對話向上金服袁成龍：金融是一場馬拉松，耐力比爆發(fā)力更重要

2018年6月13日，余額寶迎來了五周歲生日，靜悄悄的。

從橫空出世到高速發(fā)展，再到戴上緊箍咒，最后向金融機構開放，余額寶的每一步都是金融創(chuàng)新演進的縮影。

余額寶的五年，也是中國互聯(lián)網金融發(fā)揚光大的五年。

與余額寶五周年的靜悄悄相比，互金行業(yè)正在經歷一場多年來罕見的大洗禮。行業(yè)爆雷頻頻，流動性危機顯現(xiàn)，無論是興風作浪的大鱷，還是慣走暗道的妖怪，都在聚光燈下一一現(xiàn)形。“正道捐棄，而邪事日長”，這種亂局已很難再繼續(xù)。

同樣的五年，向上金服是見證者，更是參與者。

“因時而生、因市而興，因勢而變”。向上金服(下簡稱“向上”)誕生于互聯(lián)網金融元年，并搭上了快速成長發(fā)展的列車。截至目前，平臺注冊用戶數(shù)突破720萬，累計成交金額已超過480億元。

金融業(yè)務離錢最近，最容易掙錢，但誘惑也最大。“從事這個行業(yè)，急功近利、自控力差，都是大忌。”向上金服CEO袁成龍?zhí)寡?，在這個行業(yè)里，耐力比爆發(fā)更重要，質量比數(shù)量更重要。

他極其不認同所謂的一將功成萬骨枯，踩在別人枯骨上去成就自己的霸業(yè)。從路徑上看，他更奉行走一條坦坦蕩蕩、清清楚楚的大道，走“非正道莫行”之道。

他說，“我已經做好了跑馬拉松，打持久戰(zhàn)的準備。”

01| 路遙知馬力，時間創(chuàng)造價值

一點財經：五年，對于一個企業(yè)來說，你覺得是一個什么階段?

袁成龍：其實很多公司都活不過5年。5年的節(jié)點，就像成人禮一樣，上天總會給你一些調皮的考驗，要么出眾，要么出局，給你留下深刻的烙印。

向上的5周年，我們迎來了整個行業(yè)前所未有的大洗禮。這場洗禮是整個網貸行業(yè)的一個大拐點，更是一場涅槃。幸運的是，我們活下來了。

一點財經：怎樣總結向上這五年?

袁成龍：不求快而求穩(wěn)，不求大而求強。我們一直是這樣一種態(tài)度，也是公司一直以來的基因和特點吧。

一點財經：一直以來，向上在各方面并不算太冒尖，沒有說在某一方面引領著行業(yè)，而更傾向于做一個跟隨者?

袁成龍：我們從來沒有說自己要去做引領者，或者是做跟隨者，但有一點，我們在風險發(fā)展中一直在尋求一些平衡。

可能在外界看來，你在發(fā)展上不是第一的，你業(yè)務規(guī)模上不是第一的，你在業(yè)務的廣度上也不是第一的。但對于我們而言，至少我們在體能上、在體力上、在耐力上是靠前的，而這種體能和耐力需要時間去檢驗。

一點財經：為什么不拼規(guī)模和廣度，要拼耐力?

袁成龍：因為金融這個行業(yè)跟其他傳統(tǒng)的行業(yè)區(qū)別是非常之大，最典型的特點是什么呢?它是有長期的尾部效應的。我們買東西，一買一賣，買賣結束的那一刻，我們的關系就結束了。你的風險和收益，買到假貨還是沒有買到假貨，你的損失可能都已經很明確了。

但是金融這個業(yè)務恰恰相反，當我們促成一筆交易時，你跟我的關系才剛剛開始。我真正給予你的服務在后面，可能兩三年，甚至十年。所以說我們看一家普通公司，通常是看達成交易前面那一段，或者是達成交易那一刻，但是對于像P2P這樣的公司，實際上是要看它后面。

一點財經：也就是說，耐力要比爆發(fā)力更重要?

