未來，金融主宰科技，還是科技主宰金融？答案是……

這幾天，深圳要建設(shè)中國特色社會主義先行示范區(qū)的消息，引發(fā)了重大反響。未來的深圳將在5G、AI、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、生物醫(yī)藥、通信高端器件等方面成為創(chuàng)新高地。

幾乎就在同時，位于深圳福田區(qū)會展中心附近的一間會議廳里，舉辦了一場《科技助力金融50人論壇——2019通訊云中國行深圳站》。

在這場由容聯(lián)云通訊主辦，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院、阿里巴巴達摩院支持的論壇上，來自各方的專家、學(xué)者、通訊行業(yè)人士以及金融機構(gòu)管理者，共同探討互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)將如何助力金融行業(yè)的發(fā)展。

一個有趣的圓桌辯論話題是“未來的金融科技，到底是金融機構(gòu)唱主角?還是互聯(lián)網(wǎng)巨頭唱主角?”人們的意見并不完全一致，但所有的看法無疑都在為洞察未來做價值增量，充滿著趣味性和啟發(fā)。

01

從“信息金融”到“智慧金融”

前幾天，央行前行長周小川有一個表態(tài)，他說金融產(chǎn)業(yè)本質(zhì)上是信息產(chǎn)業(yè)，金融機構(gòu)要加快與新技術(shù)的融合。

如果我們翻開世界金融史，會發(fā)現(xiàn)人類最早的金融活動可以追溯到公元前3500年的《漢謨拉比法典》，當(dāng)時的人們已經(jīng)開始用楔形文字記錄谷物貸款的利息和違約賠償。

但真正讓人們感受到金融被科技深刻改變并影響人類生產(chǎn)和生活方式的，還是從上世紀80年代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)飛速發(fā)展開始。以美國為代表的發(fā)達國家率先發(fā)力，其他國家紛紛跟進，中國的表現(xiàn)尤為突出。

科技與金融的結(jié)合，如果從結(jié)合形態(tài)和模式來看，大體可以分為四種：

一是傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化。包括互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)券商、互聯(lián)網(wǎng)保險等業(yè)態(tài)，比如傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的直銷銀行、美國Ally Bank這樣的互聯(lián)網(wǎng)銀行，以及中國的微眾銀行、百信銀行等。

二是基于互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務(wù)。包括互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、資產(chǎn)管理、小貸業(yè)務(wù)、消費金融等等。螞蟻金服、京東數(shù)科、度小滿、360金融旗下都有類似的業(yè)務(wù);

三是全新的互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式。主要有P2P、眾籌等;

四是互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)。包括在線投資的社群、金融超市模式、在線金融教育等等。比如美國最大的貸款匹配平臺Lending Tree。

但以上不管哪種業(yè)態(tài)，正如清華大學(xué)五道口金融學(xué)院專家在論壇現(xiàn)場所說的，“技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，本質(zhì)上都是為了提升金融機構(gòu)的競爭能力和服務(wù)效率，造福普羅大眾。”

互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)時代，所有的金融業(yè)務(wù)，包括個人和企業(yè)，國際和國內(nèi)，線上和線下，前臺和中后臺，業(yè)務(wù)處理和風(fēng)險管控，輔助決策和OA系統(tǒng)等，都會走向數(shù)據(jù)化、網(wǎng)絡(luò)化，以及智能化。

容聯(lián)IM即時通訊云負責(zé)人鄧暉從技術(shù)變革的角度，將過去20年金融行業(yè)的變化分為四個階段：

信息金融——互聯(lián)網(wǎng)金融——移動金融——智慧金融。

信息金融時代主要由IT技術(shù)驅(qū)動，互聯(lián)網(wǎng)金融時代主要由互聯(lián)網(wǎng)驅(qū)動，移動金融時代由移動互聯(lián)網(wǎng)驅(qū)動，智慧金融時代由大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能驅(qū)動。

鄧暉認為，過去20年金融的本質(zhì)沒有發(fā)生特別大的內(nèi)涵變化，但服務(wù)形態(tài)、效率、時間和空間的差距都發(fā)生了變化。過去要取錢，得早上8點去銀行跟大爺大媽們一起排隊，現(xiàn)在拿出手機就解決了;過去金融機構(gòu)內(nèi)部溝通協(xié)調(diào)主要靠人工，現(xiàn)在通過技術(shù)賦能，把CRM、OA等協(xié)同辦公工具整合起來，內(nèi)部溝通效率大大提高。

可以說，今天已經(jīng)沒有哪家金融機構(gòu)可以拒絕新技術(shù)，沒有哪家金融機構(gòu)可以繼續(xù)躺在牌照上賺大錢。未來已來，將至已至。

02

科技對金融的“渦輪增壓效應(yīng)”

科技具體如何助力金融?

