《零售銀行》雜志專訪飛貸 移動(dòng)信貸整體技術(shù)助中小銀行轉(zhuǎn)型

作為登上美國《時(shí)代周刊》的金融科技企業(yè)，飛貸通過移動(dòng)信貸整體技術(shù)實(shí)現(xiàn)了借款客戶、銀行、飛貸三方的共贏。 8年助力合作金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)累計(jì)300億放款規(guī)模，新增超千萬小微企業(yè)主用戶，美國沃頓商學(xué)院Amit教授在接受《時(shí)代周刊》采訪時(shí)表示，“飛貸對(duì)小微金融借款人的獨(dú)特價(jià)值主張、技術(shù)創(chuàng)新，以及領(lǐng)先的風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐正在重塑全球移動(dòng)信貸的格局?！?/p>

飛貸如何一路成長為移動(dòng)信貸整體技術(shù)領(lǐng)導(dǎo)者?其成就背后究竟有何支撐?為此中國最專業(yè)、最具影響力的零售銀行業(yè)期刊之一--《零售銀行》雜志專訪了飛貸總裁曾旭暉，帶大家一同挖掘8年實(shí)戰(zhàn)，飛貸何以制勝。

飛貸歷程：

(1)2010年，推出信貸工廠，將行業(yè)內(nèi)普遍需要3天才能完成的業(yè)務(wù)流程縮短至1天，建立了新的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

(2)2013年，變革業(yè)務(wù)流程和作業(yè)模式，推出飛俠APP和內(nèi)部作業(yè)APP，實(shí)現(xiàn)線上獲客、線下服務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)控制的無縫對(duì)接，再次成為業(yè)內(nèi)標(biāo)桿。

(3)2015年，推出飛貸APP，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程全線上系統(tǒng)自動(dòng)化處理，“3分鐘4步驟” 、“隨時(shí)隨地隨借隨還”等產(chǎn)品體驗(yàn)引領(lǐng)了后續(xù)移動(dòng)信貸產(chǎn)品的趨勢。

(4)2017年，公司再次戰(zhàn)略升級(jí)，聚焦于移動(dòng)信貸整體技術(shù)的輸出，支持更多金融機(jī)構(gòu)移動(dòng)信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)和能力建設(shè)。

飛貸移動(dòng)信貸整體技術(shù)圖

《零售銀行》管理版：飛貸對(duì)以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)提供移動(dòng)信貸整體技術(shù)輸出，飛貸的核心競爭力在哪里?

曾總：

我認(rèn)為最主要的是飛貸輸出的是“整體技術(shù)”，而不是單一模塊或單一資源。整體技術(shù)包括風(fēng)控、科技、大數(shù)據(jù)三大核心和產(chǎn)品、核算清算、貸后管理、客戶價(jià)值管理、品牌營銷支持和經(jīng)營決策六大服務(wù)。就移動(dòng)信貸業(yè)務(wù)而言，這些技術(shù)缺了某一塊，都會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)不靈。整體輸出對(duì)銀行來說，項(xiàng)目成功的確定性強(qiáng)。銀行只需搬過去，進(jìn)行一些細(xì)節(jié)調(diào)整就可以快速上線運(yùn)行。如果是單一模塊輸出，對(duì)銀行的挑戰(zhàn)就是要自己做集成，不僅項(xiàng)目落地風(fēng)險(xiǎn)大，而且試錯(cuò)成本高，時(shí)間上也耗不起。

第二個(gè)方面就是經(jīng)過了大規(guī)模實(shí)踐驗(yàn)證。我們的整體技術(shù)經(jīng)過接近3年時(shí)間、數(shù)百億資金規(guī)模的驗(yàn)證，趟了無數(shù)的坑，交了高昂的學(xué)費(fèi)，IT技術(shù)設(shè)備及研發(fā)費(fèi)用高達(dá)幾十億。這些代價(jià)，銀行不需要再付出一次。必須強(qiáng)調(diào)一下“大規(guī)?！边@個(gè)詞。沒有規(guī)模的零售業(yè)務(wù)是難以盈利的，經(jīng)歷過規(guī)模化驗(yàn)證，才真正考驗(yàn)?zāi)芰Α?/p>

第三個(gè)方面，飛貸發(fā)展的是通用型技術(shù)。不需要銀行擁有特定資源，比如特定的數(shù)據(jù)資源或客戶資源?；旧细骷毅y行拿過去就都可以使用。如果銀行有特定的資源疊加上去就效果更好。

最后一個(gè)方面，是我們開放的態(tài)度。我們完全理解，銀行最后都希望不是得到一套系統(tǒng)或技術(shù)，而是要自身擁有移動(dòng)信貸的配套能力。飛貸十分愿意將我們的“Know How”與銀行分享，飛貸會(huì)作為“陪練”將能力轉(zhuǎn)移給銀行，而非簡簡單單地賣系統(tǒng)。

《零售銀行》管理版：現(xiàn)在有很多金融科技公司也宣稱要對(duì)金融機(jī)構(gòu)輸出，飛貸如何尋找差異化定位?在移動(dòng)互聯(lián)化的產(chǎn)品重構(gòu)方面我們有哪些經(jīng)驗(yàn)?

