辨證看待互金高投訴 行業(yè)正名正當(dāng)其時

一年一度的央視3·15如約而至。在這個消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日,消費(fèi)投訴及維權(quán)話題再次成為行業(yè)焦點(diǎn)。

日前,公益性消費(fèi)投訴服務(wù)網(wǎng)絡(luò)媒體平臺21CN聚投訴發(fā)布《21CN聚投訴2018年度報告》?!秷蟾妗凤@示,從各行業(yè)投訴情況看,2018年,在聚投訴平臺,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)(含消費(fèi)金融、網(wǎng)貸/p2p、小額貸款、助貸等機(jī)構(gòu))有效投訴量共計(jì)20.9萬件,占投訴總量的66.4%,成為2018年第一大被投訴行業(yè)。2018年有效投訴量TOP10的商家,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)商家也占了8席。

稍感寬慰的是,其中83256件互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融有效投訴獲反饋解決,投訴解決率39.7%。同比其他行業(yè),投訴解決率也排名前列。

辯證看待互金行業(yè)“高投訴”

那么,究竟應(yīng)該怎么看待20.9萬條投訴、66.4%投訴總量占比這兩個關(guān)鍵數(shù)據(jù)?筆者認(rèn)為,要進(jìn)行一些具體分析:

其一,高基數(shù)與高投訴的相關(guān)性。不少用戶會本能地把“投訴”和“不好”畫上等號,也因此,在投訴平臺上投訴量排名靠前的平臺也招致了很多非議。然而,稍有常識的用戶也會發(fā)現(xiàn),消費(fèi)投訴榜單中的這些看似投訴量巨大的互聯(lián)網(wǎng)金融,恰恰也多為數(shù)千萬用戶的頭部力量。實(shí)際上,如果我們?nèi)ビ?jì)算他們的投訴率,會發(fā)現(xiàn)一組非常低的數(shù)字。要知道榜單中出現(xiàn)的玖富旗下用戶超過6600萬,拍拍貸用戶規(guī)模是6000萬,宜人貸用戶規(guī)模達(dá)到了2000萬,平安普惠用戶1000萬,麥子金服用戶規(guī)模1000萬(均為截至去年三季度數(shù)據(jù))。

如果計(jì)算投訴率,這些高居投訴榜單“榜首”的平臺們實(shí)際上投訴率都在1‰以下,有的甚至低至0.1‰左右:平安普惠是0.92‰、麥子金服是0.47‰、玖富普惠是0.26‰,宜人貸是0.17‰,拍拍貸是0.16‰。這樣的投訴率都處在相對健康的水平,如果再算上無效投訴數(shù)量、投訴解決率等,存在問題的投訴數(shù)據(jù)還會繼續(xù)下降。

事實(shí)上,馬上消費(fèi)金融、閃銀、玖富普惠、拍拍貸、平安普惠等都是目前網(wǎng)貸平臺備案呼聲較高的主流平臺,處于較為健康的狀態(tài)。表面上看大平臺處于榜單的前列,實(shí)際上核心原因還是在于他們的體量太大,用戶基數(shù)遠(yuǎn)超行業(yè)平均水平,投訴量自然也會較高。

其二,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺作為信息中介,連接用戶與金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)場景。用戶在平臺內(nèi)進(jìn)行分期消費(fèi)、信用貸款等行為,這其中涉及征信審核、授信額度、還款周期等多個必要環(huán)節(jié),一旦其中某一個環(huán)節(jié)(也有部分是用戶自身問題)出現(xiàn)用戶體驗(yàn)不適,用戶就投訴平臺,很輕易就能形成20.9萬條投訴這樣一個龐大數(shù)字。

而且,因?yàn)槠脚_的中介特點(diǎn),這20.9萬投訴中可能不少是涉及旅行社、酒店、航空、景區(qū)、交通等行業(yè)“大哥”的,但由于用戶是通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺訂購行住游等服務(wù)的,因比要承擔(dān)第一責(zé)任者,故而占了66.4%的份額。

其三,更為重要的,目前國內(nèi)擁有超過7億的信貸用戶。公開信息顯示,截至2018年9月30日,超過7億的國內(nèi)年度活躍信貸用戶,其中70%的用戶使用3項(xiàng)及以上的信貸服務(wù)。按照每人3項(xiàng)乘以7億,就是每年有遠(yuǎn)超21億項(xiàng)的信貸服務(wù)流程產(chǎn)生。20.9萬條投訴跟21億項(xiàng)的信貸服務(wù)體驗(yàn),占比是百分之一?千分之一?還是萬分之一?

