P2P網(wǎng)貸將接入征信 加大對(duì)逃廢債行為打擊力度

在行業(yè)加速清退的過(guò)程中，打擊逃廢債工作也在持續(xù)開展，監(jiān)管層明確支持P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，部分地區(qū)也陸續(xù)公示失信人名單，打擊力度不斷升級(jí)。而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在這一過(guò)程中根據(jù)最新監(jiān)管要求也加速接入實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)監(jiān)管系統(tǒng)、增資等，積極迎合監(jiān)管政策。本文將對(duì)近期監(jiān)管和平臺(tái)動(dòng)向做一梳理、分析。

2018年12月底互金整治辦與網(wǎng)貸整治辦聯(lián)合下發(fā)的175號(hào)文首提堅(jiān)持以機(jī)構(gòu)退出為主要工作方向，奠定了2019年行業(yè)清退轉(zhuǎn)型的主基調(diào)。在此背景下，云南、寧夏、深圳等多地監(jiān)管部門陸續(xù)發(fā)布清退機(jī)構(gòu)名單，截至2019年8月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量已下降至708家。

在行業(yè)加速清退的過(guò)程中，打擊逃廢債工作也在持續(xù)開展，監(jiān)管層明確支持P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，部分地區(qū)也陸續(xù)公示失信人名單，打擊力度不斷升級(jí)。而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在這一過(guò)程中根據(jù)最新監(jiān)管要求也加速接入實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)監(jiān)管系統(tǒng)、增資等，積極迎合監(jiān)管政策。本文將對(duì)近期監(jiān)管和平臺(tái)動(dòng)向做一梳理、分析。

P2P網(wǎng)貸將接入征信 加大對(duì)逃廢債行為打擊力度

隨著行業(yè)出清的加速，部分借款人試圖利用平臺(tái)爆雷、清盤后的混亂惡意逃廢債，這一行為也進(jìn)一步加劇了P2P網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的惡化。惡意逃廢債也成為目前阻礙平臺(tái)實(shí)現(xiàn)良性退出的重要因素。

為應(yīng)對(duì)這一亂象，監(jiān)管層及各地互金協(xié)會(huì)陸續(xù)下發(fā)了打擊逃廢債行為的相關(guān)政策文件、公示失信人名單，加大對(duì)惡意逃廢債行為的打擊力度。

從全國(guó)層面來(lái)看，2018年8月全國(guó)互金整治辦下發(fā)《關(guān)于報(bào)送P2P平臺(tái)借款人逃廢債信息的通知》，要求上報(bào)惡意逃廢債的借款人名單，并提出下一步全國(guó)整治辦將協(xié)調(diào)征信管理部門將逃廢債信息納入征信系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫(kù)。

時(shí)隔一年后，2019年9月初互金整治辦與網(wǎng)貸整治辦聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》，通知明確支持在營(yíng)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入央行征信、百行征信等征信機(jī)構(gòu)，表示持續(xù)開展對(duì)已退出經(jīng)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)相關(guān)惡意逃廢債行為的打擊，要求各地將形成的“失信人名單”轉(zhuǎn)送央行征信中心和百行征信，同時(shí)將加大對(duì)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人的懲戒力度，如鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，對(duì)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人提高貸款利率和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率，或者限制向其提供貸款、保險(xiǎn)等服務(wù)。

目前已有部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)接入百行征信，據(jù)此前媒體報(bào)道，截至目前，百行征信接入服務(wù)協(xié)議機(jī)構(gòu)達(dá)402家，培訓(xùn)接入機(jī)構(gòu)200多家，接入征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)165家，其中P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)為101家。

從以上數(shù)據(jù)可以看出，大部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)仍然未納入征信體系，并且百行征信與央行征信暫時(shí)并不互通。此次通知明確P2P網(wǎng)貸平臺(tái)接入央行征信、百行征信等征信機(jī)構(gòu)將有益于緩解目前行業(yè)出清過(guò)程中所面臨的困境，加大借款人違約成本，對(duì)惡意逃廢債者產(chǎn)生一定的威懾力，有效遏制行業(yè)惡意逃廢債行為，同時(shí)有利于提升平臺(tái)對(duì)借款人風(fēng)險(xiǎn)的辨識(shí)能力，減少“多頭借貸”、“騙貸”的可能性，打破信息孤島。