曾總：

我前面提到，飛貸核心優(yōu)勢體現(xiàn)在移動(dòng)信貸技術(shù)的整體輸出;大規(guī)模實(shí)踐驗(yàn)證;通用型技術(shù)不使用特定資源，可實(shí)現(xiàn)快速落地;支持合作客戶的能力建設(shè)。而這樣的優(yōu)勢，也正是我們與競爭對(duì)手的差異化所在。

金融科技企業(yè)根據(jù)輸出內(nèi)容上可以分成三種類型。第一類是資源類，擁有數(shù)據(jù)或者流量;第二類是技術(shù)類，輸出某種工具或技術(shù)，如人臉識(shí)別技術(shù);第三類是應(yīng)用類，輸出基于資源及技術(shù)的實(shí)際各種應(yīng)用。

其中資源類、技術(shù)類的企業(yè)，通常只能幫助銀行解決單一方面的問題，銀行需要自行整合到應(yīng)用層面才能發(fā)揮效應(yīng)，需要銀行付出時(shí)間成本與試錯(cuò)成本。在市場上這兩類企業(yè)是較常見的主流。而飛貸屬于第三類，集成了各種資源和技術(shù)，擁有完備的綜合應(yīng)用體系。這是我們與其他類別企業(yè)顯而易見的不同之處，也是差異化定位自己為整體技術(shù)輸出的條件。

關(guān)于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化信貸產(chǎn)品重構(gòu)，我分享以下三點(diǎn)比較有感觸的經(jīng)驗(yàn)：

第一，一定要對(duì)用戶非常友好。移動(dòng)化有利于極大提升用戶體驗(yàn)，但同時(shí)客戶也可以手指一劃，輕而易舉地離開。要有效獲得客戶，這就要求產(chǎn)品呈現(xiàn)設(shè)計(jì)十分簡潔、易懂、易操作。例如飛貸為C端客戶設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，就僅需要3分鐘、4步驟就能完成操作。相比之下，傳統(tǒng)信貸流程則需要客戶提供很多資質(zhì)證明資料，有些還需要有考察人員上門。所以，移動(dòng)信貸要在用戶友好和風(fēng)險(xiǎn)管理的嚴(yán)密要求之間形成平衡，難度比起傳統(tǒng)信貸，難度是幾何倍數(shù)增加的。

第二，服務(wù)一定要便捷、易得。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的特性之一就釋放時(shí)空的限制，只要用戶有一部智能手機(jī)就可以隨時(shí)隨地得到服務(wù)。為此，我們提供7*24小時(shí)服務(wù)，人機(jī)自動(dòng)交互等。此外，為了增加用戶價(jià)值，我們特別打造“隨借隨還”的特點(diǎn)。當(dāng)然，為了實(shí)現(xiàn)隨借隨還，挑戰(zhàn)非常大。僅核算場景就幾百種，這對(duì)核算系統(tǒng)來說也是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

第三，要千方百計(jì)取得用戶信任。你可能會(huì)覺得這是一個(gè)傳播問題，但是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化時(shí)代，人人既媒介、產(chǎn)品既媒介，除了企業(yè)品牌的宣傳，因?yàn)槿鄙倭碎T店、客服經(jīng)理，產(chǎn)品會(huì)是客戶接觸企業(yè)的主要信息通道。同時(shí)，對(duì)于信貸產(chǎn)品，也并非是像買一包零食、一把牙刷，屬于復(fù)雜決策，如何通過產(chǎn)品在VI、信息展示、流程上的設(shè)計(jì)讓客戶感受到可信任，會(huì)直接影響客戶的決策，尤其是當(dāng)企業(yè)品牌勢能不強(qiáng)的時(shí)候。

《零售銀行》管理版：飛貸如何致力于打造開放共享的金融生態(tài)圈的?

曾總：

湖畔大學(xué)的教務(wù)長曾鳴先生提出了一個(gè)模式概念，S2B2C模式。我借用并稍加改造一下。

我設(shè)想，飛貸未來在移動(dòng)信貸領(lǐng)域，成為一個(gè)大供應(yīng)商(S)，整合了各種應(yīng)用技術(shù)、數(shù)據(jù)資源、甚至是客戶資源，為眾多中小銀行(B)提供一條龍的技術(shù)和資源服務(wù)，讓廣大的借款人(C)得到銀行高效、精準(zhǔn)、友好的信貸服務(wù)。如果真的可以實(shí)現(xiàn)，我相信是一幅很美好的圖畫，當(dāng)然挑戰(zhàn)非常巨大。首先，飛貸要具備非常強(qiáng)大的應(yīng)用技術(shù)服務(wù)能力。科技、風(fēng)控、數(shù)據(jù)各個(gè)模塊必須適應(yīng)銀行對(duì)多產(chǎn)品、多場景、多樣客群的應(yīng)用。其次，飛貸要有強(qiáng)大資源調(diào)集能力，能夠得到各個(gè)資源方包括數(shù)據(jù)供應(yīng)商、獲客渠道方的信任和配合。最后，還應(yīng)形成多方共贏的商業(yè)模式，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)可擴(kuò)展。

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