馬上消費(fèi)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用與風(fēng)控技術(shù)部：揭秘大數(shù)據(jù)風(fēng)控實(shí)時(shí)審批系統(tǒng)

近年來，消費(fèi)金融行業(yè)快速發(fā)展，在金融回歸本源大趨勢(shì)下，線上線下的大量消費(fèi)場(chǎng)景得到開發(fā)，但風(fēng)控始終是消費(fèi)金融發(fā)展的基石，在越來越強(qiáng)調(diào)普惠金融、服務(wù)效率、用戶體驗(yàn)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的當(dāng)下，消費(fèi)貸款的審批對(duì)IT系統(tǒng)尤其是對(duì)核心風(fēng)控決策系統(tǒng)提出了很高的要求和挑戰(zhàn)。

首先，消費(fèi)貸款的客單價(jià)只有3000-4000元，如何做到較低的審批成本，較高的審批通過率和較低的逾期率，是最關(guān)鍵也是最大的一個(gè)挑戰(zhàn);第二，相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司從線上線下全國(guó)多渠道獲客，客戶流量容易出現(xiàn)突發(fā)性，且全自動(dòng)審批，依靠大量數(shù)據(jù)做決策，體現(xiàn)出高并發(fā)、大數(shù)據(jù)的特性;第三，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)大多發(fā)生在實(shí)時(shí)借貸場(chǎng)景，這決定了審批授信的速度對(duì)用戶體驗(yàn)非常關(guān)鍵，如何做到極致的審批速度，提升用戶體驗(yàn)，增加獲客成功率也是一大挑戰(zhàn)。

針對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景的特點(diǎn)與挑戰(zhàn)，馬上消費(fèi)金融進(jìn)行了一些創(chuàng)新性探索，其搭建的基于大數(shù)據(jù)消費(fèi)金融智能決策平臺(tái)可以做到全自動(dòng)審批(無人工處理)、提供24小時(shí)不間斷服務(wù)并且具有高并發(fā)、大數(shù)據(jù)、人工智能等能力，其關(guān)鍵創(chuàng)新點(diǎn)如下：

一、審批數(shù)據(jù)的接入與管理

馬上消費(fèi)金融作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融持牌機(jī)構(gòu)除了直連央行征信外，也會(huì)接入公安、芝麻等數(shù)十個(gè)外部數(shù)據(jù)源，以及自建數(shù)據(jù)源，在審批過程中將并行調(diào)用這些數(shù)據(jù)源服務(wù)，瞬時(shí)產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)作為自動(dòng)決策的依據(jù)基礎(chǔ)。

數(shù)據(jù)對(duì)于審批至關(guān)重要，馬上從數(shù)據(jù)源管理制度和IT系統(tǒng)建設(shè)兩方面做了大量的工作，設(shè)有專門的團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)源發(fā)現(xiàn)、商務(wù)談判、評(píng)測(cè)、生產(chǎn)效果跟蹤、下線等工作;在IT系統(tǒng)方面，自主研發(fā)了統(tǒng)一數(shù)據(jù)接入系統(tǒng)，滿足數(shù)據(jù)源接入需求，目前已升級(jí)到3.0版本，具有少量編碼即可完成開發(fā)、靈活的mock測(cè)試支持、調(diào)用可精細(xì)化追蹤、數(shù)據(jù)成本可精細(xì)化管理與分?jǐn)?、穩(wěn)定的服務(wù)、自動(dòng)服務(wù)切換、關(guān)鍵數(shù)據(jù)源的動(dòng)態(tài)配額、精細(xì)的數(shù)據(jù)質(zhì)量與服務(wù)穩(wěn)定性監(jiān)控、數(shù)據(jù)安全控制、高并發(fā)與大數(shù)據(jù)量存儲(chǔ)支持、可在大數(shù)據(jù)平臺(tái)準(zhǔn)實(shí)時(shí)分析數(shù)據(jù)的能力。

