科技賦能三農(nóng)場景金融化 百融云創(chuàng)探索“三農(nóng)金融”新模式

70后小王和愛人一起在農(nóng)村里做養(yǎng)殖，“生意不好的時候，真的經(jīng)常為了錢的事著急。想去貸款，但是，我們這種小地方的小生意，哪里有銀行敢貸給我們?其實，我們有房子……”小王搓搓手。

像小王夫婦這樣的人群，在中國還有很多。中低收入的城鎮(zhèn)人口、中小微企業(yè)和三農(nóng)人群，是普惠金融的主流人群，其中，針對三農(nóng)人群的普惠金融，最難做。中國社會科學院曾發(fā)布的一項報告顯示，“三農(nóng)”領(lǐng)域的資金缺口每年超過了3萬億。

在業(yè)界看來，作為普惠金融的重要組成部分——三農(nóng)金融，必須依靠科技才有可能打破瓶頸，真正落地。只有依靠互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，才能提升金融服務(wù)的水平和效率，延展金融服務(wù)的市場觸角;只有解決和完善三農(nóng)人口信用體系建設(shè)，三農(nóng)人群才能真正享受到金融服務(wù)。

在這一背景之下，近年來，螞蟻金服、京東數(shù)科、百融云創(chuàng)等金融科技公司紛紛“下沉”到農(nóng)村，競相以各自的優(yōu)勢來解決農(nóng)村金融難題。

金融要惠普，信用要先行。如何改變?nèi)r(nóng)人群普遍“白戶”的現(xiàn)狀，建起三農(nóng)信用體系，成為首先要解決的問題。

螞蟻金服的做法是，建立 “三農(nóng)”群體的金字塔模型：頂端是有一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的經(jīng)營戶，中間是農(nóng)業(yè)小微經(jīng)營者，底端是農(nóng)業(yè)網(wǎng)店主。結(jié)合數(shù)字技術(shù)，有針對性地為這三類人群提供適宜的服務(wù)模式。

作為智能大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺，百融依托O2O模式建立農(nóng)戶信用檔案，助力解決農(nóng)戶貸款。百融云創(chuàng)CEO張韶峰說到，農(nóng)村金融的難點是農(nóng)戶貸款，百融是下沉到鄉(xiāng)村，通過線上建設(shè)展業(yè)平臺、數(shù)據(jù)中臺、風控平臺，以及線下農(nóng)村金融服務(wù)工作站地推鄉(xiāng)村農(nóng)戶，O2O模式建立農(nóng)戶信用記錄，并通過智能風控決策引擎有效識別農(nóng)戶風險，助力金融機構(gòu)解決農(nóng)戶融資難問題，提升農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率。

普惠“下鄉(xiāng)”兩大難 落地關(guān)鍵在場景金融化

“全面建成小康社會，最艱巨的任務(wù)在農(nóng)村，最突出的短板也在農(nóng)村”，今年3月，全國人大農(nóng)業(yè)與農(nóng)村委員會主人委員陳錫文在講話中指出，2020年是全面建成小康社會的決勝期，“三農(nóng)”也成為近年來不能回避的主題之一。

2019年6月，中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會聯(lián)合發(fā)布《中國小微企業(yè)金融服務(wù)報告(2018)》稱，農(nóng)村小微企業(yè)及農(nóng)戶是互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下比較“被動”的群體，受到低于環(huán)境閉塞、信息來源少、教育水平不高等因素制約，他們不能像城市小微企業(yè)那樣獲得便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，從而形成了“數(shù)字金融鴻溝”。

自2017年起，百融云創(chuàng)便開始針對普惠金融客群、特別是三農(nóng)金融客群，進行了有針對性的調(diào)研。2019年7月，百融云創(chuàng)董事長、CEO張韶峰率隊，赴某貧困縣的農(nóng)村走訪，親歷農(nóng)村金融場景。“我們跑了好幾個村子，很多農(nóng)戶反映他們有貸款需求，但幾乎得不到滿足。”張韶峰坦言，很多鄉(xiāng)親，其實是很樸實的，是有信用的。但是目前沒有什么機構(gòu)可以有效地評估他們。

“普惠金融，尤其是農(nóng)村金融之所以難做，是因為存在獲客和風控兩大難題。”北京大學國家發(fā)展研究院副院長黃益平分析指出， 金融交易是要能夠控制風險和最后獲利的，它不同于慈善事業(yè)，成本必須覆蓋風險。。