袁成龍：就這個行業(yè)來說，答案是肯定的。就像跑馬拉松一樣，能夠真正在42公里奪得第一名的，一定不是前半段跑第一的。前一段跑第一的，最后基本上都不知道落后多少，因為沒有注重保持自己的體能。

金融領域創(chuàng)業(yè)本來就是一場馬拉松，我不想在起點透支自己的體力，而應該做好長遠的規(guī)劃和打算。在過去五年里，我們可以看到這個行業(yè)的好多同行早就掉隊了。

一點財經：那向上現(xiàn)在的一個發(fā)展狀態(tài)如你預期嗎?

袁成龍：和想象中的會有差距。

一點財經：想象中應該是怎樣的?

袁成龍：不論是行業(yè)環(huán)境，還是企業(yè)發(fā)展狀態(tài)，肯定比當下要好。

一點財經：“向上是頭部平臺、第一梯隊”，你怎么認為。

袁成龍：從綜合能力看，向上早已躋身行業(yè)第一梯隊。

一點財經：有什么樣的參考維度?

袁成龍：這個行業(yè)在經歷了一波一波的洗牌，最后剩下來的不是頭部也是頭部。

其實很多方面，你很難量化。不管是你的業(yè)務規(guī)模也好，你的發(fā)展速度也好，你的品牌也好，知名度也好，口碑也好，還有你的耐力也好，還有你風控的這種手段也好等等，還是會有很多參考的維度。

02| 袁成龍氣質，向上的基因

一點財經：“求穩(wěn)健、看長遠”，平臺的特質跟創(chuàng)始人的氣質有非常大關系吧

袁成龍：可能跟性格是有關系，但更重要的可能還是跟我對于金融的理解有關系。對于跟錢相關的、跟金融相關的業(yè)務，就是要慢工出細活兒。

一點財經：你覺得自己是一個有野心的人嗎?

袁成龍：我不能算是個有野心的人，但是我覺得應該還算是有一點點追求和夢想的人，野心談不上。

一點財經：作為CEO，你對自己的角色如何定位?

袁成龍：馬云說過的一句話，我挺認同的。一個真正卓越的領導，一定不是那種叫個人英雄主義的。哪種是個人英雄呢?一個企業(yè)出了危機之后，力挽狂瀾，泰山崩于前而不變，拯救企業(yè)于水火，這就是個人英雄主義。而一個真正卓越和優(yōu)秀的領導者，他應該在太平盛世時，就盡力避免這種危機的發(fā)生。

這也就意味著，在行業(yè)處于繁榮或爆發(fā)期時，他已經預先想到了風險，不盲目跟風。

一點財經：你做到了嗎?

袁成龍：我不能說做到，但是一直以來有這種思考，盡量讓風險離我們更遠一些，而不是急功冒進，這可能是向上五年來做決策的時候依據(jù)的一個基本出發(fā)點。

所以剛才也提到了，我們的業(yè)務規(guī)模發(fā)展不是最快的，推廣也不是最多的，利率也不是最高的，活期我們也沒有。向上不在這每一個衡量指標里做到極限，這就是不急功冒進。

一點財經：各方面都不錯，但不做最冒尖的

袁成龍：對，這可能是我們一直在風險和發(fā)展、在業(yè)務規(guī)模擴張之后的平衡，因為我認為只有綜合素質過硬，才能跑贏馬拉松。這也是我五年來對行業(yè)的感受。這五年，這個行業(yè)經過了一波又一波新生與死亡、鼓勵與監(jiān)管，我看到太多知名平臺就這樣倒下去了。你會發(fā)現(xiàn)爆發(fā)力在這個行業(yè)里面，它不僅沒有那么重要，有時候反而會傷害到自己。

03| 決策“快與慢”

一點財經：你的高層說，你做決策很慢

袁成龍：有一本書是叫《思考快與慢》，做一個決定，如果說你只是把它作為一個選擇題，它很容易。但是很多時候對于一家企業(yè)的運作來說，它不是一個關于選A或選B的選擇題，它是一個如何同時滿足A和B的問答題。

一點財經：所以當一個決策在你面前的時候，你實際上是在評估，這兩個決定到底是不是背離的?能不能共存?

