金融開(kāi)放不可怕，決勝終在數(shù)字化

戴爾易安信中國(guó)金融行業(yè)高層峰會(huì)側(cè)記

2018年4月11日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱給出了金融行業(yè)開(kāi)放的路線圖，總共11項(xiàng)金融開(kāi)放措施，6月末要完成其中6項(xiàng)的大部分，年底前推出另外5項(xiàng)措施。金融行業(yè)開(kāi)放的口子突然加大，金融行業(yè)人士一下子都繃緊了神經(jīng)，大腦運(yùn)轉(zhuǎn)加速，思考這一輪金融開(kāi)放的影響、機(jī)會(huì)、挑戰(zhàn)、對(duì)策。

在4月13日舉行的戴爾易安信中國(guó)金融行業(yè)高層峰會(huì)上，如何通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，迎接金融行業(yè)加大開(kāi)放的挑戰(zhàn)，就成了與會(huì)人士的焦點(diǎn)話題。

數(shù)字化優(yōu)勢(shì)遇到金融開(kāi)放

在戴爾易安信中國(guó)金融行業(yè)高層峰會(huì)上，一位不愿意透露姓名的基金公司首席技術(shù)官認(rèn)為，中國(guó)的基金公司在數(shù)字化方面，跟美國(guó)的大基金公司有20年的差距。他說(shuō)，針對(duì)工業(yè)時(shí)代、信息時(shí)代和智能時(shí)代這三個(gè)階段，當(dāng)前人們往往熱衷于談?wù)撝悄軙r(shí)代，但是他更愿意往回看到信息時(shí)代。

這位首席技術(shù)官認(rèn)為，金融科技的發(fā)展方向是，從數(shù)字化到數(shù)據(jù)化，最終實(shí)現(xiàn)智能化。數(shù)字化主要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)從線下到線上遷移，然后可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)，逐步積累在線數(shù)據(jù)，大量的數(shù)據(jù)加上算法，最終可以實(shí)現(xiàn)智能化。而國(guó)內(nèi)基金公司所欠缺的，正是數(shù)字化這一階段的積累。

表面上看，國(guó)內(nèi)金融行業(yè)是做得很好，至少跟國(guó)內(nèi)其它行業(yè)相比，金融行業(yè)電子化做得很早，IT投入很大，很多業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了電子化，數(shù)據(jù)都在線上了，但是問(wèn)題在于，各個(gè)子系統(tǒng)的數(shù)據(jù)沒(méi)有打通，必須將各個(gè)系統(tǒng)整合統(tǒng)一的有機(jī)整體，才能實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)。所以他說(shuō)，中國(guó)的基金公司跟美國(guó)同行有20年的差距。

在戴爾易安信中國(guó)金融行業(yè)高層峰會(huì)上，IDC中國(guó)副總裁兼首席分析師武連峰從IT投入的角度分析國(guó)內(nèi)金融業(yè)跟外資金融在數(shù)字化方面的差距。他說(shuō)，在中國(guó)，金融業(yè)IT開(kāi)支在全部IT開(kāi)支中所占的比例大約是7%-8%，而在全球，這個(gè)比例是12%左右，說(shuō)明中國(guó)金融業(yè)的IT投入還有待提高。

外資金融的數(shù)字化優(yōu)勢(shì)，有可能成為他們進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的敲門磚。光大證券宏觀研究團(tuán)隊(duì)的一份報(bào)告認(rèn)為，過(guò)去十多年里，中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)放的程度不斷上升，但外資銀行并未大舉進(jìn)入中國(guó)，全球金融危機(jī)后，境外戰(zhàn)略投資者紛紛撤退。外資銀行“水土不服”的主要原因之一是網(wǎng)點(diǎn)少，這其中部分原因是外行開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的審批比中資銀行更加嚴(yán)格，并且存在一定的地域限制。

新一輪金融業(yè)開(kāi)放必然增強(qiáng)海外金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)的信心和決心。當(dāng)前，移動(dòng)錢包、移動(dòng)支付等應(yīng)用在中國(guó)大行其道，消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成，如果外資金融抓住數(shù)字化這一武器，也許可以克服網(wǎng)點(diǎn)不足的短板，在中國(guó)市場(chǎng)長(zhǎng)驅(qū)直入。

