洋錢罐CEO劉永延:致“知”初心,網(wǎng)貸因何而生

過(guò)去幾年來(lái),經(jīng)過(guò)監(jiān)管部門的摸底、排查和整治,P2P網(wǎng)貸行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)已得到階段性釋放。從行業(yè)生命周期來(lái)看,P2P網(wǎng)貸正由成長(zhǎng)期向成熟期過(guò)渡,在這一過(guò)程中,行業(yè)的準(zhǔn)入門檻提高,市場(chǎng)份額開(kāi)始向一些頭部平臺(tái)集中,同時(shí)平臺(tái)不斷引入新技術(shù)以適應(yīng)市場(chǎng)新的需求。

盡管對(duì)于一個(gè)新興行業(yè)來(lái)說(shuō),去蕪存菁本就是一個(gè)必經(jīng)之路,然而目前看來(lái),市場(chǎng)中不乏一些對(duì)P2P網(wǎng)貸唱衰的聲音。原本是在國(guó)家普惠金融戰(zhàn)略中發(fā)揮作用的網(wǎng)貸,真的已經(jīng)走到盡頭了嗎?網(wǎng)貸行業(yè)的普惠內(nèi)容都有哪些?這一行業(yè)在中國(guó)的歷史意義到底是什么?

針對(duì)這些問(wèn)題,洋錢罐CEO劉永延在本屆金融科技創(chuàng)新大會(huì)Money20/20上,與來(lái)自VISA、螞蟻金服、騰訊金融、摩根大通、花旗銀行等全球頂尖企業(yè)3000余位嘉賓,分享了自己的一些看法。

征信場(chǎng)景豐富 線上或成主流

與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比,以金融信息撮合為業(yè)務(wù)定位的P2P網(wǎng)貸屬于一種創(chuàng)新型業(yè)態(tài),其成長(zhǎng)過(guò)程具有自然性、連續(xù)性。既然是自然生長(zhǎng)的,就意味著監(jiān)管并不能與行業(yè)同步進(jìn)行。值得慶幸的是,隨著互金風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作不斷深入,這種“鴻溝”正在消除,而投資人教育也在快速補(bǔ)足中。

對(duì)此,洋錢罐CEO劉永延表示,P2P是一種法律形式,它作用于很多不同的市場(chǎng),比如P2P在個(gè)人信貸這個(gè)領(lǐng)域,它存在的必要性,最重要的價(jià)值是補(bǔ)足傳統(tǒng)征信系統(tǒng),服務(wù)傳統(tǒng)征信系統(tǒng)不能服務(wù)的這些人群。

中國(guó)現(xiàn)在有14億人,截止2017年11月底,央行征信中心收錄的有貸款記錄的自然人約4.8億人,剩下的9億人幾乎無(wú)法從任何傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)拿到貸款,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如果想服務(wù)這9億人,就需要新的方法、新的技術(shù)、新的血液,以及新的機(jī)制注入進(jìn)來(lái)。

相較于中國(guó),美國(guó)征信系統(tǒng)覆蓋了整個(gè)人口的92%,但事實(shí)上,美國(guó)是花100年的時(shí)間,才做到這樣的征信覆蓋率。那中國(guó)是不是還要再花100年的時(shí)間,才能讓中國(guó)剩下的9億人口,都能從金融機(jī)構(gòu)借到錢?

劉永延指出,“站在一個(gè)科技高度發(fā)達(dá)的今天,這是不需要的。因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融在信貸領(lǐng)域的理念和方法論是一個(gè)系統(tǒng)性的科學(xué),幾乎在世界任何一個(gè)國(guó)家,金融機(jī)構(gòu)都在用同樣的方法做基于集中式征信記錄的信用貸款,甚至從在大學(xué)里招的每一個(gè)對(duì)應(yīng)專業(yè)的學(xué)生開(kāi)始,就學(xué)習(xí)同樣的方法論,用這些營(yíng)建現(xiàn)代信用體系的基礎(chǔ)。但時(shí)代進(jìn)步了,智能手機(jī)的普及帶來(lái)了新的數(shù)據(jù),行業(yè)中只有引入新的血液,用不一樣的方法才能讓這些新的數(shù)據(jù)發(fā)揮價(jià)值,才能讓這個(gè)行業(yè)有進(jìn)一步的發(fā)展,然后讓更多的人享受現(xiàn)在金融體系的優(yōu)勢(shì)。這樣的創(chuàng)新,需要新的類似P2P網(wǎng)貸這種載體,否則很難落地。”

與此同時(shí),智能手機(jī)和智能硬件的普及,使得人們生活中特別是和交易相關(guān)的行為,漸漸從線下遷移到了線上,線上快速匯集了用戶各種各樣數(shù)據(jù)。那么,怎樣把這些線上數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和應(yīng)用起來(lái)呢?