袁成龍：我舉一個簡單的例子，當我要獲取更多客戶的時候，就要投入更多的成本。那投入更多的成本和獲取更多的客戶，這兩個是不是選擇關系?能不能投入較低的成本就能獲取更多的客戶?所以它不是一個選擇題，而是一個問答題。它是在問你，你要通過什么樣的方式達到雙贏，所以它不是很快能做好決定的。如果只是讓你做一個選擇題，那CEO的難度和價值到底在哪里?

一點財經：決策慢有沒有讓你覺得有遺憾，或者是錯過了一些事情?

袁成龍：這個行業(yè)你錯過不了，真正正確的東西你有機會、有時間去做，錯誤的東西你做得再早也沒有用，還是那個意思，這個行業(yè)的壁壘沒有那么強，這是第一。

第二，客戶不會因為在你這兒投了之后，就不去其他的地方投了，無非是考量平臺是否有更多的安全保障或者更好的收益前景。所以這個行業(yè)來說的話，沒有典型的一家獨大和先做就能夠奠定絕對優(yōu)勢的明顯特征。

當然你要說這些業(yè)務有沒有時間窗口，它確實有時間窗口，但是從長遠來看的話，你真的是想做那一兩年的業(yè)務嗎?那是掙快錢的事情。我們看到好多，比如說現(xiàn)金貸，好多公司一時風頭無兩，但最后不是也不讓干了嗎?過去所掙的錢不都要吐出去嗎?

一點財經：慢一點，最后反而快了

袁成龍：對。

一點財經：管理上有沒有遇到一些挑戰(zhàn)?

袁成龍：我覺得人與人之間的想法或許有天然之別，越有能力的人越是有自己獨立的想法，這種獨立的想法不一定對，也不一定實用，如何在這個過程中形成合力，我覺得是比較大的挑戰(zhàn)。

我的性格也是偏內向的，不喜歡頻繁去溝通，這種性格在整個管理過程中是比較麻煩的，我覺得這一點是基于我自己性格上的挑戰(zhàn)。

04| “爆雷潮”下的思考

一點財經：如何評價這一輪爆雷潮的影響?

袁成龍：那得分長短期了，得分對誰了。短期來說，肯定是負面影響極大的，對于投資人和公司平臺的影響也是很大的。

但長期來說，它是對于整個行業(yè)是極大的風險教育。而且在這個教育過程中，大家會逐步地意識到，平臺的本質就是信息中介，而不是新金融中介機構。金融機構又完全不同于一般公司的監(jiān)管體系，我們是沒有那么審慎的監(jiān)管體系的。

第二，給出借人也上了很重要的一課。所有在P2P平臺上的出借，是一種借貸行為，不是投資行為，不是買了理財產品，更不是做了一個短期存款，其實在過去很長時間，很多出借人對這個問題是有很大誤解的。

一點財經：你的一位同行說，他預測未來互金平臺可能就剩幾十家

袁成龍：我不知道到底剩幾十家，還是幾百家，但是大量平臺會從這個行業(yè)撤出去，這是一個必然現(xiàn)象。

一點財經：你會覺得他過于樂觀，還是多于悲觀?

袁成龍：我判斷不了。

一點財經：金融行業(yè)并非一個贏家通吃市場?

