銅板街何俊人民網(wǎng)撰文：金融科技公司如何參與“智能+金融”

近日,銅板街金融科技集團(tuán)創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)何俊在人民網(wǎng)撰文,深入分析了“智能+金融”浪潮及金融科技企業(yè)參與該浪潮的模式和路徑。何俊相信,中國(guó)的金融科技優(yōu)勢(shì)一定能轉(zhuǎn)化為智慧金融服務(wù)的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì),為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、為老百姓的美好生活提供強(qiáng)大支撐。

“金融是一種技術(shù)”

知名金融史專家、耶魯大學(xué)金融與管理學(xué)教授威廉·戈茲曼(William N. Goetzmannn)在《千年金融史》(Money Changes Everything:How Finance Made Civilization Possible)中寫道:“金融是一種技術(shù)——一個(gè)工具和制度的網(wǎng)絡(luò),用以解決復(fù)雜的文明問(wèn)題。這項(xiàng)技術(shù)關(guān)乎價(jià)值的跨時(shí)空流動(dòng),運(yùn)用契約、制度和單據(jù)來(lái)實(shí)現(xiàn)未來(lái)收益承諾這一本質(zhì)上假想的東西。”金融史其實(shí)是一部技術(shù)創(chuàng)新史。

作為一種以貨幣及其衍生物為交易標(biāo)的的技術(shù),金融主要由幾類技術(shù)構(gòu)成:交易雙方的信息獲取和分析計(jì)算,信息和數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、傳輸和交互,以及交易標(biāo)的(貨幣)生產(chǎn)制造。

每一具體領(lǐng)域的技術(shù)進(jìn)步都有可能促進(jìn)金融創(chuàng)新,盡管有些技術(shù)看上去和金融沒(méi)有直接的關(guān)系。很多人都知道瓦特改良的蒸汽機(jī)與英國(guó)工業(yè)革命的關(guān)系,但很少人知道,瓦特蒸汽機(jī)在鑄幣業(yè)也是功莫大焉,最終幫助主要在英國(guó)流行的螺旋沖壓工藝勝過(guò)盛行于歐洲大陸的滾軸碾壓工藝。18世紀(jì)晚期,英國(guó)實(shí)業(yè)家博爾頓買下了瓦特蒸汽機(jī)的大部分知識(shí)產(chǎn)權(quán),將其用于自己的造幣廠。蒸汽機(jī)大大提高了沖壓力,使得幣面的圖案更清晰——之前,這正是它劣于碾壓工藝之處。

再比如,眾所周知,宋代的交子目前是已知最早的紙幣。它之所以在宋朝產(chǎn)生,有大宋王朝商業(yè)繁榮的大背景,也與造紙術(shù)和印刷術(shù)的改進(jìn)緊密相關(guān)。當(dāng)時(shí),桑皮紙技術(shù)在桑樹(shù)被用于絲綢業(yè)的四川得到了發(fā)展和完善,成為第一種可以經(jīng)年傳遞與流通的票據(jù)媒介。此外,交子還首次采用了4色銅版印刷技術(shù),這與今天用來(lái)打印彩色書(shū)的技術(shù)相同。

事實(shí)上,金融業(yè)一直處在技術(shù)變革的前沿,是許多新技術(shù)的早期采用者?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)明和應(yīng)用大大便利了信息、數(shù)據(jù)的搜集、存儲(chǔ)與傳輸,其對(duì)金融的效應(yīng)其實(shí)很早就發(fā)生了。1981年,美國(guó)就成立了一家從事在線美股電子化交易的券商E-Trade;1995年,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司Ins Web成立,互聯(lián)網(wǎng)銀行Security First Network Bank創(chuàng)立。

雖然歷史的進(jìn)程最終演化出金融機(jī)構(gòu)和科技公司的區(qū)分,但把金融解讀為一種技術(shù),從而把金融理解為一種科技產(chǎn)業(yè),可以更容易理解金融與技術(shù)的親密關(guān)系。如果金融是一門技術(shù),那么,其他技術(shù)對(duì)它而言,就是“自己人”,有著天然的好感。凡是能降低其交易成本、提高交易效率、提升交易質(zhì)量的技術(shù),金融這種主導(dǎo)性技術(shù)都有十分的熱情去對(duì)它們進(jìn)行新的組合。

