友信金服：小微金融服務(wù)科技化的中國(guó)樣本

2015年，金融科技(FinTech)在全球范圍引發(fā)熱潮，咨詢公司安永(EY)也從那一年將金融科技正式列入研究范疇，每?jī)赡臧l(fā)布一次金融科技應(yīng)用指數(shù)報(bào)告。

最近公布的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2019年全球金融科技應(yīng)用指數(shù)已經(jīng)達(dá)到64%，比安永預(yù)期的52%高出了12個(gè)百分點(diǎn)，相當(dāng)于2015年的四倍。無論在消費(fèi)者層面還是小微企業(yè)主群體中，通過金融科技提供的多樣化金融服務(wù)已經(jīng)被更多人知道和體驗(yàn)到。

按照不同國(guó)家和地區(qū)來劃分，新興市場(chǎng)引領(lǐng)了全球金融科技浪潮。中國(guó)、印度兩個(gè)國(guó)家的金融科技應(yīng)用指數(shù)均高達(dá)87%，并列全球第一，俄羅斯和南非則以82%的水平并列第二。這四個(gè)國(guó)家之外，哥倫比亞、秘魯、墨西哥等經(jīng)濟(jì)體對(duì)金融科技的運(yùn)用也有不錯(cuò)表現(xiàn)。

△ 安永全球金融科技應(yīng)用指數(shù)，新興市場(chǎng)取得領(lǐng)先

相比之下，發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體在金融科技的應(yīng)用上略顯滯后，日本、法國(guó)、美國(guó)、加拿大等四個(gè)國(guó)家的金融科技應(yīng)用指數(shù)還沒超過50%。這可能是因?yàn)檫@些國(guó)家上一代金融基礎(chǔ)設(shè)施比較發(fā)達(dá)和完善，同時(shí)具備支付和信貸功能的信用卡較為普及，要將這些歷史系統(tǒng)改造升級(jí)是比較麻煩的大工程。

此外，消費(fèi)者的使用習(xí)慣和接受度也是發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體推廣金融科技時(shí)會(huì)遇到的問題。金融科技企業(yè)在面向廣大消費(fèi)人群提供相關(guān)服務(wù)時(shí)，要充分考慮他們的接受能力和學(xué)習(xí)成本，將產(chǎn)品的易用性打磨好。

站在使用者角度，金融科技給金融業(yè)帶來的變革和沖擊，很大程度上體現(xiàn)在改變了金融服務(wù)使用者的認(rèn)知和優(yōu)先選擇。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，在移動(dòng)支付、預(yù)算和財(cái)務(wù)管理、儲(chǔ)蓄與投資、借貸和保險(xiǎn)等金融細(xì)分領(lǐng)域，潛在使用者對(duì)金融科技的認(rèn)知程度已經(jīng)較為成熟。以借貸服務(wù)為例，本次調(diào)研中只有24%的受訪者不知道金融科技已經(jīng)應(yīng)用于借貸。

△消費(fèi)者對(duì)不同服務(wù)類別中的金融科技認(rèn)知程度

金融科技企業(yè)通過手機(jī)App或嵌入SDK的形式，能夠?yàn)楣ば较M(fèi)群體提供方便快捷的信用貸款，從而滿足他們?nèi)粘ＯM(fèi)需求。換句話說，結(jié)合了金融科技的信用貸款服務(wù)距離消費(fèi)場(chǎng)景越近，就越有機(jī)會(huì)被消費(fèi)者使用。

信用貸款業(yè)務(wù)背后是強(qiáng)大的風(fēng)控能力和專業(yè)高效的信貸管理機(jī)制。在大數(shù)據(jù)、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等現(xiàn)代科技手段的幫助下，金融科技企業(yè)能夠從數(shù)據(jù)中挖掘出與還款意愿、還款能力相關(guān)的多維度變量，從而較為準(zhǔn)確地計(jì)算出其信用水平。

針對(duì)長(zhǎng)期以來存在的中小微企業(yè)(SMEs)融資難題，金融科技的解決方案也是多樣化的。比如美國(guó)以移動(dòng)支付見長(zhǎng)的Stripe利用小微商戶的經(jīng)營(yíng)性流水判斷其償債能力，每天從單日營(yíng)業(yè)收入中自動(dòng)扣除一定比例資金作為還款額，將大額信用貸款轉(zhuǎn)化為日常的規(guī)律性開支，從而降低了小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)上的現(xiàn)金流壓力。