袁成龍：贏家通吃的市場一定是具有很強的網絡效應的市場，像很多互聯(lián)網的行業(yè)，看起來都是贏家通吃。

一點財經：就像打車、共享單車領域，爭當?shù)谝?，不做第二?/p>

袁成龍：因為它具有很強的替代效應，而且體驗各方面差別不太大，但是跟金融相關的行業(yè)恰恰相反，因為大家都知道金融是一個有風險的，所以對于客戶來說風險是要分散的，你只有一家肯定不行。

一點財經：也就是說未來互金行業(yè)百花齊放，而非一家獨大

袁成龍：所有的金融都是這樣的，不管是銀行也好、證券也好、保險也好，還是信托或基金公司也好，沒有哪個金融行業(yè)是一家獨大的。你做的是全國性的，我做的是區(qū)域性的，你偏重于公司業(yè)務，我偏重于民生業(yè)務，我們基本上會提供相應的服務，但我們可能在某些方面有區(qū)別。每個公司都在各自的領域做的比較成功，這就是金融行業(yè)跟其他行業(yè)有區(qū)別的地方。

一點財經：身處這個行業(yè)的人普遍都很焦慮。不少公司CEO說，今年是最困難的時刻，向上呢?

袁成龍：壓力肯定是有的，但是它不是一家公司的壓力，是整個行業(yè)的壓力。這種行業(yè)的壓力不是任何一家公司所能阻擋的，它就像浪潮一樣，潮起潮落，你控制不了。你只能牢牢抓緊那根繩，潮落的時候別把你帶到海里去，潮漲的時候別把你拍到岸上去，僅此而已。但是有一點，潮總會漲，也總會退，它就是一個時間問題。

我們要做的就是，潮落的時候你別在岸上被干死了，潮漲的時候，你不要被水給沖走了，這就是我們所說的“考驗耐力的時間到了”。

一點財經：你覺得向上能堅持到那一刻呢?

袁成龍：沒有理由堅持不到那一刻。

一點財經：有沒有考慮過把公司賣掉?

袁成龍：現(xiàn)在肯定是不會考慮這個事情的。

一點財經：向上目前增資到1個億，在行業(yè)里邊也比較少見。

袁成龍：對，一個億，我們是有計劃的。

一點財經：除了增資之外，向上還做了什么樣的動作?

袁成龍：還沒有，向上那一個億的增資是今年年初增的，那個增資其實在這個雷潮沒有的時候就增了。

一點財經：沒有預見到現(xiàn)在的雷潮期，提前把該做的做好

袁成龍：對，該增的時候就增了。

05| 創(chuàng)新有底線，監(jiān)管有包容

一點財經：外界反映，當下監(jiān)管的態(tài)度有一種“監(jiān)而不管，圍而不剿”的狀態(tài)，意圖是什么?

袁成龍：它需要時間，讓市場先優(yōu)勝劣汰。

一點財經：下一步會往哪兒走?

袁成龍：已經很明確了，今年到年底企業(yè)自查，企業(yè)會排查，然后到明年上半年，符合基本條件的，做好信息接入，路徑已經很清晰了。

一點財經：你怎么看待P2P平臺投資風險?

袁成龍：有一些確實不是干P2P業(yè)務的，因為大家會發(fā)現(xiàn)P2P這個形式融資很容易，融個十億、二十億、幾十億的，那錢真是來得太快了。

一點財經：最初的時候確實太不正常了

袁成龍：對，沒有向銀行存款，錢隨便動，這是第一。第二要注意流動性風險，絕大部分的借貸期限還是挺長的，大部分是兩年、三年分期。所以你要出借兩個月、三個月，你最后收回出借款的方式，就是把你的債權轉出去。市場環(huán)境好的時候，轉的很快，市場環(huán)境不好的時候，轉的就很慢?？傊?，別把它當成存款一樣規(guī)劃自己的資金。別想著那一天我要用錢，我剛好那一天到，然后發(fā)現(xiàn)錢轉不出去，錢接不上了，這個是要想清楚的。

第三點，長期而言，P2P它一定是一個有風險的業(yè)務。不管是第三方的保險或擔保之類的，總是不想讓你虧損的。行業(yè)趨勢是這個樣子的，風險要化解，就必須要分散開來，不能讓整個平臺去承擔，這剛好也是監(jiān)管明確的要求，但是現(xiàn)在大家還不太清楚怎么去做。

一點財經：是，關于P2P的經營風險你怎么看?

