易通貸研究院：新技術(shù)、新模式在互金風(fēng)控系統(tǒng)的應(yīng)用

近期，多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相繼“暴雷”，一度引發(fā)市場(chǎng)動(dòng)蕩，造成一部分投資人焦慮情緒加重。正當(dāng)外界集體唱衰整個(gè)行業(yè)之時(shí)，一些優(yōu)勢(shì)頭部企業(yè)卻頻頻獲得巨額融資，互金行業(yè)可謂冰火兩重天。易通貸研究院認(rèn)為，因?yàn)榇罅康耐度谫Y需求，穩(wěn)健的互金企業(yè)仍被看好，而暴雷平臺(tái)運(yùn)營模式存在嚴(yán)重問題，多數(shù)為活期違規(guī)業(yè)務(wù)的高返平臺(tái)，又沒有嚴(yán)謹(jǐn)系統(tǒng)化的風(fēng)控措施，暴雷是必然的，這些違規(guī)平臺(tái)的出局對(duì)于促進(jìn)行業(yè)發(fā)展有正向作用。

風(fēng)險(xiǎn)控制一直是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。從草莽到規(guī)范，歷經(jīng)五年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已進(jìn)入金融科技時(shí)代。當(dāng)前，大數(shù)據(jù)、智能科技、云計(jì)算等新的技術(shù)成為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之后改造金融行業(yè)的新力量，在強(qiáng)化其運(yùn)營保障能力及風(fēng)險(xiǎn)管控能力的同時(shí)，更提升了平臺(tái)服務(wù)水平，包括精準(zhǔn)營銷、降低服務(wù)成本、拉新、提升投資者服務(wù)體驗(yàn)。一些優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融公司也不斷推出全新的風(fēng)控模型，那么新技術(shù)、新模型到底是如何改造互聯(lián)網(wǎng)金融的，具體又是如何應(yīng)用的呢?

新技術(shù)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信建設(shè)

長久以來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)都存在“征信饑渴”現(xiàn)象，據(jù)悉，國內(nèi)，央行征信數(shù)據(jù)其實(shí)只覆蓋了3.8億左右的自然人，覆蓋率非常低，還有幾億人只有簡(jiǎn)單的身份數(shù)據(jù)。只依靠央行征信等公共征信機(jī)構(gòu)，對(duì)個(gè)人信用建設(shè)效果微乎其微。而互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代若想做好風(fēng)險(xiǎn)控制，個(gè)人征信是繞不開的重要一環(huán)。平臺(tái)獲取個(gè)人征信的需求變得日益緊迫。如何盡快推進(jìn)行業(yè)征信建設(shè)、信息共享、打破數(shù)據(jù)孤島，成為業(yè)界熱烈探討的話題。

大數(shù)據(jù)、反欺詐技術(shù)對(duì)征信體系的建立與完善具有重要意義。

拿螞蟻金服舉例，大家最熟悉的莫過于芝麻信用。只要信用積分累計(jì)到一定額度，大家就可以享受免押租房、租車、甚至免押金住酒店的權(quán)利。我國信用體系尚未完全建立，螞蟻金服憑什么能放心地依靠信用提供免費(fèi)服務(wù)，而不擔(dān)心用戶違約呢?其實(shí)，芝麻信用就用到了大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，通過大量網(wǎng)絡(luò)交易和行為數(shù)據(jù)，可以對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)估并建立用戶畫像，通過機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)都能夠被精準(zhǔn)的分析出來，當(dāng)然不必?fù)?dān)心違約了。京東金融的白條授信也是這個(gè)道理。

技術(shù)風(fēng)控在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也得到了足夠的重視，并在征信評(píng)估、反欺詐、預(yù)警監(jiān)控方面得到了很好的應(yīng)用。

以易通貸為例，為了打擊黑產(chǎn)和騙貸集團(tuán)，平臺(tái)會(huì)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)借貸人的基本信息進(jìn)行審核，包括姓名、身份證、郵箱、手機(jī)號(hào)等以及是否曾經(jīng)出現(xiàn)過不良信用記錄，并根據(jù)用戶的網(wǎng)絡(luò)行為對(duì)用戶進(jìn)行分析和畫像，甄別借貸人實(shí)際的還款意愿和還款能力，減少因老賴造成的壞賬;通過依托自有+第三方海量風(fēng)險(xiǎn)名單數(shù)據(jù)，依托強(qiáng)大的全局聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，平臺(tái)還能對(duì)涉嫌多頭借貸高風(fēng)險(xiǎn)人群，第一時(shí)間進(jìn)行預(yù)警。此外，基于設(shè)備指紋技術(shù)、地址匹配、模糊匹配技術(shù)及動(dòng)態(tài)反欺詐模型，從大量借貸數(shù)據(jù)中挖掘分析，發(fā)現(xiàn)存在欺詐行為的機(jī)構(gòu)團(tuán)伙，降低因?yàn)楹诋a(chǎn)鏈條惡意騙貸造成的損失。

