五周年成人禮，“慢公司”向上金服如何能逆勢(shì)前行？

互聯(lián)網(wǎng)金融正在經(jīng)歷拐點(diǎn)。6、7月份的P2P平臺(tái)爆雷潮，讓本已不算熱門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融又一次成了人們關(guān)注的對(duì)象，不可否認(rèn)，這次市場(chǎng)震蕩嚴(yán)重打擊了出借人信心，不過(guò)，從另一個(gè)角度看，這是一次十分徹底的行業(yè)出清，問(wèn)題平臺(tái)的暴露，合規(guī)平臺(tái)的抗壓能力，在這輪出清之后，行業(yè)或許會(huì)迎來(lái)更好發(fā)展空間。

值得一提的是，不少堅(jiān)持自身運(yùn)營(yíng)策略，不盲目跟風(fēng)市場(chǎng)，眼光長(zhǎng)遠(yuǎn)的平臺(tái)在此次震蕩期內(nèi)依舊穩(wěn)健。以剛剛完成五周年慶典、低調(diào)躋身行業(yè)頭部平臺(tái)之列的向上金服為例，其一貫堅(jiān)持的“求穩(wěn)健、求長(zhǎng)遠(yuǎn)、慢公司、有夢(mèng)想”運(yùn)營(yíng)策略不僅保持了平臺(tái)運(yùn)營(yíng)，也為整個(gè)行業(yè)演進(jìn)提供了可借鑒意義。

一、涅槃中的互金：行業(yè)大洗禮下互金的積極意義

在中國(guó)的商業(yè)金融史中，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生是其中濃妝重抹的一筆。

2013年余額寶橫空出世，互聯(lián)網(wǎng)金融正式進(jìn)入大眾視野，輿論也將2013年稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融元年?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并非孤立興起，它的背后是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的迅猛發(fā)展，無(wú)論商業(yè)生態(tài)還是用戶(hù)習(xí)慣，與金融一道經(jīng)歷著前所未有的變革。移動(dòng)支付、P2P、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)被大眾接觸，而金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)科技公司，甚至包括監(jiān)管，開(kāi)始謀求全新環(huán)境下的轉(zhuǎn)型發(fā)展之道。

從2013年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了野蠻生長(zhǎng)、監(jiān)管入局、行業(yè)洗禮三個(gè)階段。

目前來(lái)看，強(qiáng)監(jiān)管常態(tài)化逐步建立了日趨完善的監(jiān)管體系，但風(fēng)控能力的不足仍是各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融隱患的最大原因。此外，業(yè)務(wù)的合規(guī)性，從業(yè)者的投機(jī)心理和喪失底線(xiàn)的不負(fù)責(zé)任行為也讓行業(yè)發(fā)展面臨問(wèn)題。

但在整個(gè)商業(yè)從移動(dòng)時(shí)代向智能時(shí)代邁進(jìn)的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融仍有著十分重要的積極意義：

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融讓更多人、更多小微企業(yè)通過(guò)技術(shù)驅(qū)動(dòng)+互聯(lián)網(wǎng)思維，接觸到了曾經(jīng)高冷的專(zhuān)業(yè)金融服務(wù)，普惠金融升級(jí)為數(shù)字普惠金融，找到了新的突破口。

第二，傳統(tǒng)金融因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融而開(kāi)啟自我進(jìn)化，銀行、保險(xiǎn)、基金、證券、信托等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)重新審視技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)化運(yùn)營(yíng)的力量，拓展新業(yè)務(wù)，提升效率，改變服務(wù)模式。

第三，新金融融入新商業(yè)、新零售，而成為互聯(lián)網(wǎng)和智能商業(yè)生態(tài)中不可或缺的一環(huán)，甚至起到基礎(chǔ)設(shè)施的作用，使商業(yè)生態(tài)更加豐富，不僅出現(xiàn)新的商業(yè)機(jī)會(huì)，同時(shí)也是用戶(hù)追求美好生活之路上新動(dòng)力源。