二、自建與應(yīng)用人工智能技術(shù)

對(duì)于小額、分散、高頻、大量的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的人工審批已經(jīng)不再適合，以馬上消費(fèi)金融公司為例，日審批峰值100萬單，假設(shè)1人平均1單審批耗時(shí)5分鐘，1日工作8小時(shí)測(cè)算，1000000/(8*60/5)=10416，最多需要1萬人做審批，招聘1萬專業(yè)的審批人員是不可能完成的任務(wù)，且成本巨大，假設(shè)人均工資年薪20萬，則年人力成本：10416*200000=2083200000，約20億RMB，加上為1萬人提供的場(chǎng)地等附加費(fèi)用，實(shí)際成本將更加巨大，可見在消費(fèi)金融領(lǐng)域，人工智能有著很好的應(yīng)用場(chǎng)景，也是消費(fèi)金融公司的核心能力。

馬上消費(fèi)作為一家金融科技公司，在人工智能領(lǐng)域做了相當(dāng)多的投入，目前擁有超過百人的人工智能專家團(tuán)隊(duì)，主要服務(wù)于以下4個(gè)方面：

1，反欺詐與授信模型：基于存量用戶數(shù)據(jù)、外部接入數(shù)據(jù)、自建數(shù)據(jù)，圍繞信貸審批，利用傳統(tǒng)、機(jī)器學(xué)習(xí)方法訓(xùn)練模型，用于自動(dòng)識(shí)別用戶欺詐行為和給予合理的授信額度，目前已經(jīng)建立了幾十萬的變量特征庫(kù)和上百個(gè)模型，用于不同的數(shù)據(jù)源、產(chǎn)品和審批階段，組合應(yīng)用后效果顯著，做到較高的通過率和較低的逾期率;

2，人臉識(shí)別：自研Face X活體人臉識(shí)別技術(shù)，經(jīng)過幾十億樣本數(shù)據(jù)的訓(xùn)練與生產(chǎn)應(yīng)用的不斷優(yōu)化，目前識(shí)別精準(zhǔn)度高達(dá)99%，可以應(yīng)對(duì)絕大部分復(fù)雜環(huán)境，對(duì)于檢驗(yàn)是否是真人以及是否是客戶本人起到了非常好的效果，有效降低了欺詐的概率，馬上消費(fèi)自研的人臉識(shí)別技術(shù)效果優(yōu)與市面上通用產(chǎn)品，其中有2點(diǎn)關(guān)鍵的因素：一是在業(yè)務(wù)開展中積累了大量的照片庫(kù)，而這些照片均來自消費(fèi)金融這個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，更利于訓(xùn)練出符合該領(lǐng)域特征的模型;第二：建立了欺詐份子的照片庫(kù)，對(duì)于欺詐份子的照片可以做單獨(dú)的處理，進(jìn)一步提升效果。

3，文本識(shí)別：應(yīng)用NLP的語意分析等技術(shù)識(shí)別文本語意，應(yīng)用在智能客服和輿情監(jiān)控方面，馬上消費(fèi)金融自研的智能客服系統(tǒng)對(duì)客戶的問題解決率超過80%，達(dá)到一流水準(zhǔn)，大幅降低了語音客服的占比，降低客服成本的同時(shí)改善了客服體驗(yàn)。

4，語音識(shí)別：自研語音識(shí)別技術(shù)，目前應(yīng)用在催收和客服場(chǎng)景，未來會(huì)拓展到貸前環(huán)節(jié)，應(yīng)用到反欺詐領(lǐng)域。

三、審批規(guī)則引擎

對(duì)于自動(dòng)化風(fēng)控決策，馬上消費(fèi)金融公司在多年的實(shí)踐下，逐漸形成以模型為主、規(guī)則為輔的審批策略，以便做到更高的通過率和更低的逾期率，圍繞該策略，創(chuàng)新性的研發(fā)出為消費(fèi)金融領(lǐng)域獨(dú)有的決策規(guī)則引擎，該規(guī)則引擎主要特點(diǎn)如下：