“智能+金融”浪潮將至

改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)金融業(yè)的技術(shù)升級(jí)和創(chuàng)新已經(jīng)歷了兩個(gè)階段。上世紀(jì)80年代至本世紀(jì)初,我國(guó)銀行業(yè)通過(guò)引入計(jì)算機(jī)主機(jī)在后臺(tái)進(jìn)行業(yè)務(wù)核算和數(shù)據(jù)計(jì)算、存儲(chǔ),在前臺(tái)終端引入PC,先在同一機(jī)構(gòu)的同城、同一機(jī)構(gòu)整體內(nèi)部進(jìn)行聯(lián)機(jī),隨后發(fā)展到跨行聯(lián)機(jī),徹底告別手工做賬、賬簿、算盤、鋼筆時(shí)代,辦公和作業(yè)實(shí)現(xiàn)了電子化、自動(dòng)化,業(yè)務(wù)效率大幅提升,那種匯款需要半月二十天的歷史一去不返?？蛻粢餐ㄟ^(guò)ATM等自助服務(wù)渠道,突破了銀行服務(wù)的時(shí)間限制。本世紀(jì)以來(lái),伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)的快速發(fā)展,金融服務(wù)的空間限制被進(jìn)一步解除,資金端、交易端、支付端、資產(chǎn)端組合的靈活性大大加強(qiáng),一系列互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)興起,一大批此前難以獲得金融服務(wù)的小微客群獲得了普惠金融服務(wù)。

今天,我們正走向第三個(gè)階段——智能+金融時(shí)代。以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈為代表的新一代金融科技,與5G、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等一起,正推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)向萬(wàn)物互聯(lián)+萬(wàn)物智能前行,天量的數(shù)字資產(chǎn)及互動(dòng)必將創(chuàng)造出無(wú)數(shù)的新觀念、新場(chǎng)景、新消費(fèi)、新模式?？梢哉f(shuō),“智能+金融”大幕已經(jīng)開(kāi)啟,金融服務(wù)面臨著全面升級(jí)“操作系統(tǒng)”的新要求。

首先,作業(yè)流程必須以客戶為中心、以場(chǎng)景為依托進(jìn)行再造。如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融還是渠道創(chuàng)新的話,那么,“智能+金融”則需要對(duì)既有的服務(wù)模式、流程進(jìn)行重構(gòu)。客戶在哪里消費(fèi)、在哪里產(chǎn)生金融消費(fèi)需求,金融服務(wù)就要去哪里。金融服務(wù)應(yīng)該成為場(chǎng)景、產(chǎn)品或服務(wù)的組件之一,應(yīng)該是即時(shí)服務(wù)(Just in time)的、零等待的。

其次,“智能+”是全流程、全場(chǎng)景、全客戶生命周期、全資產(chǎn)生命周期的,而不能局限于某個(gè)環(huán)節(jié)、節(jié)點(diǎn)。它應(yīng)包括需求挖掘與識(shí)別,客戶獲取、運(yùn)營(yíng)、服務(wù)、交互;KYC+KYP,客戶畫(huà)像與投資者適當(dāng)性測(cè)評(píng)、分級(jí)、定價(jià)、撮合匹配;決策支持,資產(chǎn)配置及優(yōu)化,風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及動(dòng)態(tài)監(jiān)控;增值服務(wù),賬戶服務(wù)、清結(jié)算、安全等。

第三,個(gè)性化定制成為標(biāo)配。隨著數(shù)據(jù)越來(lái)越豐富,信息孤島越來(lái)越少,算力越來(lái)越強(qiáng)大,算法優(yōu)化越來(lái)越快,金融服務(wù)的個(gè)性化定制是完全可能的,也是將來(lái)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵著力點(diǎn)之一。“智能+”時(shí)代必然要求個(gè)性化的精選資產(chǎn)、精準(zhǔn)推薦、精致服務(wù)和極致體驗(yàn)。定制的資產(chǎn)配置、業(yè)績(jī)?cè)\斷、動(dòng)態(tài)優(yōu)化不再是高凈值人群享用的“奢侈品”,也會(huì)“飛入尋常百姓家”。

此外,金融對(duì)外開(kāi)放的加速也為中國(guó)金融機(jī)構(gòu)加速“智能+”帶來(lái)了緊迫感。

近日,中國(guó)人民銀行印發(fā)了《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》。規(guī)劃指出,金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新;到2021年,要實(shí)現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展,全面提升金融科技應(yīng)用水平,賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效,豐富服務(wù)渠道、完善產(chǎn)品供給、降低服務(wù)成本、優(yōu)化融資服務(wù),提升金融服務(wù)質(zhì)量與效率,明顯增強(qiáng)人民群眾對(duì)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化金融產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度。

頂層政策的出臺(tái)一方面印證了未來(lái)金融服務(wù)是科技化、智能化的這一判斷,也為“智能+金融”進(jìn)一步指明了前景方向。

金融科技公司參與“智能+金融”的三種模式

金融行業(yè)應(yīng)該如何迎接“智能+金融”的浪潮?