互聯(lián)網(wǎng)金融處在排毒自清階段，但回顧互聯(lián)網(wǎng)金融這五年，不論是移動(dòng)支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)?，利?a href="http://ygpos.cn/%E4%BA%BA%E5%B7%A5%E6%99%BA%E8%83%BD_1.html" target="_blank" class="keylink">人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿技術(shù)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的短板，普惠金融獲得進(jìn)展，整個(gè)金融體系進(jìn)一步豐富和完善。部分個(gè)人和小微企業(yè)的金融服務(wù)需求得到釋放和一定程度的滿(mǎn)足。從商業(yè)角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)消費(fèi)金融快速發(fā)展，消費(fèi)升級(jí)、生活方式經(jīng)濟(jì)因?yàn)樾陆鹑谥Ω采w用戶(hù)和領(lǐng)域更廣，供給側(cè)、消費(fèi)側(cè)與互新金融形成一體，奠定了新商業(yè)基礎(chǔ)。

二、雷潮中的“剩者”：被市場(chǎng)錘煉來(lái)的生存哲學(xué)

商業(yè)市場(chǎng)向來(lái)是物競(jìng)天擇、適者生存，互聯(lián)網(wǎng)金融也同樣有著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。P2P平臺(tái)從6000余家減少到現(xiàn)在1000余家就是市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰的體現(xiàn)，這個(gè)過(guò)程更考驗(yàn)平臺(tái)真正的內(nèi)功。

實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)改變金融行業(yè)本質(zhì)，只是通過(guò)技術(shù)、金融科技為手段提高金融服務(wù)效率和深度，降低金融服務(wù)成本。這一點(diǎn)已是行業(yè)共識(shí)。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院學(xué)部委員、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長(zhǎng)李揚(yáng)近期就再次表示，“離開(kāi)金融、離開(kāi)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這個(gè)本質(zhì)，金融科技就有可能造成泡沫，這是應(yīng)當(dāng)大力避免的。”

市場(chǎng)中的“剩者”是真正聚焦普惠金融，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)，對(duì)行業(yè)本質(zhì)有著清晰認(rèn)識(shí)，著力解決金融服務(wù)鏈條痛點(diǎn)的優(yōu)質(zhì)平臺(tái)。

據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)，2018年7月，無(wú)新增網(wǎng)貸平臺(tái)，新增問(wèn)題平臺(tái)253家;網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)與此相近，與6月份相比，7月份新增平臺(tái)數(shù)量為0，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量卻從1863家減少到1645家，一個(gè)月內(nèi)減少平臺(tái)數(shù)量超過(guò)210家。平均每天出問(wèn)題的平臺(tái)超過(guò)7家。驚人數(shù)字背后，正是一場(chǎng)良幣驅(qū)逐劣幣的過(guò)程。

向上金服CEO袁成龍認(rèn)為，“金融不是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)效益很強(qiáng)的行業(yè)，它天然分散，對(duì)存活下來(lái)的平臺(tái)而言，這不是一場(chǎng)只有第一名沒(méi)有第二名的競(jìng)爭(zhēng)”，在他看來(lái)，優(yōu)質(zhì)平臺(tái)“要做細(xì)分，做好差異化，做好市場(chǎng)區(qū)隔精細(xì)化”，這樣才能使平臺(tái)優(yōu)勢(shì)越發(fā)凸顯。

對(duì)于出借人、投資者而言，在經(jīng)歷了風(fēng)險(xiǎn)教育、投資理財(cái)常識(shí)普及過(guò)程之后，也更加成熟理性，在選擇投資平臺(tái)的時(shí)候也更大審慎。從相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)看，逆勢(shì)環(huán)境中，投資者會(huì)向優(yōu)質(zhì)平臺(tái)集中。在7月份的雷潮之中，頭部平臺(tái)相對(duì)穩(wěn)健，且不乏投資人數(shù)逆勢(shì)上漲的平臺(tái)。

(網(wǎng)貸天眼發(fā)布的7月份平臺(tái)投資人數(shù)榜單)

除了平臺(tái)硬實(shí)力，業(yè)務(wù)合規(guī)性贏得投資人信任，更重要的在于其逆勢(shì)前行中的順勢(shì)而為，堅(jiān)持做對(duì)用戶(hù)有價(jià)值的事;始終保持對(duì)于金融行業(yè)的敬畏心和嚴(yán)謹(jǐn)性;恪守企業(yè)對(duì)用戶(hù)的責(zé)任。

