友信金服張適時(shí)出席全球金融科技峰會(huì)：金融科技如何體現(xiàn)普惠價(jià)值

7月13日，由中國金融四十人論壇和金融城主辦的第四屆全球金融科技(北京)峰會(huì)召開，友信金服CEO、聯(lián)合創(chuàng)始人張適時(shí)受邀出席峰會(huì)。

本屆峰會(huì)主題聚焦于金融科技的規(guī)范發(fā)展與高效賦能兩個(gè)層面。在“金融科技助力破解小微企業(yè)融資難”的專題討論中，張適時(shí)表示，大數(shù)據(jù)和金融科技能降低小微金融服務(wù)中的獲客成本，甄別出更優(yōu)質(zhì)的客戶，但它改變不了客群的風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)。只有用合理的定價(jià)去服務(wù)更多的經(jīng)營性需求，金融科技才能體現(xiàn)出巨大的普惠價(jià)值。

張適時(shí)認(rèn)為，對(duì)于擁有良好信用記錄的優(yōu)質(zhì)客群來說，他們的經(jīng)營性資金需求還沒有得到很好的滿足

該專題討論環(huán)節(jié)由國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所原所長張承惠主持，嘉賓還包括世界銀行高級(jí)金融專家邵長毅、浙江網(wǎng)商銀行行長金曉龍、微眾銀行監(jiān)事長萬軍及富國銀行高級(jí)副總裁蕭兵。

“我們服務(wù)的小微客戶幾乎100%都能夠獲得金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，他們有的持有傳統(tǒng)銀行的信用卡，有的在互聯(lián)網(wǎng)銀行有消費(fèi)貸款額度，但是為什么還需要我們?”在發(fā)言中，張適時(shí)用這樣一個(gè)問題引出了關(guān)于金融服務(wù)分層的討論。

張適時(shí)指出，友信金服在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，對(duì)于小微客群來說，無論是傳統(tǒng)銀行的信用卡或者互聯(lián)網(wǎng)銀行提供給他們的貸款，其平均授信大多停留在1-2萬元，屬于消費(fèi)型的額度，都不足以滿足他們的經(jīng)營性需求。一筆10萬元的經(jīng)營周轉(zhuǎn)需求該如何解決?金融科技平臺(tái)在服務(wù)小微企業(yè)上的目標(biāo)，不是挖掘出新的低風(fēng)險(xiǎn)客群，而是對(duì)于現(xiàn)有小微企業(yè)主這類經(jīng)營性客群，去解決他們真正的經(jīng)營性資金需求，并通過新型的技術(shù)手段和數(shù)據(jù)積累給予合理的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

按照央行定義，單戶授信在1000萬元以內(nèi)的客戶被歸為小微企業(yè)。在友信金服的實(shí)踐中，張適時(shí)認(rèn)為1000萬的區(qū)間內(nèi)又可分成若干個(gè)額度區(qū)間：第一個(gè)區(qū)間是單筆授信在100-1000萬人民幣區(qū)間的客群，這個(gè)客群目前重點(diǎn)被銀行服務(wù);第二個(gè)區(qū)間是單戶授信額度在20-100萬之間的客群，服務(wù)這部分群體主要是采用德國IPC信貸員管理機(jī)制，其規(guī)模有限;第三個(gè)區(qū)間則是金融科技公司重點(diǎn)服務(wù)的單戶授信在20萬以內(nèi)的小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶。

　　來自各領(lǐng)域的代表就如何破解小微企業(yè)融資難展開討論

“科技服務(wù)小微，數(shù)字普惠金融，金融服務(wù)一定是分層次的。”張承惠也在發(fā)言中指出。

去年年末，金融城發(fā)布研究報(bào)告《小微企業(yè)融資難的特色化解決方案》，報(bào)告指出，在解決小微企業(yè)融資方面，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍然是主力軍。但盡管國家政策及金融科技不斷發(fā)展助推商業(yè)銀行小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)下沉，總體上微型企業(yè)、個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主在商業(yè)銀行的融資仍然面臨較大困難。而新興金融科技企業(yè)通過差異化的融資模式創(chuàng)新以及大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，已成為解決小微企業(yè)融資難題的重要成員之一。

報(bào)告指出，我國具有差異性、互補(bǔ)性的小微企業(yè)特色金融服務(wù)體系已經(jīng)基本形成，各類機(jī)構(gòu)各司其職，在各自的領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。

邵長毅在討論環(huán)節(jié)指出，包括中國在內(nèi)的亞太地區(qū)是金融科技最活躍的區(qū)域。利用金融科技促進(jìn)普惠金融發(fā)展，有兩個(gè)檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)：第一，消費(fèi)者是否選擇了合適的產(chǎn)品，得到了適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)。第二，無論是傳統(tǒng)的銀行，還是新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行、金融科技公司，作為金融服務(wù)提供者，自身有沒有感覺到生存壓力。

在九年服務(wù)小微客群的實(shí)踐中，友信金服一個(gè)很重要的風(fēng)險(xiǎn)管理理念是，將借款對(duì)象定義為企業(yè)主個(gè)人，通過授信給小微業(yè)主個(gè)人，將資金注入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)。截至2019年一季度末，友信金服旗下信貸業(yè)務(wù)累計(jì)撮合成交821.5億元，累計(jì)服務(wù)約104萬借款人，人均借款金額近8萬元，約有80%的資金通過平臺(tái)流入了實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，較好的支持了小微企業(yè)的發(fā)展。

張適時(shí)強(qiáng)調(diào)，在中國，小微企業(yè)主個(gè)人和其經(jīng)營的企業(yè)往往是不分家的。一個(gè)小微企業(yè)的成功往往不是以資本的密集程度為前提，經(jīng)營者的勞動(dòng)付出程度才是關(guān)鍵性因素。在一個(gè)相對(duì)小額的借款區(qū)間，例如借款10萬元，由于大部分小微企業(yè)主并沒有體系化的財(cái)務(wù)管理能力，以及要面對(duì)經(jīng)營中的諸多不確定因素，實(shí)際提前還款的比例較低，大都會(huì)選擇更長期的還款。這樣算下來，分36期進(jìn)行還款，每月還款額大約在3-4000元，資金成本并不高。并且，在這樣一個(gè)小額的區(qū)間里，即使這個(gè)小微企業(yè)破產(chǎn)或者經(jīng)營不下去，小微企業(yè)主個(gè)人依然可以通過找一份工作來償還每個(gè)月的借款。這樣的模式可以真正將普惠落實(shí)到小微企業(yè)服務(wù)當(dāng)中。

邵長毅也認(rèn)為普惠金融的“惠”沒有標(biāo)準(zhǔn)，首先要看預(yù)期收益率和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的對(duì)比，其次要看服務(wù)提供者的可持續(xù)性。在他看來，比利率更重要的是風(fēng)控。

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