袁成龍：其實P2P現(xiàn)在最大的經營風險就是不恰當?shù)爻袚顺鼋枞俗约涸摮袚娘L險，這種風險為什么大家不恰當?shù)厝コ袚?就是因為長期的競爭壓力，客戶會用腳投票，流向風險擔保的平臺，這叫劣幣驅逐良幣。

一點財經：在你看來，P2P平臺在金融中應該承載的一個定位是什么?

袁成龍：小微普惠金融的補充，大宗理財之外的補充，另外一種財富增值的選擇，這就是P2P平臺的定位。而且歸根結底，它對于出借人來說是一項風險業(yè)務。

一點財經：向上的資產端有個人信用貸、車抵貸，為什么選擇做這種類型的資產?

袁成龍：因為它足夠小額，足夠分散，不受明顯行業(yè)的周期性變化，所以它會讓整個風險屬性更加平順，不至于大起大落。

一點財經：我們也看到這輪爆雷潮中幾乎都是資產端出的問題，在保障資產端安全上，向上是怎么做的?

袁成龍：我們還好，因為我們一直在防備。這得益于我們對于資產業(yè)務的選擇上面，它沒有那么強周期性的，沒有那么強的行業(yè)屬性。

舉個簡單的例子，你要說大企業(yè)，企業(yè)去年、前年活的還不錯，今年就會很艱難，你這個平臺就很難干。你要做某個行業(yè)，比如你做貿易相關的行業(yè)，今年中美貿易戰(zhàn)一打，恐怕你就完了。那大家日子很好過的時候，我們也不會好到哪里去，你日子很難過的時候，我們也還是那樣，早就習慣了。

一點財經：關于風控，向上提倡和打造的”線上+線下”全方位風險控制體系，“線上”和“線下”各自承擔怎樣的功能?

袁成龍：線上加線下的風控體系。

一點財經：對，你們這么說的。

袁成龍：其實，我們逐步地在弱化線下的風控，線下其實更多的是在貸前核實、貸前服務以及在貸后催收上面。貸前核實是什么呢?核實你的身份，核實很多資料的真?zhèn)?。這個服務對你有一些面對面的借貸，這種線下的方式，向上是能夠有效地提供借款人，去申請借款人的門檻跟成本的。

它談不上是一個很高級的風控，但是它讓你的申請有一定的門檻。因為線下你到我的服務點去，去的人就是大概要去借錢的人。

然后線上風控，我們叫反欺詐，是一種量化模型，根據(jù)數(shù)據(jù)計算和標簽分析，判定你處于什么級別，線上這一塊正在占據(jù)越來越大的比重。

06| “金融”－“科技”思辯

一點財經：如何看待金融與科技之間的關系?

袁成龍：無論用多少技術，無論使用多少科技手段，金融還是金融，它的本質不會發(fā)生改變。但是金融會讓效率大大提升，會讓你的邊界更加廣泛，它能夠極大提升你的廣度和深度，這是科技的作用、科技的力量?？梢钥隙ǎ瑳]有互聯(lián)網的發(fā)展就不會有現(xiàn)在的互聯(lián)網金融，沒有大數(shù)據(jù)的發(fā)展，就不會有現(xiàn)在這么多的線上借貸。這些東西都是因為技術的發(fā)展而發(fā)展起來的。

一點財經：向上金服在科技這塊應用都有哪些?

袁成龍：我們技術的團隊在向上的占比超過一半，還是挺高的。

一點財經：對，挺高。

袁成龍：所以我們一直都是比較強調技術對這個行業(yè)業(yè)務的促進，如何去提高效率，如何去降低成本的。

一點財經：業(yè)務應用層面有沒有一些比較明顯體現(xiàn)出來的?

