網(wǎng)貸平臺(tái)洗牌期放款金額還能逆勢(shì)增長 洋錢罐“秘密”何在?

2018年初秋,P2P網(wǎng)絡(luò)行業(yè)在經(jīng)歷大浪淘沙的洗牌后,逐漸恢復(fù)平靜,“剩者”在合規(guī)的道路上繼續(xù)前行。

據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示,截至9月底,網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量下降至1561家,相比8月底減少29家;據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),9月停業(yè)及問題平臺(tái)數(shù)量為34家,環(huán)比下降49.25%;行業(yè)活躍投資人數(shù)環(huán)比下降7.25%,活躍借款人數(shù)環(huán)比下降9.08%。

雖然行業(yè)漸漸趨向平穩(wěn),但在洗牌期中,部分網(wǎng)貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)資金告急,從今年7月,上百家網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)停止放款,其中不乏一些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的頭部平臺(tái),焦慮的情緒在行業(yè)內(nèi)蔓延,到9月底,大多數(shù)平臺(tái)仍然是資金凈流出。

對(duì)于停止放款或放款變慢的原因,一部分在于國家對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提出“雙降”的要求。這一說法有據(jù)可循,今年6月開始,各地網(wǎng)貸整治辦下發(fā)“雙降”通知,要求轄區(qū)各網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得增長,不得新增不合規(guī)業(yè)務(wù),存量違規(guī)業(yè)務(wù)必須壓降,資金端門店必須逐步關(guān)停,資產(chǎn)端門店數(shù)量應(yīng)予以控制。

“ 最為根本的原因還是這7月份部分網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)問題,讓進(jìn)入這個(gè)行業(yè)的資金大幅減少,這讓行業(yè)隱藏的問題都暴露了出來。沒錢放款已經(jīng)是好的現(xiàn)象的,不少平臺(tái)因?yàn)橹爱a(chǎn)品設(shè)計(jì)問題,都出現(xiàn)了兌付危機(jī)。”有從業(yè)者這樣評(píng)價(jià)。 '有一些之前擴(kuò)張比較猛的平臺(tái)資產(chǎn)端都開始裁人了'。

對(duì)于之前隱藏的問題,最為直接的體現(xiàn)就是資金端的期限錯(cuò)配“。例如,三年期的借款產(chǎn)品打包成3個(gè)月,6個(gè)月,9個(gè)月等等,之前行業(yè)好的時(shí)候,3個(gè)月到期了可以轉(zhuǎn)讓給下一個(gè)三個(gè)月接盤的投資者。在洗牌期中,新進(jìn)來的投資大量減少,僅有資金都用來接之前的債權(quán)都不夠,有的平臺(tái)甚至自己要出資接到期的債權(quán),根本沒有新的資金的去放貸。”有網(wǎng)貸平臺(tái)從業(yè)者說出了行業(yè)現(xiàn)狀。

“有些平臺(tái)因?yàn)闆]有資金借債權(quán),債權(quán)到期轉(zhuǎn)不出去,只能等,有的會(huì)等一到兩個(gè)月,或者拆標(biāo),這時(shí)候很多投資人發(fā)現(xiàn),原來資金看似投資三個(gè)月的標(biāo)背后真實(shí)債權(quán)竟然是兩年,甚至三年的。”上述網(wǎng)貸平臺(tái)從業(yè)者透露。

然而經(jīng)歷了洗牌期,有些存活下來網(wǎng)貸平臺(tái),放款金額不僅沒有受到影響,還能實(shí)現(xiàn)逆勢(shì)增長,他們是怎么做到的?

