黃金老：智慧金融存在數(shù)據(jù)和技術(shù)兩大風(fēng)險(xiǎn) 須進(jìn)行有效管控

9月17日，由新浪財(cái)經(jīng)主辦的“2019中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展論壇智慧金融(上海)峰會(huì)”在上海舉行，來(lái)自國(guó)內(nèi)眾多銀行業(yè)和金融科技領(lǐng)域的大咖齊聚現(xiàn)場(chǎng)，聚焦金融科技背景下的新機(jī)遇和新挑戰(zhàn)，共議未來(lái)銀行之路。江蘇蘇寧銀行董事長(zhǎng)黃金老出席并發(fā)表主旨演講，他表示，智慧金融存在數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，這讓當(dāng)下的風(fēng)險(xiǎn)管理變得更難，對(duì)今天的國(guó)內(nèi)銀行具有很大的挑戰(zhàn)。

“智慧金融就是聰明的金融，會(huì)思考的金融。“在黃金老看來(lái)，當(dāng)下的智慧金融主要是指金融自動(dòng)化水平越來(lái)越高。過(guò)去，金融基礎(chǔ)的原材料更多的是資金、渠道。今天，資金和渠道仍然需要，但多了兩個(gè)關(guān)鍵要素，一個(gè)是數(shù)據(jù)，另一個(gè)就是流量。“智慧金融非常依賴數(shù)據(jù)和流量，所以也會(huì)帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)。”

他指出，智慧金融有兩大風(fēng)險(xiǎn)。第一大風(fēng)險(xiǎn)是數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，這來(lái)源于金融的全自動(dòng)化，要依靠數(shù)據(jù)來(lái)決策。數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括：其一，數(shù)據(jù)的缺失。你構(gòu)建一個(gè)模型可能有一百個(gè)變量，但是這個(gè)變量到每個(gè)客戶身上，常常很多數(shù)據(jù)是沒(méi)有的。例如，一個(gè)維度是本科學(xué)歷，但如果學(xué)歷這一條是缺失的，我們只能視為他沒(méi)有學(xué)歷，實(shí)際上他是沒(méi)有填寫(xiě)，并不是真的沒(méi)有本科學(xué)歷。這是我們國(guó)家數(shù)據(jù)沒(méi)有互聯(lián)互通的情況下常見(jiàn)的現(xiàn)象。

其二，數(shù)據(jù)的造假。有一些欺詐分子可能有意識(shí)地進(jìn)行數(shù)據(jù)造假，有一些數(shù)據(jù)公司也會(huì)存在系統(tǒng)性的數(shù)據(jù)造假。從過(guò)往的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，一旦某個(gè)數(shù)據(jù)變得有價(jià)值就容易被造假。多年前，銀行業(yè)開(kāi)發(fā)了一個(gè)很不錯(cuò)的貸款產(chǎn)品“POS流水貸”，后來(lái)大家都停了。因?yàn)镻OS流水這個(gè)數(shù)據(jù)一旦變得有價(jià)值，就會(huì)有人制造POS流水?dāng)?shù)據(jù)，就發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)。

其三，數(shù)據(jù)的中斷。由于供應(yīng)商原因或政策原因，數(shù)據(jù)突然中斷了，這樣業(yè)務(wù)不得不停止。此外，還有數(shù)據(jù)的泄露、數(shù)據(jù)的合規(guī)，有些數(shù)據(jù)沒(méi)有得到授權(quán)，或者數(shù)據(jù)被濫用，都會(huì)存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

而智慧金融另一個(gè)新的風(fēng)險(xiǎn)是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：首先是算法的可解釋性和可評(píng)估性。我們構(gòu)造了一百個(gè)變量評(píng)估一個(gè)貸款是否可以發(fā)放，由誰(shuí)衡量這個(gè)模型是否適當(dāng)。再者是分布式系統(tǒng)的可靠性和穩(wěn)定性。分布式技術(shù)相對(duì)比較成熟，但是在高度依賴系統(tǒng)的情況下，系統(tǒng)被攻擊或者停擺，會(huì)造成更大的危害。諸如孟加拉中央銀行系統(tǒng)都可以被攻破，何況一家商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)。