科技助力金融大有用武之地

武連峰指出，金融行業(yè)具有四個(gè)大的發(fā)展趨勢(shì)：一是融合與跨界擴(kuò)展產(chǎn)品與服務(wù)是創(chuàng)新的源泉。金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)將從存貸款、銀?；就顿Y品，跨界拓展到醫(yī)療、財(cái)務(wù)、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、教育、旅游服務(wù)、社交平臺(tái)、優(yōu)惠券、票務(wù)、產(chǎn)品比較、再現(xiàn)購(gòu)物等等。二是全方位數(shù)字渠道實(shí)現(xiàn)用戶為王。純數(shù)字用戶未來(lái)增長(zhǎng)很快，而中國(guó)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)，很多都還沒(méi)有完全數(shù)字化。三是利用新技術(shù)重新定義業(yè)務(wù)，提升競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。以人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、機(jī)器人、區(qū)塊鏈為例，人工智能可以提供精準(zhǔn)營(yíng)銷、個(gè)性化服務(wù)、提升效率;物聯(lián)網(wǎng)基于情景服務(wù)、創(chuàng)新保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理;機(jī)器人可以做投資顧問(wèn)、客戶服務(wù)、提升效率;區(qū)塊鏈可以實(shí)現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)、股權(quán)債權(quán)、貿(mào)易金融。四是安全合規(guī)的投入將會(huì)越來(lái)越多。

他說(shuō)，面對(duì)信息產(chǎn)業(yè)和金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，金融創(chuàng)新將從FinTech發(fā)展到TechFin，通過(guò)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、技術(shù)轉(zhuǎn)型、部門轉(zhuǎn)型、人員轉(zhuǎn)型和合作轉(zhuǎn)型五大舉措，在支付、保險(xiǎn)、存貸、融資、投資管理等創(chuàng)新場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)技術(shù)與金融的結(jié)合。

無(wú)人銀行是技術(shù)與金融結(jié)合的場(chǎng)景實(shí)例之一。最近，位于上海黃浦區(qū)九江路的中國(guó)建設(shè)銀行上海市無(wú)人銀行正式開(kāi)業(yè)，引起很大轟動(dòng)。中橋咨詢總經(jīng)理、首席分析師王叢認(rèn)為，以前有一種說(shuō)法，無(wú)人銀行最好不要上，否則很多柜員就沒(méi)有工作了?，F(xiàn)在，金融開(kāi)放力度加大，國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)無(wú)法顧及很多，因?yàn)閲?guó)內(nèi)的銀行如果不作為，有可能讓外資搶先。

金融業(yè)加大科技開(kāi)支，對(duì)IT供應(yīng)商是難得的機(jī)會(huì)，戴爾易安信有備而來(lái)。在峰會(huì)上，戴爾易安信全球資深副總裁暨大中華區(qū)行業(yè)事業(yè)部總經(jīng)理吳冬梅向與會(huì)者介紹了戴爾易安信的諸多優(yōu)勢(shì)。戴爾易安信背后的戴爾科技集團(tuán)，2016年收入為740億美元，是全球最大的私營(yíng)企業(yè)。戴爾科技集團(tuán)由Dell、Dell EMC、vmware、Pivotal、RSA、Secureworks與Virtustream七大品牌共同組成，可以為金融業(yè)數(shù)字化提供從邊緣計(jì)算到核心數(shù)據(jù)中心、再到云計(jì)算的一站式解決方案及服務(wù)。這樣的解決方案組合，在業(yè)界可謂無(wú)出其右。

信達(dá)期貨有限公司總經(jīng)理助理王海平對(duì)戴爾易安信的一站式、端到端解決方案深有體會(huì)。王海平從2008年開(kāi)始接觸戴爾，從戴爾PC、PC服務(wù)器開(kāi)始接觸并使用戴爾產(chǎn)品。他認(rèn)為，戴爾是一家脈絡(luò)很清晰的公司，邁克爾戴爾是一個(gè)有愿景的人，他很多年前提出構(gòu)建端到端的解決方案，現(xiàn)在真的做到了。這些年，期貨公司采用戴爾的解決方案越來(lái)越多，從服務(wù)器、存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)、防火墻直到軟件。他對(duì)比說(shuō)，其它廠商則是反其道而行之，例如將PC產(chǎn)品線分拆或出售，給客戶帶來(lái)了不好的體驗(yàn)。他下結(jié)論說(shuō)，之所以全面選擇戴爾(戴爾易安信)，是源于廠商自身的努力。信達(dá)期貨這些年通過(guò)信息系統(tǒng)的持續(xù)優(yōu)化，目前已經(jīng)能夠?yàn)榭蛻籼峁┬袠I(yè)頂尖的IT服務(wù)。

