微信支付與民生銀行掐架折射大問(wèn)題

日前，手機(jī)上突然彈出一則新聞：微信支付提高民生銀行卡提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。什么意思，即：從微信錢包將資金轉(zhuǎn)賬到民生銀行卡(俗稱提現(xiàn))，超出免費(fèi)額度后，微信要收取0.15%的手續(xù)費(fèi)，提高了0.05%，其他銀行卡都是1%。

疑問(wèn)油然而生：為何僅僅提高民生銀行卡提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)呢?微信給出了六個(gè)字的理由：基于成本壓力。這個(gè)壓力來(lái)自哪里?明眼人一看就一目了然，單單提高民生銀行卡提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，肯定是來(lái)自民生銀行唄。而民生銀行以打馬虎眼的形式即刻做了回應(yīng)。

民生銀行在其官方APP回應(yīng)稱，自與財(cái)付通合作快捷支付業(yè)務(wù)以來(lái)，未向該機(jī)構(gòu)及其客戶收取任何提現(xiàn)或者轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，微信支付宣稱的費(fèi)用調(diào)整與其無(wú)關(guān)。民生銀行如此一說(shuō)，貌似微信的“基于成本壓力”子虛烏有?其實(shí)是高超的民生銀行打了一個(gè)馬虎眼子，糊弄一下不明真相的消費(fèi)者。

無(wú)論是微信支付，還是支付寶錢包等第三方支付機(jī)構(gòu)，與銀行卡轉(zhuǎn)賬關(guān)系是：客戶用微信支付或者支付寶錢包支付轉(zhuǎn)賬或支付購(gòu)物時(shí)，在選擇銀行卡支付時(shí)，資金就從銀行卡轉(zhuǎn)到了微信支付零錢或支付寶錢包里，反過(guò)來(lái)從零錢或支付寶錢包轉(zhuǎn)到銀行卡，即通常說(shuō)的提現(xiàn)?，F(xiàn)在，從銀行卡轉(zhuǎn)到零錢或支付寶錢包的快捷支付，銀行要收取大概0.1%的手續(xù)費(fèi)。過(guò)去是第三方支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)了，后來(lái)實(shí)在承擔(dān)不起就對(duì)客戶提現(xiàn)即從零錢或支付寶錢包利用快捷支付轉(zhuǎn)到銀行卡收取手續(xù)費(fèi)了。而事實(shí)是，像微信支付和支付寶錢包給予的包括消費(fèi)優(yōu)惠免手續(xù)費(fèi)等，即使如今收費(fèi)也寥寥無(wú)幾，根本覆蓋不了從銀行卡轉(zhuǎn)入第三方支付機(jī)構(gòu)時(shí)銀行收取的費(fèi)用成本。

支付機(jī)構(gòu)成本增大不得已轉(zhuǎn)嫁給客戶，其普惠性受到巨大傷害

當(dāng)然，源頭是民生銀行提高了從銀行卡利用快捷方式轉(zhuǎn)入微信支付零錢的手續(xù)費(fèi)，才有了微信支付提高民生銀行提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)事件。

微信支付與民生銀行之爭(zhēng)誰(shuí)受傷最大?作為一個(gè)老銀行老金融我認(rèn)為，民生銀行因小失大，受傷最重。民生卡客戶在微信支付總用戶中占比很小，因而覆蓋面小，對(duì)微信支付影響十分有限。而民生銀行因?yàn)樘岣咭稽c(diǎn)手續(xù)費(fèi)或可能徹底失去微信支付這個(gè)同業(yè)機(jī)構(gòu)與大量銀行卡用戶。畢竟微信支付客戶量太大了。

如果我是銀行當(dāng)家者，我會(huì)采取降低收取微信支付以及支付寶錢包的所謂通道費(fèi)甚至取消收費(fèi)，而不是相反提高收費(fèi)。試想銀行主要依靠的是什么?主要依靠經(jīng)營(yíng)信貸資金來(lái)盈利發(fā)展的。低成本資金來(lái)源是銀行最喜歡的，而支付寶與微信關(guān)聯(lián)的銀行卡資金都是低成本的活期存款。這種活期存款必須依靠客戶量與規(guī)模的無(wú)限擴(kuò)張。假如免除第三方支付機(jī)構(gòu)所謂的通道費(fèi)，第三方支付機(jī)構(gòu)就會(huì)向客戶公告免收提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。大量的資金就會(huì)進(jìn)入銀行活期存款里，銀行利用這些活期存款發(fā)放貸款利差在4個(gè)點(diǎn)左右，是貸款利息收入中存貸款利差最高的。遠(yuǎn)遠(yuǎn)比收取那點(diǎn)手續(xù)費(fèi)劃算，而且還增加了流動(dòng)性。

