邦盛科技：消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模超萬(wàn)億 信貸全流程智能風(fēng)控是趨勢(shì)

近日,2018第三屆中國(guó)消費(fèi)金融暨科技創(chuàng)新大會(huì)在上海隆重舉行。大會(huì)以“規(guī)范創(chuàng)新砥礪前行”為主題,匯聚了銀行、持牌消費(fèi)金融公司、網(wǎng)貸平臺(tái)等近300家標(biāo)桿企業(yè),共同探討消費(fèi)金融的發(fā)展和規(guī)范創(chuàng)新。

作為金融實(shí)時(shí)風(fēng)控領(lǐng)域標(biāo)桿公司,邦盛科技高級(jí)技術(shù)顧問(wèn)尹航博士出席本次大會(huì),并圍繞“建設(shè)貸前、貸中和貸后預(yù)警的全流程智能防控體系建設(shè)”話題展開主題演講。

會(huì)上,尹航博士認(rèn)為,信貸行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)是大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)是核心,風(fēng)控為王。信貸領(lǐng)域的風(fēng)控系統(tǒng)一定是從信貸的貸前、貸中、貸后全生命周期的監(jiān)控。要實(shí)現(xiàn)信貸各個(gè)環(huán)節(jié)的有效控制,金融機(jī)構(gòu)需要增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的反欺詐能力、自動(dòng)化審批能力及信貸數(shù)據(jù)的管理能力,三者缺一不可。

演講實(shí)錄

尹航:大家下午好!我和大家分享一下邦盛有關(guān)信貸全流程到底是怎么來(lái)做風(fēng)控,怎么來(lái)監(jiān)管系統(tǒng)。

六大因素助力消費(fèi)信貸快速發(fā)展

今天的主題是消費(fèi)金融,它有六個(gè)要素,促進(jìn)這個(gè)市場(chǎng)非?；稹Ｊ裁匆蛩?比如消費(fèi)環(huán)境的豐富。2011年整個(gè)中國(guó)消費(fèi)零售的總額超過(guò)了18萬(wàn)億,但到2016年這個(gè)數(shù)字已突破了33萬(wàn)億,也就是年增長(zhǎng)率超過(guò)了10%。如果看最近的五年,這個(gè)年增長(zhǎng)率達(dá)到了16%。但是傳統(tǒng)信貸的年增長(zhǎng)率現(xiàn)在只有9.1%,也就是說(shuō)嚴(yán)重滯后于我們整個(gè)的市場(chǎng)零售額度的增長(zhǎng)。所以導(dǎo)致了我們的信貸市場(chǎng),尤其是傳統(tǒng)信貸市場(chǎng)等于是被倒逼著要進(jìn)行改革。

從互聯(lián)網(wǎng)的維度看,對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)是極大的促進(jìn),通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的模式帶來(lái)了很多新的消費(fèi)模式,也就是把很多的消費(fèi)需求都被解放了出來(lái)。原來(lái)有一些客戶本身被我們傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)是排除在外的,比如像銀行對(duì)一些藍(lán)領(lǐng)、學(xué)生、農(nóng)民的覆蓋并不夠,眼下這些需求正在逐漸地旺盛,并且國(guó)家對(duì)這方面也是極大的促進(jìn)。國(guó)家是鼓勵(lì)的,但是同時(shí)在監(jiān)管上也在加大力度。加大力度實(shí)際上是對(duì)市場(chǎng)的規(guī)范化,這種規(guī)范化也促進(jìn)了整個(gè)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展。

2016年整個(gè)資本圈,整個(gè)金融市場(chǎng)的風(fēng)投達(dá)到了1300億,但是整個(gè)消費(fèi)金融就達(dá)到了928億。換句話說(shuō),金融市場(chǎng)的風(fēng)投的百分之七十多都已經(jīng)被消費(fèi)金融占領(lǐng)了,所以市場(chǎng)還是很大的。

