閃銀CIO李昊：消費(fèi)金融步入“黃金期”

“消費(fèi)金融已迎來(lái)黃金時(shí)代,想打好這手牌,離不開(kāi)天時(shí)地利人和。”近日,閃銀聯(lián)合創(chuàng)始人、CIO李昊做客《激辯新金融》節(jié)目,與中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤、濰坊銀行科技金融總經(jīng)理秦玥,就消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及前景展開(kāi)熱烈討論。

“兩架馬車(chē)”推動(dòng)消費(fèi)金融駛?cè)肟燔?chē)道

當(dāng)下消費(fèi)金融已進(jìn)入發(fā)展快車(chē)道,近期消費(fèi)金融更是利好政策不斷,國(guó)務(wù)院和銀保監(jiān)會(huì)先后發(fā)布文件,明確鼓勵(lì)消費(fèi)金融創(chuàng)新。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì),2017年我國(guó)消費(fèi)金融規(guī)模達(dá)4.4萬(wàn)億元,較2016年增長(zhǎng)904.0%,2020年消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)可超過(guò)12萬(wàn)億元。

　　李昊(左一)表示,消費(fèi)金融已經(jīng)進(jìn)入黃金時(shí)代

“消費(fèi)金融進(jìn)入黃金時(shí)代,離不開(kāi)兩架馬車(chē)的拉動(dòng)。” 閃銀聯(lián)合創(chuàng)始人、CIO李昊表示,第一架“馬車(chē)”是基礎(chǔ)設(shè)施成熟。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)4G的普及,以及網(wǎng)絡(luò)支付手段的成熟,為消費(fèi)金融打下了底層的基礎(chǔ)。另一架“馬車(chē)”是數(shù)據(jù)的成熟及開(kāi)放。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及產(chǎn)生了大量數(shù)據(jù),加上如今的數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)對(duì)于數(shù)據(jù)持開(kāi)放的態(tài)度,這種聯(lián)合在一起的大量數(shù)據(jù),可以從多維度描述用戶畫(huà)像,為用戶提供精準(zhǔn)、個(gè)性化服務(wù)的同時(shí),線上風(fēng)控也變得可行。

李昊的觀點(diǎn)與濰坊銀行科技金融總經(jīng)理秦玥的看法不謀而合,秦玥從消費(fèi)者層面做了進(jìn)一步闡釋,“消費(fèi)金融的蓬勃發(fā)展,深層原因是消費(fèi)者觀念發(fā)生改變、需求攀升。”現(xiàn)在消費(fèi)者更在意生活品質(zhì),會(huì)為了享受生活而超前消費(fèi),而互聯(lián)網(wǎng)的興起以及便利的網(wǎng)絡(luò)支付,是促使需求攀升的重要推手。

打好消費(fèi)金融這手牌,關(guān)鍵是集齊“天時(shí)地利人和”

“消費(fèi)金融黃金時(shí)代開(kāi)啟,打好這手牌,關(guān)鍵是集齊天時(shí)地利人和。”李昊表示,一方面是天時(shí),順應(yīng)天時(shí),沿著利好政策的方向深耕,顯然“蛋糕更大更好吃”。如閃銀在助力消費(fèi)升級(jí)的同時(shí),通過(guò)提供3C、旅宿等場(chǎng)景服務(wù),滿足了海量用戶日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求。另一方面是地利,眾所周知,消費(fèi)金融的良性發(fā)展離不開(kāi)真實(shí)的消費(fèi)場(chǎng)景,但真實(shí)的場(chǎng)景需要合適的“土壤”。例如閃銀發(fā)力的醫(yī)美行業(yè),數(shù)據(jù)顯示,在經(jīng)濟(jì)較為落后的地方,風(fēng)險(xiǎn)就要比經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)高,相反錢(qián)袋子較鼓、人均消費(fèi)水平較高的東部沿海地區(qū)則是醫(yī)美發(fā)展的“沃土”。最后是人和,所謂人和,即“活客”。圍繞用戶的整個(gè)生命周期,提供多元化的產(chǎn)品才能在增強(qiáng)用戶黏性的同時(shí),挖掘消費(fèi)金融的長(zhǎng)期價(jià)值。拿閃銀的主流用戶群體舉例,這些年輕人剛畢業(yè)時(shí)需求可能是租房,未來(lái)就會(huì)考慮結(jié)婚和買(mǎi)房,因此就會(huì)有家電、裝修等消費(fèi)需求;再后來(lái)要考慮生子,則有母嬰等產(chǎn)品的消費(fèi)需求。為此閃銀通過(guò)智能租住、3C以及月子中心、婦產(chǎn)醫(yī)院、早教中心、兒童教育等在內(nèi)的女性消費(fèi)場(chǎng)景,360°觸達(dá)年輕人不同階段的細(xì)分需求。