“經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人民生活水平的提高,必然帶來消費(fèi)者品質(zhì)需求標(biāo)準(zhǔn)的提高;社會的文明進(jìn)步、法治的日益健全、對人的價值的日益尊重,必然帶來消費(fèi)者維權(quán)意識的增強(qiáng);消費(fèi)者訴求的圓滿解決,還會產(chǎn)生再次投訴的激勵效應(yīng)。從發(fā)展趨勢來看,投訴增多也是伴隨效應(yīng)。”正如《中國質(zhì)量萬里行》雜志社社長汪鶴林在“2018年度消費(fèi)者訴求白皮書發(fā)布會暨百家企業(yè)誠信經(jīng)營倡議承諾活動”上的發(fā)言,“單純從投訴量來評估一個企業(yè)是不科學(xué)的,必須與企業(yè)體量、客戶量、投訴解決率結(jié)合起來看待,對企業(yè)做出綜合評價。”

投訴將成為企業(yè)前進(jìn)動力

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融對中國用戶來說,仍是一個處在蓬勃興起中的服務(wù)業(yè)態(tài)。如果以2007年P(guān)2P網(wǎng)貸進(jìn)入中國市場為標(biāo)志,這個行業(yè)才12年。群雄并起,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺成為一個行業(yè)是近10年的事情,一個行業(yè)從誕生到興盛的過程中,難免會遇到一些波折和問題,這也是符合客觀規(guī)律的。

因此,在看待投訴的時候,我們也應(yīng)該理性地分析,究竟是行業(yè)發(fā)展中必經(jīng)的過程,還是平臺本身確實(shí)出了問題?一些互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)部分腰部或是尾部平臺,在發(fā)展方向上偏離行業(yè)初衷與監(jiān)管要求,原本被定位為金融信息中介的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實(shí)際經(jīng)營中多出現(xiàn)了私設(shè)資金池、拆標(biāo)打包、期限錯配等問題,異化為信用中介;一些平臺風(fēng)險管控有名無實(shí),信息科技的作用無從談起;有的平臺甚至演化為龐氏騙局。對于這樣的問題平臺我們要堅(jiān)決抵制和懲處。但對于那些恪守信息中介本分,積極按照監(jiān)管要求整改的健康平臺也應(yīng)該給予一些信心,不能簡單地把“投訴”和“不好”混為一談。

實(shí)際上,從行業(yè)發(fā)展的角度來看,無投訴其實(shí)是一個長久存在的偽命題,甚至誤區(qū)。對企業(yè)來說,無投訴無非有三種情況:一是市場占有率不高,甚至無足輕重,消費(fèi)者根本見不到;二是新產(chǎn)品剛投放市場,問題還沒有充分暴露;三是睜著眼睛說瞎話,不誠信。而這三種情況都與榜單中合規(guī)穩(wěn)健運(yùn)營長達(dá)數(shù)年、輻射用戶千萬級別的頭部互金平臺相去甚遠(yuǎn)。

從其他行業(yè)發(fā)展進(jìn)程來看,對于那些追求健康穩(wěn)健長遠(yuǎn)發(fā)展的企業(yè),如果處理得當(dāng),投訴不僅不會成為企業(yè)發(fā)展路上的絆腳石,相反還會為企業(yè)的前進(jìn)提供動力。從投訴中,企業(yè)可以了解到用戶的真正需求和痛點(diǎn),從中吸取教訓(xùn),進(jìn)而改善產(chǎn)品和服務(wù),不斷地提高企業(yè)經(jīng)營水平。

不可否認(rèn),互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為連接用戶與銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)的撮合中介,在提升居民生活品質(zhì),保持居民合理杠桿水平方面貢獻(xiàn)巨大。2018年8月18日,銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步做好信貸工作提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的通知》,提出“適應(yīng)多樣化多層次消費(fèi)需求,提供和改進(jìn)差異化金融產(chǎn)品與服務(wù)。支持發(fā)展消費(fèi)信貸,滿足人民群眾日益增長的美好生活需要。創(chuàng)新金融服務(wù)方式,積極滿足旅游、教育、文化、健康、養(yǎng)老等升級型消費(fèi)的金融需求。”

