趙國(guó)慶：從0開始奔跑

近期，迎來第三周年的馬上消費(fèi)金融股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“馬上金融”)實(shí)現(xiàn)了第三輪融資，此輪增資后，馬上金融成為注冊(cè)資本金第一大的內(nèi)資消費(fèi)金融公司。該公司的創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官趙國(guó)慶(CEO)，原是京東聯(lián)席董事長(zhǎng)兼首席戰(zhàn)略官(CSO)。從京東高層到從零開始的創(chuàng)業(yè)者，從3億到40億，無論是趙國(guó)慶本人還是其創(chuàng)立的馬上金融都頗具傳奇色彩。“有時(shí)候你習(xí)慣了鮮花和掌聲，很難放下自己的優(yōu)越感和聲譽(yù)，但創(chuàng)業(yè)都是充滿苦難和艱難的，不管你多高大上，你的創(chuàng)業(yè)都是九死一生的。而我經(jīng)受住了這種挑戰(zhàn)，放下了光環(huán)去從零到一再出發(fā)，這是我創(chuàng)業(yè)以來的最大收獲”。趙國(guó)慶說。

受訪者供圖

創(chuàng)業(yè)的互相選擇

2015年6月，趙國(guó)慶創(chuàng)辦的馬上金融正式開業(yè)，落戶重慶。當(dāng)談及公司為何要落戶重慶時(shí)，趙國(guó)慶坦言，“重慶不缺消費(fèi)金融公司，沒有我在，重慶也會(huì)誕生其他的消費(fèi)金融公司。”

實(shí)際上，趙國(guó)慶在京東做副董事長(zhǎng)的時(shí)候，就已經(jīng)和重慶結(jié)緣，并產(chǎn)生了很深的感情。他坦言，相比重慶的經(jīng)濟(jì)，他更關(guān)注重慶的人，他在重慶人身上看到的是剛烈、敢于迎接挑戰(zhàn)的個(gè)性，于是他選擇了在重慶組建創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)。

另外也可以說是重慶選擇了馬上金融。因?yàn)檎麄€(gè)重慶所表現(xiàn)出的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、對(duì)科技的渴望，以及政府部門在企業(yè)發(fā)展過程中的主動(dòng)幫助和扶持，為馬上金融提供了機(jī)遇和激勵(lì)。所以，可以說，既是馬上金融選擇了重慶，也是重慶選擇了馬上金融。

馬上金融成立后，引入了重慶百貨、重慶銀行等國(guó)有股東，以及物美集團(tuán)、陽光保險(xiǎn)、浙江小商品城等社會(huì)化股東，形成極具活力的多元化混合所有制股東結(jié)構(gòu)。據(jù)介紹，截止目前，馬上金融已經(jīng)成功完成三次增資擴(kuò)股，每次融資老股東都會(huì)積極主動(dòng)參與。趙國(guó)慶說，創(chuàng)業(yè)的時(shí)候馬上金融本著“有用戶、有產(chǎn)品、有渠道、有資金、有品牌”五個(gè)標(biāo)準(zhǔn)去選擇股東，因?yàn)楣景l(fā)展是永續(xù)的，且要滿足監(jiān)管指標(biāo)。“在這樣的情況下，你要服務(wù)更多的客群，必然離不開資本，離不開運(yùn)營(yíng)上的精細(xì)化能力。”

“我覺得我們這些股東都是有共同價(jià)值觀的，都是要把公司做好，這是必然的。”他說，中國(guó)走向世界級(jí)的公司，基本上都遵循了“創(chuàng)業(yè)+科技+風(fēng)險(xiǎn)資本”的道路，因?yàn)檫@三者本質(zhì)上來說都不怕犯錯(cuò)。“我們本身是創(chuàng)業(yè)公司，我們是從3億股本金起步，經(jīng)歷了13億、22億、40億。盡管我們是金融機(jī)構(gòu)，但是我們的機(jī)制是創(chuàng)業(yè)機(jī)制，我們走了科技發(fā)展的路線。我們和別人不同的就是我們是混合所有制，別人是純風(fēng)險(xiǎn)資本?；旌纤兄葡碌墓蓶|結(jié)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知是不一樣的。”趙國(guó)慶認(rèn)為，馬上金融在消費(fèi)金融這個(gè)行業(yè)里，應(yīng)該是資本消耗最少，成長(zhǎng)速度適中，各類業(yè)績(jī)均衡的公司，這個(gè)離不開股東的支持。

科技賦能

從創(chuàng)業(yè)之初，趙國(guó)慶就把創(chuàng)新當(dāng)做企業(yè)前進(jìn)的驅(qū)動(dòng)力,用科技創(chuàng)新的成果構(gòu)筑起公司的競(jìng)爭(zhēng)壁壘。