袁成龍：比如我們的智能客服、智能催收等等，這些都是我們智能團隊孵化出來的，包括我們的云平臺和很多評估體系，我們都建立了自己的業(yè)務模型。還有我們通過建立用戶的全新標簽庫，更了解我們的客戶?；谶@些方式，我們能夠做更加精準和精細化的運營。很多動作相當于在用戶層面，你不是一眼就能看出來的。

一點財經：未來會一直加大這塊的比重嗎?

袁成龍：當然了。這個是能夠去提升我們業(yè)務效率和效果的最有效的方式。

一點財經：你在博鰲論壇的時候說過一句話，科技讓金融沒有邊際，但是做金融必須要有底線，金融底線，你指的是什么?

袁成龍：這個底線是，珍視別人的財富要超過珍視自己的財富。如果從人性的角度而言，肯定是優(yōu)先考慮自己的利益，但在金融行業(yè)是相反的。

我非常不認同所謂的一將功成萬骨枯，踩在別人枯骨上去成就自己的霸業(yè)。所以做金融底線，我覺得它應該比一般的更加嚴格，這個嚴格我很難一句話去描述它，但是至少我覺得，你應該把客戶的利益看得比你自己的利益更重。

07| 非常之道，只是永遠恪守正道

一點財經：在一個行業(yè)處于監(jiān)管缺失的時候，實際上很容易誘發(fā)各種走捷徑、彎道超車的行為，我們也看到很多企業(yè)借此快速做大，有糾結過嗎?

袁成龍：沒有，我當時沒有一點糾結，但是會有壓力，壓力來自于我的同事。因為大家都會羨慕，他們?yōu)槭裁催@么做，他們通過什么方式扶搖直上，我們?yōu)槭裁匆@么慢慢的。我覺得大家的想法肯定也沒有錯，但是從我的角度來說，我更多看的是這個現(xiàn)象背后隱藏的風險，因為有些風險是能承受，有些風險是不能承受的。

一點財經：支撐你抵制住誘惑的最大動因是什么?

袁成龍：危機感。因為金融是一個有風險的行業(yè)，我們希望跑完整個全程的馬拉松，我們不希望在前面一百米、二百米就溺水了。第二個，我們對于客戶，對于出借人的財富安全的擔心，可能比擔心自己的財富安全還要更多，因為那是你從事這個業(yè)務最關鍵的東西。

一點財經：也可以說這是一個創(chuàng)業(yè)者、企業(yè)家應該有的道德心、責任心和風險意識

袁成龍：有一些人會拿著別人的錢去做高風險的行為，一旦成了，自己獲得高額利潤，一旦敗了，虧的是別人的錢。有些人甚至還在這方面肆無忌憚，這些例子其實挺常見的。高杠桿，在資本市場上翻手為云，覆手為雨，很少拿著自己的錢，都是通過杠桿來做的。通過杠桿來做，一旦你判斷失敗，虧損的都是別人的錢。

很多人就會覺得，那虧的是別人的錢，頂多我從一無所有到繼續(xù)一無所有，一旦做成了，我就變成風口浪尖兒，億萬富豪。對于我們來說，這種想法一直都沒有。沒有杠桿，我們不直接拿別人的錢，我們只做撮合，其實上，我們的一舉一動關系到好多家庭的未來，所以你的底線要比一般人要更高一些。

當你想清楚這個事情的時候，我們慢慢發(fā)展也挺好。這是一場馬拉松比賽，你非要像蹦極一樣，上上下下都把自己顛散了。

一點財經：市場擴張，追求市場份額沒有意義?

袁成龍：金融是一個天然分散的行業(yè)。我舉個簡單例子，中國現(xiàn)在P2P現(xiàn)在存量可能沒有這么高了，之前是一萬億的存量。這個行業(yè)肯定有幾百萬，甚至上千萬的出借人。所以你就看，即便做八百億借貸中介的業(yè)務，其實你再想做大，是有能力天花板的，再做大的話，管理跟不上，各方面都不行。而且對于八百億來說，每年就掙兩三個點，那都是一二十億的利潤，在中國上市公司一年它的利潤超過一個億以上的，去找找沒有幾家。所以你還圖什么?