端到端是一個(gè)方面，戴爾易安信能夠在金融業(yè)立足，關(guān)鍵在于其解決方案的強(qiáng)大。金融業(yè)對(duì)IT技術(shù)要求高，大而不強(qiáng)的供應(yīng)商，在金融業(yè)沒(méi)有出路。翻開(kāi)IDC、Gartner等著名第三方分析公司的報(bào)告，七大品牌分別在各自領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位。例如，根據(jù)IDC數(shù)據(jù)，2017年，Dell EMC名列全球X86服務(wù)器銷量第一。2017年第四季度，Dell EMC在全球企業(yè)存儲(chǔ)系統(tǒng)市場(chǎng)名列第一，比第二名的兩倍還多，Dell EMC長(zhǎng)期占據(jù)企業(yè)存儲(chǔ)市場(chǎng)的首位。

王海平介紹說(shuō)，期貨交易對(duì)IT的要求非常高。他將期貨跟證券做比較，認(rèn)為期貨是整個(gè)金融交易最頂尖的東西，期貨交易的復(fù)雜程度、速度，對(duì)技術(shù)的要求，對(duì)合作廠商的選擇，遠(yuǎn)比證券公司要嚴(yán)格。四五年前，期貨公司為了實(shí)現(xiàn)更快的交易，采取將服務(wù)器托管到交易所本地機(jī)房的方式，這種方式提升了客戶交易體驗(yàn)，取得成功之后，證券行業(yè)也開(kāi)始跟進(jìn)。

數(shù)字化優(yōu)先探索區(qū)塊鏈

在戴爾易安信中國(guó)金融行業(yè)高層峰會(huì)上，戴爾易安信全球副總裁、中國(guó)研發(fā)集團(tuán)總經(jīng)理劉偉博士，就人工智能和區(qū)塊鏈兩個(gè)熱門技術(shù)對(duì)金融業(yè)的影響進(jìn)行了分析。他認(rèn)為，人工智能對(duì)IT的兩個(gè)根本需求就是數(shù)據(jù)和計(jì)算。人工智能通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)來(lái)實(shí)現(xiàn)，機(jī)器學(xué)習(xí)的前提是擁有大量的數(shù)據(jù)，也就是說(shuō)，通過(guò)大量的數(shù)據(jù)來(lái)訓(xùn)練模型。然后利用訓(xùn)練好的算法模型進(jìn)行分析推理，得出結(jié)果，這就是人工智能。

人工智能在金融業(yè)有著比較廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景。武連峰舉例說(shuō)，2017年，中國(guó)建設(shè)銀行通過(guò)使用人工智能，每天進(jìn)行200萬(wàn)次會(huì)話，節(jié)省人力6000人。交通銀行通過(guò)使用人工智能，每月減少200萬(wàn)次通話，節(jié)省成本1400萬(wàn)元。

對(duì)于區(qū)塊鏈，劉偉博士從技術(shù)實(shí)現(xiàn)和技術(shù)邏輯的層面進(jìn)行解析，認(rèn)為它具有天然的信任保障機(jī)制，可以在認(rèn)證和交易兩種場(chǎng)景給金融行業(yè)應(yīng)用帶來(lái)價(jià)值。

據(jù)劉偉博士介紹，戴爾科技集團(tuán)旗下Dell、Dell EMC、vmware、Pivotal、RSA、Secureworks與Virtustream都在各自領(lǐng)域進(jìn)行著區(qū)塊鏈的研究與探索，涵蓋新業(yè)務(wù)邏輯、智能合約、加密算法、身份認(rèn)證管理、軟件定義網(wǎng)絡(luò)、共識(shí)算法、鏈下存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)保護(hù)、傳統(tǒng)系統(tǒng)集成、多鏈、云生態(tài)等10多個(gè)方面。