“存在著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的情況下，智慧金融的風(fēng)險(xiǎn)管理變得更加難。”黃金老認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)的管理無(wú)非就是風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量和處置。“智慧金融情況下，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別變得更難了，你怎么識(shí)別數(shù)據(jù)的真?zhèn)?，你怎么識(shí)別模型的準(zhǔn)確性，對(duì)今天的國(guó)內(nèi)銀行都是很大的挑戰(zhàn)。”

他列舉了十多年前美國(guó)發(fā)生的次貸危機(jī)，其實(shí)并不是銀行業(yè)發(fā)放的貸款導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，而是銀行的金融市場(chǎng)部買(mǎi)了大量的次貸衍生品。在當(dāng)時(shí)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)和管理層沒(méi)有能力去識(shí)別這些新型的金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致了金融危機(jī)的發(fā)生。今天，我們大力發(fā)展智慧金融，就必須要盡快提高對(duì)數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量和處置能力。

近期，央行在《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》中指出，金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新。金融業(yè)要秉持“守正創(chuàng)新、安全可控、普惠民生、開(kāi)放共贏”的四條基本原則，充分發(fā)揮金融科技賦能作用，推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

作為一家定位為科技驅(qū)動(dòng)的O2O銀行，蘇寧銀行堅(jiān)持以“研發(fā)能力、專業(yè)專注”為立行之本，秉承“科技密集、知識(shí)密集、風(fēng)控嚴(yán)密、低成本運(yùn)營(yíng)”的經(jīng)營(yíng)理念，聚焦供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、微商金融、財(cái)富管理四大核心業(yè)務(wù)，已打造升級(jí)貸、賬易融、貨易融、微商貸等產(chǎn)品。

當(dāng)下，蘇寧銀行大力發(fā)展和應(yīng)用金融科技，尤其是在數(shù)據(jù)風(fēng)控和金融AI兩大領(lǐng)域，成績(jī)不俗。

在數(shù)據(jù)風(fēng)控上，圍繞黑名單、地址和賬戶，打造了“風(fēng)聲”黑產(chǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，已擁有10萬(wàn)+黑產(chǎn)信息;上線了區(qū)塊鏈金融黑名單，已具有1100萬(wàn)黑名單數(shù)據(jù);IP畫(huà)像系統(tǒng)，已歸集地址信息600萬(wàn);黃牛地址識(shí)別模型，準(zhǔn)確率70%;還研發(fā)了商戶交易監(jiān)控模型，貸款中介識(shí)別，升級(jí)貸、微商貸和場(chǎng)景聯(lián)合貸準(zhǔn)入模型等多個(gè)黑科技，為業(yè)務(wù)安全保駕護(hù)航。

在金融AI上，智能催收，基于智能客服技術(shù)，綜合采用智能催收失聯(lián)修復(fù)模型，催收接通率 15%;“小V”智能客服，基于機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語(yǔ)言處理、知識(shí)圖譜、語(yǔ)義分析引擎和自動(dòng)問(wèn)答等技術(shù)，當(dāng)前問(wèn)答準(zhǔn)確率90%;智能投顧，理財(cái)咨詢導(dǎo)購(gòu)機(jī)器人，為顧客提供理財(cái)知識(shí)、業(yè)務(wù)咨詢，接入智能投顧場(chǎng)景，引導(dǎo)顧客完成風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估和投資組合選擇，提升用戶體驗(yàn)。

“金融科技+場(chǎng)景金融=普惠金融，這是蘇寧銀行的普惠金融新模式。”黃金老表示，蘇寧銀行將持續(xù)聚焦資金、流量、數(shù)據(jù)、專才，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、績(jī)效管理、品牌管理和執(zhí)行力管理，用科技的手段打造更多元、更普惠的金融產(chǎn)品，提供更便捷、更安全的普惠金融服務(wù)，讓未來(lái)的金融服務(wù)像水一樣滲透到各個(gè)業(yè)態(tài)。

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