易通貸研究院：新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融的風險管理——科技風控

前言：從各路資本趨之若鶩的藍海市場，到步入“存量淘汰”時代，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借科技創(chuàng)新的屬性，易操作、便捷等優(yōu)勢迅速走紅，又因國家政策的強監(jiān)管逐漸告別“匆匆那年”。2014年至今，互金已經(jīng)連續(xù)五年被列入政府規(guī)劃報告，新常態(tài)下，互金對金融的重要補充作用和地位一再被肯定，但防范風險一直是互聯(lián)網(wǎng)金融永恒的主題。

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融和“互聯(lián)網(wǎng)+”相融合的產(chǎn)物，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，相關(guān)風險隱患也在不斷聚集，比如傳統(tǒng)金融的識別和信用風險、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺的技術(shù)和安全風險等。金融的本質(zhì)是風控，對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，在合規(guī)備案的新形勢下，想要實現(xiàn)平穩(wěn)過渡穩(wěn)健發(fā)展，加強科技運用，提升新形勢下的風險防控水平已經(jīng)迫在眉睫。

大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、深度學習等新技術(shù)和新科技手段的突破和應(yīng)用，驅(qū)動了互聯(lián)網(wǎng)金融的人工智能化，也讓風險管理的實現(xiàn)方式呈現(xiàn)新的變化，通過新技術(shù)甄別風險和信用比傳統(tǒng)的手段更加精密科學。資深互金行業(yè)老兵易通貸近期推出全新風控系統(tǒng)——“易智”風險管理體系。與一些互金平臺通常沿用市面上固有的風控模型及銀行風控系統(tǒng)不同，易通貸建立了自己的智庫和智能決策系統(tǒng)，實際應(yīng)用中也更適合平臺需要，極大提升了平臺風控效率，堪稱科技風控的典范。

“易智”：變化中的平衡之術(shù)

盡管行業(yè)呈現(xiàn)在新的趨勢和變化，然而風險的本質(zhì)沒有變，風險管理體系也應(yīng)該綜合考慮用戶體驗、欺詐風險和機制健全等方面。如何在用戶體驗和平臺運營安全之間取得巧妙平衡?“只有做好風險控制，這根‘平衡木’才更容易走。”易通貸風控負責人表示。

易通貸認為，風險管理工作不僅在于控制，而在于因勢利導，在變化中尋求平衡。‘易’旨在合理預(yù)測、平衡發(fā)展和適應(yīng)變化;‘智’則重在闡述多維智庫、科技應(yīng)用、智能決策等手段?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)變幻莫測，新技術(shù)層出不窮，易智風控管理體系希望在捕捉和順應(yīng)市場和技術(shù)變化的前提下，在提升用戶體驗和運營安全之間取得平衡，讓風險控制工作發(fā)揮出最大的效益。

風險控制是嚴謹專業(yè)且高難度的工作，需要解決來自技術(shù)、信用、法律等多方面的風險難題。風險控制一直是易通貸的核心能力，搭載科技金融的東風，經(jīng)過多年的迭代，“易智”風控管理體系已經(jīng)將最先進的大數(shù)據(jù)管理、機器學習、深度學習、人工智能注入到日常的風險管理工作中。

多手段多維度的科技風控：不止是大數(shù)據(jù)

工欲善其事，必先利其器。以創(chuàng)新為主要驅(qū)動力的易通貸，在科技加持風控能力方面也是技高一籌。在多維、海量、動態(tài)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，易通貸通過對自有數(shù)據(jù)的抓取、三方合作、渠道開發(fā)等，實現(xiàn)了人工智能、生物識別、深度學習、圖像識別、云計算和區(qū)塊鏈等領(lǐng)先技術(shù)的創(chuàng)新，并應(yīng)用到了風險模型、用戶洞察、企業(yè)征信、流程管理、貸后風控管理等實踐領(lǐng)域。