科技對金融的作用，可以形容為“渦輪增壓”。

汽車的發(fā)動機通過渦輪增壓，可以提高進氣量，從而提高發(fā)動機的功率和扭矩，讓車子更有勁，也更省油;金融機構(gòu)通過科技的渦輪增壓，可以提升效率，降低成本，提供更好的用戶體驗，讓金融更美好。

比如對傳統(tǒng)銀行來說，借助人工智能技術(shù)，可以實現(xiàn)智能客服、智能身份認證、智能化運維、智能投顧、智能理賠、反欺詐與智能風(fēng)控等等;大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，可以使銀行更廣泛收集各種渠道信息進行分析應(yīng)用與風(fēng)險管理，進行精準(zhǔn)營銷與場景獲客;移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，大大擴展了銀行的市場空間，讓人們隨時隨地進行金融交易。

我們可以隨手拿出手機，翻翻里面招商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等傳統(tǒng)銀行的APP，會發(fā)現(xiàn)指紋識別、智能客服早就大面積應(yīng)用;用手機支付就更簡單了，掃一掃就可以將信用卡、儲蓄卡、貨幣基金里的錢取出來交易，中國在移動支付場景應(yīng)用方面已經(jīng)走在世界最前列。

第一創(chuàng)業(yè)證券CIO何江在現(xiàn)場介紹了金融科技在證券行業(yè)的場景應(yīng)用。在對上市公司進行盡職調(diào)查時，涉及交易對手調(diào)查、委托資產(chǎn)調(diào)查、擔(dān)保人調(diào)查、投資標(biāo)的調(diào)查等，這些環(huán)節(jié)都已經(jīng)在嘗試借助人工智能等新技術(shù)的力量，來節(jié)省人力成本;在輿情分析、投資標(biāo)的研究方面，證券公司也在嘗試借助知識圖譜、新聞爬蟲，梳理信息的關(guān)聯(lián)關(guān)系，為投資決策提供依據(jù)。

容聯(lián)云通訊也一直在用技術(shù)助力金融行業(yè)的發(fā)展。CEO孫昌勛說，容聯(lián)創(chuàng)辦6年來，一直致力于為企業(yè)提供云化和智能化的通訊服務(wù)，金融是其中重要板塊。

　　【容聯(lián)云通訊CEO孫昌勛】

容聯(lián)在金融行業(yè)的技術(shù)布局非常全面，包括金融行業(yè)內(nèi)部溝通與協(xié)作，以及金融行業(yè)對外服務(wù)。在金融行業(yè)內(nèi)部溝通與協(xié)作方面，容聯(lián)旗下IM Plus&容信、有會、運維協(xié)作平臺等，幫助企業(yè)打造融合通信平臺、多終端云會議系統(tǒng)、音視頻直播等，大大提高了企業(yè)內(nèi)部溝通與協(xié)作的效率。

在金融機構(gòu)對外服務(wù)方面，容聯(lián)整合了通訊網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)資源，幫助金融機構(gòu)打造全媒體客服、智能通訊平臺，以及新一代聯(lián)絡(luò)中心等。金融機構(gòu)的客戶可以遠程視頻身份認證，保險業(yè)務(wù)在線辦理，車險遠程定損等。

長期以來，容聯(lián)服務(wù)的企業(yè)中不乏金融巨頭、世界500強。比如容聯(lián)幫助中國平安打造移動學(xué)習(xí)及員工培訓(xùn)APP知鳥;幫助中國建設(shè)銀行搭建聯(lián)絡(luò)中心平臺，提供IM在線客服、互聯(lián)網(wǎng)音視頻、屏幕協(xié)同、微信接入、短信傳真及郵件等接入功能;還為中國銀行總行建設(shè)應(yīng)急響應(yīng)協(xié)作平臺。

