徽商銀行李多志：直銷銀行未來發(fā)展深度暢談

李多志，徽商銀行電子銀行部總經理，徽商銀行直銷銀行部負責人，擁有多年大型股份制商業(yè)銀行零售銀行從業(yè)經驗。隨著國內金融互聯(lián)網業(yè)務的發(fā)展，他牽頭組建了徽商銀行直銷銀行徽常有財，拉開了城市商業(yè)銀行布局互聯(lián)網金融的大幕。在其領導下，徽常有財陸續(xù)獲得“互聯(lián)網金融最佳品牌獎”、“最佳直銷銀行功能獎”等諸多獎項，在2016年度互聯(lián)網周刊中國直銷銀行排行榜中位居全國第4位。

近日，由中國金融認證中心舉辦的“科技賦能金融 智慧引領未來”主題論壇在北京舉行?；丈蹄y行電子銀行部總經理李多志出席了主題論壇并就直銷銀行的一些熱點問題提出了自己的一些思考。

1、直銷銀行=零售銀行2.0半壁江山?

這個問題的答案有助于明確我們直銷銀行在行內的戰(zhàn)略定位，有助于協(xié)調好和大零售條線部門的關系，有利于爭取更多的資源配備。

零售銀行1.0的主戰(zhàn)場在銀行網點。傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務的打法是“內戰(zhàn)廳堂、外戰(zhàn)周邊”，零售銀行的戰(zhàn)略戰(zhàn)術制定是圍繞網點為中心進行的。無論是網點產能提升，還是外出宣傳拓展，營銷方式從坐商轉向行商，客戶辦理金融服務的中心是銀行網點。

在互聯(lián)網時代，零售銀行必將面臨轉型進入2.0時代。90后已經接近30歲，80后也即將邁入40歲，80、90后已經成為社會的中堅力量，社會的主流群體的移動化生活方式決定著各行各業(yè)的形態(tài)，當然也決定這未來零售銀行的存在形態(tài)。

什么是零售銀行2.0呢？零售銀行2.0一定會擁有兩個部分，一個部分就是基于柜臺強認證帳戶為基礎的網點業(yè)務，向手機銀行為代表的移動端APP轉型。另外一個部分就是基于線上弱認證賬戶體系的互聯(lián)網銀行，現(xiàn)在各家銀行都在加速金融產品和服務的移動化改造，試圖符合主流人群的生活方式，試圖將逐步流失的客戶繼續(xù)留在銀行自己的場景里。但是我們要清醒的看到，從移動支付到互聯(lián)網理財再到互聯(lián)網消費貸款，這種銀行自有的純金融的場景在不斷的減少，場景的金融嵌入的需求在不斷增加，場景嵌入是互聯(lián)網銀行的強項。

互聯(lián)網銀行可以很方便的將金融產品和服務嵌入到老百姓衣食住行的日常場景中，嵌入到主流人群移動化的手機生活中，嵌入到個主流行業(yè)APP的金融移動化的進程中，這是直銷銀行的主戰(zhàn)場。另外還有一個概念要明確，直銷銀行的主戰(zhàn)場不一定是直銷銀行的APP，而是由于電子賬戶的特點，直銷銀行將成為一個無處不在的銀行，成為適用互聯(lián)網時代，一個新型銀行的存在形態(tài)，這就是直銷銀行的魅力，互聯(lián)網銀行的魅力！

基于這個理念，徽常有財正在進入快速發(fā)展通道，上個月我們的客戶規(guī)模已經突破900萬，而且這才是一個開始。因此回到第一個問題，答案將是肯定的，我們認為可以說直銷銀行，也就是互聯(lián)網銀行將是未來零售銀行2.0的半壁江山！

2、直銷銀行產品同質化嗎?

直銷銀行產品同質化問題是客戶定位和業(yè)務模式定位問題，根源是因為客戶定位問題。如果把直銷銀行僅僅理解為是“直銷”銀行，指定業(yè)務限定在哪些范圍，必然是同質化的。實際上現(xiàn)在“直銷銀行”這個名字我們認為已經不符合互聯(lián)網時代的發(fā)展，應該更名為“互聯(lián)網銀行”，只有互聯(lián)網銀行才能代表新的銀行的業(yè)態(tài)。

在直銷銀行發(fā)展初期，以徽常有財為例，一開始以經營一個互聯(lián)網銀行的理念去尋求由底層賬戶體系的變動而產生的一些機會。我們還有互聯(lián)網支付、互聯(lián)網賬戶、互聯(lián)網消貸，一個全系列的零售產品線，現(xiàn)在已經形成了全系列的產品服務。到去年年底，業(yè)務上形成了戰(zhàn)略轉型，現(xiàn)在已經重新轉向平體化和金融介質化。但是從長期來看，直銷銀行產品同質化問題是肯定的。因為在互聯(lián)網時代，互聯(lián)網空間是扁平化的，各個行業(yè)都會產生幾個巨頭，在幾個巨頭面前，直銷銀行能夠提供的產品服務是相對同質化的，而且未來互聯(lián)網銀行也可能只會產生幾個巨頭。所以未來的競爭會非常激烈，決定這個競爭的應該是先發(fā)優(yōu)勢、機制、金融科技能力、人才等等。

3.直銷銀行就是普惠金融嗎？

實際上我們的觀點認為普惠金融只是直銷銀行定位重要的戰(zhàn)略層面，像徽常有財，也有很多針對普惠性的產品。我們是第一家推出智能投顧的，利用多種商業(yè)模式的融合，讓客戶享受最大的實惠，都是一些普惠金融產品。但是我們認為直銷銀行不僅僅只擅長做普惠，實際上是一個互聯(lián)網銀行。80后已經不是長尾客群，已經成為高凈值客群，現(xiàn)在直銷銀行的財務線已經在研究高凈值客群的移動金融生活方式場景，我們怎么去滿足他。

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