金融這個行業(yè)，它不是一家通吃的行業(yè)，它天然是一個分散的行業(yè)。所以盲目地市場擴張，盲目地追求市場份額一點意義都沒有。

一點財經：向上的使命和價值觀是什么?

袁成龍：我們只希望能夠為中國的普惠金融，不管你借錢也好，還是小的投資增值保值也好，我們能夠去發(fā)揮一些自己的能力，我們從來沒有想說在這個行業(yè)里面做到最大的，或者說要做到通吃的，做到壟斷的，我們認為我們做不到，我想也沒有任何一家能夠做到。

我們只想說，在這里面共同去服務更多的人群就好了，這個更多可能是五十萬，可能是五百萬，可能是一千萬，我們不去追求這個數(shù)字，但是在能力的范圍內覆蓋到更多的人群。讓他們能享受到，在這個過程中所提供的相對比較穩(wěn)健的服務。

一點財經：向上的企業(yè)文化是什么樣的?

袁成龍：我們內部提倡的是簡單、積極與夢想。簡單地溝通，透明地溝通，坦誠地溝通，不論是公司的內部，還是我們的客戶，都讓他們看到我們最真實的一面;積極就是在面臨任何困難和坎坷時，我們要積極地解決它，抱著自己的態(tài)度。夢想就是我們說的，保持長遠的夢想，我們關注的是更長期的價值，短期的眼前利益。

一點財經：員工認同嗎?

袁成龍：整體來說我覺得，我們過去幾年的發(fā)展，大概是秉持著這么一個基本的基因吧，但它是一個長期的過程，因為我們會有不斷的新人，新鮮血液的加入，也會有老的同伴離開，所以在這個過程中，我們不斷地強化我們的使命和價值觀。不斷地讓大家清楚，我們究竟是以一種什么樣的姿態(tài)去達成我們的使命。并且在這個過程中去平衡好公司的使命與個人價值之間的有效銜接，所以我覺得不認同的人遲早會離開，認同的人會越來越認同，這是一個過程。

08| 初心與堅持

一點財經：當初為什么選擇互金領域創(chuàng)業(yè)?

袁成龍：一方面是銀行效率真的太低了，另一方面是我覺得有管制的地方就會有機會，有市場空白的地方就會有理財跟價值的地方，金融只不過是眾多受管制最嚴格的行業(yè)之一。所以我接觸到P2P這種方式的時候發(fā)現(xiàn)，它對于推動中國普惠金融是有很大作用的。我從12年之前就開始了，也算是有一些經驗了。

一點財經：相當于行業(yè)的拓荒者

袁成龍：基本算是。市場開拓好了，銀行金融機構也進來了。

一點財經：算是給他們鋪路了

袁成龍：對，大路他們走，我們走小路。

一點財經：有創(chuàng)業(yè)者說后悔進入P2P領域，遇到困境的時候你有動搖過嗎?

袁成龍：為什么要去后悔呢?我覺得很正常，你選擇任何一條路它都不會是一帆風順的，你如果真的遇到一帆風順了，你估計也會后悔。你不會說因為遇到困難后悔，你只會因為無所事事而后悔，因為任何路都是有彎彎曲曲的，上坡下坡的，甚至沒事上來還掉塊石頭下來的，沒事還掉個泥石流什么的，這都很正常。

我覺得即使在這個行業(yè)遇到了很多困難，你面臨這些困難的過程中，你解決它們的過程中的思考，都是你這段時間不可多得的經歷。

一點財經：從長期來看P2P的核心競爭力是什么?

