現(xiàn)金白卡：信用卡告別激進增長模式進入存量競爭時代

據(jù)經(jīng)濟參考報記者了解到，今年上半年新增發(fā)卡量、貸款規(guī)模等多項信用卡規(guī)模指標均下降明顯。“現(xiàn)金白卡”分析認為，信用卡告別激進增長模式，開始進入存量競爭時代。但是，作為消費金融的主力軍，未來信用卡業(yè)務仍具有較大發(fā)展空間。

“現(xiàn)金白卡”表示，從上市銀行半年報中可見，上半年上市銀行的信用卡業(yè)務明顯減速，諸如新增發(fā)卡量、透支余額等指標，與之相對應的是信用卡不良率的抬升。

上半年，工商銀行信用卡累計發(fā)卡量仍位居首位，達到1.54億張，較上年末增長2.28%。但新增發(fā)卡量僅為345萬張，和去年同期的1300萬張相比，減速明顯。交通銀行更為顯眼，上半年新增發(fā)卡量為-8萬張，去年同期為640萬張。此外，招商銀行、興業(yè)銀行、平安銀行等也都出現(xiàn)了新增發(fā)卡量放緩的情況。

“現(xiàn)金白卡”了解到信用卡貸款規(guī)模也開始下降。例如，交行信用卡透支余額上半年減少超過500億元，較年初下降10%。“主要是共債風險暴露，不少銀行是提前主動調整策略，信用卡增長不再那么激進。”一位股份制銀行高管告訴記者。

為防范信用卡風險，多家上市銀行已采取舉措加強信用卡業(yè)務信用風險管理制度體系建設。“現(xiàn)金白卡”認為，針對信用卡風險，提前預判形勢，提早布局，在發(fā)卡審批、貸中管控等環(huán)節(jié)銀行應該采取一系列風險管控措施。

“現(xiàn)金白卡”表示，一方面需要銀行加大優(yōu)質客群準入，主動調整客群結構;另一方面銀行主動管控潛在高風險客群，提升存量資產組合抗風險能力，取得了良好成效。“現(xiàn)金白卡”認為，應用金融科技的“智能風控”也是重要手段之一，將風控能力提升到秒級的水平才是需要突破的。在當前的環(huán)境下，首先必須守住金融風險的紅線，才能繼續(xù)拓展信用卡業(yè)務的規(guī)模。通過金融科技來全面提升風控能力，是未來業(yè)務發(fā)展的必然趨勢。

“現(xiàn)金白卡”表示，銀行信用卡業(yè)務是國際上成熟的消費金融模式，各家商業(yè)銀行信用卡機構目前紛紛在已有客戶、資金、管理、人才等比較優(yōu)勢的基礎上，加強在產品體系、服務能力、風險管理等方面的創(chuàng)新升級，綜合競爭優(yōu)勢得到了進一步提升，在消費金融領域的主力軍、正規(guī)軍地位進一步凸顯。

總之，整體來看，商業(yè)銀行在規(guī)模、客戶、資金、管理、風控、服務、產品等方面具有綜合競爭優(yōu)勢。“現(xiàn)金白卡”認為，作為銀行零售業(yè)務實現(xiàn)突破的“尖兵”，銀行信用卡業(yè)務在消費金融這個賽道上仍被看好。

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