洋錢罐吳思勉:網(wǎng)貸危下如何選擇平臺?資產(chǎn)越清晰、資金流動性越高,平臺越安全

十年前的華爾街,百年投行雷曼兄弟宣布破產(chǎn)。

從鼎盛走向破產(chǎn),洋錢罐CFO吳思勉正是雷曼兄弟黯然離場的親歷者之一。

他認為“2008年的金融危機,雷曼破產(chǎn)的其中一個根本原因在于衍生工具結(jié)構(gòu)過于復雜,投資人看不透打包的底層資產(chǎn)是什么。危機來臨之時,原來的投資者沒有建立起足夠的信任,紛紛選擇撤資。新的投資人無法判斷資產(chǎn)的風險,選擇暫不投資,最終導致雷曼及其他同類公司出現(xiàn)流動性問題。事實上,從現(xiàn)在雷曼兄弟的破產(chǎn)清算來看,公司在償還債務(wù)后仍然剩余超50億英鎊的資產(chǎn),其破產(chǎn)并不是因為資不抵債,而是需要一定的時間緩和、化解風險。”

同樣,十年后的P2P網(wǎng)貸也因為流動性問題陷入危機。近幾個月因流動性不足而出現(xiàn)問題的P2P平臺數(shù)量驟然上升,讓恐慌情緒在出借人中不斷蔓延,進一步演化成為行業(yè)的信任危機。

對此洋錢罐CFO吳思勉表示“合規(guī)運營只是P2P平臺的根本保證,但合規(guī)≠完全安全,資產(chǎn)的透明度、資金的流動性才是一個平臺贏得信任、抵抗風險的關(guān)鍵。”

如何化解信任危機?清晰資產(chǎn)結(jié)構(gòu)贏得投資者信任

在網(wǎng)貸危機來臨之際,出借人應該如何兼顧收益與安全,挑選值得信任的P2P平臺?

吳思勉認為,簡單清晰的業(yè)務(wù)布局和產(chǎn)品結(jié)構(gòu),在任何時刻都可以經(jīng)得起推敲,過于復雜的交易結(jié)構(gòu),質(zhì)量參差不齊的底層資產(chǎn),是投資者和金融機構(gòu)、網(wǎng)貸平臺之間的天然屏障,也是出借人在危機之際紛紛選擇撤離的原因。

“簡單清晰的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、透明的信息交互,能夠在企業(yè)危機來臨之際,讓出借人知道他投了什么,真實的資產(chǎn)狀態(tài)如何,可以幫助平臺贏得出借人的信任,以保持資金的流動性。”

他解釋道“在市場信息不對稱的環(huán)境下,出借人不知道自己投資的資產(chǎn)是什么,就很容易受負面消息所影響,產(chǎn)生恐慌情緒和信任危機,撤回資金。”

充足的資金流動性是平臺安全的根本保障

由于恐慌情緒的持續(xù)發(fā)酵,出借人紛紛選擇提現(xiàn)觀望,頭部平臺也已出現(xiàn)資金凈流出,在如此緊張的行業(yè)環(huán)境下,充足的資金流動性已然成為平臺安全運營的基礎(chǔ)。

相較于從事中小微企業(yè)的抵押貸款業(yè)務(wù),從事短期、小額的信貸業(yè)務(wù)的平臺擁有更為分散的業(yè)務(wù)布局,也有更好的資金流動性。充足的流動資金也進一步提升了平臺的抗風險能力,在此輪雷潮中,小額消費信貸的問題平臺明顯少于其他類型平臺。

吳思勉介紹到“洋錢罐資產(chǎn)端多為5000元的借款額度,這種單一的產(chǎn)品模式,讓平臺的業(yè)務(wù)清晰透明,也更加容易管理。而期限為6個月的消費信貸類產(chǎn)品,剛好與平臺上出借人平均200天左右的出借周期高度匹配,可以避免債轉(zhuǎn)標堆積,保證資金良好的流動性。”

“從根本上看,5000元的信用額度、6個月借款期限更多考驗的是借款人的還款意愿,而不是還款能力。當出借人了解資產(chǎn)投在哪里,出借期限及投資期限高度配對時,情緒也會更加穩(wěn)定,也會更加相信平臺。”

