蘇寧銀行場(chǎng)景賦能 FinTech助力小微商業(yè)生態(tài)

近日，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室官網(wǎng)發(fā)布公告，披露了第二批共309個(gè)境內(nèi)區(qū)塊鏈信息服務(wù)名稱(chēng)及備案編號(hào)，工商銀行、平安銀行、蘇寧銀行紛紛入圍。在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的背景下，金融科技迅猛發(fā)展，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)與金融服務(wù)深度融合，金融機(jī)構(gòu)加速布局金融科技，在科技驅(qū)動(dòng)下，金融服務(wù)的場(chǎng)景不斷豐富、由表及里、走向縱深。

以金融科技重塑經(jīng)營(yíng)模式

年過(guò)五十的老王，苦心經(jīng)營(yíng)自己的煙酒攤十幾年，眼看著身邊的老主顧從少年走向中年、身邊的商鋪從一個(gè)行業(yè)換為另一行業(yè)。“自給自足”是老王一貫遵循的生意經(jīng)，但怎么也料想不到，今年自己竟也和蘇寧銀行打上了交道。

近日，他從該行獲得了人生中第一筆貸款——“微商貸” 2萬(wàn)元，而且無(wú)需支付利息，老王用這筆錢(qián)采購(gòu)了10箱白酒屯了起來(lái)。掐指一算，年底的銷(xiāo)售旺季越發(fā)近了，老王心里美滋滋的。

“如果老王向傳統(tǒng)銀行申請(qǐng)貸款，可能會(huì)因?qū)徟鷷r(shí)間太長(zhǎng)，錯(cuò)過(guò)銷(xiāo)售旺季。微商貸申請(qǐng)采用全線(xiàn)上辦理，申請(qǐng)入口在微信小程序，申請(qǐng)過(guò)程不超過(guò)10分鐘，不需要提供任何紙質(zhì)材料。”以老王為例，蘇寧銀行場(chǎng)景金融項(xiàng)目經(jīng)理劉根告訴記者說(shuō)。

在金融科技的驅(qū)動(dòng)下，金融服務(wù)正像水一樣滲透到各個(gè)業(yè)態(tài)。江蘇是酒水生產(chǎn)和消費(fèi)大省，在白酒產(chǎn)業(yè)鏈上，零售商老王處在最下游。在酒水零售這一場(chǎng)景下，相較于個(gè)人端，其背后的產(chǎn)業(yè)端面臨的問(wèn)題及場(chǎng)景更為復(fù)雜，正因如此，也蘊(yùn)藏著巨大的市場(chǎng)和機(jī)會(huì)。

一直以來(lái)，對(duì)于江蘇一些酒廠(chǎng)來(lái)說(shuō)，最頭疼的就是管理與經(jīng)銷(xiāo)商之間的資金往來(lái)，酒廠(chǎng)的銷(xiāo)售人員總要依賴(lài)各地經(jīng)銷(xiāo)商來(lái)完成營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)，酒廠(chǎng)想給經(jīng)銷(xiāo)商賒銷(xiāo)，但是又不敢賒銷(xiāo)，必須要求經(jīng)銷(xiāo)商現(xiàn)金進(jìn)貨，這讓經(jīng)銷(xiāo)商的資金壓力很大，進(jìn)而影響他們進(jìn)貨及銷(xiāo)售的積極性。而對(duì)于像老王這樣的零售商來(lái)說(shuō)，也經(jīng)常面臨進(jìn)貨資金不足，此外還要承擔(dān)經(jīng)銷(xiāo)商對(duì)于酒的加價(jià)。

如何解開(kāi)產(chǎn)業(yè)鏈上的這個(gè)結(jié)?“金融科技派上了大用場(chǎng)，蘇寧銀行直接面向酒廠(chǎng)的終端零售商，根據(jù)其往年零售訂單信息、回款賬期及征信、納稅等大數(shù)據(jù)信息，為零售商批量提供信用貸款，將金融資源下沉到最底層的‘老王們’。”劉根說(shuō)，蘇寧銀行微商貸產(chǎn)品從服務(wù)零售商的視角，介入了整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，酒廠(chǎng)出貨，零售商即獲貸款，在解了零售商燃眉之急的同時(shí)，也盤(pán)活了酒廠(chǎng)的存貨資產(chǎn)。由蘇寧銀行作為資金及信用中介，直接打通了酒廠(chǎng)與零售商的連接，省去了經(jīng)銷(xiāo)商從中賺取銷(xiāo)售返點(diǎn)、采購(gòu)差價(jià)的空間。此外，由酒廠(chǎng)需承擔(dān)零售商的貸款利息，大幅節(jié)約了管理成本、渠道成本，更進(jìn)一步增強(qiáng)了其與零售商的粘性。

