積木時代：專注三四線城市小微實體 服務更多的長尾人群

潮退之后，方知誰在裸泳。2016年以來，監(jiān)管部門針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)頻繁發(fā)力，在經(jīng)過長達2年多的市場調(diào)整后，行業(yè)整體環(huán)境明顯向好，進一步明確行業(yè)服務普惠人群的業(yè)務定位。

作為積木拼圖集團旗下的小微信貸信息服務商，積木時代自2014年成以來，始終堅持小額、分散的業(yè)務原則，專注于小微及三農(nóng)企業(yè)的融資需求。積木時代不僅是積木拼圖集團旗下重要的資產(chǎn)開發(fā)板塊，還承擔著向同集團旗下的P2P平臺積木盒子輸送優(yōu)質(zhì)小微經(jīng)營和涉農(nóng)信貸資產(chǎn)的職能。

小微活，經(jīng)濟興。在新金融助力實體經(jīng)濟增長的過程中，作為實際受益方，小微企業(yè)及企業(yè)主也成為金融科技創(chuàng)新的重要見證者之一。

湖北荊州從事外貿(mào)服裝加工的陳偉，便是其中之一。消費升級時代下，外貿(mào)服裝市場的外圍不斷拓展，陳偉創(chuàng)業(yè)初期建立的小作坊，已逐漸發(fā)展為占地面積超過3000平米、擁有40多名固定員工的正規(guī)工廠。為了進一步占領(lǐng)市場，拿下更多單量大、單數(shù)多的服裝客戶，陳偉幾經(jīng)思考后決定貸款擴大產(chǎn)能。然而銀行審批周期長，且同時需要抵押物等手續(xù)，短時間內(nèi)獲得周轉(zhuǎn)資金相對較難。

在朋友的介紹下，陳偉了解到積木時代這樣一家信貸信息服務商，其最大的優(yōu)勢在于申請條件平易近人，放款時間較快、利率相對合理。經(jīng)過和積木時代業(yè)務員幾次溝通后，陳偉提交了貸款資料，隔天便有信審專員上門盡調(diào)。兩天內(nèi)陳偉就獲得積木時代的信用額度，及通過積木盒子平臺撮合而來的貸款。

事實上，陳偉只是積木時代幫助小微企業(yè)的一個縮影。作為專注服務小微企業(yè)融資需求信貸服務商，積木時代不斷下沉至三四線城市進行線下資產(chǎn)的發(fā)掘與管理，小型服裝廠、超市、餐飲、批發(fā)零售商等都是其目標客群：一方面，避免了一二線城市的激烈競爭;另一方面，三四線城市數(shù)據(jù)相對空白，可以發(fā)揮自身的線下風控經(jīng)驗，積累屬于自己的數(shù)據(jù)，打造競爭壁壘。

對于新金融行業(yè)的資產(chǎn)端業(yè)務來說，融資項目的質(zhì)量是“突圍”的關(guān)鍵所在。隨著市場競爭的白熱化，新金融的資產(chǎn)項目已更多來源于監(jiān)管政策側(cè)重的場景消費、小微金融、三農(nóng)金融、供應鏈金融等領(lǐng)域。

對于積木時代而言，今天的成績絕非一蹴而就的，而是應該歸功于自創(chuàng)立之初便借鑒并改良了一套國際風控模式——IPC小微信貸模式的做法。該模式講究資產(chǎn)全生命周期的風控，由信貸員全程把關(guān)，從受理客戶申請到信用審核、實地征信、風險評估到款項回收等全流程服務。通過信貸人員的實地參與，減少對大數(shù)據(jù)的依賴，從而使信貸服務能夠觸及到互聯(lián)網(wǎng)滲透率較低的下沉市場，覆蓋更廣泛的普惠人群。

同時，積木時代與積木盒子一起開展多維“信息交叉驗證”，將積木時代的線下盡調(diào)與積木盒子擅長的線上大數(shù)據(jù)風控相結(jié)合：積木時代人工驗證流水、線下信息收集和實地拜訪進行第一重交叉驗證，再與積木盒子獲取的線上數(shù)據(jù)進行第二重交叉檢驗，進行量化風險評估。

雖然風控手段步驟繁多、程序復雜，但根據(jù)積木時代的統(tǒng)計，從客戶申請貸款，到信貸員上門盡調(diào)，再到項目融資成功，通常只需要兩天時間。

因為積木時代獨特的業(yè)務模式，目前已經(jīng)在布點全國三四線城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，共五十多個網(wǎng)點，布局零售類、商貿(mào)類、流通性強的行業(yè)集中地，專注解決小微企業(yè)主的融資難題。

普惠金融就是要將業(yè)務滲透到長尾人群，比如三四線城市、線下用戶、以及征信相對空白的資金需求者。

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