積木時代：創(chuàng)新信貸服務(wù)讓普惠金融看的見

陳偉是湖北荊州的一名服裝加工廠廠長，廠子占地面積3000多平米，有著40多名固定的工人，專門做服裝外貿(mào)生意，生產(chǎn)出來的產(chǎn)品全部通過中間商銷往歐洲、非洲和中東等國家，在當(dāng)?shù)赜兄恍〉囊?guī)模。

伴隨著規(guī)模的擴(kuò)大和產(chǎn)量的提高，陳偉廠子里的舊機(jī)器已經(jīng)無法滿足生產(chǎn)需求了，急需更換。但由于前期積蓄都用來建廠和購買原材料了，銀行借款門檻高、耗時長，陳偉更換機(jī)器的資金遲遲得不到解決。

陳偉的狀況反映的正是大批中國小微群體的融資窘境，雖然近年來，一系列支持小微企業(yè)和三農(nóng)發(fā)展的普惠金融政策法規(guī)密集出臺，但像陳偉這樣的小微企業(yè)主的融資困難情況依然不是少數(shù)。數(shù)據(jù)顯示，我國小微企業(yè)已達(dá)2400多萬家，個體工商戶超過8000萬家，但這其中，有80%的用戶未能得到有效的信貸支持。信用數(shù)據(jù)缺失、風(fēng)險成本高、審批流程長等是讓小微企業(yè)主、個體工商戶和三農(nóng)人群很難在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得適當(dāng)、高效的金融服務(wù)的主要原因。

針對小微企業(yè)主和三農(nóng)群體多樣性的融資需求，不少新金融企業(yè)開始探索一些多元化的解決方案，在市場化原則之外，積極創(chuàng)新，加快推進(jìn)普惠金融進(jìn)程。

積木時代正是這樣一家企業(yè)，而陳偉的資金難題最終也在積木時代得到解決。

積木時代是國內(nèi)微金融服務(wù)集團(tuán)積木拼圖旗下的業(yè)務(wù)板塊，專注于為三四線城鎮(zhèn)和農(nóng)村市場的小微企業(yè)和農(nóng)戶提供信用貸款服務(wù)。積木時代的兄弟公司積木盒子是線上網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺，為更好的服務(wù)小微企業(yè)，積木時代與積木盒子共同借鑒并改良了德國的IPC小微信貸模式，設(shè)計了一套適合國內(nèi)小微借款行業(yè)現(xiàn)狀的量化風(fēng)險評估體系，及時有效地為小微企業(yè)及個人提供真誠透明、價格合理、安全便捷的金融服務(wù)。

在線下，積木時代的信貸員會進(jìn)行實地考察，采集風(fēng)控相關(guān)數(shù)據(jù)，并進(jìn)行實地交叉驗證。信貸員會將搜集到的各項數(shù)據(jù)和信息整理匯編形成資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流表等財務(wù)報表，這些最終會成為評估客戶還款意愿和潛在風(fēng)險的依據(jù)。

在線上，積木盒子掌握著大量數(shù)據(jù)，同時一直致力于將最新的機(jī)器人分析技術(shù)應(yīng)用于進(jìn)行交叉比對和分析，經(jīng)過多維度信息交叉、比對與補(bǔ)充，積木盒子可以將客戶生意做出一個完整的畫像，進(jìn)而有效控制風(fēng)險。同時，通過技術(shù)和數(shù)據(jù)等手段，積木時代和積木盒子在貸前、貸中、貸后整個信貸生命周期內(nèi)都設(shè)置風(fēng)險控制的操作，專業(yè)度更高，更能因“業(yè)”制宜。

提交了融資申請的陳偉，最終順利通過了積木時代的線下實地盡調(diào)和積木盒子的線上交叉驗證，成功融到了6萬元，解決了第一批更換機(jī)器的費用。

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