堅(jiān)持小額分散

“檢驗(yàn)風(fēng)控能力和產(chǎn)品設(shè)計(jì)的時(shí)候到了!”提到網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的不正常放款現(xiàn)象,洋錢罐CMO嚴(yán)峻告訴鳳凰網(wǎng)WEMONEY,同時(shí),他還透露了一個(gè)數(shù)據(jù),洋錢罐7月的放款金額比6月要高出一個(gè)億8月,9月也是正常放款,放款標(biāo)準(zhǔn)甚至比之前放款更加嚴(yán)格。其中的根本原因就是洋錢罐的資金來源充足。

公開資料顯示,洋錢罐于2015年11月上線運(yùn)營,截至2018年9月30日,累計(jì)成交額超464億元,在貸余額約28.6億元,累計(jì)注冊(cè)用戶達(dá)135萬人。

“現(xiàn)階段洋錢罐主打的都是出借期限6個(gè)月,資金5000元左右的標(biāo)的,堅(jiān)持'小額分散' 的原則,所以流通性,靈活性強(qiáng)。”嚴(yán)峻告訴鳳凰網(wǎng)WEMONEY。

小額分散帶來的好處有三個(gè),一是,借款資金都是用來進(jìn)行消費(fèi),是剛需,無法被挪用到高風(fēng)險(xiǎn)的用途。舉個(gè)例子,在環(huán)境比較差的時(shí)候,大家可以不買房,不炒股,不買奢侈品,但是你不能不吃飯,不購買生活必須品;二是,可以比較好地抵御市場周期性的變化;三是,因?yàn)閱喂P借款金額較小,可以有效的幫助出借人將出借資金分散,避免了單筆借款金額過大導(dǎo)致匹配的借款人過少,而發(fā)生集中違約風(fēng)險(xiǎn)。

“小額分散有兩個(gè)好處,一個(gè)是符合監(jiān)管規(guī)定,目前要求是個(gè)人借款不得超過20萬,我們堅(jiān)持貸款額度在5000元-20000元之間,完全符合規(guī)定。另外就是資產(chǎn)安全系數(shù)高,小額借款,最壞的情況是逾期率上升,不會(huì)出現(xiàn)幾筆大的壞賬就把平臺(tái)搞倒的情況。”嚴(yán)峻補(bǔ)充說。

現(xiàn)實(shí)情況確實(shí)如此,監(jiān)管明確網(wǎng)貸平臺(tái)不能對(duì)接大額資產(chǎn),但仍有不少平臺(tái)頂風(fēng)作案。這次網(wǎng)貸平臺(tái)集中出現(xiàn)問題有一部分原因,就是一些平臺(tái)的大額標(biāo)連續(xù)出現(xiàn)逾期,從而導(dǎo)致平臺(tái)大規(guī)模兌付危機(jī),因此堅(jiān)持小額分散是網(wǎng)貸平臺(tái)立身之本。

“一個(gè)標(biāo)幾千萬,連續(xù)逾期幾個(gè)標(biāo)就上億了,有幾個(gè)平臺(tái)能拿出上億墊付給投資者?？纯茨切┥鲜泄?不少股票質(zhì)押的都爆倉,更別說普通的公司了,這次雷潮,做大額資產(chǎn)的平臺(tái)都倒的差不多了。”有從業(yè)者這樣評(píng)價(jià)。

做好風(fēng)控積累和沉淀

2016年原銀監(jiān)會(huì)頒布的“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法”指出,網(wǎng)貸平臺(tái)本質(zhì)是信息中介。何謂信息中介?就是一端連接著借款人,另一端連接著出借人,平臺(tái)扮演著提供信息搜集,信息公布,資信評(píng)估,信息交互,借貸撮合等服務(wù)的角色。

能不能做好資信評(píng)估,風(fēng)控能力很關(guān)鍵。業(yè)內(nèi)人士指出,風(fēng)控是所有網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的生命線,如果風(fēng)控體系建設(shè)不完善,網(wǎng)貸平臺(tái)將很容易被攻擊,從而影響放款速度。