而最長6個月的還款周期和月均不到千元的還款額度,也可以幫助平臺做到相對精準的回款預測,保證平臺運營的安全性,大大降低出借人的投資風險。

吳思勉介紹,目前平臺獲客主要依靠線上,不把借貸規(guī)模的快速擴張作為首要發(fā)展目標,而將重點放在依靠系統(tǒng)、模型評估借款人的還款能力和意愿,以充分保證資金的安全性和收益性。

定制化一對一服務(wù)實現(xiàn)高凈值客戶精準對接

由于行業(yè)的信任危機,大多數(shù)出借人已經(jīng)選擇提現(xiàn)觀望。據(jù)零壹財經(jīng)統(tǒng)計顯示,近幾個月,出借人數(shù)減幅持續(xù)擴大,7月出借人數(shù)280萬人,環(huán)比減少29%;8月已降至180萬,環(huán)比減少35.7%。

然而,與之相反的是人均投資額連續(xù)兩月增幅超10%。其中,7月人均投資額約為4.4萬元,環(huán)比增加13.6% ;8月達到4.9萬元,環(huán)比增加11.4%。

可以看出,在危機來臨之際高凈值人群相較于普通出借者情緒更為穩(wěn)定,風險認知能力也較為全面。對此吳思勉表示,現(xiàn)階段平臺能做的就是轉(zhuǎn)變營銷渠道,在穩(wěn)定已有出借人群體同時,積極拓展高凈值客戶群。

“在危機來臨之際,出借人擁有更強的風險認知能力和風險承受能力能夠幫助平臺共同成長,陪伴平臺走的更遠。”

他解釋道,一方面高凈值客戶抵御風險的能力更強,風險認識也較為全面;另一方面,高凈值客戶能夠覆蓋一對多的資金需求,降低公司的運營成本。另外,通過存量用戶的轉(zhuǎn)介紹,其獲客的邊際成本近乎于0,而平臺通過口碑相傳獲客,也更容易贏得投資者的信任。

目前,洋錢罐通過VIP顧問,已經(jīng)對大部分的存量客戶進行一對一的服務(wù)。除解決客戶的日常需求外,還會定期推送運營信息、披露風險、進行投資者教育,以保證信息通暢,鞏固出借人對平臺的信任。

底層消費信貸市場,解決三、四線藍領(lǐng)用戶痛點

消費類信貸產(chǎn)品的產(chǎn)生都是基于真實的消費需求。相對于一、二線城市的白領(lǐng)精英人群,三、四線城市居民及藍領(lǐng)用戶更需要小額信貸資金周轉(zhuǎn)。

他們由于收入和資格的限制,很難通過傳統(tǒng)金融機構(gòu)在短期內(nèi)解決幾千元的資金需求,這就是P2P是踐行普惠金融的價值所在。

“我們有部分借款用戶,需要幾萬元的啟動資金開店,但通過親友籌集后仍然還有幾千元的資金缺口,這時候平臺就能快速、高效地解決他的資金需求;還有一部分客戶,短期內(nèi)需要資金周轉(zhuǎn)報名培訓、學習技能等。”這些都是真實的消費場景。

對于如此小額分散的資產(chǎn),貸后管理也是一大難點。

吳思勉介紹,洋錢罐目前只做單一類型的資產(chǎn),“大數(shù)據(jù)、云計算等科技手段可以幫助平臺對用戶實現(xiàn)多維度精準畫像”,以防范欺詐和逾期風險。在風險可控的前提下,平臺沒有壓力也就沒有必要進行暴力催收,只會通過合法手段文明催收。

基于真實的消費場景,清晰簡單的資產(chǎn)布局,保證了平臺運營過程中資金的流動性,這也讓平臺能夠有撐過危機的底氣。

嚴監(jiān)管下平臺如何運營?

對于現(xiàn)在的市場環(huán)境,吳思勉持較為樂觀的態(tài)度。他認為嚴監(jiān)管也是行業(yè)凈化、溯本清源必經(jīng)的過程。

“監(jiān)管的影響是雙面的,一方面限制了平臺業(yè)務(wù)規(guī)模的擴張,另一方面也給平臺充足的時間進行精細化運營,進行業(yè)務(wù)調(diào)整和沉淀,有利于平臺長足的進步的發(fā)展。”

他相信經(jīng)歷過行業(yè)發(fā)展的重重考驗,P2P平臺未來的發(fā)展方向,就是如何將網(wǎng)貸信息中介做的更好。

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