2018年,P2P網(wǎng)貸遭遇了十年來最嚴(yán)重的爆雷危機(jī)。出借人成為這場危機(jī)最直接的受害者,而由此引發(fā)的信任危機(jī)讓留存的P2P網(wǎng)貸平臺成為這場危機(jī)的間接受害者。
進(jìn)入2019,經(jīng)歷行業(yè)的“至暗時刻”,P2P網(wǎng)貸平臺該如何整裝再出發(fā),切實做好出借人權(quán)益保護(hù),回應(yīng)來自各個層面的質(zhì)疑,重獲信任。
值3.15國際消費(fèi)者權(quán)益日來臨之際,零壹財經(jīng)·零壹智庫策劃“網(wǎng)貸3.15:保護(hù)出借人權(quán)益平臺在行動”專題,邀請行業(yè)高管、學(xué)者、專家,對此進(jìn)行解讀。
本文為零壹財經(jīng)“網(wǎng)貸3.15:保護(hù)出借人權(quán)益平臺在行動”專題之——專訪搜易貸創(chuàng)始人兼CEO何捷。
作為平臺合規(guī)發(fā)展的底線,108條對于網(wǎng)貸行業(yè)的出借人的基本權(quán)益形成了全方位保護(hù),而在金融服務(wù)產(chǎn)品全面開放的階段,缺乏基本的基礎(chǔ)金融知識,對于出借人認(rèn)知風(fēng)險、規(guī)避風(fēng)險也形成了先天障礙。
對此何捷強(qiáng)調(diào)“參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人,應(yīng)當(dāng)是擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)的用戶群;真實、詳盡、透明的信息披露是網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺的生命線;網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)將保護(hù)出借人權(quán)益放在重要位置,讓出借人在出借和獲得收益過程中受到公平、公正、公開的對待。”
零壹財經(jīng):108 條對于出借人與借款人的保護(hù)義務(wù)的條款總計 16 條,從平臺角度看這些要求的目的是什么?平臺在出借人保護(hù)方面是具體是怎么做的?
搜易貸何捷:網(wǎng)貸行業(yè)不合規(guī)平臺造成的波動引發(fā)了連鎖反應(yīng),用戶權(quán)益受損、信心受挫。
108條對于網(wǎng)貸平臺“履行出借人與借款人的保護(hù)義務(wù)”作出了明確界定,一方面看出監(jiān)管對于保護(hù)出借人權(quán)益的重視,另一方面也體現(xiàn)了監(jiān)管對于引導(dǎo)網(wǎng)貸行業(yè)走向規(guī)范化運(yùn)營的決心,這意味著行業(yè)粗放運(yùn)營模式需因時而變。
在搜易貸看來,首先平臺把合規(guī)建設(shè)作為頭等任務(wù),平臺的合規(guī)運(yùn)營是出借人保護(hù)的最大前提。
其次,資金存管能夠使賬戶相互獨立,實現(xiàn)平臺資金與用戶資金的全面隔離。
另外,優(yōu)質(zhì)項目+資產(chǎn)分散+小額資金的業(yè)務(wù)模式也是搜易貸有效管理風(fēng)險敞口的重要途徑;而平臺基于靈活高效的大數(shù)據(jù)和人工智能打造的全生命周期智能風(fēng)控系統(tǒng)——“風(fēng)刃”可以實現(xiàn)根據(jù)不同的目標(biāo)市場,產(chǎn)品定位和行業(yè)分析,針對不同客群,不同產(chǎn)品設(shè)計并實施不同的全面管理的風(fēng)險審核和控制流程,對于借款人端從多維度評估風(fēng)險,搜易貸憑借扎實的風(fēng)控硬實力做到真正意義上保護(hù)出借人的利益。
零壹財經(jīng):108條著重強(qiáng)調(diào)了信息披露的細(xì)則,信息披露對于出借人權(quán)益保護(hù)有哪些益處?平臺如何落實?
搜易貸何捷:公正、公開、透明的信息披露是網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺的生命線。真實、詳盡的信息披露可以有效消除出借方與借款方之間的信息不對稱,為出借人進(jìn)行風(fēng)險判斷提供基礎(chǔ)。
從搜易貸來看,嚴(yán)格遵守《關(guān)于印發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引的通知》是基本原則,平臺在PC端、微博、微信、APP等多渠道互聯(lián)網(wǎng)端口披露信息都一致,對所有信息的真實負(fù)責(zé)。另外,平臺已經(jīng)接入中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信披系統(tǒng),方便用戶查詢詳細(xì)數(shù)據(jù)信息。
零壹財經(jīng):除保護(hù)出借人的自主選擇權(quán)、知情權(quán)外,搜易貸在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面還做了哪些工作?
搜易貸何捷:除完善的信息披露外,平臺還通過出借人風(fēng)險教育、風(fēng)險認(rèn)知與自我承擔(dān)、對出借人實行分級管理等多種形式保護(hù)出借人權(quán)益。
當(dāng)下搜易貸對于出借人實行5級分類管理,將風(fēng)險教育作為長期、持續(xù)任務(wù),幫助提高出借人財商。對于出借人投訴、糾紛、舉報也建立了完善的客服咨詢、投訴處理機(jī)制。
零壹財經(jīng):網(wǎng)貸平臺出借人和金融機(jī)構(gòu)的投資人在權(quán)益保護(hù)方面有什么不同?
