科技賦能 蘇寧金融助力打通普惠金融“最后一公里”

2018年是改革開(kāi)放40周年，也是全面貫徹黨的十九大精神的開(kāi)局之年。同時(shí)，這一年還是中國(guó)普惠金融取得長(zhǎng)足進(jìn)步的一年。在政策持續(xù)釋放利好的同時(shí)，新興的科技力量在普惠金融的實(shí)際發(fā)展進(jìn)程中也發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。以螞蟻金服、蘇寧金融為代表的金融機(jī)構(gòu)，正用科技這只手讓中國(guó)的普惠金融之路越走越寬。

政策加持 國(guó)家重視普惠金融發(fā)展

一直以來(lái)，國(guó)家高度重視普惠金融的發(fā)展，因?yàn)檫@直接關(guān)系到數(shù)以千萬(wàn)記的小微企業(yè)的存續(xù)和發(fā)展，繼而關(guān)系到國(guó)家經(jīng)濟(jì)的基本面和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展能力。

自2013年11月十八屆三中全會(huì)通過(guò)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，第一次正式提出在中國(guó)“發(fā)展普惠金融”以來(lái)，國(guó)家每一年都會(huì)針對(duì)普惠金融的發(fā)展出臺(tái)政策法規(guī)。2018年恰逢《普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》推進(jìn)過(guò)半，因此在今年，與普惠金融落地相關(guān)的政策和措施的出臺(tái)也更為密集。

2018年2月4日，指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的第15份中央一號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》公布。一號(hào)文明確提出，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須解決錢(qián)從哪里來(lái)的問(wèn)題，提出對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新投融資機(jī)制以及多元投入格局。

在2018年全國(guó)“兩會(huì)”政府工作報(bào)告中，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)就指出，要“改革完善金融服務(wù)體系，支持金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展普惠金融業(yè)務(wù)，規(guī)范發(fā)展地方性中小金融機(jī)構(gòu)，著力解決小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題”。

4月25日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，決定再推出7項(xiàng)減稅措施，支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新和小微企業(yè)發(fā)展;同時(shí)部署對(duì)銀行普惠金融服務(wù)實(shí)施監(jiān)管考核，確保今年實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本下降。僅兩個(gè)月之后，6月24、25日兩天，央行分別下調(diào)部分銀行存款準(zhǔn)備金和支小再貸款利率，支持普惠金融。同時(shí)經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，人民銀行等多部委聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》增加支小支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)額度。其中，央行將共釋放超過(guò)4500億資金用于普惠金融。

為了進(jìn)一步填補(bǔ)普惠金融的空白地帶，政策持續(xù)加碼。10月24日，中國(guó)人民銀行關(guān)于發(fā)布《農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)支付服務(wù)點(diǎn)技術(shù)規(guī)范》行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的通知，這從技術(shù)層面更進(jìn)一步推動(dòng)了農(nóng)村普惠金融的進(jìn)步。

以上措施為我國(guó)化解小微企業(yè)融資難題帶來(lái)了更多的可能性。“小微”活則實(shí)體興。如何服務(wù)小微企業(yè)，賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)，考驗(yàn)著普惠金融領(lǐng)域每一個(gè)入局者的智慧。讓人欣喜的是，在2018年普惠金融的施政領(lǐng)域更為下沉，普惠金融服務(wù)的觸角亦迅速向基層、縣域、鄉(xiāng)村和社區(qū)延伸，同時(shí)施政的角度也更具實(shí)操性，更加注重從技術(shù)層面解決問(wèn)題。

密集出臺(tái)的政策意味著普惠金融已經(jīng)是國(guó)家核心決策層重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域，更多的國(guó)家資源和創(chuàng)新模式將向這個(gè)領(lǐng)域傾斜，這無(wú)論對(duì)作為融資主體的中小微企業(yè)來(lái)說(shuō)還是發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)都是福音。

機(jī)構(gòu)發(fā)力 用科技打通“最后一公里”

實(shí)際上，無(wú)論是傳統(tǒng)銀行，還是以螞蟻金服、蘇寧金融為代表的近年來(lái)快速崛起的新金融機(jī)構(gòu)，都在探索如何服務(wù)好這些實(shí)體經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，實(shí)現(xiàn)普惠金融。盡管各自的探索路徑不同，但一個(gè)普遍的共識(shí)在于，上述目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，離不開(kāi)在產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)以及商業(yè)模式等方面的多維度創(chuàng)新。

以蘇寧金融為例，作為國(guó)內(nèi)四大金融科技集團(tuán)之一，蘇寧金融在生物特征識(shí)別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、物聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈、金融AI和金融云六大金融科技方面發(fā)力，依托蘇寧生態(tài)圈及戰(zhàn)略客戶群的海量資金流、物流、信息流大數(shù)據(jù)，通過(guò)供應(yīng)鏈金融和微商金融模式，找準(zhǔn)小微企業(yè)的融資痛點(diǎn)，用科技打通普惠金融“最后一公里”。

其中，人工智能技術(shù)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控就是蘇寧金融破題普惠金融的重要基礎(chǔ)。在金融行業(yè)最為重視的風(fēng)控方面，蘇寧金融運(yùn)用“金融+科技”融合手段，打造了3億數(shù)據(jù)接入量的設(shè)備指紋情報(bào)系統(tǒng)“識(shí)器”，識(shí)別準(zhǔn)確率分別達(dá)95.56%、92.7%識(shí)別率的黑產(chǎn)IP識(shí)別系統(tǒng)“尋跡”、異常賬戶預(yù)警系統(tǒng)“極目”，擁有20多種模型、1500多種變量的“伽利略”信用風(fēng)險(xiǎn)模型矩陣等黑科技，實(shí)現(xiàn)全線上操作，動(dòng)態(tài)融資、實(shí)時(shí)授信、快速放款。其最終的落點(diǎn)，是實(shí)現(xiàn)資金的低成本和廣覆蓋，讓金融服務(wù)觸手可得。

數(shù)據(jù)顯示，截至2018年11月底，蘇寧金融已累計(jì)為近萬(wàn)家企業(yè)提供超過(guò)1600億元的資金支持，僅旗下“樂(lè)業(yè)貸”產(chǎn)品就已為超過(guò)兩千個(gè)商戶提供超過(guò)5億元貸款額度。

“金融科技在普惠金融領(lǐng)域大有用武之地。”國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長(zhǎng)李揚(yáng)曾表示，把技術(shù)的創(chuàng)新和普惠的理念結(jié)合起來(lái)，沿著這個(gè)方向走，路就走寬了。聚焦金融科技，蘇寧金融致力于讓金融變得更簡(jiǎn)單，讓普惠金融之花開(kāi)得更加燦爛，讓更多人享受到更多元、更安全、更便捷的普惠服務(wù)。

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