他同時(shí)指出，區(qū)塊鏈技術(shù)用于企業(yè)級(jí)應(yīng)用面臨性能、擴(kuò)展性、數(shù)據(jù)一致性、多鏈/多賬本、智能合約移植性等方面的挑戰(zhàn)。在性能方面，萬(wàn)事達(dá)卡每次交易時(shí)間是1秒鐘，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)每秒處理56000筆交易，而完成1次比特幣交易需要10分鐘左右，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)每秒只可以處理6-7筆交易。在擴(kuò)展性方面，當(dāng)節(jié)點(diǎn)增加時(shí)系統(tǒng)的性能降低，簡(jiǎn)單地通過(guò)增加節(jié)點(diǎn)數(shù)來(lái)提高吞吐量的方法行不通了。在數(shù)據(jù)一致性方面，會(huì)遇到兩個(gè)節(jié)點(diǎn)廣播不同的區(qū)塊，從而不同節(jié)點(diǎn)接收到不同數(shù)據(jù)。用多鏈/多賬本能夠解決可擴(kuò)展性問(wèn)題，然而會(huì)導(dǎo)致互操作性和接口不一致的問(wèn)題。在可移植性方面，不同語(yǔ)言開(kāi)發(fā)的智能合約如何移植的問(wèn)題需要解決。這些都是金融業(yè)采用區(qū)塊鏈技術(shù)需要解決的問(wèn)題，因此，目前不能對(duì)區(qū)鏈接技術(shù)抱有過(guò)高的期望。

戴爾易安信大中華區(qū)售前系統(tǒng)工程部總經(jīng)理?xiàng)罱菡J(rèn)為，對(duì)很多銀行來(lái)說(shuō)，在區(qū)塊鏈這些前沿探索之外，需要做的事情還很多。她舉例說(shuō)，領(lǐng)先的股份制銀行已經(jīng)打造出很好的數(shù)字銀行體驗(yàn)，絕大部分的業(yè)務(wù)都可以通過(guò)手機(jī)銀行解決，柜面業(yè)務(wù)幾乎實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化，而其它地區(qū)性銀行還處在夯實(shí)基礎(chǔ)的階段。四大行、股份制商業(yè)銀行前些年已經(jīng)完成的工作，例如機(jī)房擴(kuò)容、數(shù)據(jù)保護(hù)等工作，地區(qū)性銀行還正在做。她希望將戴爾易安信服務(wù)四大行和股份制商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，用到地區(qū)性銀行，幫助這些客戶盡快實(shí)現(xiàn)數(shù)字化。

楊捷對(duì)國(guó)內(nèi)金融行業(yè)的前景持有相當(dāng)樂(lè)觀的態(tài)度。她認(rèn)為，金融開(kāi)放帶來(lái)的外力并不是壞事。前幾年國(guó)內(nèi)蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，加速了中國(guó)金融業(yè)發(fā)展的進(jìn)程，現(xiàn)在外國(guó)人來(lái)到中國(guó)，都會(huì)感嘆中國(guó)的手機(jī)錢包如此方便。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融也不可能一味地沖擊傳統(tǒng)金融，一開(kāi)始的時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長(zhǎng)，現(xiàn)在監(jiān)管加強(qiáng)了，它們需要在合規(guī)方面向傳統(tǒng)金融靠攏，一些賺快錢的互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)消失。而傳統(tǒng)金融借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的做法，加上其在金融業(yè)務(wù)上的深厚積累，很快就能做起來(lái)。以前，她將大部分理財(cái)放在互聯(lián)網(wǎng)金融，但她很快發(fā)現(xiàn)，政府監(jiān)管加強(qiáng)以后，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，于是她把理財(cái)轉(zhuǎn)回傳統(tǒng)金融。

所以從長(zhǎng)期來(lái)看，中國(guó)的傳統(tǒng)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的刺激，提高了競(jìng)爭(zhēng)力，因而對(duì)這一輪的金融業(yè)開(kāi)放更有抵抗力。互聯(lián)網(wǎng)金融是數(shù)字化的，它使得傳統(tǒng)金融清晰地認(rèn)識(shí)到，數(shù)字化應(yīng)該給消費(fèi)者一個(gè)什么樣的體驗(yàn)。這樣看來(lái)，也許外資金融帶來(lái)的沖擊，未必大過(guò)前幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。于是就回到我們一開(kāi)始的題目，金融開(kāi)放不可怕，最終贏在數(shù)字化。

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