2018年9月20日,國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制進(jìn)一步激發(fā)居民消費(fèi)潛力的若干意見》,提出鼓勵消費(fèi)金融創(chuàng)新,規(guī)范發(fā)展消費(fèi)信貸,把握好保持居民合理杠桿水平與消費(fèi)信貸合理增長的關(guān)系。鼓勵保險公司在風(fēng)險可控的前提下,為消費(fèi)信貸提供融資增信支持。

有理由期待,大浪淘沙后屹立不倒的這些健康平臺,將為普惠金融的發(fā)展貢獻(xiàn)越來越重要的力量。

互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的維權(quán)探索

從上述分析可以得出,在商業(yè)氛圍發(fā)達(dá)、投訴意識增強(qiáng)的當(dāng)下,投訴量僅僅是一個參考指標(biāo),消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)才是第一等的大事。然而,投訴難、舉證難、鑒定難、解決難、執(zhí)行難等老大難問題,相關(guān)責(zé)任方努力了數(shù)十年仍未得到根本解決,消費(fèi)糾紛仍然是影響社會穩(wěn)定的突出的社會矛盾。

“在這樣的形勢下,主體企業(yè)要承擔(dān)主體責(zé)任,政府主管部門承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任,我們第三方平臺也有義務(wù)擔(dān)當(dāng)起技術(shù)服務(wù)的重任。只有多方共擔(dān)不懈努力,問題才會得到根本扭轉(zhuǎn)。”汪鶴林稱,在探索互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域更便捷高效的維權(quán)渠道方面,第三方投訴平臺作用也日漸凸顯成為消費(fèi)糾紛解決的生力軍。第三方調(diào)解與企業(yè)履職、責(zé)任保險、政府監(jiān)管、法律審判共同構(gòu)建起具有中國特色的消費(fèi)糾紛社會共治體系,已經(jīng)并且正在發(fā)揮不可替代的作用。

近日,中國質(zhì)量萬里行聯(lián)合玖富集團(tuán),首次打造了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在線爭議解決平臺,為用戶提供正規(guī)的一站式爭議解決平臺。通過這一平臺,用戶可以更便捷、更高效的與企業(yè)進(jìn)行溝通。這是中國質(zhì)量萬里行投訴平臺在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品領(lǐng)域的一次重要突破,也是玖富集團(tuán)作為知名的數(shù)字普惠科技企業(yè),在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的道路上所做的重要探索,彰顯了企業(yè)的社會責(zé)任感,

“是一次特別好的嘗試。”汪鶴林總結(jié)道,為推動企業(yè)切實(shí)履行主體責(zé)任,保證和解協(xié)議執(zhí)行到位,平臺將利用大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng),不定期向政府主管部門上報企業(yè)違法信息、侵權(quán)信息、失信信息、質(zhì)量缺陷信息,協(xié)助政府監(jiān)管;不定期曝光消費(fèi)侵權(quán)典型案例,實(shí)施輿論監(jiān)督;發(fā)動消費(fèi)者開展投訴解決滿意度評價,實(shí)施消費(fèi)者監(jiān)督。政府監(jiān)管、輿論監(jiān)督、消費(fèi)者監(jiān)督三足鼎立,共同構(gòu)建社會共治的治理格局。

互聯(lián)網(wǎng)金融也好,金融科技也好,行業(yè)的發(fā)展離不開消費(fèi)者的支持,進(jìn)一步提高服務(wù)意識,切實(shí)維護(hù)好消費(fèi)者權(quán)益是每個從業(yè)者應(yīng)盡的社會責(zé)任。只有對自己的產(chǎn)品負(fù)責(zé)、對消費(fèi)者負(fù)責(zé),才是對社會負(fù)責(zé)、對國家負(fù)責(zé)。只有真正把用戶放在首位,切實(shí)保障用戶的權(quán)益,這個行業(yè)才能取得更長遠(yuǎn)的發(fā)展,為中國普惠金融發(fā)展發(fā)揮切實(shí)的作用。

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2019-03-21
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