　　李昊:打造陪伴式成長(zhǎng)的用戶消費(fèi)金融生命周期鏈?zhǔn)勤厔?shì)

針對(duì)閃銀從天時(shí)、地利、人和三方面幫助銀行打好消費(fèi)金融這手牌的觀點(diǎn),濰坊銀行科技金融總經(jīng)理秦玥表示贊同,她認(rèn)為雙方“與其零和,不如聯(lián)合”,對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),通過(guò)與科技公司合作,借助后者的大數(shù)據(jù)風(fēng)控優(yōu)勢(shì),可以更好地進(jìn)行用戶需求分析、風(fēng)險(xiǎn)管理,開(kāi)展消費(fèi)金融服務(wù)。不僅如此,她還表示,面對(duì)消費(fèi)分級(jí)時(shí)代,“希望金融科技公司能給我們提供垂直細(xì)分客戶。”

發(fā)力消費(fèi)金融風(fēng)控:既靠大數(shù)據(jù),也要小數(shù)據(jù)

對(duì)于發(fā)展消費(fèi)金融最為關(guān)鍵的風(fēng)控,與會(huì)嘉賓也進(jìn)行了討論。李昊認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)更多是提供用戶履約意愿的參考,而傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)這些“小數(shù)據(jù)”更多表現(xiàn)的是客戶的履約能力,只有結(jié)合在一起,才能夠控制好風(fēng)險(xiǎn)。為此閃銀一方面通過(guò)自建的AI風(fēng)控系統(tǒng),依托海量互聯(lián)網(wǎng)信息,基于數(shù)據(jù)挖掘分析和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù),幫助銀行平均降低70%以上的欺詐風(fēng)險(xiǎn),以及40%以上的壞賬率。另一方面,閃銀通過(guò)與中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信用信息共享平臺(tái)等權(quán)威第三方機(jī)構(gòu)合作,多方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

針對(duì)行業(yè)熱議的大數(shù)據(jù)風(fēng)控及大數(shù)據(jù)中的信噪比問(wèn)題,秦玥結(jié)合自己的從業(yè)經(jīng)歷,也提出了自己的“冷思考”,她表示,大數(shù)據(jù)風(fēng)控雖展示出蓬勃的生命力,但是單純依靠大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控存在風(fēng)險(xiǎn)。原因在于從大數(shù)據(jù)中“去粗取精”,提取可用字段需要耗費(fèi)一定的人力財(cái)力,并且這些可用字段只能代表用戶某個(gè)時(shí)期的決策,而不是整個(gè)生命周期。例如:網(wǎng)上購(gòu)物大多表現(xiàn)的是用戶隨機(jī)購(gòu)物的一個(gè)觸點(diǎn),并不能成為用戶持久性購(gòu)物習(xí)慣的數(shù)據(jù)。

本期節(jié)目里,兩位嘉賓緊扣消費(fèi)金融行業(yè)面臨的熱點(diǎn)問(wèn)題,金句不斷,亮點(diǎn)頻頻。據(jù)悉,《激辯新金融》是趣識(shí)財(cái)經(jīng)與中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融法律與金融監(jiān)管研究基地聯(lián)合打造的一檔原生財(cái)經(jīng)科普類(lèi)談話節(jié)目,針對(duì)新金融行業(yè)熱門(mén)新聞事件或受眾高度關(guān)注的話題進(jìn)行探討研究,截至目前已經(jīng)進(jìn)行十期。

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