我們看一下技術(shù)的驅(qū)動(dòng),技術(shù)從工業(yè)化時(shí)代到電子化時(shí)代,再到我們現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代、人工智能時(shí)代。人工智能現(xiàn)在已經(jīng)被普遍用到了信貸領(lǐng)域。2016年大陸網(wǎng)民已經(jīng)達(dá)到了7.3億,整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)信貸用戶的規(guī)模增長(zhǎng)率幾乎是持平或者略微下降,但是用戶的人數(shù)在逐漸提高。到2020年我們基于互聯(lián)網(wǎng)的信貸用戶應(yīng)該可以超過(guò)3.1億,這個(gè)市場(chǎng)是非常龐大的。

也就是說(shuō),我們?cè)谧母魑粡氖逻@個(gè)行業(yè)是非常有前途的,但是現(xiàn)在的互金公司感覺壓力非常巨大,這主要體現(xiàn)在同質(zhì)化,比如獲客渠道、運(yùn)營(yíng)模式,及發(fā)展戰(zhàn)略同質(zhì)化,導(dǎo)致了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的慘烈。

運(yùn)營(yíng)能力、風(fēng)控是挑戰(zhàn)

怎么突破這一點(diǎn)?

第一,要把某個(gè)領(lǐng)域里面做強(qiáng)做深,也就是市場(chǎng)分析。舉個(gè)例子,車貸相對(duì)別的信貸來(lái)講安全性比較高,因?yàn)槠溆胁糠值牡盅何铩５腔谶@方面來(lái)講,門檻也是蠻高的,不是有資金就可以做好。

農(nóng)民貸現(xiàn)在是一個(gè)藍(lán)海,大家知道農(nóng)民沒有什么抵押物,而且中國(guó)14億人口有人行征信的只有兩到三億人,但是農(nóng)民沒有,因?yàn)閭鹘y(tǒng)的模式根本覆蓋不了,所以如何把農(nóng)民貸做好做強(qiáng)這是值得探討的。

所以就談到精細(xì)化運(yùn)營(yíng),要對(duì)用戶分層,因人而異,對(duì)不同的人采取不同的方式。再就是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià),本身咱們是做金融的,金融有風(fēng)險(xiǎn),如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)這要基于大數(shù)據(jù)分析等等來(lái)做。

信貸機(jī)構(gòu)現(xiàn)在面臨兩個(gè)挑戰(zhàn),一個(gè)是運(yùn)營(yíng)的能力,由于產(chǎn)品小額、分散等諸多特點(diǎn),如何進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域,在這個(gè)領(lǐng)域站穩(wěn)腳跟?另外是政策風(fēng)險(xiǎn),比如牌照的取得,隱私的保護(hù)等等,國(guó)家的政策正在逐漸嚴(yán)格,市場(chǎng)在逐步規(guī)范,所以就大浪淘沙,國(guó)家對(duì)監(jiān)管嚴(yán)之后很多的公司就出去了,但是又會(huì)有新的公司產(chǎn)生。

另外還有一點(diǎn)是風(fēng)控,從個(gè)人征信的碎片化,收集渠道來(lái)說(shuō)導(dǎo)致成本升高,那我們?nèi)绾伟扬L(fēng)控做好做強(qiáng)?我的一個(gè)客戶跟我講,風(fēng)控給我?guī)?lái)了很多好處,比如防止薅羊毛,防止不良信貸等等。同時(shí)也給整個(gè)業(yè)務(wù)拓展帶來(lái)了好處,以前不敢做的我敢做了,因?yàn)槲矣酗L(fēng)控,他的業(yè)務(wù)規(guī)模可以在一年內(nèi)擴(kuò)大到10到20倍,這是很正常的。

現(xiàn)在信貸行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)無(wú)外乎這一句,大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)是核心,風(fēng)控為王!這是邦盛科技一直倡導(dǎo)的。

