都是獨(dú)角獸 為何金融向左科技向右？

近日，隨著美團(tuán)遞交上市申請(qǐng)，獨(dú)角獸們加速了向金融業(yè)務(wù)進(jìn)軍的步伐。

今年2月“滴滴金融”正式被劃歸成了事業(yè)部，滴滴正式進(jìn)入金融行業(yè)。前不久，一部分滴滴乘客在滴滴信貸產(chǎn)品“滴水貸”的內(nèi)測中成功進(jìn)行了貸款。

美團(tuán)歷經(jīng)艱辛，到了今年3月份終于拿到了第三方支付支付、小貸、民營銀行和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照。取得了合法的敲門磚。

甚至看似與金融沒有太大關(guān)系的今日頭條也上線了放心借，準(zhǔn)備試水現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。

就在獨(dú)角獸們紛紛涉足金融行業(yè)之際，剛剛完成融資130億的超級(jí)獨(dú)角獸京東金融卻走向另外一個(gè)方向。

京東金融現(xiàn)在定位于服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字科技公司。幾個(gè)月之前的博鰲亞洲論壇上，京東金融CEO陳生強(qiáng)提出京東金融不做金融機(jī)構(gòu)。

都是估值千億的獨(dú)角獸，為何滴滴、美團(tuán)、今日頭條紛紛入局金融，已經(jīng)做金融多年的京東金融卻轉(zhuǎn)身奔向金融科技呢?

一、獨(dú)角獸為何紛紛投身金融

美團(tuán)和滴滴涉足金融并不奇怪。

美團(tuán)本身的核心業(yè)務(wù)需要支付這個(gè)環(huán)節(jié)，而支付這個(gè)環(huán)節(jié)是可以產(chǎn)生利益的，所以美團(tuán)曾經(jīng)在還沒有拿到支付牌照的時(shí)候就強(qiáng)行“無證駕駛”，被舉報(bào)兩次。

美團(tuán)的金融業(yè)務(wù)，是與其核心業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的。美團(tuán)的支付用于自己的外賣團(tuán)購業(yè)務(wù)，美團(tuán)的保險(xiǎn)用于外賣相關(guān)的延遲賠付“準(zhǔn)時(shí)保”，美團(tuán)的小額貸款是給旗下小微商戶的。

在自營的體系內(nèi)，提供相關(guān)金融服務(wù)，獲取金融服務(wù)的利潤，提升利潤率，這是美團(tuán)金融服務(wù)的核心需求。

當(dāng)一家企業(yè)做到足夠大，自然產(chǎn)生金融服務(wù)的需求，進(jìn)而涉足金融是很正常的。這是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融的1.0版本。阿里、京東的早期金融服務(wù)也是圍繞核心業(yè)務(wù)的。

正如京東金融CEO陳生強(qiáng)所說，京東金融1.0時(shí)代的邏輯比較簡單，基于兩個(gè)基本需求：一是供應(yīng)商的融資需求，二是消費(fèi)者的信用采購需求、理財(cái)需求。

滴滴涉足金融的邏輯與美團(tuán)相似，滴滴的主營業(yè)務(wù)本身就需要金融服務(wù)，司機(jī)需要貸款賣車，周轉(zhuǎn)需要小貸，車有時(shí)候需要融資租賃，車輛還有保險(xiǎn)問題。

所以，滴滴的金融也是圍繞自己核心業(yè)務(wù)構(gòu)建，同樣屬于金融的1.0時(shí)代。

相比其他業(yè)務(wù)，金融業(yè)作為經(jīng)濟(jì)的金字塔尖，利潤是比較豐厚的。而美團(tuán)的外賣和滴滴的網(wǎng)約車都需要盈利。所以涉足金融1.0，提升盈利能力，把核心業(yè)務(wù)資源涉及的金融服務(wù)自營化就成為美團(tuán)和滴滴的選擇。

二、京東金融的科技2.0進(jìn)化

相比滴滴、美團(tuán)，京東金融算是金融行業(yè)的老兵了。雖然2013年才獨(dú)立，但是京東金融服務(wù)是伴隨著京東一起建立成長的。京東金融對(duì)于金融1.0模式，已經(jīng)是老司機(jī)了。經(jīng)營很久而且卓有成效。

但是隨著規(guī)模的擴(kuò)張和技術(shù)的進(jìn)化，京東金融已經(jīng)不滿足于金融1.0時(shí)代了。

在金融1.0時(shí)代，模式B2C，考慮消費(fèi)者客戶的需求，用技術(shù)和效率提升它們的體驗(yàn)。在這個(gè)過程之中，通過海量用戶的大數(shù)據(jù)和持續(xù)的高科技的研發(fā)，京東在金融領(lǐng)域獲得了提升效率，降低成本，提升用戶體驗(yàn)的核心能力。這個(gè)能力不僅可以應(yīng)用于京東金融自己B2C業(yè)務(wù)，也可以擴(kuò)展出去。這就是金融科技2.0的迭代。

在科技2.0時(shí)代，京東金融把自己的核心能力擴(kuò)展出去，運(yùn)用科技手段為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)。用京東金融多年來積累的核心能力去為企業(yè)服務(wù)、為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)、甚至政府提供服務(wù)。京東金融不再是一家B2C的金融企業(yè)，而是一家服務(wù)于企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府，實(shí)現(xiàn)B2B2C的科技公司。

當(dāng)一家傳統(tǒng)銀行做風(fēng)控的時(shí)候，需要客戶的征信報(bào)告、資產(chǎn)、工資流水以及抵押物等因素密切相關(guān)，審核貸款，做風(fēng)控的手續(xù)繁瑣，人員投入大，成本高昂。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行獲客的營銷成本也非常高。