搜易貸何捷:傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一般是發(fā)行理財產(chǎn)品,有第三方專業(yè)的銀行負(fù)責(zé)托管資金,同時有專業(yè)的產(chǎn)品管理團(tuán)隊,定期披露產(chǎn)品運(yùn)作情況。
另外,金融機(jī)構(gòu)也會事前準(zhǔn)備應(yīng)急預(yù)案及資金,保證投資人權(quán)益,使損失得到有效控制。
網(wǎng)貸平臺的本質(zhì)是信息撮合平臺,出借人通過平臺出借獲取收益,因此更偏重于合規(guī)性、信息的透明度、真實性、風(fēng)險等級的匹配度以及全面的服務(wù)。而參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人也應(yīng)該對于非保本類金融產(chǎn)品具有基本的認(rèn)知,需要對風(fēng)險有一定的鑒別和承受能力。
零壹財經(jīng):作為信息中介,逾期發(fā)生后平臺如何保障出借人的權(quán)益,承擔(dān)相應(yīng)職責(zé)?
搜易貸何捷:首先在借款人這一端,平臺就會通過系統(tǒng)及時提醒,避免逾期。而“風(fēng)刃”風(fēng)控系統(tǒng)通過前期識別精準(zhǔn)定位客戶畫像嚴(yán)密審核,并從放款開始進(jìn)行策略性的貸后監(jiān)控,在風(fēng)險即將發(fā)生時及時進(jìn)入貸后管理流程,策略性使用催收,實現(xiàn)所有的流程都實現(xiàn)節(jié)點可尋,線上全攬,線上線下同步共享,最大程度保障出借人權(quán)益。
零壹財經(jīng):平臺如何保障出借人的信息安全,避免數(shù)據(jù)泄露產(chǎn)生的風(fēng)險?
搜易貸何捷:作為網(wǎng)絡(luò)信息中介平臺,用戶信息安全一直是公眾關(guān)注的焦點,無論是出借人還是借款人,都需要合理途徑保障隱私權(quán)不受侵害。
從平臺來看遠(yuǎn)程身份驗證技術(shù),電子簽名驗簽技術(shù),以及網(wǎng)站訪問全程采用的HTTPS/HTTP2模式和VeriSign 256位SSL強(qiáng)制加密證書,可做到數(shù)據(jù)加密傳輸,有效保障機(jī)密信息在網(wǎng)絡(luò)傳輸過程中不被查看、修改或竊取。
基于強(qiáng)大的科技應(yīng)用與創(chuàng)新能力,搜易貸建立了金融行業(yè)高標(biāo)準(zhǔn)、穩(wěn)定的電子交易平臺,已獲得公安部國家信息安全等級保護(hù)三級認(rèn)證。
零壹財經(jīng):在出借人保護(hù)方面,出借人教育也是關(guān)鍵,平臺是如何做的?
搜易貸何捷:搜易貸已經(jīng)把出借人教育、投資風(fēng)險教育作為長期的任務(wù)。
通過搜易貸官網(wǎng)、APP、自媒體、社區(qū)等渠道為出借人傳遞出借風(fēng)險常識,幫助出借人提高財商,做好出借規(guī)劃。平臺官網(wǎng)也設(shè)有風(fēng)險教育專欄、官微的訂閱號和服務(wù)號也定期推動相關(guān)金融服務(wù)知識,履行平臺對出借人權(quán)益保護(hù)的義務(wù)。
零壹財經(jīng):備案在即,可能有大量平臺清盤退出,如何看待這類平臺的出借人權(quán)益保護(hù)?
搜易貸何捷:有序清退不合規(guī)P2P平臺,是保護(hù)平臺出借人利益的最大前提。引入第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)協(xié)助有序清退,最大程度的追還貸款余額,也是必要手段。
另外,各清盤平臺應(yīng)該嚴(yán)格按照當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)退出規(guī)程操作,在相關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)督和執(zhí)法下,做好清退平臺出借人債權(quán)資產(chǎn)清收工作。
零壹財經(jīng):對于平臺用戶、同行和監(jiān)管的期許與建議?
搜易貸何捷:
1)對于出借人:增強(qiáng)風(fēng)險意識,主動學(xué)習(xí)網(wǎng)貸知識,了解網(wǎng)貸平臺運(yùn)作機(jī)制以及各平臺優(yōu)勢、劣勢。
2)對于逃避責(zé)任的借款人:隨著征信體系越來越完善,失信行為將帶來越來越嚴(yán)重的影響,珍惜信用,及時還款。
3)對于業(yè)內(nèi)同行:除了遵守合法合規(guī)的行業(yè)底線之外,還要在聯(lián)手消除信息孤島、出借人教育、推動行業(yè)合規(guī)建設(shè)等方面再接再厲。
4)對于監(jiān)管:完善相關(guān)政策法規(guī),加快網(wǎng)貸備案進(jìn)度,建立行業(yè)良性發(fā)展環(huán)境。
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