1，輕規(guī)則、重模型：模型可以綜合更多維度的數(shù)據(jù)做出最佳判斷，而規(guī)則更適合強(qiáng)因素的判斷，比如：黑名單;

2，具有變量池和規(guī)則池，可以更好的做到變量共享和規(guī)則共享;

3，支持A/B test、空轉(zhuǎn)測(cè)試功能;

4，支持線下效果評(píng)測(cè)，在開發(fā)新規(guī)則/模型或者調(diào)整規(guī)則/模型時(shí)，模擬生產(chǎn)環(huán)境，應(yīng)用真實(shí)數(shù)據(jù)評(píng)測(cè)新規(guī)則/模型效果

5，精細(xì)化的監(jiān)控機(jī)制，可以快速發(fā)現(xiàn)規(guī)則/模型異常和任何規(guī)則變化對(duì)審批效果的影響分析。

四、審批工作流系統(tǒng)

在用戶申請(qǐng)貸款的審批過程中，需要經(jīng)過多個(gè)決策環(huán)節(jié)，總體上可以歸類為3個(gè)環(huán)節(jié)，1：合規(guī)性判斷;2：反欺詐;3：信用與額度評(píng)估，這些大的環(huán)節(jié)下可能會(huì)有一些小的環(huán)節(jié)，每個(gè)小環(huán)節(jié)對(duì)應(yīng)一到多個(gè)工作流節(jié)點(diǎn)，通常是一個(gè)小環(huán)節(jié)由2個(gè)工作流節(jié)點(diǎn)組成，第一個(gè)節(jié)點(diǎn)負(fù)責(zé)并行調(diào)用決策依賴的原始數(shù)據(jù)或者模型數(shù)據(jù)，第二個(gè)節(jié)點(diǎn)調(diào)用規(guī)則引擎進(jìn)行決策，一個(gè)正常的用戶通常會(huì)走完整個(gè)流程，而不合規(guī)用戶則在第一個(gè)大的環(huán)節(jié)被拒絕，欺詐用戶在第二個(gè)大的環(huán)節(jié)被拒絕，對(duì)于走完整個(gè)流程的正常用戶審批耗時(shí)最長(zhǎng)，由于消費(fèi)金融通常是在消費(fèi)場(chǎng)景下開展放貸業(yè)務(wù)，所以對(duì)實(shí)時(shí)性要求較高，是決定用戶體驗(yàn)的很重要一個(gè)因素，馬上消費(fèi)金融目前已經(jīng)做到平均亞秒級(jí)授信。

除了速度快的特點(diǎn)外，還有如下特點(diǎn)：

1，適合金融風(fēng)控：具有延遲審批、限流、全自動(dòng)、與決策規(guī)則引擎配合等功能;

a、延遲審批：當(dāng)審批依賴的數(shù)據(jù)、系統(tǒng)異常或者系統(tǒng)容量不足時(shí)，暫時(shí)掛起該申請(qǐng)單，當(dāng)具備條件后再繼續(xù)審批，不放棄任何一個(gè)用戶，同時(shí)保護(hù)系統(tǒng)的穩(wěn)定;

b、限流：當(dāng)流量過大時(shí)，啟動(dòng)限流機(jī)制，確保審批系統(tǒng)的穩(wěn)定性;

c、全自動(dòng)：無人工環(huán)節(jié)，根據(jù)規(guī)則引擎返回結(jié)果自動(dòng)流轉(zhuǎn);

d、與決策規(guī)則引擎配合：打通決策流程與決策規(guī)則系統(tǒng)，支持灰度發(fā)布、線上A/B test， 線下審批效果評(píng)測(cè)等功能。