讓我們先管窺一下現(xiàn)狀。中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)李偉在第四屆全球金融科技(北京)峰會(huì)上指出,銀行、保險(xiǎn)、證券等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)人員占比均不到5%,而這一數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和金融科技企業(yè)能達(dá)到40%-50%。

為適應(yīng)行業(yè)發(fā)展需要,一些大型金融機(jī)構(gòu)以自建金融科技子公司的方法來(lái)“換發(fā)動(dòng)機(jī)”。截至2019年上半年,已有10家銀行陸續(xù)成立了金融科技子公司,力圖以更靈活、更市場(chǎng)化的方式來(lái)運(yùn)作。但對(duì)于大多數(shù)中小金融機(jī)構(gòu)而言,和金融科技公司合作或許是更為現(xiàn)實(shí)的選擇。

一方面,重新發(fā)明輪子既不經(jīng)濟(jì),也不必要;另一方面,應(yīng)對(duì)中國(guó)的金融科技產(chǎn)業(yè)及技術(shù)創(chuàng)新實(shí)力有信心。世界銀行的一份評(píng)估報(bào)告指出,2018年我國(guó)金融科技發(fā)展指數(shù)已位列全球第二位。

可以說(shuō),中國(guó)的金融科技公司有能力也有意愿為傳統(tǒng)金融行業(yè)的“智能+”變革提供助力與支持。具體而言,至少有以下3種模式:

1.科技服務(wù)引入:在具體的業(yè)務(wù)流程或節(jié)點(diǎn)上購(gòu)買金融科技公司的服務(wù),具體的形式則因時(shí)因企而定。例如,對(duì)小微人群的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,不妨引入在大數(shù)據(jù)征信和智能反欺詐方面具有比較優(yōu)勢(shì)的供應(yīng)商。銅板街的AI風(fēng)控系統(tǒng),從消費(fèi)、社交、行為、身份屬性等維度,借助機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)、關(guān)系圖譜、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等算法,可以對(duì)小微客戶的信用等級(jí)進(jìn)行全面的衡量,精準(zhǔn)打擊欺詐用戶。

2.業(yè)務(wù)能力升級(jí):由領(lǐng)先的金融科技公司提供模塊化或綜合性解決方案。歷史的看,這是最常采用的模式,因?yàn)橘?gòu)買的能力最終可以內(nèi)化為自身的能力。目前,在KYC、KYP、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)、定價(jià)、投顧系統(tǒng)等領(lǐng)域均已有不斷迭代、模塊化的智能+解決方案,如京東數(shù)科的資管科技產(chǎn)品“智管有方”等等。

3.共創(chuàng)開(kāi)放的聚合平臺(tái):以金融科技打造的聚合平臺(tái),不生產(chǎn)自己的產(chǎn)品,而是像天貓一樣搭建一個(gè)商場(chǎng),引入商家和金融機(jī)構(gòu)賣產(chǎn)品,引入金融消費(fèi)者購(gòu)買產(chǎn)品,平臺(tái)本身是純粹的、100%的信息中介,其責(zé)任是負(fù)責(zé)交易安全、信息安全。從整個(gè)行業(yè)來(lái)講,顯而易見(jiàn)的主導(dǎo)性平臺(tái)還沒(méi)有出現(xiàn),行業(yè)格局仍然在演化之中,所需的技術(shù)也在不斷進(jìn)步,功能在不斷迭代。

從信托、第三方支付以及網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展歷程可以推斷,“智能+金融”的發(fā)展過(guò)程也不會(huì)一帆風(fēng)順,既需要從業(yè)者守正篤實(shí)、久久為功,更離不開(kāi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的包容審慎式監(jiān)管。對(duì)于傷害客戶、自?shī)首詷?lè)、脫實(shí)向虛的偽創(chuàng)新,應(yīng)該嚴(yán)厲打擊、出清;對(duì)于新模式、新業(yè)態(tài),建議在總體風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,鼓勵(lì)多做多試,最終讓守正道、嚴(yán)自律、強(qiáng)科技、真創(chuàng)新的企業(yè)笑到最后。我相信,中國(guó)的金融科技優(yōu)勢(shì)一定能轉(zhuǎn)化為智慧金融服務(wù)的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì),為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、為老百姓的美好生活提供強(qiáng)大支撐。

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