麥肯錫全球銀行業(yè)報(bào)告統(tǒng)計(jì),作為打通普惠金融“最后一公里”的密鑰,相較傳統(tǒng)銀行,數(shù)字化銀行的獲客成本可降低98%,數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“甜頭”,使得近年來(lái)數(shù)字化風(fēng)暴席卷銀行業(yè),諸多銀行紛紛加碼數(shù)字化。建行成立建信金融科技公司;民生銀行董事長(zhǎng)洪崎表示,“在科技人才隊(duì)伍建設(shè)方面,計(jì)劃3年內(nèi)達(dá)到2500人規(guī)模”等;工商銀行提出“全量客戶(hù)”概念,將場(chǎng)景建設(shè)作為獲客突破口,打造了“工銀小白”“銀校通”等一批標(biāo)桿場(chǎng)景;浦發(fā)銀行則提出打造 “科技合作共同體”,主動(dòng)聯(lián)合金融科技公司尋求改變。
注:部分銀行對(duì)金融科技的投入一覽
條條路路通羅馬,誰(shuí)是銀行轉(zhuǎn)型最優(yōu)解?
銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型方式各不相同,可謂“條條道路通羅馬”,總的來(lái)說(shuō),銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型根據(jù)介入的程度,大體上分為三種方式,內(nèi)部研發(fā)、收購(gòu)金融科技公司、與金融科技公司合作。
內(nèi)部研發(fā)即通過(guò)借鑒金融科技產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新思路,自行研發(fā)創(chuàng)新金融技術(shù),這不僅涉及大量資金與成本的投入,且探索周期長(zhǎng)試錯(cuò)成本高。例如興業(yè)銀行旗下的興業(yè)數(shù)金業(yè)務(wù),是興業(yè)孕育10年的科技輸出業(yè)務(wù),直到2015年才分拆成立獨(dú)立公司。數(shù)字化轉(zhuǎn)型模式雖已跑通,但投入產(chǎn)出比卻不盡人意,這讓預(yù)備踏足自研的金融機(jī)構(gòu)望而卻步。
收購(gòu)金融科技公司即通過(guò)與專(zhuān)業(yè)投資機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng),由金融機(jī)構(gòu)投資或參股金融科技創(chuàng)業(yè)公司,來(lái)構(gòu)筑雙方深度業(yè)務(wù)合作。雖然收購(gòu)模式短平快,但兩機(jī)構(gòu)的基因契合度成為核心問(wèn)題,出現(xiàn)排異反應(yīng)的收購(gòu)案例并不占少數(shù)。
合作共贏即銀行業(yè)和科技公司加速融合。金融科技公司通過(guò)研發(fā)、風(fēng)控、人力、智能決策等一條龍式的科技服務(wù),幫助銀行提升服務(wù)效率、降低成本?;ㄆ煦y行與美國(guó)舊金山Landingclub、桑坦德銀行與Kabbage的合作都是這個(gè)模式。據(jù)麥肯錫統(tǒng)計(jì),全球排名前100的銀行中,有52%的銀行通過(guò)與科技公司合作來(lái)強(qiáng)化自己的數(shù)字化能力。近期舉辦的“轉(zhuǎn)型創(chuàng)新 重新出發(fā)”中國(guó)銀行家論壇上,中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)黃潤(rùn)中更是9次提到“合作”一詞:通過(guò)與外部平臺(tái)的合作提升用戶(hù)體驗(yàn);通過(guò)與科技巨頭合作賦能新業(yè)態(tài)。在金融科技的浪潮之下,開(kāi)放、合作在當(dāng)下已然成為銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì),尋求可靠的合作伙伴成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)最合適的選擇。
多措并舉,閃銀助力金融機(jī)構(gòu)打好“科技牌”
作為中國(guó)第一家基于機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)的金融科技公司,閃銀在技術(shù)、用戶(hù)層面發(fā)力并打出科技牌,全面助力銀行數(shù)字化。
技術(shù)層面,一方面依托海量互聯(lián)網(wǎng)信息,打造國(guó)內(nèi)首個(gè)人工智能信用評(píng)估體系(Lending AI),實(shí)現(xiàn)了秒量級(jí)快速精準(zhǔn)的信用評(píng)估決策;基于該評(píng)估結(jié)果,撮合個(gè)人用戶(hù)和機(jī)構(gòu)快速高效的完成交易。數(shù)據(jù)顯示,閃銀風(fēng)控系統(tǒng)能夠平均降低70%以上的欺詐風(fēng)險(xiǎn),以及40%以上的壞賬率。另一方面,通過(guò)自主研發(fā)的3R模型,Rules(規(guī)則)、Rank(排序)、Regression(回歸),提供海量數(shù)據(jù)機(jī)器學(xué)習(xí)訓(xùn)練,使銀行實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)的業(yè)務(wù)流程管理,將業(yè)務(wù)周期縮短至3分鐘,業(yè)務(wù)效率提升6000倍。提高效率。
用戶(hù)層面,通過(guò)B2B2C模式,閃銀將自身的用戶(hù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)接,幫助金融機(jī)構(gòu)用較低的成本和較高的效率接觸全新客群,而且能夠使金融機(jī)構(gòu)在更好地運(yùn)營(yíng)存量業(yè)務(wù)、挖掘更深的用戶(hù)價(jià)值的基礎(chǔ)上,獲得大量增量業(yè)務(wù)和收入,實(shí)現(xiàn)模式的轉(zhuǎn)型和戰(zhàn)略的升級(jí)。目前,閃銀已累計(jì)幫助超過(guò)50家金融機(jī)構(gòu)完成了4000萬(wàn)用戶(hù)的交易。
當(dāng)下,數(shù)字經(jīng)濟(jì)迸發(fā)出磅礴力量,以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、AI等為代表的數(shù)字技術(shù)加速向各領(lǐng)域廣泛滲透,在閃銀等實(shí)力金融科技平臺(tái)的助力下,通過(guò)新技術(shù)提升業(yè)務(wù)效率,改善用戶(hù)體驗(yàn),鞏固和拓展客群,銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式,打造數(shù)字化銀行,建設(shè)現(xiàn)代銀行業(yè)體系之路也將越走越寬。
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