近日,全球數(shù)字金融中心在杭州正式啟動,被譽為“全球數(shù)字金融發(fā)展過程中的一件大事、喜事”,“具有重要的現(xiàn)實意義和深遠(yuǎn)的歷史意義”,因為建立更包容、負(fù)責(zé)任和可持續(xù)的全球數(shù)字金融體系這份大事業(yè)又多了一份積極力量。
毋庸置疑,“世界經(jīng)濟數(shù)字化轉(zhuǎn)型已是大勢所趨,數(shù)字金融前景廣闊、作用積極”已成基本共識。信息科技已經(jīng)成為金融服務(wù)非常重要的變革力量,其創(chuàng)新與應(yīng)用為金融行業(yè)帶來的是全價值鏈優(yōu)化,從實現(xiàn)形式、市場組織模式到服務(wù)供給方式等,無一不受其影響。
不過,不管形式如何,其內(nèi)核卻從未改變過。知名經(jīng)濟學(xué)家許小年教授很早就提醒過,“互聯(lián)網(wǎng)金融要解決的問題,是金融業(yè)的核心問題,而金融業(yè)的核心問題是風(fēng)險評估,是信用評級。”在業(yè)界,不少企業(yè)對此有著十分清醒的認(rèn)識,在風(fēng)控數(shù)字化、智能化上花了相當(dāng)多的心力和投入,也取得了可喜的成效。
例如,正是因為在風(fēng)控和大數(shù)據(jù)上下了極大的工夫,螞蟻金服才錘煉出知名的“310模式”——3 分鐘在線申請、1 秒鐘審核放款、0 人工干預(yù),已服務(wù)了1700萬小微商戶。
杭州的另一家頭部企業(yè)銅板街在風(fēng)控上也創(chuàng)造了獨特的B+C雙重風(fēng)控模式。之所以選擇這種模式,與銅板街的理念是緊密相關(guān)的。首先,它是以投資客戶為中心,而非以借款客戶為中心。為了給投資客戶提供穩(wěn)健、放心、省心、貼心的極致體驗,它必須要在風(fēng)控上把好關(guān)。其次,銅板街很早就認(rèn)識到,金融信息服務(wù)這件事,與金融密切相關(guān),必須敬畏風(fēng)險,堅守價值觀,要走得遠(yuǎn)、走得久、走得穩(wěn),而不是走得快。
因此,在選擇資產(chǎn)合作商戶時(B端),銅板街積累了一套獨門“心法”,可以概括為“1234”。“1”,一個原則,必須對實體經(jīng)濟有幫助;“2”,兩個“順應(yīng)”,順應(yīng)潮流、順應(yīng)國家政策;“3”,三看,一看行業(yè)是否是國家支持或扶持的行業(yè);二看行業(yè)的發(fā)展前景、市場規(guī)模;三看對社會的價值,是否踐行了普惠金融、扶持小微的金融政策導(dǎo)向,是否解決了社會問題;“4”,四個一票否決:不符合政策法規(guī)、存在違法違規(guī)行為;故意隱瞞、造假信息,不肯開放銅板街需要的數(shù)據(jù)材料;有嚴(yán)重的負(fù)面新聞;盡調(diào)后發(fā)現(xiàn)嚴(yán)重虧損,可持續(xù)經(jīng)營能力存在很大欠缺。此外,在盡調(diào)時,除了主要高管,還會對具體的風(fēng)險策略制定人員進行深度訪談。
然而,這只是第一步。對于合作的商戶所推薦的底層資產(chǎn)(C),銅板街還要進行二次風(fēng)控審核。銅板街的AI風(fēng)控體系深入應(yīng)用AI技術(shù),借助關(guān)系圖譜、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、深度學(xué)習(xí)等,全面、客觀衡量借款客戶的還款能力及意愿,精準(zhǔn)識別欺詐行為,“羊毛用戶”的識別率達(dá)95%以上。所以,出現(xiàn)商戶進件拒絕率高達(dá)22%以上這種現(xiàn)象便不奇怪了。事實上,隨著外部環(huán)境的不斷變化,如不確定性不斷疊加,這個數(shù)字會不斷提高。
當(dāng)然,沒有任何風(fēng)控體系能做到百分百,畢竟,信息是瞬時萬變的,蝴蝶效應(yīng)、黑天鵝事件也時有發(fā)生。不過,銅板街既然選擇了為普通百姓提供極致體驗這條不容易走的路,就會一直走下去,不僅在AI技術(shù)上快速進化,還在商業(yè)策略上不斷創(chuàng)新,努力為客戶精選好資產(chǎn),好的機構(gòu)產(chǎn)品,以感恩客戶不渝的信任和陪伴。
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