從各地打擊逃廢債動(dòng)作來(lái)看，其實(shí)自全國(guó)互金整治辦下發(fā)《關(guān)于報(bào)送P2P平臺(tái)借款人逃廢債信息的通知》后，各地打擊逃廢債工作持續(xù)開展，并且是部分地區(qū)金融辦的重點(diǎn)工作之一，如深圳金融辦于2019年7月5日發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)深圳市網(wǎng)貸行業(yè)嚴(yán)重失信行為聯(lián)合懲戒工作的通知》，統(tǒng)一嚴(yán)重失信網(wǎng)貸借款人的篩選標(biāo)準(zhǔn)，并明確P2P網(wǎng)貸平臺(tái)嚴(yán)重失信信息報(bào)送流程，由P2P網(wǎng)貸平臺(tái)報(bào)送至深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，再由深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)篩查名單后，匯總至市金融辦。

作為行業(yè)自律組織，各地互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)也開始采取措施打擊老賴，如北京互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)2019年1月初發(fā)起成立互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)管理聯(lián)盟，并陸續(xù)在協(xié)會(huì)官網(wǎng)公示P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)借款主體逃廢債名單，據(jù)北京互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)9月6日發(fā)布的公告顯示，截至目前，其已收集36家機(jī)構(gòu)上報(bào)的逃廢債名單，涉及逃廢債數(shù)據(jù)207361條;深圳互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)自7月26日起陸續(xù)公示失信人名單，截至9月19日，已先后公示了九批涉P2P網(wǎng)貸失信人名單，合計(jì)涉及失信人(含失信企業(yè))達(dá)2970名，其中失信自然人為2856人，失信機(jī)構(gòu)114家。

各地公布清退機(jī)構(gòu)名單

退出和轉(zhuǎn)型仍是主旋律

從175號(hào)文首提堅(jiān)持以機(jī)構(gòu)退出為主要工作方向，到7月初兩小組召開的網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作座談會(huì)再次重申下一階段要以轉(zhuǎn)型發(fā)展和良性退出為主要工作方向，均表明隨著監(jiān)管力度加強(qiáng)，預(yù)計(jì)接下來(lái)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)退出速度將會(huì)加快。

基于這一大方向，2019年以來(lái)已有廣東華興銀行、新安銀行、上海華瑞銀行、重慶富民銀行等多家銀行采取措施開始收縮網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，如新安銀行于2019年1月以來(lái)已前后發(fā)布5次公告解除與P2P平臺(tái)網(wǎng)貸資金存管協(xié)議，共涉及30家平臺(tái)。

另外8月底有媒體報(bào)道，包括北京地區(qū)在內(nèi)的相關(guān)監(jiān)管部門約談部分第三方支付公司，要求后者審慎開展或清退P2P支付結(jié)算業(yè)務(wù)，并提交相應(yīng)的整改方案和清退時(shí)間表。以上種種動(dòng)作均表明下半年退出和轉(zhuǎn)型仍是主旋律。

各地監(jiān)管部門在積極推動(dòng)轄內(nèi)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置工作的同時(shí)，也在加速P2P網(wǎng)貸整治，加大了機(jī)構(gòu)退出的力度。

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2019年9月18日，已有湖南、濟(jì)南、云南、深圳、上海、寧夏等九個(gè)省市監(jiān)管部門或地方互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)對(duì)外公布了清退機(jī)構(gòu)名單，涉及P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)數(shù)量多達(dá)506家。從名單來(lái)看，包含取締類、失聯(lián)類(僵尸類)、自愿退出類等，其中取締類和失聯(lián)類中不乏已經(jīng)出現(xiàn)問(wèn)題的平臺(tái)。

另外，雖然有部分省市并未對(duì)外公示清退名單，但在引導(dǎo)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)退出的工作進(jìn)展明顯，如浙江省，據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計(jì)，截至2019年8月底，浙江省正常運(yùn)營(yíng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量已從2018年同期的180家降至41家，其中不乏表示應(yīng)監(jiān)管要求退出或轉(zhuǎn)型的平臺(tái)，如E都市錢包、種豆寶、見大金服、慧米財(cái)富等。