以國(guó)內(nèi)金融科技企業(yè)友信金服為例，公司基于小微企業(yè)主群體經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流與家庭現(xiàn)金流沒有嚴(yán)格區(qū)分的特點(diǎn)，通過評(píng)估借款人的個(gè)人信用來判斷其小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)信用。結(jié)合強(qiáng)大的金融科技能力，友信金服構(gòu)建了一套完整、嚴(yán)密的智能風(fēng)控體系，持續(xù)服務(wù)于國(guó)內(nèi)小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶的經(jīng)營(yíng)性資金需求。

在金融科技落地應(yīng)用的過程中，首先要關(guān)注的是額度問題。友信金服主要服務(wù)于20萬元以內(nèi)的小微企業(yè)資金需求。這是因?yàn)樘幵谄鸩诫A段的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模有限，單次資金需求并不大，并且通常以企業(yè)主的自有資金為主，外部補(bǔ)充授信并非其實(shí)際資金需求的全部。

在20萬元以內(nèi)這個(gè)區(qū)間，金融科技能夠?qū)崿F(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)可控和商業(yè)模式可持續(xù)。小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的核心要素還是其自身的勞動(dòng)，而不是資本。即便是在小微企業(yè)存活率很低的情況下，其負(fù)債將處于20萬以內(nèi)時(shí)，也能通過個(gè)體勞動(dòng)比如找一份工作來繼續(xù)償還債務(wù)。

在最關(guān)鍵的風(fēng)控信審環(huán)節(jié)，友信金服是國(guó)內(nèi)較早運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)的企業(yè)之一。信用審核流程主要包括反欺詐、信用評(píng)估兩個(gè)環(huán)節(jié)。反欺詐主要是判斷借款申請(qǐng)者是否出于騙貸等惡意動(dòng)機(jī)。得益于豐富的機(jī)器學(xué)習(xí)模型的應(yīng)用，友信金服可以快速、精準(zhǔn)地識(shí)別出疑似欺詐人群。在信用評(píng)估環(huán)節(jié)，友信金服充分利用風(fēng)控系統(tǒng)中部署的CNN、隨機(jī)森林、XGBoost等算法，為不同信用水平的申請(qǐng)者實(shí)現(xiàn)了差異化定價(jià)。

由于小微企業(yè)主群體資金需求通常具有金額小、需求急、頻率不固定等特點(diǎn)，友信金服持續(xù)利用金融科技改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，將信審耗時(shí)縮短至秒級(jí)，用最快的速度滿足小微企業(yè)主群體的資金需求。目前，友信金服的風(fēng)控系統(tǒng)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了高度自動(dòng)化，其中數(shù)據(jù)和算法在整個(gè)決策中的占比超過90%。

今年6月，央行會(huì)同銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告(2018)》顯示，截至2018年末普惠小微貸款余額達(dá)8萬億元，同比增長(zhǎng)18%。金融科技在其中發(fā)揮出了重要作用。

安永在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，有56%的中小微企業(yè)正在使用金融科技企業(yè)提供的支付和銀行賬戶服務(wù)，通過金融科技企業(yè)獲得融資的中小微企業(yè)占比也達(dá)到46%。

△ 2019年全球中小微企業(yè)對(duì)金融科技的應(yīng)用情況

中國(guó)的中小微企業(yè)也確實(shí)從金融科技應(yīng)用中獲益，61%的受訪者表示享受到了金融科技服務(wù)。這一數(shù)字要遠(yuǎn)高于美國(guó)的23%，全球平均則為25%。

△ 中國(guó)小微企業(yè)對(duì)金融科技的應(yīng)用位居世界前列

當(dāng)問及為什么會(huì)使用金融科技服務(wù)時(shí)，不同國(guó)家中小微企業(yè)給出的原因各有側(cè)重，但總體來看排名靠前的包括功能和服務(wù)廣泛、全時(shí)段在線、易用性出眾、兼容性好、利率和費(fèi)率合理等因素。

安永指出，隨著非金融背景的科技公司擁有的金融科技能力越來越強(qiáng)，它們正成為中小微企業(yè)金融服務(wù)生態(tài)中的重要成員。中小微企業(yè)會(huì)綜合考慮多方面因素，在金融科技企業(yè)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)等服務(wù)提供方中間做出對(duì)自身最為有利的選擇。這意味著，金融科技企業(yè)為他們帶來了更多選擇。

總的來看，以消費(fèi)者、中小微企業(yè)、金融科技公司、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)為主角，金融科技生態(tài)圈已經(jīng)形成，而數(shù)據(jù)也證明，金融科技有助于金融業(yè)通過改造或創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品形態(tài)提高效率，進(jìn)而為更廣闊的客戶群提供服務(wù)。

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