持小微企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和消費(fèi)者的需要?！?/p>

近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新興技術(shù)的蓬勃發(fā)展，金融科技在風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)及管理等多方面大顯身手，拓寬了金融服務(wù)的覆蓋人群，科技的賦能正推動(dòng)著金融朝向普惠化大力前進(jìn)。如京東集團(tuán)旗下的京東金融，將數(shù)字技術(shù)應(yīng)用到農(nóng)村金融體系中，推出了數(shù)字農(nóng)貸，目前已為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民累計(jì)放貸達(dá)到400億元，在全國(guó)1700個(gè)縣、30萬個(gè)行政村開展了業(yè)務(wù)。

證監(jiān)會(huì)副主席姜洋在近期深交所技術(shù)創(chuàng)新大會(huì)上則特別提及了中小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問題。許多中小微企業(yè)由于缺乏固定資產(chǎn)抵押物、商業(yè)模式新、非線性增長(zhǎng)等特點(diǎn)，很難通過傳統(tǒng)銀行信貸獲得足夠融資支持。而借助大數(shù)據(jù)手段，能夠在短時(shí)間內(nèi)對(duì)中小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、盈利狀況進(jìn)行綜合評(píng)估，精準(zhǔn)測(cè)定信用水平，完成投資決策，企業(yè)投融資服務(wù)因此更加高效、便利、便捷。

而在居民個(gè)人層面，消費(fèi)金融呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，從出國(guó)旅游、醫(yī)療美容到3C產(chǎn)品、冰箱櫥柜等，大大小小消費(fèi)領(lǐng)域的金融服務(wù)和產(chǎn)品層出不窮。來自人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，今年1-9月份，居民新增消費(fèi)性短期貸款達(dá)到1.49萬億元，新增總額已達(dá)去年全年的1.79倍。另?yè)?jù)融之家和易觀近日聯(lián)合發(fā)布的《2017年中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》預(yù)計(jì)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的短期消費(fèi)信貸今年增加了3.89萬億，年末余額將達(dá)8萬億元的歷史新高。

發(fā)展的同時(shí)必然伴隨著問題的產(chǎn)生。近期央行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，矛頭直指野蠻生長(zhǎng)的現(xiàn)金貸市場(chǎng)。在眾多專家學(xué)者看來，《通知》為規(guī)范和整頓現(xiàn)有的市場(chǎng)秩序樹立了明確的標(biāo)準(zhǔn)和指導(dǎo)，為現(xiàn)有的從業(yè)者給出了清晰的方向，避免了劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象，對(duì)于規(guī)范的從業(yè)者來說是長(zhǎng)期利好。

瑕不掩瑜，面對(duì)巨大的市場(chǎng)空間，無論是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)或是新興的互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛入場(chǎng)。如騰訊牽頭設(shè)立的微眾銀行，便從多年積累的8億多微信和QQ用戶中篩選出近億白名單客戶，推出微粒貸等互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品。受邀客戶無須擔(dān)保和抵押，僅需要在微信或手機(jī)QQ客戶端點(diǎn)一點(diǎn)便能輕松申請(qǐng)，獲批的款項(xiàng)最快1分鐘即可到賬，與傳統(tǒng)的銀行信貸冗長(zhǎng)復(fù)雜的流程形成鮮明對(duì)比。

與此同時(shí)，管理資產(chǎn)超過20萬億的信托行業(yè)也將消費(fèi)金融作為最重要的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方向。部分信托利用自身的資金募集優(yōu)勢(shì)，扮演消費(fèi)金融類公司的資金供給方的角色，風(fēng)險(xiǎn)的控制則由合作方以認(rèn)購(gòu)劣后資金等形式承擔(dān)。另一類信托公司則依托自身的放貸資質(zhì)，作為貸款發(fā)放主體直接對(duì)接C端。

但無論何種模式，資產(chǎn)端小額、分散、高頻等特點(diǎn)都對(duì)信托機(jī)構(gòu)的技術(shù)能力和擁抱新業(yè)務(wù)的適應(yīng)力、政策監(jiān)管等方面提出了全新的挑戰(zhàn)。不僅與銀行、消費(fèi)金融公司等消費(fèi)金融主流機(jī)構(gòu)相比，信托公司是個(gè)貸業(yè)務(wù)的后來者，與天貓、京東相比，信托公司在消費(fèi)場(chǎng)景和商戶端更是缺少積累。但凡種種，首先橫亙?cè)谛磐型ㄍM(fèi)金融市場(chǎng)面前的就是技術(shù)鴻溝。

鑒于消費(fèi)金融個(gè)貸業(yè)務(wù)涉及消費(fèi)端、合作商戶端、征信機(jī)構(gòu)端、信托端等多個(gè)主體和多個(gè)端口，對(duì)信息技術(shù)系統(tǒng)的要求非常高，往往需要較大投入。目前進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域的各信托公司投入不一，有自行開發(fā)、合作開發(fā)或依賴合作方數(shù)據(jù)不開發(fā)系統(tǒng)等多種方式。除需要大量的技術(shù)成本和人力的投入外，還存在著對(duì)高效技術(shù)響應(yīng)速度的畏難心態(tài)，和適配原有信息系統(tǒng)、缺乏場(chǎng)景開拓、商務(wù)對(duì)接等客觀原因，使得大多數(shù)信托公司面對(duì)洶涌而來的消費(fèi)金融浪潮選擇持幣觀望的謹(jǐn)慎姿態(tài)。有信托行業(yè)人士坦言，無法確保采購(gòu)一套消費(fèi)金融系統(tǒng)就能立刻投身其中，更無從保證費(fèi)時(shí)半年甚至更久開發(fā)時(shí)間的系統(tǒng)能否趕上業(yè)務(wù)迭代和升級(jí)的速度。

