從記賬工具到獨(dú)角獸公司 “中國intuit”隨手科技的財務(wù)中心邏輯

在我國經(jīng)濟(jì)從高速增長階段向高質(zhì)量發(fā)展階段全面轉(zhuǎn)型的過程中，全社會都在積極探尋和構(gòu)建轉(zhuǎn)型增長的動力。黨的十九大報告提出向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)換的三個轉(zhuǎn)型提到：從數(shù)量追趕轉(zhuǎn)向質(zhì)量追趕，從規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向結(jié)構(gòu)升級，從要素驅(qū)動轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動。而互聯(lián)網(wǎng)科技行業(yè)已成長為創(chuàng)新驅(qū)動的生力軍。

今年，由科技部火炬中心聯(lián)合多家單位發(fā)布的《2017中國獨(dú)角獸企業(yè)發(fā)展報告》，將獨(dú)角獸公司推向了輿論的焦點(diǎn)。據(jù)了解，業(yè)界對獨(dú)角獸公司的判定是成立時間不超過10年，估計超過10億美金并且還未上市的公司。大多數(shù)獨(dú)角獸公司都是各個新興市場最具代表性和高成長性的企業(yè)，擁有突出的科技研發(fā)與創(chuàng)新實(shí)力。

作為新晉的獨(dú)角獸公司，扎根于深圳的隨手科技通過短短7年多時間的發(fā)展，已快速成長為國內(nèi)最大的個人財務(wù)流量入口，旗下隨手記系列產(chǎn)品的用戶規(guī)模已超過3億，品類用戶市場份額占比接近70%，管理的用戶收支流水超過5萬億，平臺上每分鐘產(chǎn)生的賬單超過3000條。公司已于2016年實(shí)現(xiàn)盈利。

專業(yè)基因成就領(lǐng)先

隨手科技在推出隨手記產(chǎn)品之前，當(dāng)時市場上盡管已有180多個記賬app，但沒有一家的用戶規(guī)模超過50萬，行業(yè)格局極其分散。2010年隨手記上線兩個月后就在180多家同行的競爭中脫穎而出，登錄蘋果財務(wù)榜的榜首。隨手記也先后成為第一家用戶規(guī)模超過50萬、100萬、500萬、1000萬、1個億、2個億的記賬app。

而與之相比，最早推出iOS版移動端APP的快捷記賬與最早推出Android版移動端APP的超級理財?shù)犬a(chǎn)品在關(guān)鍵指標(biāo)上已缺乏競爭力。這背后的決定因素是隨手記創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)在財務(wù)領(lǐng)域的專業(yè)基因。

在做隨手記之前，創(chuàng)始人谷風(fēng)曾花了一年左右的時間對國內(nèi)外的財務(wù)軟件做了考察，在國外intuit是企業(yè)級財務(wù)和個人財務(wù)一體化都做，并且都做的非常成功。這說明個人在管錢方面的訴求跟企業(yè)有它的相通性，大家都是為了把錢搞明白。

谷風(fēng)自身早在1995年就進(jìn)入財務(wù)行業(yè)，至今已有20年。他曾在銀行系統(tǒng)工作，還曾在金蝶軟件做了十多年企業(yè)軟件開發(fā)，歷任金蝶研究院院長、互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部總經(jīng)理、金蝶友商網(wǎng)副總經(jīng)理等崗位。其他創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)成員也大多具備專業(yè)財務(wù)軟件開發(fā)背景。

目前，中國生活理財移動app市場所呈現(xiàn)的寡頭格局，在美歐等發(fā)達(dá)國家市場已經(jīng)得到驗(yàn)證。

Intuit是美歐市場最大的個人財務(wù)軟件提供商，目前市值超過400億美元。自從上世紀(jì)80年代成立以來，歷經(jīng)桌面互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等不同時代，用戶、技術(shù)和市場環(huán)境不斷變化，但這個隱形冠軍的市場地位可謂堅(jiān)如磐石，其以高達(dá)70%的市場份額，一直讓市場上的其他同類產(chǎn)品望塵莫及。

與Intuit的發(fā)展軌跡相似，專業(yè)的財務(wù)背景，也讓隨手科技在中國個人財務(wù)管理移動app行業(yè)7年來穩(wěn)居行業(yè)第一。

來自易觀2017年第四季度數(shù)據(jù)顯示，隨手記系列產(chǎn)品(隨手記、卡牛)活躍用戶達(dá)到接近2000萬，超過后十位同類產(chǎn)品總和近一倍，已成為國內(nèi)最大的個人財務(wù)流量入口。

