蘇寧金融研究院與中國人民大學強強聯(lián)合 共建金融科技實驗室

11月30日，由蘇寧金融研究院(SIF)和中國人民大學財政金融學院聯(lián)合主辦的“2019貨幣金融圓桌會議暨蘇寧金融研究院四周年論壇”在北京舉行。全國社保基金理事會原副理事長王忠民、中國人民大學副校長吳曉球、財政部金融司司長王毅、網聯(lián)清算有限公司總裁董俊峰、中國人民大學財政金融學院院長莊毓敏、中關村(8.23 +0.37%,診股)銀行行長肖瑞彥、重慶信托公司總裁竇仁政、蘇寧金融研究院院長黃金老等100多位嘉賓共襄盛會，論道金融科技、普惠金融等熱點話題。

中國人民大學財政金融學院院長莊毓敏在開幕致辭時表示，2019貨幣金融圓桌會議暨蘇寧金融研究院四周年論壇，以金融科技與普惠金融作為主題，深入探討金融科技促進普惠金融事業(yè)發(fā)展中遇到的困難及其問題，致力于為優(yōu)化中國金融結構把脈、為中國金融未來發(fā)展貢獻真知灼見。

全國社?；鹄硎聲崩硎麻L王忠民在發(fā)表演講時表示，放在金融科技大場景當中，“普惠”經過了三個階段的發(fā)展：第一，什么樣的新技術可以促進普惠得到實現?第二，什么樣的新制度、新規(guī)則、新系統(tǒng)可以促進普惠的實踐?第三，當普惠成為一個初心，成為一個目的的時候，怎么樣能夠帶來金融科技普遍利用?

他認為，今天to C端的金融服務，是在金融科技當中爆發(fā)的產物。C端是分布式結構大量的消費，每一個C端都是自己獨立的利益承載體和獨立的社會利益鏈條當中的反映者，如果誰愿意給好處，一定會把其金融需求、金融活動、財富管理放到鏈條上。普惠的來臨，首先如果有工具，有追求，一定是在to C端打開，而不是在to G端。只有給to C的普惠，落實越多，實現越多，數字化場景的第一步才能實現，才可以實現數字化的升級改造。

中國人民大學副校長吳曉球提出了評價中國金融進步的標準：

第一個標準是金融的演進、提升。評價一個政策、一種技術、一個制度安排的對錯，要看它是否推動了我國金融功能的升級。今天我們正由融資為主的金融體系、金融功能走向融資和財富管理并重的時代。

第二個標準是金融的效率和安全。投資者是聰明的，在購買股票的時候會權衡風險和收益。但是有一個前提，所披露的信息必須是真實的，不能做假賬、說假話，不能有違法行為。在保證市場的透明度前提下，投資者必然會根據披露的信息來進行市場判斷。只有極個別的投資者是非理性的，他們帶來了市場的活躍。所以，第一，要強制性地披露真實信息。第二，要對投資者有回報。

第三個標準是普惠金融。普惠金融體現了公平的原則，相比于綠色金融和比特幣，普惠金融是有邏輯生命力的?？萍嫉某霈F使得金融的平臺得到了無限的擴展，它的服務鏈條得到了擴展，成為了一個沒有邊界的平臺。普惠金融重點在普，“普是權利，惠是可能”，把“惠”作為重點就脫離了初衷。

要想使普惠金融符合這三個標準，就要積極地推進，積極地創(chuàng)新。

“沒有金融科技，做不成或做不好普惠金融。”蘇寧金融研究院院長黃金老在論壇上表示，普惠金融，普的背后對應海量客戶，要找到低成本服務海量用戶的辦法，如果沒有基于數據的精準營銷，是沒有辦法做到的。從風控的角度講，金融機構和海量客戶是不見面的，天南海北，必須要利用生物特征等新技術進行用戶識別，做好用戶KYC。惠是指要惠及用戶，要把價格及費用降下來，需要金融機構降低綜合成本(獲客成本、運營成本、風險成本、資金成本等)，這離不開人工智能、云服務等金融科技的進步。“科技，或數據，使金融變得更簡單。”

黃金老介紹，金融科技+場景金融=普惠金融，這是蘇寧金融的發(fā)展邏輯。蘇寧金融已成長為一家全場景融合發(fā)展的金融科技公司，今年9月30日完成100億元C輪融資，致力于把供應鏈金融、微商金融、消費金融、支付、財富管理服務，像水一樣滲透到企業(yè)的生產流通、消費者的生活交易環(huán)節(jié)等各個場景之中。旗下蘇寧金融研究院于2015年11月成立，聚焦金融科技、消費經濟的研究，設有數據風控、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網金融、人工智能、金融云等五大實驗室，已獲得數十項金融科技專利，是江蘇省最大的金融研究院和金融科技人才聚集地，入選CTTI(中國智庫檢索)，獲批承建江蘇省博士后創(chuàng)新實踐基地。