以大數(shù)據(jù)揭開(kāi)全場(chǎng)景背后的面紗

小微企業(yè)和微商數(shù)量多、貸款金額小、普遍缺乏抵押物。在傳統(tǒng)銀行眼中，付出同樣的成本，收益卻不高，風(fēng)險(xiǎn)也大，因而不愿放貸。與之相反，近年來(lái)，具有互聯(lián)網(wǎng)基因的民營(yíng)銀行紛紛向小微企業(yè)和微商伸出了橄欖枝。比如，微眾銀行推出了微業(yè)貸;蘇寧銀行推出了微商貸;網(wǎng)商銀行推出了旺農(nóng)貸等等。

隨著服務(wù)場(chǎng)景的豐富化，大規(guī)模向小微企業(yè)或微商發(fā)放貸款，尤其是信用貸款，民營(yíng)銀行能招架住風(fēng)險(xiǎn)嗎?

“金融科技筑起了‘防火墻’。蘇寧銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別主要依據(jù)大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力和反欺詐的金融科技手段，依托過(guò)往的經(jīng)營(yíng)流水給企業(yè)核額、企業(yè)納稅等數(shù)據(jù)進(jìn)行授信。特別是接入第三方數(shù)據(jù)，通過(guò)交叉印證，提升整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)感知能力和管控水平。”蘇寧銀行微商金融部負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，通過(guò)該行“多普勒”小微金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)，不僅相關(guān)企業(yè)的工商、司法、經(jīng)營(yíng)、資質(zhì)等信息一目了然，銀行對(duì)他們的對(duì)外投資、疑似或?qū)嶋H控制人、上下游經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)等關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)信息也有所掌控，甚至這個(gè)平臺(tái)還能對(duì)企業(yè)輿情進(jìn)行預(yù)警。

“接入企業(yè)工商數(shù)據(jù)，輸入企業(yè)主的相關(guān)信息，就可完成對(duì)企業(yè)主的信用價(jià)值評(píng)估，企業(yè)征信、企業(yè)主征信、行業(yè)數(shù)據(jù)、增信數(shù)據(jù)、場(chǎng)景數(shù)據(jù)通過(guò)模型分析，確定授信額度和利率。”該負(fù)責(zé)人表示，實(shí)際上，在評(píng)價(jià)企業(yè)是否可以成為準(zhǔn)客戶(hù)時(shí)，蘇寧銀行的“天衡”小微審批模型就已經(jīng)開(kāi)始發(fā)揮作用。借助大數(shù)據(jù)挖掘，即使沒(méi)有一張報(bào)表，也能分析出企業(yè)的信用狀況和經(jīng)營(yíng)能力。如此一來(lái)，銀行放貸審批更快了，企業(yè)也能快速獲取資金，搶抓商機(jī)。

以開(kāi)放合作姿態(tài)共建場(chǎng)景生態(tài)

由于監(jiān)管要求不能開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，民營(yíng)銀行很難通過(guò)線(xiàn)下擴(kuò)張獲取更多客戶(hù)。因此，對(duì)于大多數(shù)民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，很多時(shí)候，場(chǎng)景、客戶(hù)、流量等都是稀缺的。

為從競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中分得一杯羹，各家民營(yíng)銀行可謂各顯神通。其中，民營(yíng)銀行中有這樣一些群體值得關(guān)注：微眾銀行第一大股東為騰訊公司;網(wǎng)商銀行第一大股東為螞蟻金服;蘇寧銀行第一大股東為蘇寧易購(gòu)，依托大股東平臺(tái)，這三家民營(yíng)銀行在場(chǎng)景、數(shù)據(jù)、營(yíng)銷(xiāo)渠道等方面具有先天優(yōu)勢(shì)。

“蘇寧易購(gòu)、蘇寧小店、蘇寧物流、蘇寧云平臺(tái)等為蘇寧銀行的融資產(chǎn)品精準(zhǔn)引流。這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，民營(yíng)銀行如何真正具備互聯(lián)網(wǎng)思維，運(yùn)用新技術(shù)、走進(jìn)新場(chǎng)景，開(kāi)放和合作成為題中之意。”

蘇寧銀行微商金融部負(fù)責(zé)人表示，目前，蘇寧銀行已與美團(tuán)、途虎養(yǎng)車(chē)、獅橋等平臺(tái)展開(kāi)深度合作，蘇寧銀行的金融產(chǎn)品被嵌入到這些平臺(tái)的場(chǎng)景中。蘇寧銀行與合作伙伴共建場(chǎng)景生態(tài)，開(kāi)展多平臺(tái)接入、實(shí)現(xiàn)全場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)，進(jìn)而拓展新的獲客渠道，為科技驅(qū)動(dòng)金融服務(wù)尋找新的發(fā)力點(diǎn)。

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