P2P惡意逃廢債精準(zhǔn)打擊加強(qiáng) 黃金錢包早已接入征信

日前，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組和網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合下發(fā)了一則《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》，要求接入征信系統(tǒng)，并對(duì)惡意逃廢債的老賴們進(jìn)行了手術(shù)刀式的精準(zhǔn)打擊。這次有關(guān)部門下達(dá)通知宣布P2P接入征信，老賴的日子會(huì)更加難過。而黃金錢包的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)此前早已接入百行征信并持續(xù)上報(bào)老賴名單，此次互金整治辦和網(wǎng)貸整治辦新出臺(tái)的政策無疑是對(duì)平臺(tái)自主合規(guī)升級(jí)的最佳肯定。

通知到底啥內(nèi)容？

長期以來，惡意逃廢債始終是網(wǎng)貸行業(yè)的沉疴之一。黃金錢包副總裁葉夢(mèng)圓就表示，征信體系的缺失導(dǎo)致借款人逃廢債成本大幅降低，這也是網(wǎng)貸在個(gè)人信貸領(lǐng)域長期“普而不惠”，以及導(dǎo)致暴力催收頻發(fā)的重要原因之一。這一次的通知，就是針對(duì)以上情況，要求各地監(jiān)管組織當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)貸平臺(tái)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)(即人民銀行征信中心)和百行征信等征信機(jī)構(gòu);針對(duì)惡意逃廢債行為要堅(jiān)持追討、上報(bào)，尤其是逾期時(shí)間長和失聯(lián)跑路的;建立完善褒揚(yáng)誠信、懲戒失信的社會(huì)輿論監(jiān)督機(jī)制;進(jìn)一步加大對(duì)老賴的懲戒力度，變成真正的“老鼠過街人人喊打”。

總結(jié)起來，就是四大方面：

支持在營P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)

持續(xù)開展對(duì)已退出經(jīng)營的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)相關(guān)惡意逃廢債行為的打擊

加強(qiáng)宣傳和輿論引導(dǎo)

加大對(duì)網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人的懲戒力度

從這四方面來說，各部門分工明確，各項(xiàng)工作由誰負(fù)責(zé)、依照什么標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行全都寫得清清楚楚。有了這則通知，出借人和合規(guī)平臺(tái)歡欣鼓舞，但老賴和不良平臺(tái)們就只能瑟瑟發(fā)抖了，因?yàn)樗麄儗⑹艿絹碜苑椒矫婷娴拇驌粝拗?，而且很難翻身。

此次國家要求網(wǎng)貸行業(yè)接入人民銀行征信中心和百行征信，將有助于降低合規(guī)運(yùn)營平臺(tái)的風(fēng)控成本和整體運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)良幣驅(qū)逐劣幣，淘汰地下放貸黑平臺(tái)，最終實(shí)現(xiàn)各借款人和中介主體的良性循環(huán)。

什么是百行征信

可能有人對(duì)百行征信這個(gè)詞比較陌生，也會(huì)有疑惑：已經(jīng)有了人民銀行征信中心，還需要這個(gè)百行征信嗎?接下來就給大家介紹一下這個(gè)“百行征信”。

百行征信是對(duì)人行征信系統(tǒng)的補(bǔ)充，把人行覆蓋不到的個(gè)人金融信用數(shù)據(jù)全部納入，并實(shí)現(xiàn)行業(yè)的信息共享，它是全國首家也是唯一一家擁有個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照的征信機(jī)構(gòu)，是在中國人民銀行監(jiān)管指導(dǎo)下，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)與芝麻信用、騰訊征信等8家市場(chǎng)上的征信機(jī)構(gòu)共同發(fā)起的。目前百行征信已對(duì)接了幾十家平臺(tái)，黃金錢包網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的合作方白金錢包正是較早接入的平臺(tái)之一，除現(xiàn)有業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)外，歷史存量數(shù)據(jù)也已全部上報(bào)。此外，黃金錢包網(wǎng)貸業(yè)務(wù)還借助百行征信的數(shù)據(jù)，通過對(duì)個(gè)體信用信息全周期精準(zhǔn)畫像，讓存在不良記錄的老賴無所遁形。

