商戶賬戶無法收款？人大法學(xué)專家：對(duì)可疑支付行為，支付機(jī)構(gòu)有義務(wù)處理

隨著移動(dòng)支付發(fā)展，越來越多的商戶選擇了通過微信支付來收款，但是最近有商戶卻遇到了資金被延遲結(jié)算的問題。支付機(jī)構(gòu)是否具有延遲結(jié)算的權(quán)利，這個(gè)話題引發(fā)了熱議。對(duì)此，人大法學(xué)專家認(rèn)為，對(duì)可疑支付行為，支付機(jī)構(gòu)有“法定義務(wù)處理”。

人大法學(xué)院專家：支付機(jī)構(gòu)對(duì)可疑交易采取措施

中國人民大學(xué)國發(fā)院金融科技研究中心、法學(xué)院楊東和黃尹旭表示，由互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施新型違法違規(guī)行為屢見不鮮。支付是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的樞紐，電子支付是數(shù)字經(jīng)濟(jì)重要的設(shè)施，其運(yùn)營可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)本身也存在道德風(fēng)險(xiǎn)及逆向選擇等不足。因此，支付服務(wù)提供者在滿足用戶便捷安全使用等要求的同時(shí)，還需要滿足監(jiān)管部門的一系列監(jiān)管要求，如反洗錢、反恐怖融資等，以維護(hù)金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施總體穩(wěn)定，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。

楊東和黃尹旭援引了諸多法律條文作為支撐。他們表示，基于維護(hù)支付市場(chǎng)安全、保護(hù)用戶利益的根本立場(chǎng)，我國相關(guān)法律法規(guī)賦予了支付服務(wù)提供者一系列管理義務(wù)。比如，《反洗錢法》規(guī)定“在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)和按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)履行反洗錢義務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依法采取預(yù)防、監(jiān)控措施，建立健全客戶身份識(shí)別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報(bào)告制度，履行反洗錢義務(wù)”;《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》要求，“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢的有關(guān)規(guī)定，履行反洗錢義務(wù)”;《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》也規(guī)定，“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、交易驗(yàn)證方式、交易渠道、交易終端或接口類型、交易類型、交易金額、交易時(shí)間、商戶類別等因素，建立交易風(fēng)險(xiǎn)管理制度和交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)疑似欺詐、套現(xiàn)、洗錢、非法融資、恐怖融資等交易，及時(shí)采取調(diào)查核實(shí)、延遲結(jié)算、終止服務(wù)等措施”。

在相關(guān)法律法規(guī)的支持下，支付服務(wù)提供者懷疑可能存在欺詐、套現(xiàn)、洗錢、恐怖融資、非法融資等違法犯罪交易，應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取調(diào)查核實(shí)，并可以對(duì)特定用戶的可疑交易采取延遲結(jié)算、終止服務(wù)等措施，并在延遲過程中對(duì)可疑行為進(jìn)一步分析，或協(xié)同商業(yè)銀行、監(jiān)管部門共同研判、處理。這些措施就是支付平臺(tái)的法定義務(wù)，其根本在于對(duì)于支付安全和消費(fèi)者利益的保障和保護(hù)。

微信平臺(tái)風(fēng)控系統(tǒng)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)疑似多筆異常交易

對(duì)此媒體報(bào)道的有商戶資金被延遲結(jié)算的情況，微信支付回應(yīng)稱，微信平臺(tái)風(fēng)控系統(tǒng)于2月監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)該商戶存在多筆異常交易，由此觸發(fā)平臺(tái)的安全風(fēng)險(xiǎn)警報(bào)。我們第一時(shí)間通知商戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)核查并延遲相應(yīng)結(jié)算。

微信支付表示，據(jù)核實(shí)，收到提醒后，商戶通過定向申訴郵箱渠道先后提交5次資料。與此同時(shí)，該商戶也通過了客服等多種渠道進(jìn)行了10余次溝通。在處理過程中，由于該商戶始終未能根據(jù)平臺(tái)指引提供包括對(duì)應(yīng)商戶身份信息等必要審核資料，導(dǎo)致申訴不成功。經(jīng)反復(fù)溝通，在商戶補(bǔ)齊申訴證據(jù)當(dāng)日，平臺(tái)完成審核并恢復(fù)該商戶正常結(jié)算。

為更高效幫助商戶解決問題，微信支付提供了網(wǎng)頁申報(bào)和小程序申報(bào)兩種方式。

根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，第三方支付機(jī)構(gòu)有義務(wù)對(duì)日常交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，并對(duì)疑似洗錢、欺詐的風(fēng)險(xiǎn)交易予以延遲結(jié)算。微信支付同時(shí)提醒廣大商戶遵循相關(guān)法律法規(guī)，共同保障每個(gè)用戶的合法權(quán)益。

眾所周知，權(quán)利和義務(wù)是一個(gè)不可分割的統(tǒng)一整體。在移動(dòng)支付時(shí)代，微信支付作為移動(dòng)支付平臺(tái)，法律規(guī)定了其處理可疑支付行為的義務(wù)，實(shí)際上也就賦予了其一定的權(quán)利。

對(duì)于商戶而言，只有平臺(tái)切實(shí)保障了整體交易的安全性，才能形成一個(gè)更加健康和諧的支付環(huán)境。

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