百融云創(chuàng)CRO季元亦有同感。在季元看來，在普惠金融三個客群中，“三農(nóng)”最難做 三農(nóng)金融的最大難點有二，一是，農(nóng)民太分散，金融機構(gòu)觸達能力很弱，如果要布滿網(wǎng)點，以銀行的人力與運營成本來計算的話，往往虧損很厲害;二是，三人口的數(shù)據(jù)極其匱乏，金融機構(gòu)沒有評估其信用的基礎(chǔ)。

顯然，科技是普惠金融的唯一的、可持續(xù)的出路。

百融云創(chuàng)副總裁、普惠金融部總經(jīng)理蒲克強稱，百融云創(chuàng)通過O2O模式打破金融領(lǐng)域固有的二八定律。即線上科技，以及線下農(nóng)村金融服務(wù)工作站觸達農(nóng)村最底階層，建立農(nóng)戶信用檔案。要讓80%的人也能夠盡可能的享受到金融服務(wù)，提升金融服務(wù)覆蓋率。

具體來說，百融云創(chuàng)與很多本地機構(gòu)合作，覆蓋真實的鄉(xiāng)村場景，比如集市、養(yǎng)殖會、種植戶等，農(nóng)村金融服務(wù)站與本地銀行合作，為三農(nóng)人群提供存取款等金融服務(wù)、生活繳費等之外，還向農(nóng)戶進行信用評估和貸款服務(wù)。這其中，最重要的風控環(huán)節(jié)和用戶信用畫像環(huán)節(jié)，便由百融云創(chuàng)基于(地方政府提供的)相關(guān)數(shù)據(jù)來完成。從而形成“鄉(xiāng)村場景+科技平臺+金融機構(gòu)”的模式，推動信用體系建設(shè)，助力三農(nóng)普惠金融。

在這一模式下，科技平臺可利用科技手段，充分發(fā)揮構(gòu)建、連接和賦能的功能優(yōu)勢，不斷提升場景金融化能力，形成風險可控、健康可持續(xù)的三農(nóng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)。在這種模式下，科技平臺可讓更多的金融企業(yè)能夠更容易做好三農(nóng)金融。在這種模式下，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村以及農(nóng)民的 融資難與貴的問題將得到緩解，也讓更多的人受益。

科技賦能“三農(nóng)”

建設(shè)信用體系夯實普惠基礎(chǔ)

如何做好農(nóng)村金融，需要“下沉”到農(nóng)村的金融機構(gòu)、企業(yè)堅守初心。更重要的是通過產(chǎn)品和技術(shù)的突破和創(chuàng)新，讓農(nóng)村金融切實落地。

信用體系建設(shè)在農(nóng)村中的基石作用毋庸置疑。近期，中國人民銀行副行長朱鶴新公開表示，目前，征信系統(tǒng)累計收錄了9.9億自然人、2591萬戶企業(yè)和其他組織的有關(guān)信息。而百融云創(chuàng)在普惠金融的征信領(lǐng)域深耕細作多年，也是其中的貢獻者。通過科技來計量信用。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術(shù)評估、“畫像”小微企業(yè)征信，在緩解小微企業(yè)融資難方面正發(fā)揮著越來越重要的作用。目前，百融云創(chuàng)就通過真實的鄉(xiāng)村場景中的數(shù)據(jù)，結(jié)合先進的大數(shù)據(jù)、人工智能和云計算技術(shù)，逐步地完善農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)體系，以解決長期以來困擾農(nóng)村金融發(fā)展的風險控制問題，創(chuàng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。

2019年7月9日，中國人民銀行營業(yè)管理部副主任馬玉蘭、征信管理處張涵宇處長一行在百融云創(chuàng)就企業(yè)征信工作進行深入調(diào)研，并對百融云創(chuàng)在農(nóng)村信用體系建設(shè)層面所做出的成績給予高度的評價。

作為以“讓金融普惠民眾”為理念的智能大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺，百融云創(chuàng)決心，以科技賦能三農(nóng)金融，張韶峰將這一作法稱為“結(jié)硬寨，打呆仗”，他表示，“不沉到這種小城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村，很難解決他們的信用評估難題，不解決這個難題，就無法解決他們的普惠金融服務(wù)需求。高舉高打，沒有捷徑可尋。中國人還有太多人沒有獲得過金融服務(wù)，我國的普惠金融之路任重道遠。”

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