雖然已經(jīng)有十部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》等監(jiān)管指導(dǎo)，但規(guī)定仍過于原則，行業(yè)仍然缺少對(duì)于落地相應(yīng)的系統(tǒng)開發(fā)、運(yùn)營(yíng)規(guī)范，給予信托公司開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)以實(shí)操性指導(dǎo)的指導(dǎo)性文件。

同?？萍甲鳛橥渡硐M(fèi)金融領(lǐng)域的金融科技公司，基于行業(yè)的廣泛需求和解決行業(yè)技術(shù)適配、消費(fèi)場(chǎng)景資產(chǎn)匹配缺乏等普遍問題，不落窠臼跳出傳統(tǒng)軟件科技公司的局限，率先布局場(chǎng)景分期市場(chǎng)，從資產(chǎn)端著眼，開拓包括醫(yī)美、租車、租房、手機(jī)3C、電商等多達(dá)50多個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景，實(shí)踐業(yè)務(wù)豐富了服務(wù)企業(yè)客戶的案例，在商業(yè)實(shí)戰(zhàn)中摸爬滾打，積累豐富的市場(chǎng)商務(wù)優(yōu)勢(shì)和技術(shù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

豐富的市場(chǎng)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)反哺技術(shù)革新，以知行合一為路徑，同牛科技不斷打磨技術(shù)擴(kuò)大領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，在原有的“海鷗多層次神經(jīng)感知系統(tǒng)”的架構(gòu)基礎(chǔ)上全封閉開發(fā)，在順利完成反欺詐大數(shù)據(jù)云系統(tǒng)2.0的研發(fā)和應(yīng)用工作的同時(shí)，繼續(xù)著力攻堅(jiān)消費(fèi)SaaS系統(tǒng)3.0的迭代工作，并率先面向包括信托、銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)布《消費(fèi)金融SaaS系統(tǒng)技術(shù)白皮書3.0》

同?？萍即舜伟l(fā)布的《消費(fèi)金融SaaS系統(tǒng)技術(shù)白皮書3.0》顯示，其自主研發(fā)的消費(fèi)金融SaaS系統(tǒng)能為信托等金融機(jī)構(gòu)提供從進(jìn)件審批、反欺詐到合同、賬務(wù)、支付等需求的一站式線上解決方案。

以信貸審核模塊為例，用戶提交的申請(qǐng)訂單將統(tǒng)一匯聚到“同牛信審管理云”，審核人員可以方便地在云端完成放貸資質(zhì)審核和最終額度確定的工作。

此外，該技術(shù)白皮書還清晰梳理了從資金路由中心、風(fēng)控平臺(tái)搭建、規(guī)則引擎?zhèn)€性化設(shè)計(jì)、大數(shù)據(jù)路由中心建設(shè)、全場(chǎng)景搭建中心、貸后管理信息安全中心等全流程、分區(qū)塊的底層技術(shù)規(guī)范和個(gè)性模塊設(shè)計(jì)等技術(shù)指導(dǎo)建議。實(shí)現(xiàn)了包括信托公司、銀行等在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)無縫接駁原有系統(tǒng)、透明合規(guī)業(yè)務(wù)清晰、平臺(tái)自主管理風(fēng)控系統(tǒng)等眾多管理需求。

同?？萍疾粩嘣鰪?qiáng)在行業(yè)技術(shù)方面的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，并以業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)推動(dòng)技術(shù)革新為導(dǎo)向，倡導(dǎo)“技術(shù)共享，平臺(tái)共建，0元固定投入、賺錢才分潤(rùn)”等創(chuàng)新模式，并依托強(qiáng)大的場(chǎng)景資產(chǎn)開拓，不斷結(jié)合新型業(yè)務(wù)加快技術(shù)迭代的能力。不懈努力下，眾多信托公司選擇與同?？萍己献?，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，以技術(shù)為契機(jī)攜手切入消費(fèi)金融市場(chǎng)。

截至目前，已有7家信托公司選擇與同牛科技進(jìn)行技術(shù)服務(wù)上的全方位合作。在信托行業(yè)布局消費(fèi)金融SaaS系統(tǒng)方面，同牛科技一躍成為行業(yè)頭部公司，同信托公司一道合力打通資金端到資產(chǎn)端的通路，為消費(fèi)者提供“輕松申請(qǐng)”、“閃電到賬”、“全場(chǎng)景覆蓋”等立體多元的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

值得一提的是，近期監(jiān)管一再呼吁合規(guī)經(jīng)營(yíng)，并提出“可視化、一體化、全封閉”的信息化監(jiān)管要求，以及自建風(fēng)控等具體監(jiān)管細(xì)則。這同樣也是信托公司選擇與同?？萍己献鞯囊淮笤?。借助同?？萍嫉馁x能，信托公司可以快速?gòu)膫鹘y(tǒng)的通道業(yè)務(wù)升級(jí)成兼具自動(dòng)化和主動(dòng)管理的新模式，一方面讓用戶享受高效、快捷的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，一方面在監(jiān)管上確保用戶信息和數(shù)據(jù)的安全使用。

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