阿里巴巴達摩院資深算法專家李威，在現(xiàn)場介紹了被集成的阿里達摩院語音原子能力。阿里達摩院成立于2017年10月11日，“以科技，創(chuàng)新世界”。創(chuàng)辦之初，馬云就提出了達摩院要活得比阿里巴巴長，服務(wù)全世界至少20億人口。

　　【阿里巴巴達摩院資深算法專家李威】

達摩院主要立足于基礎(chǔ)科學(xué)、創(chuàng)新性技術(shù)和應(yīng)用技術(shù)，涉及機器智能、數(shù)據(jù)計算、金融科技等。李威本人的研究領(lǐng)域是機器智能語音，研究語音識別、合成、語音對話和多模態(tài)人機交互。阿里巴巴語音AI入選“2019全球10大突破性技術(shù)”。

“我們達摩院在后邊做基礎(chǔ)研究，容聯(lián)融合我們的技術(shù)服務(wù)于前端的客戶。”李威介紹。

03

未來：螺旋上升，各安其位

未來，到底是金融主宰科技還是科技主宰金融?

這個話題從FinTech這個詞誕生之初就開始了。Fintech由金融“Finance”與科技“Technology”兩個詞合成而來。從一開始，人們就為該叫“科技金融”還是“金融科技”而爭論不休。

就中國的情況來看，這個詞翻譯過來之初，科技的風(fēng)頭明顯比金融更強勁，叫科技金融的更多。那時候BAT等科技巨頭虎視眈眈進入金融領(lǐng)域，大量的P2P、眾籌、網(wǎng)貸公司誕生，給傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來了巨大的壓力。

但這一壓倒性的形勢從兩年前開始發(fā)生了劇烈的變化。傳統(tǒng)金融機構(gòu)逐漸緩過神來，開始自己大力推進科技與金融的結(jié)合，設(shè)立科技公司;監(jiān)管層防范金融風(fēng)險，加強對互金行業(yè)的監(jiān)管，也讓BAT這樣的科技巨頭重新定位，“金融歸金融，科技歸科技”，明確科技對金融就是幫助和賦能，而非替代。

容聯(lián)行業(yè)云CC事業(yè)部副總經(jīng)理馬建忠將這一變化的過程形容為“螺旋式上升”——一開始是科技占上風(fēng)，后來是金融占上風(fēng)。他認為未來科技巨頭與金融機構(gòu)不是替代的關(guān)系，而是各安其位，都能找到自己的位置。

“每家公司和每家企業(yè)都有自己的一席之地，只要在各自的領(lǐng)域里發(fā)揮各自擅長的事情，在能力范圍內(nèi)做到最好，都是主角。”馬建忠說，傳統(tǒng)金融企業(yè)老本行是金融服務(wù)，誰也爭不過它，BAT可以通過技術(shù)革新金融場景，大家都有各自的價值。

阿里云高級解決方案架構(gòu)師孔皓則認為，在中國的國情下，基于牌照管理和金融機構(gòu)的專業(yè)屬性、用戶基礎(chǔ)，以及業(yè)務(wù)系統(tǒng)的完備性，唱主角的將是金融機構(gòu)。但任何金融機構(gòu)都離不開科技的助力和賦能，否則一定會被淘汰掉。

國家監(jiān)管層也已經(jīng)釋放出了對這件事情的看法。央行前行長周小川在前不久演講中表達了兩個觀點：一是金融業(yè)是高度IT化的行業(yè)，金融的發(fā)展必須與技術(shù)相融合，但同時要警惕BigTech(大型科技公司)寡頭壟斷，政策上要避免失去公平和妨礙競爭。

顯然，金融與科技既相互交融，但又各安其位，揚其所長，是目前各方看法的最大公約數(shù)。

“對我們?nèi)萋?lián)這樣的科技企業(yè)，”馬建忠說，“就是通過我們最擅長的云通訊能力，以及進化出來的全方位服務(wù)能力，去幫助金融機構(gòu)提升效率和用戶體驗，讓金融越來越美好。”

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