蘇寧金融打造大數(shù)據(jù)反欺詐平臺(tái) 保障金融安全和業(yè)務(wù)發(fā)展

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，為用戶帶來(lái)了更為便捷的支付、理財(cái)?shù)确?wù)，但同時(shí)也面臨著如信貸風(fēng)控風(fēng)險(xiǎn)、虛假用戶裂變、渠道虛假流量等風(fēng)險(xiǎn)，讓金融機(jī)構(gòu)的反欺詐成本不斷增長(zhǎng)。作為國(guó)內(nèi)四大金融科技集團(tuán)之一的蘇寧金融，依托集團(tuán)資源和金融科技優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建了大數(shù)據(jù)反欺詐平臺(tái)，有效保障金融安全和業(yè)務(wù)發(fā)展。

作為一家有29年歷史的零售服務(wù)企業(yè)，蘇寧的業(yè)務(wù)積累豐富，覆蓋了零售、金融、投資、地產(chǎn)、文創(chuàng)、體育、科技、物流等八大產(chǎn)業(yè)6億多會(huì)員，擁有多元化、多層次、長(zhǎng)跨度的海量數(shù)據(jù)，獲取數(shù)據(jù)成本相對(duì)較低，這些都為蘇寧金融布局大數(shù)據(jù)反欺詐平臺(tái)提供了天然優(yōu)勢(shì)。

蘇寧金融大數(shù)據(jù)反欺詐平臺(tái)，主要圍繞智慧零售核心和金融業(yè)務(wù)開(kāi)展服務(wù)，主要分為反支付欺詐、反營(yíng)銷(xiāo)欺詐和反信用欺詐三部分。

為防止支付欺詐，蘇寧金融打造了“尋跡”位置畫(huà)像模型、“識(shí)器”設(shè)備指紋識(shí)別體系、風(fēng)險(xiǎn)特征庫(kù)解析系統(tǒng);針對(duì)信用欺詐，打造了資金饑渴度模型、“笛卡爾”中介攔截系統(tǒng)、“石出”消費(fèi)貸評(píng)分體系;為預(yù)防營(yíng)銷(xiāo)欺詐，打造了“極目”黃牛識(shí)別系統(tǒng)，“曉身”防盜賬戶系統(tǒng)、反欺詐圖譜系統(tǒng)等。

其中，“尋跡”位置畫(huà)像模型通過(guò)對(duì)IP打上不同的標(biāo)簽，如：代理、基站、IDC、企業(yè)網(wǎng)、教育網(wǎng)、住宅區(qū)、商場(chǎng)、公共設(shè)施等，并建立黑白灰特征庫(kù)，為各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)項(xiàng)目及甄別黑產(chǎn)機(jī)器賬戶提供基礎(chǔ)。目前已經(jīng)擁有10萬(wàn)個(gè)企業(yè)IP標(biāo)簽，IP身份識(shí)別準(zhǔn)確率高達(dá)95.65%。

“識(shí)器”設(shè)備指紋相似性模型，從用戶信息、設(shè)備信息、購(gòu)物記錄、行為模式四個(gè)大類(lèi)數(shù)據(jù)出發(fā)，采用GBDT算法，結(jié)合蘇寧體系多維度數(shù)據(jù)，對(duì)全量用戶的WAP端、PC端設(shè)備進(jìn)行識(shí)別，計(jì)算兩兩設(shè)備間相似性，用于發(fā)現(xiàn)群體性金融欺詐團(tuán)伙，捕獲率達(dá)95%以上。

“極目”黃牛識(shí)別系統(tǒng)于2018年上線，累計(jì)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)用戶及行為超過(guò)10億次，充分挖掘蘇寧體系生態(tài)數(shù)據(jù)，可精準(zhǔn)識(shí)別養(yǎng)賬戶、垃圾注冊(cè)賬戶、行為異常賬戶、設(shè)備異常賬戶、黃牛賬戶、高危風(fēng)險(xiǎn)賬戶等，準(zhǔn)確率達(dá)92.7%。

“曉身”防盜賬戶模型，從用戶身份、設(shè)備環(huán)境、高危節(jié)點(diǎn)、消費(fèi)習(xí)慣、行為軌跡、關(guān)系網(wǎng)絡(luò)六大維度深挖欺詐特征，廣泛適用于賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)及支付反欺詐場(chǎng)景，識(shí)別不法分子通過(guò)撞庫(kù)、木馬、釣魚(yú)、破解、社會(huì)工程學(xué)詐騙、銀行系統(tǒng)漏洞等手段獲得賬戶使用權(quán)限。

“石出”消費(fèi)貸評(píng)分體系，通過(guò)深入挖掘蘇寧生態(tài)圈內(nèi)數(shù)據(jù)，結(jié)合少量外部數(shù)據(jù)參考，聚焦用戶還款意愿、團(tuán)體欺詐、個(gè)人異常行為、個(gè)人穩(wěn)定性、消費(fèi)能力等維度，識(shí)別造假騙貸、行為異常用戶，并預(yù)測(cè)用戶還款意愿，可用于門(mén)店消費(fèi)貸風(fēng)控。

在與零售業(yè)務(wù)息息相關(guān)的消費(fèi)金融方面，蘇寧金融還打造了欺詐風(fēng)險(xiǎn)威脅感知模型體系，在提升客戶交易安全的同時(shí)，減少了短信對(duì)客戶用戶體驗(yàn)的打擾，發(fā)送短信比年初降低了近80%。在反欺詐準(zhǔn)入防護(hù)體系中，部署可以精準(zhǔn)識(shí)別客戶群體和客戶行為的風(fēng)控模型，加強(qiáng)對(duì)各種黑灰產(chǎn)人員和欺詐行為的精準(zhǔn)識(shí)別。

此外，還有50萬(wàn)數(shù)據(jù)級(jí)的幻識(shí)反欺詐關(guān)系圖譜以及“伽利略”信用風(fēng)險(xiǎn)模型矩陣、風(fēng)險(xiǎn)特征庫(kù)解析系統(tǒng)(RCDS)、“風(fēng)聲”金融黑產(chǎn)輿情監(jiān)控系統(tǒng)、“千尋”智能催收系統(tǒng)等，為消費(fèi)金融全面保駕護(hù)航。

在服務(wù)小微金融方面，蘇寧金融為供應(yīng)鏈上末端的小微企業(yè)如零售云商戶、物流承運(yùn)商、售后服務(wù)商提供服務(wù)。樂(lè)業(yè)貸以零售云平臺(tái)加盟店(小微企業(yè)/個(gè)體工商戶)的法定代表人作為目標(biāo)客群，依托零售云平臺(tái)的交易流、物流、資金流、數(shù)據(jù)流，建立系統(tǒng)性風(fēng)控模型，實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)入、授信、放款、還款的線上化操作。與此同時(shí)，蘇寧金融還建立了雙層微商風(fēng)控模型，從行業(yè)、企業(yè)、個(gè)人的8個(gè)維度對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警，并提供從低到高的5個(gè)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)記，有效保障微商金融安全。

總體來(lái)看，蘇寧金融打造的大數(shù)據(jù)反欺詐平臺(tái)，有效保障了用戶的交易安全和金融業(yè)務(wù)順利開(kāi)展。未來(lái)，秉承“全場(chǎng)景 更普惠”的服務(wù)宗旨，蘇寧金融將繼續(xù)堅(jiān)持“科技驅(qū)動(dòng)發(fā)展”的戰(zhàn)略，不斷迭代大數(shù)據(jù)反欺詐技術(shù)，提高風(fēng)控服務(wù)能力，保障金融安全，提升用戶體驗(yàn)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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