大數(shù)據(jù)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)用較廣泛的核心技術(shù)，在貸前、貸中和貸后都能發(fā)揮大的作用。貸前，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠提高反欺詐準確度與效率。舉個例子，市場上對于貸款業(yè)務(wù)早已形成黑產(chǎn)鏈條，欺詐手段和技術(shù)越來越成熟，通過大數(shù)據(jù)的“勾勒”，能夠為借款用戶建立畫像，能夠監(jiān)測到借款人身份、申請行為、移動設(shè)備、社會關(guān)系以及司法記錄等數(shù)據(jù)以及網(wǎng)絡(luò)上的用戶行為數(shù)據(jù)，最大限度減少欺詐的發(fā)生;貸中，大數(shù)據(jù)能夠?qū)杩钊耸杖肭闆r、流水變化作出預(yù)警;貸后，與客戶正常的溝通、正常的聯(lián)系、正常的還款途徑。做好逾期或者壞賬預(yù)警，把損失降到最低。

人工智能同樣是易通貸運用較多的技術(shù)，結(jié)合大數(shù)據(jù)和機器深度學習技術(shù)，不僅僅是在用戶層面，在資產(chǎn)、產(chǎn)品、運營和營銷上，人工智能都能幫助平臺去提高這些環(huán)節(jié)的效率。通過針對性風險監(jiān)測模型的搭建，可以快速了解到資產(chǎn)的變化，提高平臺對于資產(chǎn)的風控能力，引入優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn);在產(chǎn)品組合上，通過大數(shù)據(jù)分析可以優(yōu)化產(chǎn)品組合，滿足用戶對于個性化產(chǎn)品的需求;在運營和營銷環(huán)節(jié)，人工智能技術(shù)可以幫助平臺實現(xiàn)精準營銷，提高運營的效率，降低對人工的依賴。技術(shù)手段實時抓取和分析用戶的、抵押物的變動或者是償還能力。

易通貸風控負責人介紹說，大數(shù)據(jù)風控技術(shù)只能作為防御手段，通過縱向上加強自身的技術(shù)升級、同時橫向上打破信息孤島，多方數(shù)據(jù)源的強強聯(lián)合，在防御欺詐風險的同時也可以主動出擊，才能大大增加黑產(chǎn)鏈條運作的成本及欺詐成本。易通貸已經(jīng)接入中國電子商務(wù)協(xié)會反欺詐系統(tǒng)，結(jié)合自身研發(fā)的反欺詐系統(tǒng)，實現(xiàn)了自身的反欺詐數(shù)據(jù)與系統(tǒng)的共享，讓騙貸者、黑產(chǎn)和羊毛黨無可乘之機。此外，易通貸與同盾、融360、白騎士、face++等行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的知名科技公司達成了深入的戰(zhàn)略合作關(guān)系并逐步應(yīng)用到各大業(yè)務(wù)線，后續(xù)雙方還可以在現(xiàn)有基礎(chǔ)上定制化開發(fā)更適合、更強大的大數(shù)據(jù)風控產(chǎn)品。

他還談到，大數(shù)據(jù)風控技術(shù)應(yīng)該更有針對性，針對不同產(chǎn)品、客戶類型對應(yīng)不同的風控模型，在業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)上，不斷迭代、更新，可以提供更多維度和更加準確的信息。“大數(shù)據(jù)風控技術(shù)在目前風云多變的市場中可以為業(yè)務(wù)的順利開展保駕護航，需要長時間的累積和發(fā)展，大數(shù)據(jù)風控的成熟應(yīng)用任重而道遠。”他最后總結(jié)道。

科技風控及技術(shù)應(yīng)用是金融服務(wù)開展中的一個重要話題。早在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之際，科技遠未上升到戰(zhàn)略層面，短短幾年，科技力量已經(jīng)開始滲透到獲客、信用評估、貸中貸后管理的各個環(huán)節(jié)，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也展開數(shù)據(jù)驅(qū)動下的數(shù)據(jù)獲取、技術(shù)分析能力和產(chǎn)品模型能力的比拼，科技金融的賽跑已經(jīng)開始。易通貸希望不斷豐富產(chǎn)品和風控技術(shù)，強化內(nèi)控合規(guī)，全面提升風險控制能力，并實現(xiàn)智能決策和風控模型的對外輸出，幫助更多同業(yè)和有需要的機構(gòu)實現(xiàn)系統(tǒng)化的科學風控。

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