比如此次增資，主要也是向科技研發(fā)上投入。據(jù)趙國(guó)慶介紹，今年上半年馬上金融已經(jīng)投了2億多的研發(fā)成本，成立三年來累計(jì)投入超過4億。馬上金融一直重視自主創(chuàng)新和研發(fā)，在核心技術(shù)上的布局上，過去兩年間馬上金融已申請(qǐng)了50多項(xiàng)國(guó)家專利，今年計(jì)劃申請(qǐng)150項(xiàng)專利。

另一方面，馬上金融的金融科技業(yè)務(wù)也開展得如火如荼。其中，金融科技相關(guān)的技術(shù)大概占了過往50項(xiàng)專利申請(qǐng)的三分之一，這也使得馬上金融在自有建設(shè)的金融科技上更加高效。“我們真正的夢(mèng)想在于金融科技，而不在于業(yè)務(wù)規(guī)模。我希望在下一個(gè)三周年，金融科技能夠占到我們的收入的1/3。”趙國(guó)慶表示，金融科技的服務(wù)相當(dāng)于技術(shù)輸出，比如和重百合作做刷臉支付，開發(fā)聲音識(shí)別、語意識(shí)別和情緒識(shí)別，對(duì)于顧客買東西購(gòu)物的時(shí)候評(píng)價(jià)等;再比如給銀行提供審批、風(fēng)控、獲客、精準(zhǔn)營(yíng)銷、二次營(yíng)銷等服務(wù)。“給銀行業(yè)提供金融客服更是我們擅長(zhǎng)的，因?yàn)槲覀儽緛砭褪亲隽闶鄣模悄芸头梢越鉀Q他們很多問題。”同時(shí)，馬上金融也加大了大數(shù)據(jù)和人工智能的布局，趙國(guó)慶預(yù)測(cè)在未來人工智能對(duì)整個(gè)提升金融企業(yè)的服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)提升起著至關(guān)重要的作用，為此馬上金融建立了人工智能研究院。

在獲客方面，馬上金融可以給用戶提供全生命周期的管理和服務(wù)，根據(jù)用戶畫像給他提供各種各樣的增值服務(wù)，包括電商平臺(tái)、微電影、直播、視頻，以及各種各樣的聯(lián)合營(yíng)銷。而且馬上金融還扎根在場(chǎng)景里，持續(xù)和線上線下的大型平臺(tái)合作，保持客戶黏性。

此外，現(xiàn)在很多公司都在做的3C，馬上金融也在做，且在成本、效率、體驗(yàn)上對(duì)3C進(jìn)行了重塑，使得用戶可以用自己的手機(jī)進(jìn)行掃碼、辦單、填寫等，還可以利用手機(jī)的定位功能，從而發(fā)生很多業(yè)務(wù)模式的變化。趙國(guó)慶談到，“我覺得3C會(huì)繼續(xù)往下沉，越是標(biāo)準(zhǔn)品，越將被互聯(lián)網(wǎng)所替代。我覺得線下未來在于服務(wù)品，3C會(huì)下沉，服務(wù)品會(huì)越來越重要。”

擁抱行業(yè)

近年來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)內(nèi)強(qiáng)監(jiān)管的趨勢(shì)顯而易見，且很多都與借貸相關(guān)。趙國(guó)慶說，對(duì)監(jiān)管有敬畏之心，有擁抱之心，監(jiān)管政策的出臺(tái)會(huì)給其他機(jī)構(gòu)，尤其是不持牌公司帶來很多挑戰(zhàn)，會(huì)讓市場(chǎng)無有序回歸有序，讓真正的創(chuàng)業(yè)者更好的在這條創(chuàng)業(yè)賽道上前進(jìn)。

在趙國(guó)慶看來，消費(fèi)金融首先是要普惠，最終是要“惠普”。因此馬上金融董事會(huì)定了一個(gè)規(guī)矩，馬上金融綜合成本下降1%，就向用戶自動(dòng)下降X%的成本。“這個(gè)取決于我們的綜合能力。當(dāng)然這里面有一個(gè)算法，X是動(dòng)態(tài)，是我們的綜合能力，包括融資成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、運(yùn)營(yíng)成本這些加起來，每下降一個(gè)點(diǎn)，我們就讓利給用戶一個(gè)比例的金額。”

另外，趙國(guó)慶認(rèn)為，除了資金實(shí)力以外，未來，消費(fèi)金融公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于“人”。“我覺得所有的事能不能干成的核心就是人，人背后就是體制和機(jī)制。其實(shí)所有東西都是微觀的，所有東西都可以同質(zhì)，只有人的思想和價(jià)值觀不同質(zhì)。你說科技重要嗎?科技肯定很重要，但是科技是誰做的決定，最終還是來自于人。所以成功也是源于人，失敗也是源于人。”

江北嘴財(cái)經(jīng)/攝

創(chuàng)業(yè)者的堅(jiān)持

創(chuàng)業(yè)需要激情，更需要堅(jiān)持。在趙國(guó)慶的理解中，創(chuàng)業(yè)者的核心就是責(zé)任擔(dān)當(dāng)。“無論你是被夢(mèng)想驅(qū)動(dòng)，還是為了財(cái)務(wù)自由，這些都是起步。最終就是你的責(zé)任，責(zé)任擔(dān)當(dāng)會(huì)驅(qū)動(dòng)你一往無前。”