2，支持高并發(fā)和大數(shù)據(jù)：審批工作流在流程流轉(zhuǎn)過程中將產(chǎn)生大量流程數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，馬上消費(fèi)金融公司最高日審批百萬單，峰值200單/秒，產(chǎn)生數(shù)據(jù)峰值超過1000萬條/秒(在自動(dòng)審核1個(gè)用戶的過程中，將調(diào)用上十個(gè)原始數(shù)據(jù)服務(wù)，上十個(gè)變量服務(wù)，產(chǎn)生數(shù)據(jù)總量可達(dá)十萬級(jí))，采用大數(shù)據(jù)分布式存儲(chǔ)技術(shù)和分布式緩存技術(shù)支持大量數(shù)據(jù)的高并發(fā)讀寫，架構(gòu)支持在線無感知擴(kuò)容，理論上支持任意流量。

3，完善/精細(xì)的業(yè)務(wù)監(jiān)控，比如：審批通過率異動(dòng)監(jiān)控，這是非常復(fù)雜的工作，不同產(chǎn)品、渠道，以及申請(qǐng)時(shí)間所屬的周天和時(shí)段不同，產(chǎn)品進(jìn)件體量不同均有不同的通過率波動(dòng)，會(huì)參考?xì)v史數(shù)據(jù)并充分考慮業(yè)務(wù)差異，做精細(xì)化的監(jiān)控策略，盡量及時(shí)、準(zhǔn)確的判斷出異常波動(dòng)，相關(guān)人員及時(shí)跟進(jìn)，減少損失， 如果判斷出現(xiàn)較大誤差，則真假難辨，監(jiān)控實(shí)則無效。

五、支撐審批的大數(shù)據(jù)技術(shù)

離線計(jì)算平臺(tái)

放貸審批業(yè)務(wù)具有典型的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)特性，審批規(guī)則的形成、模型訓(xùn)練、反欺詐方案的形成都非常依賴對(duì)數(shù)據(jù)理解、挖掘和加工，這些是風(fēng)控業(yè)務(wù)必不可少的核心工作，如何通過IT方式支持好該工作，對(duì)于風(fēng)控至關(guān)重要。

馬上消費(fèi)金融公司對(duì)于該IT需求，提供了一套整體的解決方案：整合元數(shù)據(jù)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)質(zhì)量系統(tǒng)、調(diào)度系統(tǒng)、數(shù)據(jù)交換平臺(tái)、大數(shù)據(jù)計(jì)算與存儲(chǔ)平臺(tái)、數(shù)據(jù)開發(fā)平臺(tái)、變量管理系統(tǒng)、模型訓(xùn)練平臺(tái)、審批效果預(yù)測(cè)平臺(tái)等系統(tǒng)，形成統(tǒng)一的離線計(jì)算平臺(tái)，從數(shù)據(jù)來源、管理、存儲(chǔ)、計(jì)算、應(yīng)用、分發(fā)、安全形成整體的方案，支持到大數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、大數(shù)據(jù)分析、變量開發(fā)、模型訓(xùn)練、安全合規(guī)、提數(shù)等業(yè)務(wù)。

統(tǒng)一變量計(jì)算平臺(tái)

通過規(guī)則/模型做實(shí)時(shí)決策時(shí)需要依托計(jì)算的變量，變量計(jì)算在規(guī)則/模型訓(xùn)練占據(jù)非常重要的作用，在開發(fā)階段如何快速開發(fā)，上線后如何快速計(jì)算并且提供良好的管理與監(jiān)控功能，以及如何提升規(guī)則/模型崗與IT技術(shù)崗的協(xié)作效率，提升規(guī)則/模型迭代速度，這些是金融風(fēng)控面臨的核心問題，為解決這些問題打造了統(tǒng)一變量計(jì)算平臺(tái)，該平臺(tái)具有如下功能或者特性：

1，從變量需求、開發(fā)、上線、監(jiān)控進(jìn)行全生命周期支持;

