不要讓誠信建設(shè)背上“霸王條款”枷鎖

2018年6月6日，最高人民法院發(fā)布公告，就其起草的《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定(征求意見稿)》(下文簡(jiǎn)稱《規(guī)定》)向社會(huì)公開征求意見。作為從事銀行卡糾紛案件代理和審判實(shí)務(wù)研究工作12年的楊濤律師認(rèn)為，《規(guī)定》第三條“過高利息、復(fù)利、違約金的調(diào)整”條款，逾越了司法解釋的“立法邊界”、背離了構(gòu)建誠信社會(huì)的努力方向、忽視了利率市場(chǎng)化的改革趨勢(shì)，是一個(gè)完全脫離信用卡行業(yè)基本現(xiàn)狀、并將對(duì)整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展甚至對(duì)刺激消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需的經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略產(chǎn)生負(fù)面影響的條款，引發(fā)學(xué)界和公眾廣泛熱議。

而引發(fā)爭(zhēng)議的不僅是《規(guī)定》第三條，在第二條有關(guān)“全額支付利息條款的效力”中，不少法律專家也認(rèn)為，如用“余額計(jì)息”代替“全額計(jì)息”不僅是對(duì)守約者的傷害，也是在破壞信用卡商業(yè)原則，更是對(duì)建設(shè)誠信社會(huì)最基本的契約精神的違背。

對(duì)違約者的袒護(hù)，就是對(duì)守約者的傷害

征求意見稿在第二條“方案一”提出:“持卡人選擇最低還款額方式償還信用卡透支款并已償還最低還款額，其主張按照未償還透支額計(jì)付記賬日到還款日的透支利息的，人民法院應(yīng)予支持”。意見稿該方案認(rèn)為用戶可以選擇“余額計(jì)息”，即剩多少還多少利息。

這一方案看上去是減損銀行利益、保護(hù)公民權(quán)利，也容易迎合一般社會(huì)公眾的心理，但不少法律專家指出，該方案問題和楊濤律師指出的《法規(guī)》第三條問題一樣，保護(hù)的持卡人實(shí)際上是“違約持卡人”，在他處會(huì)減損“正常全額還款持卡人”的利益。

這得從信用卡業(yè)務(wù)的基本邏輯說起。信用卡是循環(huán)信貸與支付工具相結(jié)合的零售金融產(chǎn)品，可以先消費(fèi)，后還款，如持卡人在約定時(shí)間內(nèi)按期償還(一般最長(zhǎng)可達(dá)60天)，則可享受銀行的免息服務(wù)。免息是各銀行對(duì)持卡用戶提供的一項(xiàng)優(yōu)惠措施，而享受這項(xiàng)優(yōu)惠的條件僅僅是持卡人按期全額還款;一旦用戶不能履行這個(gè)約定，銀行就有權(quán)利取消優(yōu)惠，根據(jù)客戶實(shí)際占用銀行的金額和期限，按照規(guī)定利率收取利息。

一定意義上來講，正是可以享受免息，吸引了眾多消費(fèi)者申辦信用卡享受提前消費(fèi)權(quán)益，合理安排自有資金配置，信用卡行業(yè)也迎來了十余年的快速發(fā)展。2017年，各銀行信用卡交易總額達(dá)到25萬億元，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重超過60%。可以說，信用卡已經(jīng)成為居民日常生活中最主要的支付工具。

而如此巨額的交易總額，附贈(zèng)了最長(zhǎng)達(dá)60天的免息期，銀行需要擔(dān)負(fù)的資金成本也是巨大的。法律專家認(rèn)為，銀行畢竟不是公益機(jī)構(gòu)，也要有對(duì)等收入維持基本運(yùn)營(yíng)，否則這種”先消費(fèi)、后還款“的模式便難以為繼，到時(shí)損害的就是大部分誠信守約用戶正常享受信用卡的權(quán)益，而這是極不公平的，他們沒有理由為那些未按期全額還款的用戶買單。從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來看，這也會(huì)擾亂整個(gè)行業(yè)的運(yùn)行秩序，甚至抑制社會(huì)整體消費(fèi)活力。

“一處失信，處處受限”，誠信建設(shè)需要契約精神

自古以來，中國就極為重視誠信建設(shè)，誠信不僅是個(gè)人安身立命的根本，也是社會(huì)良序發(fā)展的基石。黨的十九大報(bào)告指出，以信用立法推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。最高法此次發(fā)出信用卡征求意見稿的初衷也意在完善社會(huì)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)工程，推進(jìn)誠信建設(shè)。

從法律角度來講，持卡人與銀行達(dá)成信用卡服務(wù)合同關(guān)系是在平等、自愿基礎(chǔ)上建立起來的等價(jià)有償?shù)暮贤P(guān)系，理應(yīng)受到合同的約束并承擔(dān)約定的合同義務(wù)。

況且，無論是締約過程，還是履約過程中，持卡人都有充分的自由不去成為“逾期還款者”。也基于此，持卡人在充分的自由和預(yù)見能力下，對(duì)于合同規(guī)定自然不能再享受調(diào)整減免的抗辯權(quán)利。

更有甚者，存在一些主觀惡意的逾期者，原本就迫使銀行通過催收、訴訟手段追收欠款增加了成本，在訴訟中如果主張減少利息還款或費(fèi)用減免，又會(huì)獲取部分豁免。如此一來，失信者反倒得利，主動(dòng)歸還者反倒利益減損。這是對(duì)十九大推進(jìn)誠信建設(shè)的違背，也與“一處失信，處處受限”的懲戒格局南轅北轍。

事實(shí)上，無論是選擇信用卡還是互聯(lián)網(wǎng)金融，大部分信貸用戶都會(huì)自覺履行合同規(guī)定，花唄在去年發(fā)布的報(bào)告就顯示，目前90后花唄用戶的按時(shí)還款率超過99%，95后群體的按時(shí)履約比例則更高。相應(yīng)的，對(duì)于信用卡全額付息或是按照規(guī)定收取違約金等，多數(shù)使用過信貸消費(fèi)的用戶也都持贊成態(tài)度，如有用戶就表示，“信用卡高達(dá)60天的免息周期，利息比房貸還低，不能為自己的失信找借口。”、“漠視規(guī)則不守約的人就要受到懲罰，構(gòu)建信用社會(huì)不是說說而已，要讓守信的人獲得更多的便利和尊重，讓失信之人寸步難行。”

當(dāng)然，為規(guī)范和促進(jìn)信用卡市場(chǎng)的健康發(fā)展，銀行也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起應(yīng)盡的責(zé)任，必須就信用卡業(yè)務(wù)基本業(yè)務(wù)規(guī)則向客戶盡到充分合理的提示和說明義務(wù)，盡量減少當(dāng)事雙方存在的誤解與摩擦。

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