洋錢罐吳思勉:網(wǎng)貸危下如何選擇平臺(tái)?資產(chǎn)越清晰、資金流動(dòng)性越高,平臺(tái)越安全

十年前的華爾街,百年投行雷曼兄弟宣布破產(chǎn)。

從鼎盛走向破產(chǎn),洋錢罐CFO吳思勉正是雷曼兄弟黯然離場的親歷者之一。

他認(rèn)為“2008年的金融危機(jī),雷曼破產(chǎn)的其中一個(gè)根本原因在于衍生工具結(jié)構(gòu)過于復(fù)雜,投資人看不透打包的底層資產(chǎn)是什么。危機(jī)來臨之時(shí),原來的投資者沒有建立起足夠的信任,紛紛選擇撤資。新的投資人無法判斷資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn),選擇暫不投資,最終導(dǎo)致雷曼及其他同類公司出現(xiàn)流動(dòng)性問題。事實(shí)上,從現(xiàn)在雷曼兄弟的破產(chǎn)清算來看,公司在償還債務(wù)后仍然剩余超50億英鎊的資產(chǎn),其破產(chǎn)并不是因?yàn)橘Y不抵債,而是需要一定的時(shí)間緩和、化解風(fēng)險(xiǎn)。”

同樣,十年后的P2P網(wǎng)貸也因?yàn)榱鲃?dòng)性問題陷入危機(jī)。近幾個(gè)月因流動(dòng)性不足而出現(xiàn)問題的P2P平臺(tái)數(shù)量驟然上升,讓恐慌情緒在出借人中不斷蔓延,進(jìn)一步演化成為行業(yè)的信任危機(jī)。

對(duì)此洋錢罐CFO吳思勉表示“合規(guī)運(yùn)營只是P2P平臺(tái)的根本保證,但合規(guī)≠完全安全,資產(chǎn)的透明度、資金的流動(dòng)性才是一個(gè)平臺(tái)贏得信任、抵抗風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。”

如何化解信任危機(jī)?清晰資產(chǎn)結(jié)構(gòu)贏得投資者信任

在網(wǎng)貸危機(jī)來臨之際,出借人應(yīng)該如何兼顧收益與安全,挑選值得信任的P2P平臺(tái)?

吳思勉認(rèn)為,簡單清晰的業(yè)務(wù)布局和產(chǎn)品結(jié)構(gòu),在任何時(shí)刻都可以經(jīng)得起推敲,過于復(fù)雜的交易結(jié)構(gòu),質(zhì)量參差不齊的底層資產(chǎn),是投資者和金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸平臺(tái)之間的天然屏障,也是出借人在危機(jī)之際紛紛選擇撤離的原因。

“簡單清晰的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、透明的信息交互,能夠在企業(yè)危機(jī)來臨之際,讓出借人知道他投了什么,真實(shí)的資產(chǎn)狀態(tài)如何,可以幫助平臺(tái)贏得出借人的信任,以保持資金的流動(dòng)性。”

他解釋道“在市場信息不對(duì)稱的環(huán)境下,出借人不知道自己投資的資產(chǎn)是什么,就很容易受負(fù)面消息所影響,產(chǎn)生恐慌情緒和信任危機(jī),撤回資金。”

充足的資金流動(dòng)性是平臺(tái)安全的根本保障

由于恐慌情緒的持續(xù)發(fā)酵,出借人紛紛選擇提現(xiàn)觀望,頭部平臺(tái)也已出現(xiàn)資金凈流出,在如此緊張的行業(yè)環(huán)境下,充足的資金流動(dòng)性已然成為平臺(tái)安全運(yùn)營的基礎(chǔ)。

相較于從事中小微企業(yè)的抵押貸款業(yè)務(wù),從事短期、小額的信貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)擁有更為分散的業(yè)務(wù)布局,也有更好的資金流動(dòng)性。充足的流動(dòng)資金也進(jìn)一步提升了平臺(tái)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,在此輪雷潮中,小額消費(fèi)信貸的問題平臺(tái)明顯少于其他類型平臺(tái)。

吳思勉介紹到“洋錢罐資產(chǎn)端多為5000元的借款額度,這種單一的產(chǎn)品模式,讓平臺(tái)的業(yè)務(wù)清晰透明,也更加容易管理。而期限為6個(gè)月的消費(fèi)信貸類產(chǎn)品,剛好與平臺(tái)上出借人平均200天左右的出借周期高度匹配,可以避免債轉(zhuǎn)標(biāo)堆積,保證資金良好的流動(dòng)性。”

“從根本上看,5000元的信用額度、6個(gè)月借款期限更多考驗(yàn)的是借款人的還款意愿,而不是還款能力。當(dāng)出借人了解資產(chǎn)投在哪里,出借期限及投資期限高度配對(duì)時(shí),情緒也會(huì)更加穩(wěn)定,也會(huì)更加相信平臺(tái)。”

而最長6個(gè)月的還款周期和月均不到千元的還款額度,也可以幫助平臺(tái)做到相對(duì)精準(zhǔn)的回款預(yù)測,保證平臺(tái)運(yùn)營的安全性,大大降低出借人的投資風(fēng)險(xiǎn)。

