51公積金陳蓓珍媒體專訪：Fintech賦能B端風控升級

9月6日-7日，全球金融科技峰會“2018朗迪中國峰會”(LendIt China)在上海浦東召開。此次以“智能時代”為主題的論壇上，與會企業(yè)討論最多的話題就是面向B端的金融科技輸出。

51公積金聯(lián)合創(chuàng)始人兼COO陳蓓珍在“中國金融開放”研討室發(fā)表了題為《“智能+”引領金融變革》的主題演講，并在會議現(xiàn)場接受南方日報、21世紀經(jīng)濟報道、金融觀察團等數(shù)家媒體采訪，論道Fintech未來發(fā)展趨勢，以及51公積金作為金融科技企業(yè)在賦能B端機構(gòu)方面具備的優(yōu)勢。

51公積金聯(lián)合創(chuàng)始人兼COO陳蓓珍接受采訪

Q：51公積金為何選擇進入公積金垂直領域?

A：2014年，我們創(chuàng)始團隊發(fā)現(xiàn)公積金查詢難是一個用戶痛點,團隊有成員面臨買房大事，但是在查詢公積金賬戶時PC端查詢流程過于繁瑣。而當時移動互聯(lián)網(wǎng)剛剛起步，工具類應用正迎來人口紅利的爆發(fā)期，手機端沒有一個專門查詢公積金的APP。與此同時我們的核心團隊也主要是技術(shù)出身，具備整合全國公積金查詢服務的技術(shù)能力。天時地利人和各方面條件聚合，促成了我們進入公積金垂直領域。

Q：從公積金查詢工具轉(zhuǎn)型為公積金衍生金融服務平臺，這樣業(yè)務升級路徑是怎樣形成的?

A：在APP上線的第一年里面，我們主要工作是夯實基礎服務，包括拓展公積金查詢的城市范圍、對各大公積金中心的最新政策進行整合等。上線一周年的時間，平臺注冊用戶數(shù)突破600萬。其間通過對用戶行為的分析洞察，我們發(fā)現(xiàn)用戶到51公積金來查詢公積金賬戶這個動作，驅(qū)動它的需求是近期可能有買房結(jié)婚的計劃。因此，我們針對用戶這段人生高消費時期，用衍生金融服務來補充他們的流動資金。我們提供的服務包括公積金授信貸款、公積金授信辦卡、消費分期場景等。

Q：衍生金融服務例如公積金授信貸款，51公積金采取怎樣的業(yè)務模式?

A：51公積金平臺上游接入銀行、消金公司等持牌金融機構(gòu)，為他們提供貸前風控評估及建模輸出;用戶在線申請，平臺進行貸前、中、后全流程風險跟蹤，由合作機構(gòu)為用戶發(fā)放貸款/信用卡。

51公積金聯(lián)合創(chuàng)始人兼COO陳蓓珍接受媒體采訪

Q：51公積金作為Fintech企業(yè)，為銀行等B端機構(gòu)提供哪些具體服務?

A：主要是三方面的合作。首先在獲客端，我們具備特有的公積金查詢場景，獲取的公積金用戶是資信都較為優(yōu)質(zhì)的特定客群，也是潛在的信貸用戶群，51公積金平臺共計5600萬用戶，能夠為機構(gòu)提供大批次的客源。其次，銀行風控系統(tǒng)對數(shù)據(jù)源需求大，且對于數(shù)據(jù)的質(zhì)量和實用性要求高，51公積金依托自身的數(shù)據(jù)采集渠道，完善銀行數(shù)據(jù)維度。更深入的合作，是我們基于自有的大數(shù)據(jù)風控，搭建公積金信用模型，優(yōu)化銀行的風控建模體系。

Q：之前了解到一些金融科技公司為銀行提供技術(shù)輸出，卻并不成功，您認為原因是什么?

A：為銀行服務，首先要切中銀行痛點，到底我們能幫他們解決什么問題。51公積金最早是幫助銀行解決流量和獲客的問題，再后來提供數(shù)據(jù)、風控等。雙方合作需要一個循序漸進的過程，逐步磨合。如果Fintech公司直接切入銀行的核心風控，雙方?jīng)]有積累足夠的了解和信任，效率可能會大打折扣。

Q：您認為未來銀行的痛點會在哪里?Fintech企業(yè)要相應作出哪些改變?

A：現(xiàn)在金融大環(huán)境監(jiān)管趨嚴，對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊很大，對銀行等持牌機構(gòu)也有影響，主要是資金供給受限。未來中小銀行的痛點依然集中在獲客成本高、運營成本高、風控能力不足這幾個方面，因此金融科技公司要做的是賦能銀行，幫助他們完善除底層資金業(yè)務之外的其他服務，提升其獲客、運營和風控的效率。相信監(jiān)管的逐步完善，對51公積金這樣專注做to B業(yè)務的金融科技公司是個利好消息。未來Fintech與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的交流融合勢必更加緊密，從而提高整個金融市場的服務效率。

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