排列科技：定向滴灌小微難操作，最終還需金融技術(shù)改革

主觀上力圖“脫虛向?qū)?rdquo;，客觀上卻難免“避實(shí)就虛”。

這一直是中國金融服務(wù)政策激勵的困境。

　　資金逐利而動，定向難以精準(zhǔn)化

2018年10月，為改善小微、民營企業(yè)融資環(huán)境，央行在6月份1500億元釋放量的基礎(chǔ)上，再釋放1500億元資金，支持金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對小微、民營企業(yè)的信貸投放，定向調(diào)控、精準(zhǔn)滴灌，以實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。

排列科技認(rèn)為，金融服務(wù)“脫虛向?qū)?rdquo;“定向滴灌”的政策，初衷雖好，可實(shí)際執(zhí)行過程，卻一直困難重重。

因為，資本是流動的，總是逐利而動。

資本的嗅覺靈敏，錢最終流向哪里，往往悖離政策預(yù)期。按以往經(jīng)驗看，定向投給小微的資金，很大一部分會輾轉(zhuǎn)挪移，最后流到回報率更高或更為熱門的其它領(lǐng)域，比方說房地產(chǎn)等。

難以定向滴灌的一個很大原因，是資金流向難以一步步確認(rèn)，造成很多資金最終沒有流到合規(guī)、合適的小微。一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家表示，對定向調(diào)控所釋放資金的確認(rèn)，往往只能做到央行到商業(yè)銀行這一步，而最終的資金流向，央行與監(jiān)管部門很難控制，這在操作層面上難度很大。

最后一步，是商業(yè)“操作層面”的難題，也只能交由商業(yè)銀行來解決。

對于商業(yè)銀行來說，既要執(zhí)行中央的政策，又要降低銀行放貸的風(fēng)險與成本，既要緩解小微“融資難融資貴”問題，也要考慮銀行的商業(yè)收益。在監(jiān)管與制度難以應(yīng)付這些難題的情況下，越來越多的銀行轉(zhuǎn)而握住了“技術(shù)”這把鑰匙——大數(shù)據(jù)企業(yè)畫像。

　　大數(shù)據(jù)企業(yè)畫像，助力定向滴灌小微

面對小微信貸市場，銀行的痛點(diǎn)非常多。

比如，征信難做、風(fēng)險難控，高成本、高風(fēng)險、高不確定性，獲利空間小，不良率與壞賬率居高不下。渾身都是痛，但說到底無非一句話：銀企信息不對稱，精準(zhǔn)識別很困難。

不過，技術(shù)的發(fā)展催生變革。大數(shù)據(jù)企業(yè)畫像，徹底提升了銀行定向滴灌的技術(shù)。

以排列科技的大數(shù)據(jù)企業(yè)畫像為例。

畫像的第一步，是把海量數(shù)據(jù)整合起來、合法流通起來。企業(yè)在生產(chǎn)、經(jīng)營和管理過程中產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)信息與關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以全渠道、多維度地收集、整理、挖掘和分析這些零散、碎片化的數(shù)據(jù)與關(guān)系。數(shù)據(jù)越全，畫像越真。

畫像的第二步，是通過標(biāo)簽化形式，建立企業(yè)完整畫像。經(jīng)由對小微企業(yè)的數(shù)據(jù)與關(guān)系進(jìn)行處理、挖掘、分析，完成數(shù)據(jù)細(xì)粒度化與企業(yè)特征提取，描摹出企業(yè)的真實(shí)面貌。多維度、分層級、可靈活定義標(biāo)簽業(yè)務(wù)規(guī)則，才是真正有價值的標(biāo)簽，最重要一點(diǎn)是要反應(yīng)行業(yè)特點(diǎn)。

畫像最終要應(yīng)用。基于大數(shù)據(jù)企業(yè)畫像的分析，能夠迅速識別企業(yè)，區(qū)分出優(yōu)質(zhì)與劣質(zhì)小微企業(yè)，對眾多小微企業(yè)進(jìn)行分層、分級管理。還可以針對具體的業(yè)務(wù)建立起相應(yīng)的應(yīng)用模型，如信用評價模型、風(fēng)險評估模型、授信額度模型、風(fēng)險監(jiān)測模型、資產(chǎn)評估模型、智能定價模型等，從多個維度計算與量化小微企業(yè)的發(fā)展?jié)摿?、風(fēng)險高低、授信額度、償還能力等。

現(xiàn)實(shí)中，總有一些“老賴企業(yè)”，會通過各種投資或重組手段，將自己改頭換面成另一家剛成立或者信用背景良好的企業(yè)。對此，排列科技畫像系統(tǒng)，也可以通過挖掘企業(yè)關(guān)聯(lián)信息，采用知識圖譜技術(shù)，識別出錯綜復(fù)雜的企業(yè)間、股東間關(guān)系以及供應(yīng)鏈上下游的關(guān)系，最后給出風(fēng)險概率，進(jìn)行提示、預(yù)警，從而避免與這種企業(yè)合作或者向其發(fā)放貸款。

從目前的市場實(shí)踐看，大數(shù)據(jù)企業(yè)畫像的運(yùn)用，已經(jīng)讓很多銀行在企業(yè)識別、風(fēng)險管控、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面獲得了全面躍升，極大地減弱了信息不對稱，有效地降低了小微放貸的風(fēng)險與成本。從宏觀層面上來說，隨著大數(shù)據(jù)企業(yè)畫像在銀行業(yè)的普及，勢必有助于國家“脫虛向?qū)?rdquo;“定向滴灌”的政策效果得到提升。

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