三者缺一不可:增強(qiáng)反欺詐能力、自動(dòng)化審批能力及信貸數(shù)據(jù)管理能力

說(shuō)到風(fēng)控我們要分析一下風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于幾個(gè)方面,首先是欺詐風(fēng)險(xiǎn)。我們說(shuō)現(xiàn)在即使你達(dá)不到秒批,但至少可以達(dá)到秒拒,從事后的模型轉(zhuǎn)向到事中的監(jiān)控,這就是查欺詐。

第二個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是信貸風(fēng)險(xiǎn),無(wú)論這個(gè)客戶是好人也罷,壞人也罷,總歸到最后他沒有按期還貸款就是逾期了,逾期就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。我們?nèi)绾卧谑虑啊⑹轮邪扬L(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管出來(lái),而且得到提示,從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

另外還有一方面是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),比如春天貸給農(nóng)民一萬(wàn)或者兩萬(wàn)塊錢讓他買化肥,然后收獲之后他就還給我了。但是某一年出現(xiàn)了旱災(zāi),他沒有辦法把錢還回來(lái),這不是他的本意,并不是欺詐。那我們?nèi)绾伟堰@些因素考慮進(jìn)去,才可以保證持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展。

建立這個(gè)系統(tǒng)的目標(biāo)很清晰,我們要搭建一個(gè)平臺(tái),有規(guī)則,最終要實(shí)現(xiàn)信貸各個(gè)環(huán)節(jié)的有效控制,這就是我們的目標(biāo)。同時(shí)要增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的反欺詐能力、自動(dòng)化審批能力,及信貸數(shù)據(jù)的管理能力,三個(gè)能力缺一不可。而且一定是自動(dòng)化審批能力居中,未來(lái)大量的計(jì)算能力將會(huì)由計(jì)算機(jī)來(lái)做,而不是人工來(lái)做。

風(fēng)控系統(tǒng)是從信貸的貸前、貸中、貸后的全生命周期監(jiān)控

我們?cè)谡勔稣麄€(gè)信貸領(lǐng)域的風(fēng)控系統(tǒng),一定是從信貸的貸前、貸中、貸后全生命周期的監(jiān)控。

在信貸的前端,也就是貸前方面,我們從準(zhǔn)入開始,因?yàn)樗且粋€(gè)防護(hù)的基礎(chǔ)。從客戶申請(qǐng)開始,注冊(cè)開始,到他真正的登錄,每一個(gè)環(huán)節(jié)都是有相應(yīng)的行為特征。

授信階段,他過(guò)了第一關(guān),可以注冊(cè),登錄了,我認(rèn)為他不是黑名單的人,讓他進(jìn)來(lái)。讓他進(jìn)來(lái)后是貸給他5萬(wàn)還是3萬(wàn),這不是拍腦袋的,而是基于傳統(tǒng)的數(shù)據(jù),及各種行為打出分?jǐn)?shù),之后給他授信。

有了授信之后,到貸后的過(guò)程中要監(jiān)控這個(gè)人的各個(gè)信息。監(jiān)控之后,尤其發(fā)現(xiàn)他有不良趨勢(shì)的時(shí)候,是不是要提前催收,或者請(qǐng)他提交抵押物,或者給他降低授信等等。

舉個(gè)例子,這是我們給一家股份制銀行做的案例。邦盛在銀行做了這樣的風(fēng)控,基于信貸有好幾十家客戶了,在互金領(lǐng)域已經(jīng)超過(guò)了上百家客戶。所以在這些金融機(jī)構(gòu)里我們的經(jīng)驗(yàn)會(huì)提煉出來(lái)。

這個(gè)銀行想做自動(dòng)化審批模型,他把自己的某一款信貸產(chǎn)品拿了出來(lái),針對(duì)的目標(biāo)客戶,包括公務(wù)員、白領(lǐng)、事業(yè)單位人員,相對(duì)來(lái)講是收入比較穩(wěn)定的人群,但是額度比較小,一般是1到5萬(wàn),而且隨借隨還,12期分期,按天計(jì)息。

