玖富三季報(bào)：從金融服務(wù)到科技賦能，機(jī)構(gòu)資金貸款撮合量占比78.6%

金融機(jī)構(gòu)借助金融科技力量轉(zhuǎn)型已成大勢所趨。

12月5日,玖富(NASDAQ:JFU)發(fā)布2019年第三季度財(cái)報(bào)。三季度,玖富貸款撮合量同比增長253.9%,其中機(jī)構(gòu)資金的貸款撮合量占比為78.6%,相比2019年二季度的58.0%明顯增長,這得益于其科技賦能戰(zhàn)略的推進(jìn)。

三季度,玖富對機(jī)構(gòu)的賦能業(yè)務(wù)取得了很大進(jìn)展,與25家持牌金融機(jī)構(gòu)合作,授信金額達(dá)到900億。數(shù)字增長背后大有深意?？萍假x能,業(yè)績由技術(shù)驅(qū)動(dòng),通過提供技術(shù)賺取服務(wù)費(fèi)。這讓玖富處在一個(gè)可以實(shí)現(xiàn)長期可持續(xù)增長的通道上。

更重要的是,金融機(jī)構(gòu)借助金融科技力量轉(zhuǎn)型已成大勢所趨,監(jiān)管落地引導(dǎo)創(chuàng)新,也為玖富等公司帶來足夠的發(fā)展空間。

/ 01 /金融科技to B服務(wù)“風(fēng)口”再來

如果要為今年金融行業(yè)的發(fā)展寫下幾個(gè)關(guān)鍵詞,一定少不了“科技賦能”、“to B服務(wù)”。

越來越多的持牌機(jī)構(gòu),消費(fèi)金融公司、銀行、信托等希望借助金融科技轉(zhuǎn)型,由過去靠牌照賺錢轉(zhuǎn)向靠金融科技能力賺錢。

尤其消費(fèi)金融市場的高速發(fā)展,中國所有的銀行都在努力向零售化轉(zhuǎn)型,但這里有兩個(gè)問題制約著它們的轉(zhuǎn)型。

一是效率問題。

銀行一直以來用的是人海戰(zhàn)術(shù)。典型做法是,一家銀行建立一個(gè)小網(wǎng)點(diǎn),至少需要10-20個(gè)人。加上銀行在過去這些年里幾乎從沒為獲客的問題困擾過,利潤十分可觀。

但隨著用戶主體漸漸遷徙,80、90后成為新派的金融用戶,流量從線下不斷往線上遷徙,他們需要銀行隨時(shí)隨地提供定制化的金融產(chǎn)品與服務(wù),對小額高頻消費(fèi)服務(wù)需求也更加旺盛,這對傳統(tǒng)銀行開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù),零售化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)不小。

在現(xiàn)有銀行體系下,效率上不去,交易成本居高不下。你想用傳統(tǒng)柜臺(tái)受理的方式,要發(fā)放100萬筆單筆10000元的貸款,從獲客、審貸到貸后管理,對銀行都是不可承受的成本。

二是風(fēng)險(xiǎn)問題。

對銀行而言,風(fēng)險(xiǎn)源于信息不對稱。盡管銀行擁有海量數(shù)據(jù),但很難對海量的、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行有效利用,所以大多只能通過抵押品等有形資產(chǎn)做風(fēng)控。另一方面,要發(fā)展消費(fèi)金融,對銀行的風(fēng)險(xiǎn)評估、貸后管理環(huán)節(jié)都是不小的挑戰(zhàn)。

傳統(tǒng)銀行服務(wù)的一般都是優(yōu)質(zhì)客群,很難從其較少服務(wù)的次級客群中篩選出有效客戶。上市銀行今年半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示,大多數(shù)銀行的整體不良率較去年末相比,已呈現(xiàn)下降趨勢,但信用卡、消費(fèi)貸領(lǐng)域的不良率卻在抬升;鑒于國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢,多家銀行為了確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定,提高了信用卡、消費(fèi)貸款的投放門檻,壓縮信貸規(guī)模。

這恰恰是to B服務(wù)快速成長的機(jī)會(huì)。以玖富為例,它可以為合作伙伴提供智能化產(chǎn)品模塊,按需靈活配置,并無縫嵌入合作方平臺(tái),幫助機(jī)構(gòu)快速轉(zhuǎn)型,尤其是對中小銀行而言。

金字塔“頂端”的大銀行可以一年投幾個(gè)億,自己做業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)改造問題不大,但“底端”的中小銀行會(huì)非常吃力。

Oliver Wyman估算,2018年中國金融機(jī)構(gòu)在技術(shù)方面的支出達(dá)1522億,2023年將達(dá)4008億。4000多億只是金融機(jī)構(gòu)的研發(fā)投入,排名靠前的100家大概會(huì)花掉90%,其它6.2萬家年均投入只有60多萬,遠(yuǎn)不足以推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

想要不被時(shí)代拋棄,出路只有與金融科技公司合作。

/ 02 /玖富的核心:要做金融機(jī)構(gòu)的“大腦”

玖富對機(jī)構(gòu)的賦能業(yè)務(wù)取得了很大的進(jìn)展。三季度,玖富貸款撮合量同比增長253.9%,其中機(jī)構(gòu)資金的貸款撮合量占比為78.6%,相比2019年二季度的58.0%明顯增長,持牌金融機(jī)構(gòu)表現(xiàn)出很強(qiáng)的合作意愿。