本次會議特設立兩個圓桌論壇，主題分別是普惠金融“圓”與缺、金融科技助力普惠金融破局，先后由蘇寧金融研究院院長助理薛洪言、中國人民大學財政金融學院副教授羅煜主持。

重慶信托公司總裁竇仁政在圓桌環(huán)節(jié)表示，有頂層設計，有監(jiān)管推動，有機構發(fā)力，有政策配套，助推了普惠金融的發(fā)展。通過這幾年普惠金融的實踐解決了我國金融服務突出的問題，即提高了金融服務的便利性，提高了農村和貧困地區(qū)金融服務的覆蓋率。

中國互聯(lián)網金融協(xié)會法律合規(guī)部主任魯政指出，由于技術的推動，特別是金融科技力量的加入，今天的普惠金融所解決的問題、針對的對象已經有了很大的變化。

中國建設銀行總行普惠金融事業(yè)部副總經理王魏冬表示，普惠金融領域最大的變化，就是大數據的應用，擺脫了過去依靠財務報表的方式?？蛻糇R別是關鍵環(huán)節(jié)，大數據的應用可以在海量的客戶中把不好的挑出來，把好的拿出來支持。

樂賺金服創(chuàng)始人王偉認為，中國的普惠金融發(fā)展最大的亮點是在移動支付方面，我國在電子錢包上處于世界領先水平。

國家開發(fā)銀行研究院國際戰(zhàn)略一處處長吳志峰表示，要通過金融技術解決普惠金融，服務實體經濟，服務小微企業(yè)。

對于普惠金融的普和惠能否兼顧，專家們一致認為，普在惠前，先普后惠。普惠金融的關鍵在于風控，風控是對用戶客觀風險的主觀識別。所以，一個金融機構眼里的高風險用戶可能是另一個機構眼里的低風險用戶，背后對應風控能力的不同。金融機構做普惠金融，更多的是如何利用技術手段把眼中的高風險客戶比例降下來，讓風控真正去反映客戶實際的風險狀況。

金融科技如何助力普惠金融破局，在中銀香港首席經濟學家鄂志寰看來，普惠金融和傳統(tǒng)金融比，和傳統(tǒng)銀行業(yè)從事的金融活動比，最大的不同是服務的客群不同。第一個是中低收入人群，過去銀行服務不到的群體;第二個是大量的小微企業(yè)，也是過去金融機構沒有服務到的角落。這兩類客群最大的特點是“三缺”，第一缺信用，第二缺信息，第三缺信任。把金融科技應用到普惠金融領域，可以解決一部分“三缺”的問題。

西班牙對外銀行亞洲首席經濟學家夏樂認為，普惠金融不單單是中國的事情，其他國家同樣面臨。中國互聯(lián)網、手機的接入度非常高，但在拉美很多地區(qū)普及率很低。大數據積累在拉美同樣存在諸多困難。未來希望通過技術的發(fā)展，通過項目的積累，能夠把以前不能開發(fā)的客戶升級成為現有的客戶，推進普惠金融。

北京金控集團戰(zhàn)略創(chuàng)新部總經理徐河軍指出，金融科技助力普惠金融要做好三點：第一，守初心，金融要堅持正確的價值觀，價值觀是金融的方向盤;第二，建設施，服務于金融基礎設施的建設，尤其是數據資源建設;第三，搭平臺，如搭建小微企業(yè)融資綜合平臺、財富管理平臺等。

清華大學五道口金融科技研究院副院長薛正華表示，中國在金融科技領域，有兩個全球領先，一個是移動支付，另一個是普惠金融。

中誠信征信總裁閆文濤認為，普惠金融之所以迅速發(fā)展，主要依賴于大數據的快速發(fā)展。普惠金融發(fā)展的核心就是對于風險識別的程度在迅速提升，利用時下正熱的區(qū)塊鏈等新技術，可及時將風險披露出來。

在本次會議現場，蘇寧金融研究院(SIF)和中國人民大學國際貨幣研究院(IMI)聯(lián)合發(fā)布《中國居民消費升級報告(2019)》，一方面，基于蘇寧易購(9.94 +0.91%,診股)大數據，詳細解析了2019年發(fā)生在你我他身邊的消費升級態(tài)勢;另一方面，量化分析了全國及31個省市自治區(qū)的消費升級。從2019年居民消費升級綜合水平來看，北、上、浙、蘇、粵位居第一梯隊。從2018年和2019年的對比來看，陜西從第二梯隊跌入第三梯隊，湖北、重慶、安徽、廣西排名大幅提升，遼寧、河北、黑龍江名次有所下降。

據了解，自2017年起，基于蘇寧易購大數據，蘇寧金融研究院每年聯(lián)合第三方智庫發(fā)布《中國居民消費升級報告》，基于不同維度對中國消費升級水平進行科學度量，在數據中發(fā)掘消費潛力，在變化中探求消費趨勢。

值得關注的是，當日，蘇寧金融研究院(SIF)與中國人民大學財政金融學院簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，逐步建立“全方位、深層次、多形式”的校企合作、產學研相結合的一攬子戰(zhàn)略合作機制。

根據協(xié)議，雙方將共同組織開展金融科技、普惠金融等領域的課題研究，聯(lián)合對相關領域的數據信息與發(fā)展動態(tài)進行長期預測跟蹤分析，逐步搭建數據平臺和知識信息共享平臺，傾力打造金融科技實驗室，共同澆灌金融科技之花，結出普惠金融之果。

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