體系化、定制化、精準(zhǔn)化風(fēng)控模型讓風(fēng)險(xiǎn)管理更有效率

目前互聯(lián)網(wǎng)金融解決大數(shù)據(jù)風(fēng)控征信問題，大多是依賴大數(shù)據(jù)、云計(jì)算這樣的模式，來獲取盡可能多的信息。但數(shù)據(jù)造假問題泛濫，且存在一定時(shí)效性，比如去年的3.15晚會(huì)上，看似高大上的人臉識(shí)別被輕松破解;很多理財(cái)公司聲稱有線下門店，可以通過手機(jī)進(jìn)行LBS定位，但這種定位因?yàn)閿?shù)據(jù)更新不及時(shí)或者造假也可能并非真實(shí)，所以極易引發(fā)騙局。

易通貸認(rèn)為，在新技術(shù)的運(yùn)用上，除了更加專業(yè)謹(jǐn)慎，還應(yīng)該加強(qiáng)企業(yè)自律，真正讓技術(shù)發(fā)揮應(yīng)有的價(jià)值。此外，風(fēng)險(xiǎn)防控要以技術(shù)為支撐構(gòu)建系統(tǒng)化的風(fēng)控體系，建立企業(yè)自身智庫和智能決策。

在國內(nèi)企業(yè)中，一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭借助自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，形成了比較成熟的風(fēng)控模型。阿里的芝麻信用則運(yùn)用了梯度提升決策樹、隨機(jī)森林、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，分群調(diào)整技術(shù)等在內(nèi)的大規(guī)模機(jī)器學(xué)習(xí)算法;騰訊微眾銀行陸續(xù)建立了客戶分群授信、社交評(píng)分、信用評(píng)分、欺詐偵測(cè)等系列模型;京東白條建立了弱分類組合預(yù)測(cè)模型，借助隨機(jī)森林、lasso 回歸算法等進(jìn)行用戶信用評(píng)估。

而一些頭部平臺(tái)和優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，也開始慢慢搭建自己的智能風(fēng)控模型。易通貸獨(dú)立研發(fā)了“易智”系統(tǒng)，在傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理相結(jié)合的基礎(chǔ)上，建立了以大數(shù)據(jù)運(yùn)用、精準(zhǔn)化判斷、智能化決策為核心的新型風(fēng)險(xiǎn)管理體系。該體系基于深度學(xué)習(xí)、智能決策、態(tài)勢(shì)感知等特性，在海量數(shù)據(jù)分析和業(yè)務(wù)開展的的基礎(chǔ)上，針對(duì)不同產(chǎn)品、用戶類型建立專業(yè)有效、定制化的風(fēng)控模型，并不斷迭代、更新，才可以有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)用戶，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的提前預(yù)警，防范后期的逾期及違約風(fēng)險(xiǎn)，讓實(shí)際的風(fēng)控工作更精準(zhǔn)、有效率。

一般互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，都需要根據(jù)對(duì)行業(yè)的理解以及企業(yè)的風(fēng)控目的來建立模型。風(fēng)控模型要想擬合度高、更實(shí)用，要求對(duì)大量的數(shù)據(jù)分析后結(jié)合實(shí)際經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行建立。很多不專業(yè)的互金公司沒有從企業(yè)自身的情況和目的出發(fā)，盲目照搬亂用新技術(shù)與新模式，這樣既對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作無益，對(duì)投資用戶也是極不負(fù)責(zé)任的。

成熟的風(fēng)控是一個(gè)綜合作業(yè)的過程。需要利用前沿技術(shù)進(jìn)行海量數(shù)據(jù)收集與系統(tǒng)化分析;根據(jù)不同用戶和產(chǎn)品類型搭建定制化、精準(zhǔn)化的風(fēng)險(xiǎn)模型;在反欺詐、信用管理、貸后管理等多個(gè)階段建立獨(dú)有的智能決策系統(tǒng);建立多維度的全面審核流程，面向渠道、企業(yè)實(shí)行準(zhǔn)入-審核-智能評(píng)價(jià)-實(shí)地盡調(diào)-決策機(jī)制等系統(tǒng)化的流程管理。從這個(gè)方面來說，易通貸的“易智”風(fēng)控系統(tǒng)無疑為行業(yè)開了個(gè)好頭。

防范重大風(fēng)險(xiǎn)化解是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)工作面臨的首要問題，作為負(fù)責(zé)任的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，嚴(yán)守合規(guī)，加強(qiáng)自律是基礎(chǔ)，在運(yùn)用新技術(shù)新模式豐富知識(shí)體系的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)與優(yōu)勢(shì)企業(yè)合作實(shí)現(xiàn)聯(lián)防聯(lián)控，以實(shí)際行動(dòng)降低運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)，不負(fù)投資人及全社會(huì)的期待。

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