專家專訪 | 品鈦財富管理CEO鄭毓棟：以智能創(chuàng)新開啟財富管理發(fā)展新引擎

鄭毓棟

財富管理業(yè)務(wù)CEO

品鈦(PINTEC)

品鈦(PINTEC)財富管理業(yè)務(wù)CEO。新加坡國立大學(xué)經(jīng)濟學(xué)碩士，計算機科學(xué)學(xué)士，在財富管理、金融產(chǎn)品、投資策略、私人銀行等領(lǐng)域有十余年的跨國銀行經(jīng)驗。加入PINTEC前，曾任渣打銀行投資策略及咨詢總監(jiān)，投資產(chǎn)品總監(jiān)，花旗銀行商務(wù)客戶市場及產(chǎn)品總監(jiān)等高級職位，鄭毓棟先生及其倡導(dǎo)的資產(chǎn)配置理念廣泛受到媒體報道。

問：傳統(tǒng)財富管理在經(jīng)歷互聯(lián)網(wǎng)財富管理之后，開始了智能化轉(zhuǎn)型，那么，我們距離實現(xiàn)智能化財富管理還有多遠(yuǎn)?

鄭毓棟：應(yīng)該來說我們正越來越靠近這個目標(biāo)。財富管理從線下轉(zhuǎn)至線上，到如今智能化轉(zhuǎn)型，這條演變歷程的前半段聚焦渠道轉(zhuǎn)變，由線下服務(wù)轉(zhuǎn)向線上互聯(lián)網(wǎng)平臺，并將機構(gòu)服務(wù)與營銷融入場景，這是對比傳統(tǒng)財富管理模式的主要創(chuàng)新之處。

不過，線上財富管理難以解決用戶的所有痛點。不同于其他類別金融消費，財富管理的特征在于：客戶往往難以明確、完整表述隱性需求，單憑高凈值人士獨立操作，容易做出錯誤決策，帶來重大資產(chǎn)損失。對于高凈值人群而言，如何能夠清晰了解自身情況及財富訴求，并在專業(yè)人士以及機構(gòu)幫助下進(jìn)行財富管理顯得至關(guān)重要。

市場機構(gòu)對于智能化財富管理的期望及要求是：借助智能化技術(shù)充分了解客戶、了解市場，堅守以用戶為中心的財富管理核心價值，為客戶提供量身定制的財富規(guī)劃建議及解決方案。目前，智能化發(fā)展的技術(shù)面日趨完備，國內(nèi)財富管理機構(gòu)紛紛開始應(yīng)用大數(shù)據(jù)創(chuàng)建客戶精準(zhǔn)畫像、采集市場數(shù)據(jù)與產(chǎn)品數(shù)據(jù)，提供比較符合客戶需求的投資組合建議，但在推廣普及階段，市場應(yīng)用理念還未成形，投資者教育比較滯后，將成為智能化財富管理發(fā)展掣肘。

問：智能投顧是中國財富管理的一大熱潮，它將給產(chǎn)業(yè)帶來哪些顛覆性變革?

鄭毓棟：智能投顧對于財富管理的顛覆性影響主要體現(xiàn)在三個方面。首先，智能投顧讓普惠金融成為可能，這種在線智能財富管理服務(wù)能夠全時段為投資者提供同等質(zhì)量的資產(chǎn)配置建議及顧問服務(wù)，并能夠摒棄情緒波動，有效克服了人工投顧可能出現(xiàn)的投機性。智能投顧的出現(xiàn)降低了投資門檻，讓更多人得以享受高質(zhì)量的財富管理服務(wù)。

其次，智能投顧在一定程度上消除機構(gòu)與客戶利益不一致的問題，傳統(tǒng)財富管理機構(gòu)通常把交易量以及交易傭金作為客戶經(jīng)理業(yè)績考核的重要指標(biāo)，久而久之，導(dǎo)致投資者與客戶經(jīng)理站在利益對立面。智能投顧不以收取傭金為目的，站在客戶角度設(shè)計投資方案，它顛覆了以收取手續(xù)費及傭金為主的商業(yè)模式，轉(zhuǎn)向長期、有效、可持續(xù)的財富管理咨詢和投資管理服務(wù)為主的收入方式，實現(xiàn)機構(gòu)與客戶之間利益趨同，達(dá)成共贏。