“洋錢罐的風(fēng)控已經(jīng)做了很多年,也積攢了很多年的經(jīng)驗(yàn),風(fēng)控需要積累和沉淀。”洋錢罐CTO耿博介紹,洋錢罐的風(fēng)控引擎是通過自動(dòng)化的方式,為不同的借款人配置不同的審核策略。由系統(tǒng)自動(dòng)完成每一個(gè)借款人的審核,而不依賴于線下信審人員。由于所有的借款流程,全部建立在線上,沒有人工干預(yù)的,因此會(huì)對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)穩(wěn)定性進(jìn)行完善的監(jiān)控,這個(gè)監(jiān)控由全流程監(jiān)控預(yù)警平臺(tái)來完成,平臺(tái)可以做到對(duì)借款人線上操作的每一個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。同時(shí),如果遇到借款成功率變得非常低的情況,會(huì)通過短信和郵件的方式通知當(dāng)時(shí)正在值班的工作人員,以保證整個(gè)業(yè)務(wù)穩(wěn)定運(yùn)行。

此外,網(wǎng)貸平臺(tái)線上的授信和放款最大的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)來自集團(tuán)欺詐,而洋錢罐可以利用大數(shù)據(jù)分析借款人的獲客渠道,借款時(shí)間,借款原因,甚至借款人職業(yè),從不同側(cè)面不同角度積累下來的信息對(duì)借款人進(jìn)行畫像,得出一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的概率,綜合起來就成為最終對(duì)用戶進(jìn)行授信額度或者是放貸與否決策的最重要因素。

這些是控制洋錢罐資產(chǎn)的逾期率的重要保證,資產(chǎn)安全了,平臺(tái)也能更安全。

堅(jiān)持期限對(duì)應(yīng)

某網(wǎng)貸平臺(tái)從業(yè)人員指出,導(dǎo)致此次網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)兌付危機(jī),另外一個(gè)重要原因是行業(yè)曾經(jīng)引以為傲的期限錯(cuò)配理財(cái)計(jì)劃,之前行業(yè)為了增加投資者的客戶體驗(yàn),紛紛把2年期,3年期的借款產(chǎn)品打包成3個(gè)月,6個(gè)月,9個(gè)月等等,有的甚至還打包成活期產(chǎn)品來融資,這已經(jīng)成了行業(yè)的公開秘密。

“期限錯(cuò)配的理財(cái)產(chǎn)品看似增加投資者的體驗(yàn),三個(gè)月就能收回本金和利息,其實(shí)只是后來的投資人接盤而已,對(duì)整個(gè)平臺(tái)運(yùn)營能力提出的了很高的要求。而負(fù)責(zé)平臺(tái)運(yùn)營的多是互聯(lián)網(wǎng)背景的人員,對(duì)于金融極端壓力測試了解很少,這種情況下,平臺(tái)規(guī)模越大,風(fēng)險(xiǎn)就越大。這次很多大平臺(tái)都出現(xiàn)延期兌付的情況,有一些平臺(tái)扛不住拆標(biāo)了,三個(gè)月的產(chǎn)品最后拆開后就是三年期真實(shí)資產(chǎn)。”有行業(yè)觀察者這樣分析。

據(jù)嚴(yán)峻介紹,洋錢罐目前的資產(chǎn)期限絕大部分都是6個(gè)月,出借產(chǎn)品的平均期限是220天左右,兩端期限都是一一對(duì)應(yīng)。同時(shí)因?yàn)橹皥?jiān)持小額分散的資產(chǎn),整體資產(chǎn)質(zhì)量可控,一直以來回款正常,在行業(yè)洗牌期更是增加了客戶的青睞,出借人不降反增。

“按照監(jiān)管的規(guī)定來,同時(shí)練好內(nèi)功,提高平臺(tái)的運(yùn)營能力,在大浪淘沙的競爭中活下來,給出借人穩(wěn)定的回報(bào),才是洋錢罐的堅(jiān)持的。”嚴(yán)峻這樣總結(jié)洋錢罐的經(jīng)營之道。

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