京東金融背后是手中有數(shù)億用戶、百萬商家、上千品牌京東集團(tuán)，擁有海量、多維、動(dòng)態(tài)的大數(shù)據(jù)。京東金融在自營業(yè)務(wù)過程中，在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上形成了近百萬的特征變量，100多個(gè)風(fēng)控模型。

當(dāng)京東金融為銀行風(fēng)控提供服務(wù)時(shí)，多方數(shù)據(jù)聯(lián)合建模，銀行的貸前、貸中、貸后風(fēng)險(xiǎn)審核可以瞬間完成。銀行的信貸審核效率瞬間提高10倍以上，客單成本降低70%以上。

這種效率提升和成本降低，對(duì)一家年貸款十萬億級(jí)別的銀行來說，意味著百億級(jí)別的效益，銀行愿意為之付出十億級(jí)別的服務(wù)費(fèi)用。而這服務(wù)提供方來說無疑是一筆豐厚的利潤。

而京東金融的數(shù)據(jù)和技術(shù)能合作的對(duì)象遠(yuǎn)不止一項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)，也遠(yuǎn)不止是銀行這種金融機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)、證券、投資銀行、大企業(yè)，甚至政府機(jī)構(gòu)都是京東金融的合作對(duì)象。這種B2B2C的模式擴(kuò)張起來幾乎是沒有邊界的。

市場很龐大，能不能擴(kuò)張出去要看京東金融的技術(shù)能力。所以，京東金融一直引進(jìn)人才，研發(fā)技術(shù)，努力提升自己的核心能力。

最近兩年，加盟京東金融的人才有微軟城市計(jì)算負(fù)責(zé)人、亞馬遜首席科學(xué)家、美國伊利諾伊大學(xué)香檳分校(UIUC)計(jì)算機(jī)科學(xué)學(xué)院博士和眾多金融業(yè)高管。

京東金融也投資了ZRobot、云簡科技、海益科技BoCloud等一系列具有創(chuàng)新技術(shù)的創(chuàng)業(yè)公司。

在技術(shù)和數(shù)據(jù)的支撐下，京東金融推出了北斗七星、京東來客、京東稻田等一系列服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的產(chǎn)品。服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)的“北斗七星”已經(jīng)接入了30多家銀行。

京東金融在人工智能領(lǐng)域的研究的論文獲得國際頂級(jí)學(xué)術(shù)會(huì)議 IJCAI 2018 錄用，而京東人工智能的成果已經(jīng)應(yīng)用到國內(nèi)首個(gè)人工智能信用服務(wù)平臺(tái)。

依托京東的資源與大數(shù)據(jù)，引入高端人才，投資高技術(shù)公司，研發(fā)核心技術(shù)，構(gòu)建核心能力，用科技解決金融問題，然后將核心能力擴(kuò)展于合作企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)關(guān)，這是京東金融的科技2.0進(jìn)化。

正如京東金融CEO陳生強(qiáng)所說，京東金融當(dāng)前的商業(yè)模式——B2B2C的模式，是一個(gè)全新時(shí)代下的全新的商業(yè)模式，是用科技解決金融的問題，再把金融的業(yè)務(wù)還給金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)”金融回歸金融，科技回歸科技”。

三、金融1.0和科技2.0誰代表未來？

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融1.0模式相對(duì)比較簡單，就是基于企業(yè)核心業(yè)務(wù)的金融服務(wù)自營化。

這種模式可以獲取一定的利潤，但是其天花板并不高。滴滴、美團(tuán)雖然也有上億用戶，但是這些用戶基于滴滴和美團(tuán)核心業(yè)務(wù)需要的金融服務(wù)并不多。

滴滴有數(shù)億用戶，需要融資租賃車輛的，只有很少一部分沒有自有車輛，又沒有其他途徑獲取車輛的司機(jī)。這個(gè)數(shù)據(jù)很小，難以構(gòu)成規(guī)模優(yōu)勢。

美團(tuán)的小貸業(yè)務(wù)也是如此，即使美團(tuán)的小商戶們有貸款需求，美團(tuán)的小貸也僅僅是選擇之一，小資金需求可能通過朋友借款、民間借貸、銀行貸款甚至是信用卡透支來解決。

雖然金融1.0是B2C，但是與核心業(yè)務(wù)相關(guān)的C只是很小一個(gè)比例，而且面對(duì)其他金融企業(yè)競爭，天花板比較低，盈利規(guī)模沒有太高預(yù)期。

而京東金融的科技2.0模式是B2B2C，第一層次2B，服務(wù)的所有傳統(tǒng)金融企業(yè)、普通企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)，這個(gè)市場就非常龐大。而第二層次再2C，是傳統(tǒng)金融企業(yè)、普通企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)所服務(wù)的用戶、消費(fèi)者、市民。這個(gè)覆蓋范圍就覆蓋了幾乎所有人。

從業(yè)務(wù)看，京東金融的科技2.0可以覆蓋金融機(jī)構(gòu)幾乎所有業(yè)務(wù)，企業(yè)和政府的很多需求，邊界遠(yuǎn)比金融1.0的核心業(yè)務(wù)擴(kuò)展要廣。

而且京東金融的科技2.0與企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府是合作關(guān)系。用戶獲得更高效便捷的金融服務(wù)，企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)關(guān)提高效率降低成本，京東金融獲取服務(wù)費(fèi)用。每個(gè)人都能從中收益。沒有直接利益沖突。

所以，京東金融的科技2.0代表著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融業(yè)務(wù)的未來，而只有資源龐大、科技領(lǐng)先、高瞻遠(yuǎn)矚的企業(yè)才會(huì)把握住機(jī)會(huì)。

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