第三，隨著智能化程度加深，期待未來智能投顧能夠做出更合理的資產(chǎn)配置建議，更優(yōu)質(zhì)的投資決策，對于逐漸打破剛兌，被迫進(jìn)入浮動收益市場的中國投資者而言，需要根據(jù)自身需求選擇相應(yīng)的理財產(chǎn)品或投資服務(wù)，獲取市場回報，承擔(dān)相應(yīng)損失，并向資管者交納一定的管理費用，智能投顧不失為一條便捷渠道。

問：行業(yè)智能化轉(zhuǎn)型趨勢日趨明顯，對于財富管理機構(gòu)而言有何現(xiàn)實意義?

鄭毓棟：私人理財在銀行面向高凈值人士的VIP專享服務(wù)，傳統(tǒng)財富管理團(tuán)隊在前期需進(jìn)行大量營銷推廣觸達(dá)客戶。隨后，由客戶經(jīng)理開展客戶關(guān)系維護(hù)及產(chǎn)品銷售工作，并輔以不同領(lǐng)域?qū)＜遥瑸榭蛻糁贫▽I(yè)、個性的全套財富管理規(guī)劃方案。進(jìn)入實操階段，通常由指定柜員進(jìn)行一對一專門服務(wù)。整套精細(xì)化服務(wù)需要大量人力支撐，成本高昂，將高凈值人士以外的人群攔在私人理財服務(wù)門外。當(dāng)下，國內(nèi)財富管理機構(gòu)紛紛借助金融科技開始智能化轉(zhuǎn)型，機器逐步取代人工，緩解機構(gòu)成本壓力，另一方面，用戶通過互聯(lián)網(wǎng)與移動設(shè)備，能夠享受過去專屬高凈值人士的資產(chǎn)配置服務(wù)。智能化財富管理，讓高端財富管理的門檻開始降低，機構(gòu)借助智能化搭建一整套服務(wù)體系來匹配用戶多元化的財富管理需求。這是智能化技術(shù)在財富管理領(lǐng)域創(chuàng)新應(yīng)用的價值所在。

問：中國財富管理發(fā)展面臨銷售導(dǎo)向、產(chǎn)品同質(zhì)化競爭嚴(yán)重等困境急需解鎖，智能化轉(zhuǎn)型能否開辟破局之路?

鄭毓棟：縱觀國內(nèi)財富管理現(xiàn)狀，盡管市場規(guī)?？焖贁U張，但有相當(dāng)數(shù)量的財富管理機構(gòu)實際脫離了以財富管理服務(wù)的初衷與本質(zhì)，專注于產(chǎn)品銷售，并將銷售壓力轉(zhuǎn)嫁于資產(chǎn)管理機構(gòu)，資產(chǎn)管理機構(gòu)紛紛隨波逐流，導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化競爭日趨嚴(yán)重。

未來行業(yè)的健康發(fā)展，需要各類機構(gòu)各司其職。資產(chǎn)管理機構(gòu)應(yīng)潛心研判各類市場，建立全品類的產(chǎn)品體系，增強投資管理能力。財富管理機構(gòu)應(yīng)回歸客戶導(dǎo)向，站在客戶立場，挑選出最好的“菜品”，組合成一桌合投資人胃口的“佳宴”。如今，智能化技術(shù)通過對規(guī)則的設(shè)定、量化，幫助財富管理機構(gòu)高效率地完成“菜品”鑒定，針對不同客戶組合成不同“宴席”。未來，相信更多的財富管理服務(wù)將通過標(biāo)準(zhǔn)化、智能化、數(shù)據(jù)化的形式呈現(xiàn)，讓更廣大用戶受益，這也是品鈦(PINTEC)不懈努力的方向。

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