銀行向任何存款賬戶存取款、轉(zhuǎn)賬收取費(fèi)用都是不懂銀行本質(zhì)是干什么的自殘行為。

從微信支付和支付寶錢包等第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，中國(guó)第三方支付如此方便，令全球艷羨，而且?guī)?dòng)了共享經(jīng)濟(jì)等業(yè)態(tài)的大發(fā)展，極大地方便高效促進(jìn)了中國(guó)市場(chǎng)交易與經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

目前，普惠金融在全球都是最奇缺，13億人口的中國(guó)普惠金融需求最大，缺口最大，最急迫。而第三方支付特別是支付寶錢包與微信支付就是最普惠的金融業(yè)態(tài)，就是市場(chǎng)交易最高效方便的支付工具，就是老百姓普通民眾最喜歡的支付方式。就連乞丐都在使用支付寶和微信乞討，在全世界還有比這更加普惠的金融嗎?

我以一個(gè)老金融者來(lái)預(yù)測(cè)判斷。這輪鋪天蓋地金融特別是傳統(tǒng)金融支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展，解決中小微企業(yè)融資難融資貴，最終結(jié)果或如幾十年來(lái)一樣效果不會(huì)好。因?yàn)榇笮豌y行、股份制銀行、地方性銀行都有自己的客戶細(xì)分群體與定位。在這些大多數(shù)銀行的客戶定位里沒(méi)有中小微企業(yè)的位置。拉郎配的結(jié)果是一哄而上，最終弄一大堆壞賬。

中小微企業(yè)融資問(wèn)題屬于普惠金融，需要與其貼身、接地氣的草根普惠金融來(lái)承擔(dān)。類似螞蟻金服、騰訊金融、京東金融等這些機(jī)構(gòu)是天然支持中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶發(fā)展的身邊金融。大型銀行最頭痛的中小微企業(yè)信用記錄問(wèn)題，這些大型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)其大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)可以分分秒秒獲取，融資可以分分秒秒到達(dá)中小微企業(yè)賬面上。最終解決中小微企業(yè)融資問(wèn)題還是要依靠螞蟻金服等普惠金融機(jī)構(gòu)。

中國(guó)支付寶、微信支付等已經(jīng)成為中國(guó)金融國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的標(biāo)志以及實(shí)力體現(xiàn)。不過(guò)，必須清醒地看到美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家正在奮起直追。今年的感恩節(jié)、黑五、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)星期一，美國(guó)線上零售爆棚，線下零售趨冷。美國(guó)僅僅幾年時(shí)間，線上零售已經(jīng)占到社會(huì)商品零售總額接近10%(中國(guó)多少年了才17.5%)。

經(jīng)濟(jì)決定金融，金融與經(jīng)濟(jì)如影隨形。線上零售的爆棚已經(jīng)帶動(dòng)美國(guó)移動(dòng)支付開始大發(fā)展。就在黑五，亞馬遜宣布加大力度推進(jìn)移動(dòng)支付。全球移動(dòng)支付競(jìng)爭(zhēng)格局即將到來(lái)。

中國(guó)移動(dòng)支付雖然走在前列，但面對(duì)全球亞馬遜、蘋果公司、谷歌等巨頭磨刀霍霍進(jìn)入移動(dòng)支付市場(chǎng)，一定要有危機(jī)感和緊迫感!

因此，政府特別是監(jiān)管部門包括財(cái)大氣粗商業(yè)銀行等都應(yīng)該愛(ài)護(hù)好、保護(hù)好、引導(dǎo)好新金融行業(yè)的發(fā)展。支持發(fā)展民營(yíng)企業(yè)、中小微企業(yè)已經(jīng)成了金融工作主旋律，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手撲面而來(lái)，已經(jīng)到了調(diào)整或者松綁新金融政策的火候與時(shí)候了。

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