截至9月30日,玖富已與25家持牌金融機(jī)構(gòu)合作,獲得超900億的授信,其平臺(tái)模式已成規(guī)模,科技賦能模式也跑通了。

只不過,今天我們說的數(shù)字化轉(zhuǎn)型、科技賦能金融,與過去大不同。

金融本身就是數(shù)字化的,很容易被IT技術(shù)提升。但傳統(tǒng) IT 公司在做金融科技時(shí),并不具備業(yè)務(wù)思考能力,只能提供單純的編程能力,業(yè)務(wù)邏輯只能依靠客戶提供,這種模式只能說是外包。

原來的賦能只是賦了動(dòng)手的能,而以玖富為代表的這些公司在為金融機(jī)構(gòu)做科技賦能時(shí),因?yàn)槠涠嗄甑臉I(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、對金融業(yè)務(wù)的理解,具備了業(yè)務(wù)思考能力。

以消費(fèi)金融業(yè)務(wù)改造為例,首先玖富要幫助機(jī)構(gòu)改造信貸審批流程,然后搭建以數(shù)據(jù)、人工智能和自動(dòng)化為導(dǎo)向的決策系統(tǒng),再往前則是對接大量數(shù)據(jù),數(shù)據(jù)的前面是場景,即流量和獲客。如此,順著業(yè)務(wù)邏輯一個(gè)個(gè)環(huán)節(jié)倒推進(jìn)行數(shù)字化改造。

得益于持續(xù)增加的研發(fā)投入,玖富已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中的全流程應(yīng)用,并具備了較強(qiáng)的技術(shù)輸出能力。其中,貸前有AI加持的精準(zhǔn)獲客、智能反欺詐、全自動(dòng)化審核,貸中有智能風(fēng)控系統(tǒng),貸后有智能催收等。

玖富13年來積累的數(shù)據(jù)被科技催化后,形成其競爭壁壘。在此基礎(chǔ)上,9月份,玖富推出面向B端場景賦能的數(shù)字科技開放平臺(tái)——“玖富超級大腦”,集成了包括賬戶體系、支付體系、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、信用評分、人工智能、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、數(shù)字營銷、數(shù)字證書功能在內(nèi)的八大核心模塊。

合作方可以調(diào)用平臺(tái)的任意模塊為己所用,通過API接入方式,即可方便連接資金方、快速觸達(dá)場景方。類似于端到端的橋梁,這也是玖富“超級連接器”的奧義所在。

9月底,玖富還發(fā)布了語音質(zhì)檢領(lǐng)域的AI產(chǎn)品——玖富小易機(jī)器人,主要解決企業(yè)的服務(wù)人員管理盲區(qū),助力金融服務(wù)場景,提升服務(wù)體驗(yàn)。

小易機(jī)器人可以從情緒識(shí)別和引導(dǎo)、經(jīng)驗(yàn)指導(dǎo)和注意力驅(qū)動(dòng)三方面賦能金融行業(yè)客服人員,協(xié)同客服高效完成客戶聯(lián)絡(luò)工作。比如,在經(jīng)驗(yàn)方面,它通過不停量化個(gè)體在工作時(shí)候的內(nèi)容,將業(yè)績好的經(jīng)驗(yàn)傳授給其他人;在情緒方面,它通過語音來識(shí)別客服人員的情緒波動(dòng),再通過終端和后臺(tái)的交互變化,及時(shí)提醒使用者平穩(wěn)情緒。

/ 03 /新形勢下的新機(jī)會(huì)

金融科技在發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡變量是監(jiān)管。行業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管其實(shí)也為玖富等金融科技公司帶來新機(jī)會(huì),因?yàn)樾枨蟀殡S“變化”而來。

12月5日,中國人民銀行發(fā)文啟動(dòng)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)工作,北京成為了國內(nèi)首個(gè)試點(diǎn)城市,同時(shí)也將探索構(gòu)建中國版“監(jiān)管沙箱”,運(yùn)用信息公開、產(chǎn)品公示、共同監(jiān)督等柔性管理方式,引導(dǎo)持牌金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的前提下,推動(dòng)金融科技創(chuàng)新,賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效。

監(jiān)管引導(dǎo)探索金融創(chuàng)新,等于把金融機(jī)構(gòu)們?nèi)拥搅艘粋€(gè)變化的環(huán)境中去。大家業(yè)務(wù)不盡相同,對變化的理解也未必一樣,這會(huì)形成不同的業(yè)務(wù)需求。

所以玖富現(xiàn)在需要做的是與機(jī)構(gòu)頻繁溝通合作,“你如何理解這個(gè)變化?變化后業(yè)務(wù)上有哪些需求?我能幫你做什么?”

當(dāng)然這也是玖富正在做的事情。也因此,這雖是一個(gè)巨頭林立的市場,但并不意味會(huì)被完全壟斷。因?yàn)榭腿焊叨确只?機(jī)構(gòu)的需求也是分層的,玖富可以與巨頭差異化競爭。

長期來看,監(jiān)管的核心是“金融的歸金融,科技的歸科技”,玖富等科技公司要思考的是場景數(shù)據(jù)在哪、系統(tǒng)怎么做、怎么運(yùn)營更高效,在服務(wù)機(jī)構(gòu)的時(shí)候找到解決方案來平衡對方的定制化跟標(biāo)準(zhǔn)化。

對玖富而言,相比于需要大量資金成本和風(fēng)險(xiǎn)撥備的金融信貸業(yè)務(wù),“售賣”技術(shù)能力更易形成理想的規(guī)模效應(yīng)。

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