錢盆網(wǎng)：監(jiān)管政策頻發(fā)期，如何選擇可靠的P2平臺(tái)？

2018年8月13日，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作小組辦公室下發(fā)《關(guān)于開展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知》及其附件《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查問題清單》(簡稱“網(wǎng)貸108條”)。通知要求，各地P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在2018年12月底之前完成自查工作，這也是P2P平臺(tái)驗(yàn)收的“大限”。最終沒有通過的檢查的機(jī)構(gòu)將在這一波洗牌后出局，而合規(guī)運(yùn)營的平臺(tái)則可以長足發(fā)展。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，從2016年8月24日到今年3月底，約有2695家平臺(tái)退出網(wǎng)貸行業(yè)，兩年內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量降幅超過半。停業(yè)及問題平臺(tái)數(shù)量明顯增加，截止2019年3月，我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量累計(jì)達(dá)6555家，目前在運(yùn)營平臺(tái)1056家。在經(jīng)歷了2018年下半年雷潮的洗禮之后，2019年新增問題平臺(tái)數(shù)量明顯減少了很多。

雖然說近兩年來大量P2P平臺(tái)因各種問題退出行業(yè)，但對(duì)于出借人而言卻不失為一個(gè)好消息。隨著合規(guī)政策的逐步明確，市場會(huì)深入清除存在風(fēng)險(xiǎn)的問題平臺(tái)，最后留下來的自然就是合規(guī)性高的優(yōu)質(zhì)平臺(tái)。

合規(guī)整改也抑制了網(wǎng)貸行業(yè)的“雷潮”。自從2018年以來監(jiān)管陸續(xù)出臺(tái)多項(xiàng)政策，并下發(fā)全國性合規(guī)檢查通知和問題清單后，行業(yè)正逐步從雷潮中回暖。網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)歷了兩年的嚴(yán)格整改，P2P在現(xiàn)代金融價(jià)值序列中的位置已得到監(jiān)管部門的認(rèn)可、確認(rèn)，對(duì)整個(gè)行業(yè)意義重大。

因此合規(guī)整改，一方面意味著P2P行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，另一方面也預(yù)示著未來的出借環(huán)境將更加安全。所以通過整改篩選出的網(wǎng)貸平臺(tái)，不管是業(yè)務(wù)模式、出借體驗(yàn)還是其他方面都能滿足人們的需求，即便出借人存在一些疑問，也可以通過合規(guī)的平臺(tái)尋找到答案，這些都會(huì)讓資產(chǎn)管理變得更為務(wù)實(shí)。

當(dāng)然，這并非意味著合規(guī)整改結(jié)束前就只能讓資金站崗不出借。只要選擇安全可靠且合規(guī)的優(yōu)質(zhì)網(wǎng)貸平臺(tái)，盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)，出借人依然可以在安穩(wěn)中實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。我們可以從以下幾個(gè)方面入手甄別平臺(tái)的優(yōu)劣。

看合規(guī)建設(shè)

按照P2P網(wǎng)貸監(jiān)管“1+3”體系的要求，P2P網(wǎng)貸要完成的合規(guī)項(xiàng)目還是很多的，重要的如銀行存管，這個(gè)問題監(jiān)管一直在要求，如果現(xiàn)在平臺(tái)還沒有對(duì)接銀行存管，要不就是平臺(tái)擁抱合規(guī)的態(tài)度不夠積極，要不就是某些方面達(dá)不到銀行的要求。

像積極擁抱監(jiān)管的錢盆網(wǎng)早已在2017年6月與新網(wǎng)銀行對(duì)接，完成資金存管，是廣西率先完成銀行資金存管的平臺(tái)，且新網(wǎng)銀行進(jìn)入了2018年9月20日中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)公布的首批銀行存管白名單之列，使存管銀行的存管資質(zhì)有了正式的審核保障。建議出借人在挑選P2P網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)，不妨先看看堅(jiān)守合規(guī)經(jīng)營的平臺(tái)。

看風(fēng)控能力

在借款限額方面，根據(jù)監(jiān)管明確要求各平臺(tái)須遵循“小額分散”的原則，即同一自然人在該平臺(tái)的借款余額上限不超過20萬，同一法人或其他組織在該平臺(tái)的借款余額上限不超過100萬，該政策的出臺(tái)實(shí)際上是為了避免資金的過度集中，從而降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面，利用大數(shù)據(jù)、評(píng)級(jí)模型、仲裁機(jī)制、電子簽章等風(fēng)控措施，在一定范圍內(nèi)讓平臺(tái)的穩(wěn)健和出借人的資金安全得到保障。如錢盆網(wǎng)與與中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)達(dá)成合作，正式接入中國互金協(xié)會(huì)信用信息共享平臺(tái)，通過行業(yè)信用信息共享，降低機(jī)構(gòu)和借款人之間的信息不對(duì)稱，防范借款人“多頭借貸、過度借貸”，有效提高平臺(tái)一定程度上的反欺詐、征信及風(fēng)控能力。

看信息披露

信息披露是檢驗(yàn)一家平臺(tái)的試金石，一個(gè)平臺(tái)的信息披露，能很大程度上反映平臺(tái)的基本情況。基本的運(yùn)營數(shù)據(jù)，像累計(jì)交易金額、累計(jì)出借人數(shù)等等，這些能反映平臺(tái)的體量和規(guī)模。而每月的運(yùn)營報(bào)告，要重點(diǎn)留意平臺(tái)每個(gè)月的新增資金流是否正常。

同樣以錢盆網(wǎng)為例，錢盆網(wǎng)通過每月公布運(yùn)營報(bào)表、官網(wǎng)同步實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，讓業(yè)務(wù)透明清晰，也進(jìn)一步保障出借人的合法權(quán)益。P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的“57號(hào)文件”也有明確指示：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》進(jìn)行完整的信息披露。

看資產(chǎn)真實(shí)

作為P2P平臺(tái)最核心的業(yè)務(wù)，資產(chǎn)的健康與否，是平臺(tái)能不能健康長遠(yuǎn)發(fā)展的根本，另一方面，前期調(diào)查平臺(tái)資產(chǎn)也能夠及時(shí)了解平臺(tái)是否存在自融、虛假標(biāo)等，這是一條底線——不能出現(xiàn)假標(biāo)、資金流向不明確等情況。正如錢盆網(wǎng)負(fù)責(zé)人一直強(qiáng)調(diào)錢盆網(wǎng)的標(biāo)的資產(chǎn)100%真實(shí)，即使出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)也可以變賣這些抵押物來彌補(bǔ)出借人的損失，同時(shí)出借人持有的借款合同也是具有法律效力的，可以通過合法手段追回出借的資金，保障自身的合法利益。

說到底P2P網(wǎng)貸只是一個(gè)中等風(fēng)險(xiǎn)的中等收益的財(cái)富增值方式而已，出借人在關(guān)注收益的同時(shí)也不能忽視風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前合規(guī)整改的情況下，想要保證資金安全性，盡量選擇如錢盆網(wǎng)那些配合監(jiān)管，愿意積極整改問題少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的平臺(tái)。P2P出借并不是一件簡單的事，而網(wǎng)貸圈又魚龍混雜，我們要想立住腳跟，就一定要有自己的方法和策略，不能太過盲目，不然就真的得不償失了。

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