此外，為規(guī)范轄內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)退出網(wǎng)貸業(yè)務(wù)和保障出借人的合法權(quán)益，深圳互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)分別于2019年6月和7月下發(fā)了《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)良性退出知情人舉報(bào)指引》和《網(wǎng)貸業(yè)務(wù)存量標(biāo)的資產(chǎn)清查核實(shí)工作指引》。

緊跟監(jiān)管步伐, 加速接入實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)

在行業(yè)清退加速度的同時(shí)，不少平臺(tái)為沖刺備案而加速接入實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)、密集增資，緊跟監(jiān)管步伐。

其中接入實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)已成為平臺(tái)合規(guī)備案的必要條件，在今年網(wǎng)傳的重磅文件中均要求在營(yíng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)定期報(bào)送數(shù)據(jù)、完成實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)接入，如175號(hào)文要求正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)定期向網(wǎng)安中心數(shù)據(jù)報(bào)送管理系統(tǒng)填報(bào)數(shù)據(jù);1號(hào)文對(duì)系統(tǒng)接入做出指導(dǎo)，要求完成行政核查的P2P平臺(tái)，需逐步完成實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)接入，其中統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)應(yīng)報(bào)送至“國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)報(bào)送系統(tǒng)”，信息披露數(shù)據(jù)應(yīng)披露在“全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺(tái)”;2019年3月15日互金整治辦、網(wǎng)貸整治辦會(huì)同國(guó)家計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)急技術(shù)處理協(xié)調(diào)中心下發(fā)的《關(guān)于啟動(dòng)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)接入的通知》則明確指出，各網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)報(bào)送的及時(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性是后續(xù)機(jī)構(gòu)獲取備案資格的重要考察條件，無(wú)法按時(shí)完成實(shí)時(shí)系統(tǒng)接入的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)后續(xù)應(yīng)逐步退出市場(chǎng)。

另外，山西、安徽兩省監(jiān)管部門分別發(fā)文表態(tài)將清退未納入實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)網(wǎng)貸平臺(tái)，此外山西省還表示對(duì)于已接入者但數(shù)據(jù)質(zhì)量較差、導(dǎo)致無(wú)法有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，同樣將予以清退處理。

目前接入網(wǎng)安中心P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治數(shù)據(jù)報(bào)送系統(tǒng)(PC版)的平臺(tái)數(shù)據(jù)尚無(wú)從得知，但截至2019年9月19日，由國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)開發(fā)并運(yùn)營(yíng)的金融服務(wù)平臺(tái)APP自2019年5月30日正式上線以來(lái)已接入158家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，可供查驗(yàn)。

另外自網(wǎng)傳備案試點(diǎn)工作方案流出后，實(shí)繳資本金也成為平臺(tái)備案的前置條件，行業(yè)也由此掀起了增資潮。據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計(jì)，自4月至9月中旬已有38家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)布增資公告，其中26家注冊(cè)資本增至5億元以上。

值得注意的是，從具體平臺(tái)來(lái)看，積木盒子、和信貸、有利網(wǎng)、愛錢進(jìn)、宜人貸以及翼龍貸等6家北京平臺(tái)增資至10億元。此前就有消息稱，北京地方監(jiān)管部門曾放出口風(fēng)，在備案試點(diǎn)的基礎(chǔ)上采取更為嚴(yán)格的方案，如實(shí)繳注冊(cè)資本金需達(dá)到10億元，但該方案并未最終確認(rèn)，但從近期平臺(tái)動(dòng)作是可以看出端倪。

在如今嚴(yán)監(jiān)管的背景下，不少平臺(tái)加速合規(guī)步伐沖刺備案，如根據(jù)大麥理財(cái)介紹，平臺(tái)于7月16日收到深圳市P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查行政核查通知書，目前已配合監(jiān)管部門進(jìn)行了一階段的行政核查，并且其已于2019年8月21日正式完成了對(duì)于實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)監(jiān)管系統(tǒng)的接入工作，并接入金融服務(wù)平臺(tái)，出借人可通過(guò)金融服務(wù)平臺(tái)APP查驗(yàn)相關(guān)信息。