新規(guī)的威力有多大

2019年剩下的幾個(gè)月里，出借人還會(huì)見到一些平臺(tái)宣布退出運(yùn)營，這可能是此次新規(guī)最直接的影響。此次平臺(tái)接入是有條件接入，要求是合規(guī)運(yùn)營的平臺(tái)，通知強(qiáng)調(diào)網(wǎng)貸平臺(tái)接入征信系統(tǒng)的同時(shí)，還要向征信機(jī)構(gòu)提供所撮合網(wǎng)貸交易的利率信息，對(duì)于超越紅線的借款利率有異議處理機(jī)制，未來在報(bào)送格式上預(yù)計(jì)也將有統(tǒng)一的要求。

從年初到現(xiàn)在，監(jiān)管的政策越收越緊，先是要求接入國家級(jí)數(shù)據(jù)系統(tǒng)實(shí)時(shí)上報(bào)數(shù)據(jù)，再是要求支付通道和銀行給沒接存管的平臺(tái)斷流，如今又要求平臺(tái)積極接入百行征信。這對(duì)黃金錢包這樣的“三證三查三披露”合規(guī)平臺(tái)來說只是正常操作，但對(duì)底層資產(chǎn)有貓膩，運(yùn)營模式有黑洞的平臺(tái)來說不啻于是致命的打擊。

古人說吹盡黃沙始到金，在監(jiān)管部門的有效治理下，不良平臺(tái)會(huì)越來越少，像黃金錢包這樣業(yè)務(wù)合規(guī)的平臺(tái)會(huì)更加受到大眾的關(guān)注。行業(yè)將步入發(fā)展的良性循環(huán)，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)越來越小，出借人的權(quán)益更會(huì)越來越有保障。

除此以外，新規(guī)的發(fā)布無疑是對(duì)老賴們的沉重打擊，尤其是那些因?yàn)槠脚_(tái)故障就拒絕還款的，一旦產(chǎn)生逾期上了征信，不僅無法再從其它平臺(tái)借到錢，還會(huì)受到來自電信交通甚至租房子等方方面面的限制，惡意逃廢債要付出的代價(jià)將徹底變得無法承受，只能老實(shí)還錢。

延展：什么是“三證三查三披露”

正常運(yùn)營的平臺(tái)需同時(shí)具備ICP經(jīng)營許可證、銀行存管認(rèn)證以及國家信息安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)認(rèn)證。這就是“三證”，“三證齊全”是網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)發(fā)展的硬性條件。

自去年8月17日全國網(wǎng)貸整治辦下發(fā)合規(guī)檢查工作通知和108條問題清單至今，大部分積極備案的平臺(tái)目前均已通過三查，包括機(jī)構(gòu)自查、自律檢查和行政核查。。出借人可以在平臺(tái)App、官網(wǎng)及微信公眾號(hào)等渠道查找相關(guān)信息。

“108條”對(duì)平臺(tái)信息自披露做了清晰而嚴(yán)格的規(guī)定，要求平臺(tái)披露自身的運(yùn)營狀況及標(biāo)的的基本情況。今年1月，1號(hào)文進(jìn)一步提出，完成行政核查的P2P平臺(tái)需逐步完成實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)接入。統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)應(yīng)報(bào)送至國家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)接入系統(tǒng)”。此外，合規(guī)備案的硬性條件還包括，平臺(tái)的信息披露數(shù)據(jù)應(yīng)披露在中互金協(xié)會(huì)的“全國互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺(tái)”，出借人訪問對(duì)應(yīng)網(wǎng)站即可查詢。著就是所謂的“三披露”。

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