個人財務(wù)挺進(jìn)fintech智能化腹地

由于傳統(tǒng)金融鏈條的分散性和金融服務(wù)選擇的隨機(jī)性，沒有一家商業(yè)銀行能經(jīng)營用戶的全部資產(chǎn)與負(fù)債，也不會有一家第三方支付企業(yè)能囊括用戶全部的支付行為，更不可能會有一家貸款公司成為用戶一生不變的負(fù)債選擇。

以大數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)模型優(yōu)化、軟硬件終端感應(yīng)、生物識別與支付安全等為代表的金融科技應(yīng)用，原本希望構(gòu)建一個更為智能的金融服務(wù)生態(tài)。碎片化的金融鏈條同樣導(dǎo)致了碎片化的數(shù)據(jù)形態(tài)。

相對而言，記賬理財工具對個人理財流量的聚合，已經(jīng)成為平衡碎片化金融服務(wù)單邊效應(yīng)的砝碼。而個人財務(wù)數(shù)據(jù)的天然結(jié)構(gòu)化和完整性，以及財務(wù)對金融的前置作用，讓金融科技擺脫目前以為交易為中心的線性垂直應(yīng)用，轉(zhuǎn)變?yōu)橐杂脩魹橹行牡臋M向智能交互，提供了明確的規(guī)則和充分的數(shù)據(jù)信任保障。

谷風(fēng)認(rèn)為，在日益碎片化的金融服務(wù)鏈條中，完整并持續(xù)更新的財務(wù)數(shù)據(jù)與信用數(shù)據(jù)將提供最全面的個人金融需求畫像。不斷迭代的財務(wù)數(shù)據(jù)模型在為用戶匹配金融服務(wù)時完成對金融鏈條的整合?；趥€人財務(wù)所牽引的金融交易智能撮合與金融服務(wù)的自動化是避免人群錯配的有效保障。專業(yè)財務(wù)管理隨著金融科技的深入發(fā)展會進(jìn)一步強(qiáng)化中心地位。

“中國intuit”布局財務(wù)金融科技

來自行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，中國個人財富的普遍增長讓個人財務(wù)結(jié)構(gòu)的變化呈現(xiàn)集中趨勢，在提升生活品質(zhì)的消費(fèi)金融之后，由財務(wù)結(jié)構(gòu)變化所牽引的金融服務(wù)需求，有望成為未來個人金融服務(wù)的主要增量市場。

目前火熱的消費(fèi)金融，以提升個人生活品質(zhì)和消費(fèi)結(jié)構(gòu)為主要訴求，呈現(xiàn)著臨時、小額、分散的特征。財務(wù)金融則恰恰相反，以家庭財務(wù)保障、資產(chǎn)配置優(yōu)化，財富保值增值為主要訴求，呈現(xiàn)著嚴(yán)謹(jǐn)、大額和集中的特征。

金融產(chǎn)品的泛化和金融服務(wù)鏈條碎片化趨勢的加劇，將顯著提升個人財務(wù)管理的迫切性和財務(wù)中心化的格局。伴隨著個人財富的增長，財務(wù)工具的使用變得日益剛需，在復(fù)雜的個人財務(wù)環(huán)境下，人們將更依賴財務(wù)工具的智能服務(wù)來做出及時合理的金融交易決策。

據(jù)了解，隨手科技的兩大主要產(chǎn)品隨手記和卡牛正在分別構(gòu)建個人總賬中心和個人信用中心。與intuit相比隨手記在產(chǎn)品端有更深入的做法，通過生意賬本、旅游賬本、裝修賬本、結(jié)婚賬本、汽車賬本等多賬本體系，以財務(wù)為中心一個賬本打通一個生活場景，聚攏一個商業(yè)模式，形成從單獨(dú)生活場景內(nèi)財務(wù)到金融服務(wù)的閉環(huán)。

而卡牛則幫助用戶集中管理包括信用卡、貸款等負(fù)債賬戶，目前正在打通包括水、電、煤氣、公積金、社保代繳等所有涉及個人信用記錄的賬戶管理，成為用戶一站式的信用管家。

谷風(fēng)表示，中國個人財務(wù)環(huán)境的日趨復(fù)雜化和快速增長的中產(chǎn)階級群體正在讓財務(wù)管理日益走向剛需。我們未來將會加大在大數(shù)據(jù)和人工智能領(lǐng)域的投入，為用戶創(chuàng)造更智慧的財務(wù)管理體驗(yàn)。

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