另外大麥理財(cái)?shù)男畔⑴兑草^為完善，根據(jù)監(jiān)管要求披露了機(jī)構(gòu)備案信息、基本信息、治理信息、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等信息，其中實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)時(shí)效性較好，及時(shí)披露累計(jì)交易總額、待還余額、逾期數(shù)據(jù)、代償數(shù)據(jù)等運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，并以專題頁(yè)展示形式對(duì)合規(guī)備案進(jìn)度進(jìn)行了詳細(xì)披露，而且平臺(tái)于2019年7月4日完成專項(xiàng)檢查報(bào)告，并披露了相關(guān)內(nèi)容。

引入機(jī)構(gòu)資金成頭部平臺(tái)新出路

自175號(hào)文提出積極引導(dǎo)部分機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)小貸公司、助貸機(jī)構(gòu)或?yàn)槌峙瀑Y產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)導(dǎo)流等，部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)便開始迅速布局助貸業(yè)務(wù)，特別是隨著行業(yè)清退的加速以及“三降”的執(zhí)行，引入機(jī)構(gòu)資金、發(fā)展助貨業(yè)務(wù)成為了頭部P2P網(wǎng)貸平臺(tái)新的發(fā)力點(diǎn)。

從部分上市互金平臺(tái)披露的2019年第二季度財(cái)報(bào)來(lái)看，樂(lè)信第二季度新增貸款發(fā)放量中機(jī)構(gòu)資金占比由第一季度的71%升至78%;玖富數(shù)科第二季度機(jī)構(gòu)資金占比由第一季度的10.5%大幅上升至58%;拍拍貸第二季度貸款發(fā)放總量中機(jī)構(gòu)資金占比達(dá)到44.8%;小贏科技第二季度的撮合借款業(yè)務(wù)總量中機(jī)構(gòu)資金占比為26.7%。

另外根據(jù)51信用卡2019年半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，51信用卡機(jī)構(gòu)資金占比由2018年上半年的8.5%增長(zhǎng)至2019年上半年的34.9%。

從以上數(shù)據(jù)可以看出部分平臺(tái)新撮合交易額中機(jī)構(gòu)資金占比明顯上升，助貸業(yè)務(wù)正逐漸成為部分頭部互金平臺(tái)新的出路和著力點(diǎn)。

但目前成功轉(zhuǎn)型助貸的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)較少，多為頭部平臺(tái)，主要是因?yàn)橹J機(jī)構(gòu)是向持牌機(jī)構(gòu)提供獲客、授信審查、風(fēng)控、貸后管理等環(huán)節(jié)的服務(wù)，其側(cè)重點(diǎn)和發(fā)力點(diǎn)是資產(chǎn)端，而且持牌機(jī)構(gòu)通常也會(huì)通過(guò)評(píng)估助貸機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量、股東背景、品牌流量、經(jīng)營(yíng)情況等方面來(lái)選擇合作機(jī)構(gòu)。

總結(jié)

從近期監(jiān)管動(dòng)態(tài)來(lái)看，P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管整體趨嚴(yán)，退出和轉(zhuǎn)型仍是主基調(diào)，如部分地方監(jiān)管部門加速P2P網(wǎng)貸整治、公示清退名單，以及約談第三方支付，要求后者審慎開展或清退P2P支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

當(dāng)然，現(xiàn)階段監(jiān)管部門在引導(dǎo)平臺(tái)退出和轉(zhuǎn)型的同時(shí)，也更加注重行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)有序化解，如鼓勵(lì)在運(yùn)營(yíng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)接入央行征信、百行征信等系統(tǒng)，加大打擊逃廢債行為力度。

另外在7月初召開的座談會(huì)上，監(jiān)管層表態(tài)第四季度在合規(guī)檢查、接入系統(tǒng)、數(shù)據(jù)核驗(yàn)等工作基本完成的基礎(chǔ)上，按照“成熟一家、納入一家”的原則，將整改基本合格機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管試點(diǎn)。如今9月份即將過(guò)去，監(jiān)管試點(diǎn)工作是否會(huì)如期開展，具體如何開展目前仍尚不可知。

不過(guò)平臺(tái)在這一過(guò)程中首要工作仍將是合規(guī)，根據(jù)監(jiān)管要求接入實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)、整改等，迎接監(jiān)管試點(diǎn)。當(dāng)然我們從近期動(dòng)態(tài)也能看到，頭部P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在全力沖刺備案的同時(shí)，也在將目光轉(zhuǎn)向多元化發(fā)展，引入機(jī)構(gòu)資金，發(fā)展助貸業(yè)務(wù)。

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