具體到馬上金融而言，趙國(guó)慶認(rèn)為，馬上金融的責(zé)任更多的是承載“國(guó)家責(zé)任”。馬上金融的下一個(gè)三年，應(yīng)該是一個(gè)“國(guó)民企業(yè)”。

怎么理解？

趙國(guó)慶解釋道，今年上半年馬上金融給兩江新區(qū)繳了6個(gè)多億的稅，去年也是兩江新區(qū)第二大納稅大戶，但馬上金融給重慶帶來的價(jià)值不僅是“稅收”，更多的是燈火通明的創(chuàng)業(yè)氛圍。“我們解決了1500多人的就業(yè)，服務(wù)了十幾萬的合作伙伴，我們直接拉動(dòng)了全社會(huì)銷售額，我們?cè)谥貞c建立了一個(gè)珍貴的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，我們擁有眾多知識(shí)產(chǎn)權(quán)……”趙國(guó)慶表示，未來三年，馬上金融的“國(guó)民企業(yè)”的責(zé)任會(huì)進(jìn)一步突顯，其就業(yè)人數(shù)可能會(huì)突破1萬人，今年其稅收貢獻(xiàn)會(huì)突破10億。“大家都說獨(dú)角獸，我們不愿意說自己是獨(dú)角獸，我們真的是本土培養(yǎng)出來的。”

回首三年以來的創(chuàng)業(yè)歷程，趙國(guó)慶覺得做對(duì)了幾件事：一是在創(chuàng)業(yè)初期抵制住了誘惑，堅(jiān)持走了持牌創(chuàng)業(yè)的道路;二是馬上金融雖然擁有強(qiáng)大的股東背景，但他們沒有放棄創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想，堅(jiān)持走了創(chuàng)業(yè)的道路;三是馬上金融一出生就具備科技基因，并堅(jiān)持走了科技路線。“我們剛開業(yè)的時(shí)候，只有3億的股本金，每天只有1萬交易額的時(shí)候，我們就養(yǎng)了300多人的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，現(xiàn)在我們有700人的研發(fā)團(tuán)隊(duì)”;四是組建了優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)。在趙國(guó)慶看來，一個(gè)創(chuàng)業(yè)的公司，最大的成本是時(shí)間和“坑”的成本。正是因?yàn)橛辛隧敿獾膱F(tuán)隊(duì)，可以洞悉行業(yè)發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，能夠發(fā)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)過程當(dāng)中很多風(fēng)險(xiǎn)，他們得以繞過所謂的“坑”，避免走了很多彎路;五是在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)堅(jiān)持了長(zhǎng)期投入，形成了可持續(xù)發(fā)展的能力。“比如，當(dāng)國(guó)家鼓勵(lì)核心知識(shí)產(chǎn)權(quán)的時(shí)候，我們已經(jīng)在核心知識(shí)產(chǎn)權(quán)道路上走了很遠(yuǎn)了。另外，包括國(guó)家鼓勵(lì)的普惠金融及服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，去產(chǎn)能、去庫(kù)存等，其實(shí)我們都很好的結(jié)合了時(shí)代的脈搏，甚至是提前自我投入，自發(fā)引領(lǐng)。”

在奔跑中沉淀

“做了這么多事，你覺得自己成功了嗎?”

“我覺得我自己還很渺小，還不成功。”趙國(guó)慶毫不猶豫地說。

在趙國(guó)慶看來，成功更多是在于成就別人，成就別人是永無止境的事。“我們終極目標(biāo)是成為最被信賴的金融服務(wù)商，我們希望這個(gè)目標(biāo)能在第十年的時(shí)候?qū)崿F(xiàn)。”為了實(shí)現(xiàn)馬上金融的十年夢(mèng)，在創(chuàng)業(yè)初期趙國(guó)慶差不多1000多天都睡在辦公室，一直以來保持著每天工作近20個(gè)小時(shí)的強(qiáng)度。

外界看來，趙國(guó)慶帶領(lǐng)的馬上金融一直在加速奔跑。“我覺得驅(qū)使我向前跑的主要原因就是成就別人的價(jià)值觀以及使命感和責(zé)任感。當(dāng)然身體也很重要，因?yàn)闆]有好的身體，價(jià)值觀什么的就沒有用了。”因此，為了保持良好的精力，趙國(guó)慶從2004年就開始跑馬拉松，在2014的重慶馬拉松中，他還創(chuàng)造了個(gè)人全馬最好成績(jī)3小時(shí)52分鐘。另外，過去十幾年，趙國(guó)慶還堅(jiān)持每天跑10公里。“我還經(jīng)常在深夜里打著手電筒去照母山跑步。你說我在跑嗎?其實(shí)我在沉淀。我們的名字又叫‘馬上’，其實(shí)我是在奔跑中思考，在思考中前行。”趙國(guó)慶說。

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