吳思勉介紹,目前平臺(tái)獲客主要依靠線上,不把借貸規(guī)模的快速擴(kuò)張作為首要發(fā)展目標(biāo),而將重點(diǎn)放在依靠系統(tǒng)、模型評(píng)估借款人的還款能力和意愿,以充分保證資金的安全性和收益性。

定制化一對(duì)一服務(wù)實(shí)現(xiàn)高凈值客戶精準(zhǔn)對(duì)接

由于行業(yè)的信任危機(jī),大多數(shù)出借人已經(jīng)選擇提現(xiàn)觀望。據(jù)零壹財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)顯示,近幾個(gè)月,出借人數(shù)減幅持續(xù)擴(kuò)大,7月出借人數(shù)280萬人,環(huán)比減少29%;8月已降至180萬,環(huán)比減少35.7%。

然而,與之相反的是人均投資額連續(xù)兩月增幅超10%。其中,7月人均投資額約為4.4萬元,環(huán)比增加13.6% ;8月達(dá)到4.9萬元,環(huán)比增加11.4%。

可以看出,在危機(jī)來臨之際高凈值人群相較于普通出借者情緒更為穩(wěn)定,風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力也較為全面。對(duì)此吳思勉表示,現(xiàn)階段平臺(tái)能做的就是轉(zhuǎn)變營銷渠道,在穩(wěn)定已有出借人群體同時(shí),積極拓展高凈值客戶群。

“在危機(jī)來臨之際,出借人擁有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力能夠幫助平臺(tái)共同成長,陪伴平臺(tái)走的更遠(yuǎn)。”

他解釋道,一方面高凈值客戶抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力更強(qiáng),風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)也較為全面;另一方面,高凈值客戶能夠覆蓋一對(duì)多的資金需求,降低公司的運(yùn)營成本。另外,通過存量用戶的轉(zhuǎn)介紹,其獲客的邊際成本近乎于0,而平臺(tái)通過口碑相傳獲客,也更容易贏得投資者的信任。

目前,洋錢罐通過VIP顧問,已經(jīng)對(duì)大部分的存量客戶進(jìn)行一對(duì)一的服務(wù)。除解決客戶的日常需求外,還會(huì)定期推送運(yùn)營信息、披露風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行投資者教育,以保證信息通暢,鞏固出借人對(duì)平臺(tái)的信任。

底層消費(fèi)信貸市場,解決三、四線藍(lán)領(lǐng)用戶痛點(diǎn)

消費(fèi)類信貸產(chǎn)品的產(chǎn)生都是基于真實(shí)的消費(fèi)需求。相對(duì)于一、二線城市的白領(lǐng)精英人群,三、四線城市居民及藍(lán)領(lǐng)用戶更需要小額信貸資金周轉(zhuǎn)。

他們由于收入和資格的限制,很難通過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在短期內(nèi)解決幾千元的資金需求,這就是P2P是踐行普惠金融的價(jià)值所在。

“我們有部分借款用戶,需要幾萬元的啟動(dòng)資金開店,但通過親友籌集后仍然還有幾千元的資金缺口,這時(shí)候平臺(tái)就能快速、高效地解決他的資金需求;還有一部分客戶,短期內(nèi)需要資金周轉(zhuǎn)報(bào)名培訓(xùn)、學(xué)習(xí)技能等。”這些都是真實(shí)的消費(fèi)場景。

對(duì)于如此小額分散的資產(chǎn),貸后管理也是一大難點(diǎn)。

吳思勉介紹,洋錢罐目前只做單一類型的資產(chǎn),“大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技手段可以幫助平臺(tái)對(duì)用戶實(shí)現(xiàn)多維度精準(zhǔn)畫像”,以防范欺詐和逾期風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,平臺(tái)沒有壓力也就沒有必要進(jìn)行暴力催收,只會(huì)通過合法手段文明催收。

基于真實(shí)的消費(fèi)場景,清晰簡單的資產(chǎn)布局,保證了平臺(tái)運(yùn)營過程中資金的流動(dòng)性,這也讓平臺(tái)能夠有撐過危機(jī)的底氣。

嚴(yán)監(jiān)管下平臺(tái)如何運(yùn)營?

對(duì)于現(xiàn)在的市場環(huán)境,吳思勉持較為樂觀的態(tài)度。他認(rèn)為嚴(yán)監(jiān)管也是行業(yè)凈化、溯本清源必經(jīng)的過程。

“監(jiān)管的影響是雙面的,一方面限制了平臺(tái)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張,另一方面也給平臺(tái)充足的時(shí)間進(jìn)行精細(xì)化運(yùn)營,進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整和沉淀,有利于平臺(tái)長足的進(jìn)步的發(fā)展。”

他相信經(jīng)歷過行業(yè)發(fā)展的重重考驗(yàn),P2P平臺(tái)未來的發(fā)展方向,就是如何將網(wǎng)貸信息中介做的更好。

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