劉永延以洋錢罐為例進(jìn)行了剖析,在他看來(lái),傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是基于用戶個(gè)人過(guò)去的還款記錄,來(lái)判斷這個(gè)人未來(lái)是不是會(huì)很好的還款,但客觀來(lái)說(shuō),這個(gè)方法能用到的數(shù)據(jù)緯度很單一,它只是用一個(gè)人過(guò)去的歷史來(lái)判斷將來(lái)的行為。“現(xiàn)在這個(gè)線上時(shí)代,大家都在線上消費(fèi)、在線上享受金融生活,這里面有豐富的數(shù)據(jù)資源,平臺(tái)怎樣把這些多維的數(shù)據(jù)應(yīng)用到信貸里面來(lái),讓大家在線上就可以申請(qǐng)、并可以很快拿到貸款,這才是新借貸形式的關(guān)鍵,或許也是P2P未來(lái)發(fā)展的一個(gè)重要方向。”

回歸生活本源 普惠立足消費(fèi)

某種角度上,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲取征信數(shù)據(jù)運(yùn)用的是自己的一套“方法論”,但隨著金融科技的快速發(fā)展,用一種新的方法來(lái)重構(gòu)這套征信體系的方式正在蓬勃發(fā)展。對(duì)于很多金融機(jī)構(gòu)而言,這是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)和信仰的躍升。

劉永延坦言非常喜歡“傳統(tǒng)的信仰飛躍”這個(gè)說(shuō)法,他強(qiáng)調(diào),傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在處理信貸這個(gè)問(wèn)題的時(shí)候,其實(shí)首先要解決的是方法問(wèn)題,必須要在技術(shù)和觀點(diǎn)上有一些本質(zhì)上的變革,才能適應(yīng)當(dāng)下時(shí)代,這是新的科學(xué),也是技術(shù)能體現(xiàn)價(jià)值的地方。

對(duì)于當(dāng)下時(shí)代,劉永延給出的定義是“幸運(yùn)”,國(guó)富民強(qiáng),大家的生活水平不斷提升,隨著而來(lái)的就是消費(fèi)升級(jí),以及由此引發(fā)的小額信貸需求。從洋錢罐平臺(tái)上的借款人畫像可以看出,其職業(yè)構(gòu)成主要以餐飲業(yè)、制造業(yè)、服務(wù)業(yè)為主,這些人可能是飯店服務(wù)員,也可能是工廠工人,這些藍(lán)領(lǐng)人群收入不斷提升,逐漸具備消費(fèi)能力,組成了社會(huì)消費(fèi)主力大軍,剛好也是傳統(tǒng)意義上無(wú)法從銀行等機(jī)構(gòu)獲得服務(wù)的人群。

而回歸到人們生活當(dāng)中,怎樣讓更多老百姓借到錢去支付他的日常開(kāi)支,就這一點(diǎn)來(lái)看,除了填補(bǔ)社會(huì)大征信體系之外,P2P的價(jià)值更體現(xiàn)在消費(fèi)本質(zhì)上的普惠。

按照國(guó)家普惠金融的定義和發(fā)展規(guī)劃,普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則,以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群等特殊群體,都是當(dāng)前我國(guó)普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

換言之,所謂的“普惠”,就是要讓金融服務(wù)能夠惠及社會(huì)各個(gè)階層和群體,而之所以指明重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象,是因?yàn)橹暗慕鹑诜?wù)體系尚未惠及這些群體,或者服務(wù)不足。P2P要想長(zhǎng)久發(fā)展下去,就是要持續(xù)解決這一問(wèn)題——怎樣通過(guò)更多在線數(shù)據(jù)形成一個(gè)邏輯,通過(guò)這套邏輯的評(píng)估讓大家能夠借到錢。

對(duì)于P2P網(wǎng)貸未來(lái)發(fā)展的方向,劉永延始終還是樂(lè)觀的態(tài)度的,暫且拋開(kāi)P2P這一細(xì)分領(lǐng)域,未來(lái)消費(fèi)金融科技行業(yè)在中國(guó)或?qū)⒁匀N類型存在:

第一種類型是主流基礎(chǔ)公司,像百度、阿里、騰訊這樣體量的技術(shù)公司,它通過(guò)自己的技術(shù)實(shí)力和流量?jī)?yōu)勢(shì),構(gòu)建的自己金融生態(tài)體系,不斷拓展到金融領(lǐng)域;

第二種類型是傳統(tǒng)銀行逐漸培養(yǎng)起來(lái)自己的技術(shù)團(tuán)隊(duì),進(jìn)而向一個(gè)數(shù)據(jù)化信貸的方式發(fā)展,像新網(wǎng)銀行、招商銀行都稱得上是代表企業(yè);

第三種類型是一些新興的創(chuàng)業(yè)公司,這也是P2P行業(yè)的主體,市場(chǎng)里的新鮮血液,能夠更快地通過(guò)技術(shù)的創(chuàng)新,給市場(chǎng)帶來(lái)新的生機(jī)。

作為起自民間的市場(chǎng)力量,P2P網(wǎng)貸本就是應(yīng)普惠需求而生的產(chǎn)物,監(jiān)管對(duì)從業(yè)平臺(tái)提出的種種規(guī)定,也是在助推行業(yè)深入到民間最細(xì)微的毛孔,在經(jīng)過(guò)合規(guī)化篩選之后,行業(yè)將展現(xiàn)出怎樣全新的面貌,相信時(shí)間將給出答案。

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