實(shí)際上，“謹(jǐn)慎”和“保守”是金融行業(yè)的特色，互聯(lián)網(wǎng)思維則具有激進(jìn)和變革的特點(diǎn)，二者并非天然融合。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)而言，抵得住誘惑，耐得住寂寞，寧可相對(duì)保守一些，不去把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到用戶(hù)身上。

袁成龍表示，向上金服之所以“堅(jiān)持穩(wěn)健發(fā)展，拒絕盲目擴(kuò)張”，是因?yàn)?ldquo;我更多看的是這個(gè)現(xiàn)象背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橛行╋L(fēng)險(xiǎn)是能承受，有些風(fēng)險(xiǎn)是不能承受的。我們對(duì)于客戶(hù)，對(duì)于出借人的財(cái)富安全的擔(dān)心，比擔(dān)心自己的財(cái)富安全要更多，因?yàn)槟鞘悄銖氖逻@個(gè)業(yè)務(wù)最關(guān)鍵的東西。”這也許就是其在目前仍然能夠保持投資人逆勢(shì)增長(zhǎng)的原因。

當(dāng)然，在袁成龍看來(lái)，用戶(hù)利益放在首要位置，而不追求一時(shí)利益，不僅是對(duì)用戶(hù)負(fù)責(zé)和也符合行業(yè)屬性的要求，因?yàn)榻鹑诒旧砭褪且粓?chǎng)馬拉松，重點(diǎn)不在于前期的快速?zèng)_刺，而在于你能不能一直保持動(dòng)力跑到終點(diǎn)，跑完全程。

三、行業(yè)共識(shí)：金融是一場(chǎng)馬拉松，耐力比爆發(fā)力重要

向上金服就是一個(gè)穩(wěn)健奔跑的選手。對(duì)向上金服而言，體力和耐力要比爆發(fā)力重要，所謂的體力、耐力就是扎實(shí)積累與企業(yè)特質(zhì)和業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的金融科技技術(shù);而向上金服的跑道方就是用戶(hù)價(jià)值，堅(jiān)持做對(duì)用戶(hù)有價(jià)值的事。

求穩(wěn)健、求長(zhǎng)遠(yuǎn)、慢公司、有夢(mèng)想。袁成龍?jiān)谙蛏辖鸱逯苣暄葜v中，再次強(qiáng)調(diào)了這個(gè)理念：第一，金融是一場(chǎng)馬拉松，前面的沖刺沒(méi)那么重要，堅(jiān)持到底才最關(guān)鍵;第二，拒絕彎道超車(chē)，堅(jiān)持向上直行，最困難的路才是捷徑;第三，做一顆安靜且有獨(dú)立思想的金子。

向上金服和袁成龍要做的是，“拼的是體力，拼的是耐力，拼的是綜合實(shí)力”。對(duì)于完成“成人禮”、五周年的向上金服而言，一直堅(jiān)持在風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展中在尋求平衡，既不能冒險(xiǎn)，也不會(huì)松懈。“盡力避免危機(jī)發(fā)生，而不是在危機(jī)發(fā)生之后，用個(gè)人英雄主義去力挽狂瀾。”而之所以拒絕彎道超車(chē)，同樣基于上述理念，彎道超車(chē)中必然蘊(yùn)含了風(fēng)險(xiǎn)。

向上金服不僅已經(jīng)構(gòu)建資產(chǎn)配置、智能決策、金融數(shù)據(jù)生態(tài)、新經(jīng)態(tài)社群等新金融生態(tài)。更在用戶(hù)價(jià)值層面做了詳細(xì)的梳理，這包括：(1)用戶(hù)價(jià)值為核心，陪伴用戶(hù)成長(zhǎng);(2)從用戶(hù)需求開(kāi)始推演業(yè)務(wù)，關(guān)注用戶(hù)成長(zhǎng)過(guò)程服務(wù)用戶(hù)，解決用戶(hù)問(wèn)題發(fā)揮企業(yè)價(jià)值;(3)關(guān)注新興中產(chǎn)，聚焦新中產(chǎn)人群未來(lái)的發(fā)展?jié)摿?，研判其生活、?cái)務(wù)、職業(yè)、社交特點(diǎn)及金融服務(wù)切入點(diǎn)，解決用戶(hù)財(cái)富“焦慮”。