第一步,要把行里的白名單調(diào)出來(lái),包括在行內(nèi)他是有信用卡的,還是有房貸的等等,接下來(lái)要找有沒有央行的征信系統(tǒng),沒有的話就看工作證明、收入流水、社保公積金記錄等,然后再看歷史消費(fèi)行為。把這些分析清楚了,就是用戶的分級(jí),基本上會(huì)落在某一個(gè)階段的點(diǎn)上。

全流程生命周期管理系統(tǒng),至少要具備六個(gè)特點(diǎn)

下一步,全生命周期。全生命周期是怎么做的?

第一,新客戶的獲客渠道,如何獲客是一個(gè)問(wèn)題。第二,拿到審批后,通過(guò)什么模型幫他做申請(qǐng)反欺詐。接下來(lái)也是做一些向上向下的銷售,我們可以做一些相應(yīng)的額度管理、定價(jià)管理,針對(duì)交易欺詐我們做了很多模型。接下來(lái)我們針對(duì)白名單這樣的優(yōu)質(zhì)客戶如何保留,當(dāng)然也會(huì)用到機(jī)器學(xué)習(xí)等等模型進(jìn)行處理,最后是催收。

做這些事情我們一定要有平臺(tái),有了平臺(tái)后我們要有規(guī)則,什么樣的用戶是好用戶,什么樣的用戶是不好的用戶。這個(gè)規(guī)則一方面是依靠傳統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn),另一方面是通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)總結(jié)出來(lái)。然后就是數(shù)據(jù),如果沒有支撐的數(shù)據(jù),那等于是沒有用,所以一定要有數(shù)據(jù),有了數(shù)據(jù)之后要有相應(yīng)的經(jīng)驗(yàn),這里面有很多的數(shù)據(jù)需要拿到。

同時(shí)要強(qiáng)調(diào)流程,流程的順序我建議不應(yīng)該輕易改變。比如客戶準(zhǔn)入我們一定要先查黑名單,如果發(fā)現(xiàn)他在黑名單里面直接就秒拒,就不能往下走了。為什么?你每走一步,比如查多頭借貸,一定是有成本的。所以順序不能改變的,這也是邦盛經(jīng)過(guò)大量的實(shí)踐總結(jié)出來(lái)的。

當(dāng)然有些不同的客戶,有些局部是有調(diào)整的。舉個(gè)例子,比如政策校驗(yàn)的有人填年齡寫的是20歲,但卻發(fā)現(xiàn)他的學(xué)歷已經(jīng)填到了博士,相對(duì)來(lái)講我就要進(jìn)行校驗(yàn)。邦盛在其中是用拖拽式的方式把他加進(jìn)來(lái)。

再就是有關(guān)規(guī)則的設(shè)計(jì),這是我們的評(píng)分卡,打完分之后我們要進(jìn)行決策,決策也是二元矩陣,這其中完全是系統(tǒng)來(lái)決策,而不是人來(lái)決策。我們的貸后預(yù)警,如何把相關(guān)的數(shù)據(jù)拿過(guò)來(lái),最后看到底是如何來(lái)催收,以及怎么處理。

最后總結(jié)一下,要做一個(gè)全流程的生命周期的管理系統(tǒng),至少要具備以下六個(gè)特點(diǎn)。

第一,決策流實(shí)現(xiàn)信貸全生命周期業(yè)務(wù)管理。

第二,一站式地方數(shù)據(jù)源接入。

第三,數(shù)據(jù)源中間變量清洗平臺(tái)。

第四,基于全面欺詐防控經(jīng)驗(yàn)。

第五,本地化部署實(shí)現(xiàn)。

第六,總體成本較低。

謝謝!

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