全國多地發(fā)布推進普惠金融發(fā)展新方案，小微企業(yè)如何打好生存戰(zhàn)？

近日，在人民銀行一次金融座談會上，中國人民銀行行長易綱針對小微企業(yè)融資提出，國家高度重視小微企業(yè)融資難、融資貴問題，人民銀行等金融管理部門也在不斷加大小微企業(yè)金融服務(wù)的政策引導(dǎo)和支持力度，靈活運用各種貨幣政策工具，推動金融市場產(chǎn)品創(chuàng)新，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題。做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，是金融服務(wù)實體經(jīng)濟、防范化解重大風(fēng)險的根本要求。

進入2018年，各地相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)也密集發(fā)布關(guān)于推動小微企業(yè)等實體經(jīng)濟健康發(fā)展的指導(dǎo)文件。其中，江蘇省政府發(fā)布了《關(guān)于推進普惠金融發(fā)展的實施意見》提出鼓勵具有資質(zhì)的各類金融機構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為小微企業(yè)、農(nóng)戶和各類低收入人群提供小額存貸款業(yè)務(wù)的舉措;北京市3月發(fā)布《關(guān)于進一步優(yōu)化金融信貸營商環(huán)境的意見》重點落實提升金融信貸服務(wù)水平，加強金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新等;深圳發(fā)布的《深圳市推進普惠金融發(fā)展實施方案(2016-2020年)》也提出積極創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)手段等內(nèi)容，等等。這些指導(dǎo)文件為各地的小微企業(yè)發(fā)展打開了方便之門。

在眾多政策指導(dǎo)文件中，擴大信貸資金來源和供給主體，提升信貸可獲得性和便捷性成為重要方向之一。如上海則發(fā)布了《關(guān)于提升金融信貸服務(wù)水平優(yōu)化營商環(huán)境的意見》，重點提及鼓勵擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放。支持符合條件的民營資本依法設(shè)立民營銀行、金融租賃公司、財務(wù)公司、汽車金融公司和消費金融公司等金融機構(gòu)。這也再次點明互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司在小微企業(yè)普惠金融方面的重要性。

經(jīng)過多年發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已成為助力實體經(jīng)濟發(fā)展的有效推動力之一，為小微企業(yè)等實體經(jīng)濟開辟了一條全新的、門檻更低、成本更低、更加高效的融貸渠道。尤其是充分運用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等科技手段，將普惠金融服務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”深度融合，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化，風(fēng)險防控的強化，金融服務(wù)效率的提升。在2018年高金新年論壇上，云信創(chuàng)富創(chuàng)始人、董事長曹曉峰就提出互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理企業(yè)最大優(yōu)勢就在于通過自身金融科技的優(yōu)勢提升資產(chǎn)管理規(guī)模和管理效率，解決小微企業(yè)在發(fā)展過程中融資難、融資貴的問題，讓金融服務(wù)實體經(jīng)濟，不斷發(fā)展普惠金融。

據(jù)悉，云信創(chuàng)富依托于自身“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)勢，以及在大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識別等金融科技上成熟且成功的應(yīng)用，為小微企業(yè)的融資提供了更加高效便捷的金融服務(wù)。此外，平臺風(fēng)險控制中心還獲得了SGS頒發(fā)的ISO 9001:2015質(zhì)量管理體系認證證書，進一步提升平臺風(fēng)險控制水平，實現(xiàn)國際化水準。

目前，小微企業(yè)的融貸環(huán)境已經(jīng)得到了極大的改善，正在朝著更加積極的方向發(fā)展。對于小微企業(yè)而言，融貸渠道多元化也將帶來新的挑戰(zhàn)：互聯(lián)網(wǎng)金融等新的融貸渠道門檻雖低，但其貸前、貸中、貸后盡調(diào)審核、風(fēng)險把控仍然嚴格，小微企業(yè)的信用信息、非財務(wù)信息等都會成為參考標準。因此，如何加強自身的信用體系建設(shè)，為融貸提供更有力的支撐，成為小微企業(yè)當前重點運營內(nèi)容之一。

早期的傳統(tǒng)金融機構(gòu)針對小微企業(yè)的信用信息盡調(diào)更加側(cè)重財務(wù)指標，但專家提出，鑒于小微企業(yè)群體的獨特特征，未來信用體系建設(shè)將加入更多非財務(wù)指標，如企業(yè)主個人信用信息、企業(yè)日常生產(chǎn)運營中實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息等，成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)控重點。其中，企業(yè)主個人的信用水平至關(guān)重要，一般的小微企業(yè)融貸均由小微企業(yè)主完成，小微企業(yè)主很大程度影響了小微企業(yè)本身的信用水平。其次，重視企業(yè)運營數(shù)據(jù)，如庫存變化、現(xiàn)金收付情況，納稅情況以及水、電等費用繳納情況等，這些也能夠體現(xiàn)小微企業(yè)的實際運營情況，成為融貸、還貸另一重要參考。

綜合觀察，國家政策引導(dǎo)、傳統(tǒng)金融機構(gòu)積極調(diào)整融貸規(guī)則、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)全力參與小微企業(yè)普惠金融，小微企業(yè)信用體系建設(shè)逐步納入政策規(guī)范，這一切都讓小微企業(yè)融貸環(huán)境實現(xiàn)了優(yōu)化與升級。同時可以預(yù)期，未來小微企業(yè)融貸規(guī)模將進一步擴大，屆時互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也將成為產(chǎn)業(yè)受益者，獲得長足發(fā)展。

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