2，形成變量池，高效共享變量;

3，零編碼，只需提供sql或者配置化即可完成絕大部分變量的開發(fā)，由于采用sql和配置化的開發(fā)方式，大大降低了變量開發(fā)的難度，實(shí)現(xiàn)非技術(shù)崗的規(guī)則/模型師可以自助完成變量開發(fā)，避免需求提交給IT時(shí)，走IT研發(fā)過程帶來的時(shí)間消耗，大幅提升開發(fā)效率，從而實(shí)現(xiàn)規(guī)則與模型的快速迭代上線，快速提升風(fēng)控能力，提升審批通過率，降低逾期率;

4，執(zhí)行引擎采用基于開源技術(shù)擴(kuò)展后的大數(shù)據(jù)流計(jì)算技術(shù)，做到高效開發(fā)與運(yùn)行，計(jì)算速度與傳統(tǒng)多線程計(jì)算相比提升巨大，比如：人行征信5000個(gè)變量只需20ms計(jì)算完成;

5，打通離線與實(shí)時(shí)計(jì)算，避免離線跑批計(jì)算與生產(chǎn)實(shí)時(shí)計(jì)算技術(shù)不同帶來的研發(fā)和時(shí)間損耗。

復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)

借款欺詐中，團(tuán)伙或者類團(tuán)伙(后續(xù)均稱為團(tuán)伙)欺詐通常會(huì)帶來巨大的逾期損失，是重點(diǎn)防范對(duì)象，基于圖技術(shù)的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)可以實(shí)時(shí)識(shí)別出團(tuán)伙欺詐，在復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)中放入用戶的身份證號(hào)、電話、關(guān)鍵的行為數(shù)據(jù)等，形成用戶的個(gè)人檔案，并且與其他用戶的檔案相關(guān)信息建立關(guān)聯(lián)，實(shí)現(xiàn)毫秒級(jí)追蹤，大幅提升實(shí)時(shí)反欺詐的效果。

實(shí)時(shí)數(shù)倉(cāng)

在實(shí)時(shí)決策中，需用到賬務(wù)、支付、審批等系統(tǒng)的最新數(shù)據(jù)，基于這些數(shù)據(jù)加工成審批規(guī)則/模型的變量，整個(gè)過程需毫秒級(jí)完成。實(shí)時(shí)數(shù)倉(cāng)項(xiàng)目提供2種創(chuàng)新方案：

1，實(shí)時(shí)同步全公司所有庫(kù)表數(shù)據(jù)到同一個(gè)大數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)庫(kù)，并且自研分布式sql查詢引擎，實(shí)現(xiàn)二級(jí)索引和跨表join查詢;

2，不移動(dòng)數(shù)據(jù)，直接在業(yè)務(wù)系統(tǒng)從庫(kù)實(shí)現(xiàn)跨庫(kù)跨表聯(lián)合查詢。

以上2種方案均可以實(shí)現(xiàn)跨異構(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù)、大數(shù)據(jù)量、實(shí)時(shí)聯(lián)合查詢。

實(shí)時(shí)數(shù)倉(cāng)的建立進(jìn)一步提升實(shí)時(shí)審批決策能力，并且可以優(yōu)化整個(gè)公司的數(shù)據(jù)架構(gòu)、降低數(shù)據(jù)應(yīng)用難度并避免了數(shù)據(jù)服務(wù)化需開發(fā)與排期的工作，讓數(shù)據(jù)應(yīng)用像水電煤一樣快捷與方便。

結(jié)語：

消費(fèi)信貸審批，如何把資金給到真正需要的客戶，滿足各種場(chǎng)景的消費(fèi)需求，而不是流入欺詐份子，更好的實(shí)踐普惠金融，在金融科技上還需不斷創(chuàng)新，并且對(duì)已有科技能力不斷深化，這是長(zhǎng)期持續(xù)的工作。

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