向上金服五周年，雖然被貼上了“求穩(wěn)健、求長(zhǎng)遠(yuǎn)、慢公司、有夢(mèng)想”的標(biāo)簽，但從其對(duì)于行業(yè)本質(zhì)的認(rèn)知和把控、業(yè)務(wù)布局、發(fā)展策略、用戶(hù)價(jià)值理解來(lái)看，向上金服能夠穩(wěn)健發(fā)展，能夠逆勢(shì)前行，至少說(shuō)明，其所作所想，與行業(yè)共識(shí)并不矛盾。既然是馬拉松，方向和體力是最終勝利的關(guān)鍵。

四、未來(lái)之路，普惠金融大背景下如何活得更好？

零壹財(cái)經(jīng)·零壹智庫(kù)近期發(fā)布的《變革與契機(jī)：互聯(lián)網(wǎng)金融五周年發(fā)展報(bào)告》相關(guān)數(shù)據(jù)顯示：2017 年全球金融科技領(lǐng)域至少發(fā)生 649 筆融資事件，涉及資金總額約 1397 億元。與 2016 年相比，2017 年融資筆數(shù)上漲 8%，融資金額上漲 19%。其中，網(wǎng)貸和支付平臺(tái)是資本市場(chǎng)熱衷的兩個(gè)細(xì)分領(lǐng)域。2017年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融投資328筆，融資金額796億，投資筆數(shù)較2016年有所增長(zhǎng)，但融資金額有一定下降。

資本市場(chǎng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注熱度或許不及前兩年，但仍在跟進(jìn)。其中最明顯的特點(diǎn)正如該報(bào)告所指出“互金平臺(tái)呈現(xiàn)馬太效應(yīng)”，強(qiáng)者更強(qiáng)，弱者更弱。這對(duì)頭部平臺(tái)而言或許是個(gè)積極消息。對(duì)互金平臺(tái)而言，在符合未來(lái)發(fā)展方向上走得越遠(yuǎn)越長(zhǎng)久越好。一是普惠金融，二是服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這既是監(jiān)管提倡的，也是互金最好的施展之地。

至少有三個(gè)方面可以發(fā)力。

第一，合規(guī)。金融行業(yè)有特殊性，大方面關(guān)系國(guó)計(jì)民生，小方面關(guān)系家庭個(gè)人，強(qiáng)監(jiān)管常態(tài)化，不容許監(jiān)管套利是必然。對(duì)平臺(tái)而言，合規(guī)是底線(xiàn)，這不僅是應(yīng)對(duì)監(jiān)管，也是保證平臺(tái)發(fā)展，保護(hù)金融用戶(hù)利益的前提。

第二，技術(shù)。盡管目前仍有很長(zhǎng)的路要走，但金融科技的不斷發(fā)展已經(jīng)有了一個(gè)基本方向，在向上金服CEO袁成龍看來(lái)，技術(shù)驅(qū)動(dòng)新金融有兩大趨勢(shì)：通過(guò)科技管理投資理財(cái);傳統(tǒng)金融與新金融平臺(tái)融合發(fā)展。而技術(shù)在競(jìng)爭(zhēng)力提升、構(gòu)建征信壁壘、優(yōu)化資產(chǎn)配置、生成新金融生態(tài)方面都將扮演重要角色。

第三，普惠。銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法覆蓋的龐大普通用戶(hù)，融資難的中小微企業(yè)，未納入官方征信的信用小白、三農(nóng)等，普惠金融不僅是國(guó)家提倡的方向，也是互金平臺(tái)的機(jī)會(huì)。比如，2018年上半年消費(fèi)金融表現(xiàn)亮眼，依舊被視作金融科技的風(fēng)口，而消費(fèi)金融正是目前互聯(lián)網(wǎng)金融的重要業(yè)務(wù)之一。如何在普惠上專(zhuān)注于能服務(wù)的群體，為推動(dòng)整個(gè)普惠金融做有價(jià)值的工作，其商業(yè)機(jī)會(huì)同樣可期。

總之，盡管面臨重大變局，互金在整個(gè)中國(guó)的商業(yè)發(fā)展史中仍然是重要的推動(dòng)力量，沒(méi)有一種商業(yè)模式一出生就完美，在跌跌撞撞中涅槃重生的互金行業(yè)仍然大有希望。

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