袁成龍：我不想說它有什么核心競爭力。P2P公司講的是一個中介平臺，從業(yè)務本身來說，它是做了銀行過去很多不敢做的業(yè)務，彌補了這個市場的短板。當你去彌補市場短板的時候，你不太需要核心競爭力也能做。

從P2P公司內部來說，幾千家公司里你有什么核心競爭力?老實說，同質性還是挺嚴重的。其實任何一個行業(yè)發(fā)展的早期階段都會這樣，因為一個行業(yè)從頭開始，市場需求很巨大的時候一定會吸引大量的人進來，就像彈簧一樣，長期壓抑之后剛一松開，爆發(fā)力會完全釋放出來。

但是你會發(fā)現(xiàn)，這個過程是不持續(xù)的，可能還會收回來，最終收到正常狀態(tài)。所以在整個行業(yè)內部，我覺得現(xiàn)在完全沒有到拼核心競爭力的時候。

一點財經：沒有競爭力，如何談生存?

袁成龍：我們不用這么比，因為銀行和你的客戶群完全是不沖突的。銀行提供的是完全無風險的存款，你收益相對比較高，總會有一些能夠承擔風險的人想要去獲取更高的收益，就是這么簡單，你并不是非要去搶它的存款客戶，那部分客戶不是你的客戶。

然后你要再說整個行業(yè)內部的公司，大家靠什么核心競爭力生存下去?那挺多了，比如長期的技術能力、運營能力、客戶服務能力。因為借貸畢竟是金融，風控能力這些都是很關鍵的。

綜合而言，我覺得在整個行業(yè)內部，還是拼耐力。我所有的這些東西都是為了讓你更有耐力，讓你能夠更加長期地干下去。

一點財經：那對用戶來說，為什么一定要選擇你呢?

袁成龍：沒有，投資人沒有非得選向上，我們的投資人同時也是很多其他同行的投資人，我們大概統(tǒng)計過，一個投資人一般會投三四家，所以我們基本上在共享投資人。我們不需要共享借款人，投資人我們還是希望能共享的，我也不希望他把所有的資金投在一家。

一點財經：向上也沒有說跟別家不一樣

袁成龍：說起來應該算挺悲觀的，我不認為我們做的跟別人有太多不一樣的地方。

一點財經：你害怕競爭嗎?

袁成龍：不害怕競爭，競爭是常態(tài)，害怕也沒有用。

一點財經：如果對這個行業(yè)提一些建議的話，你會說什么?

袁成龍：我覺得還是回歸初心，我們當初開展這項業(yè)務的時候是為了什么。在整個行業(yè)最艱難的時候，為客戶的長期利益多做一些工作吧。當客戶的訴求不能完全達到，出現(xiàn)一些沖突的時候，我們還是要為客戶長期的利益而努力。

一點財經：今年向上的一個戰(zhàn)略重點是什么?

袁成龍：活著。

一點財經：活下來，如何活更好?

袁成龍：肯定是剩者為王。不少公司年初制定的戰(zhàn)略、計劃，應該說現(xiàn)在都隨著整個行業(yè)的浪潮，都已經完全被打亂了，不由得你制定自己的計劃，你先看看整個大浪潮是個什么樣子，再去調整自己的決策。

“江山如此多嬌，引無數(shù)英雄競折腰”。

互聯(lián)網金融行業(yè)是中國少有的，和世界同時起步、今天已經和美國并肩走在最前沿的行業(yè)。

在始于2007年的互聯(lián)網金融崛起時代大潮中，身為一個財經媒體人是多么幸運，我們有機會見證浩浩蕩蕩、橫無際涯的變化，也有機會透視轉軌轉型中的無數(shù)跌宕起伏、矛盾曲折與悲歡離合。

如袁成龍所說，金融是一場馬拉松，前面的沖刺沒那么重要，堅持到底才最關鍵。金融一定是容易掙錢的，但一定不能掙快錢。在這個行業(yè)里，耐力比爆發(fā)更重要，質量比數(shù)量更重要。

我們更需要知道的是，不是條條道路通羅馬，而是條條大道通羅馬。大道，正道，只要堅持，總能抵達初心和夢想之地，也許早一點，也許晚一點，但絕不會缺席。

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